Рефинансирование проблемных кредитов: подводные камни

Содержание

В каком банке можно рефинансировать проблемный кредит

Рефинансирование проблемных кредитов: подводные камни

Рефинансирование потребительских кредитов осуществляют практически все банки страны. Каждый банк предлагает свои выгодные предложения, чтобы заемщик, наконец-то, смог избавиться от проблемной задолженности.

Конечно, при выборе первичного кредита нужно быть очень внимательным и тщательно изучать кредитные продукты, которые вам были предложены. И немаловажно изучать текст кредитного договора. Именно в нем детально прописываются все права и обязательства кредитозаемщика.

Ну а если уж так случилось, что вы все-таки нуждаетесь в перекредитовании своего проблемного денежного займа, то данная статья будет для вас информативной. В ней мы разберем предложения банков по рефинансированию проблемной задолженности и сделаем вывод, в каком из упомянутых банков все же более оптимальное кредитное предложение.

Сбербанк

Это один из самых популярных банков страны, поэтому мы не могли пройти мимо кредитного предложения данного банка относительно рефинансирования проблемной задолженности.

В этом банке есть потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности, который могут оформить граждане РФ, возраст которых старше 21 года.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Программа рефинансирования предполагает перевод проблемных кредитов в Сбербанк на оптимальных условиях с применяемой кредитной ставкой от 14,9% годовых.

Внимание!

Согласно условиям данной кредитной программы, кредитозаемщику предоставляется возможность перевести до 5 проблемных кредитов со сторонних банков и снизить сумму ежемесячного платежа.

Рефинансируя свой кредит в Сбербанке, кредитозаемщик может снять обременение со своего авто, купленного за кредитные средства.

Сбербанк согласится помочь вам с вашей проблемной задолженностью, но только если срок действующего кредита не близится к концу.

ВТБ24

ВТБ24 «перескакал» Сбербанк по количеству допустимых к рефинансированию кредитов. Здесь кредитозаемщикам предоставляется возможность объединить сразу до 6 кредитов.

При этом банком применяется кредитный тариф – 15% годовых, а выплатить обязательство можно за 5 лет. Максимальную сумму, которую ВТБ24 может выделить на перекредитование ваших проблемных денежных займов – 3 млн. руб.

На рефинансирование в ВТБ24 могут претендовать граждане РФ, которые официально трудоустроены, т.к. ВТБ24 запросит подтверждение вашего источника доходов. Кроме того, у ВТБ24 есть несколько требований к самим проблемных кредитам.

Требования к кредитам, которые нуждаются в рефинансировании:

  • Остаточный период действия: не менее 3 мес.
  • Ежемесячная выплата обязательства
  • Кредит был выдан в российских рублях
  • По действующему кредиту нет текущих просрочек

Оформляя потребительский кредит на перекредитование проблемной задолженности, кредитозаемщик может дополнительно получить кредитную карту от ВТБ24, автокредит, ипотеку или кредит наличными.

МКБ

Рефинансировать кредит можно и в МКБ. Сделать это могут граждане России, работодатель которых зарегистрирован в столице или в Московской области. При этом кредитозаемщик должен проживать в столичном регионе.

В этом банке программа рефинансирования предусматривает следующие условия:

  • Максимальная кредитная сумма: 2 млн. руб.
  • Тариф кредитования: от 14% годовых
  • Действие кредита: 15 лет

Данный кредит не требует обеспечения и с клиента не взымается комиссия за выдачу кредита.

В этом банке можно стать участником программы рефинансирования и банк закроет ваши проблемные кредиты в сторонних банковских организациях, осуществив денежный перевод в банк, где ранее осуществлялось обслуживание проблемного кредита.

МКБ имеет несколько требований к действующему кредиту:

  • он должен быть заверен печатью стороннего банка и подписан уполномоченным лицом банка
  • полные и точные реквизиты стороннего банка-кредитодателя

МКБ будет рассматривать заявку от потенциального клиента до 3 дней.

Переведя свой кредит в МКБ, клиент может претендовать снижение размера ежемесячного платежа. Данный банк привлекает своих заемщиков тем, что здесь можно рефинансировать любой кредит, даже если он был оформлен в долларах США.

Почта Банк

В Почте банке можно перекредитовать проблемную задолженность, образовавшуюся в стороннем банке, но размер кредита на рефинансирование в данном банке гораздо меньше, чем у его конкурентов.

Почта Банк может предложить на сегодняшний день такие условия:

  • Максимальная сумма займа: 750 тыс. руб.
  • Тариф: от 16,9% годовых
  • Период действия кредита: 5 лет

Кредитный тариф будет исчисляться индивидуально по каждой заявке, но даже привлечение созаемщиков не сделает этот кредитный продукт более привлекательным нежели вышеупомянутые кредиты таких банков, как Сбербанк или ВТБ24.

В Почта Банке претендовать на перекредитование долгового обязательства могут граждане РФ, достигшие 18-летнего возраста.

Также Почта Банк выставляет условия к кредитам, который заемщик планирует рефинансировать:

  • Валюта кредитования – российские рубли
  • Активные просрочки по кредиту отсутствуют

Так что имейте в виду, что, если у вас есть просрочки по кредиту, подавать заявку в данный банк попросту бессмысленно.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает рефинансирование проблемной задолженности потребителям, которые соответствуют требованиям данной банковской организации.

Требования таковы:

  • Возрастные рамки: 23 – 65 лет
  • Подданство РФ и постоянное проживание в пределах страны
  • Трудоустройство от полугода

Такие кредитозаемщики могут рассчитывать на перекредитование своего проблемного долга на оптимальных условиях, хотя банк с уверенностью называется их выгодными.

Данный банк готов предоставить необходимую сумму на погашение проблемных кредитов в сторонних банковских организациях, применяя кредитную ставка 13,5 – 15% годовых.

Особенностью кредитования в данном банке является надбавка процентов к основному кредитному тарифу, если кредитозаемщик отказывается от покупки страхового продукта.

Например, при отказе от оформления страховки к основному тарифу будет добавлено еще 6%, а если заемщик нарушит условия банка по предъявлению документов, которые подтверждают целевое использование заемных средств, то ему будет добавлено к кредитной ставке +3%.

Тем не менее, если кредитозаемщика устраивают все условия Россельхозбанка, то за 5 лет нужно будет погасить свое долговое обязательство уже перед Россельхозбанком.

Скб банк

Скб банк тоже может предложить своим потенциальным клиентам программу рефинансирования проблемной задолженности. Однако, этот вариант скорее всего станет самым крайним.

Дело в том, что в этом банке предлагается рефинансировать кредит с фиксированным кредитным тарифом, который равен 19,9% годовых. При этом ограничение кредитной суммы – 1,3 млн. руб.

Согласитесь, что на ряду с предложениями по рефинансированию от конкурентов Скб банка данное предложение выглядит менее привлекательным. Взять такой кредит могут граждане РФ в возрасте 23 – 70 лет, которые хотя бы 3 месяца официально трудоустроены и проживают на постоянной основе в регионе РФ, где есть отделение Скб банка.

Важно!

Данный кредитный продукт имеет целевое назначение – погашение проблемного долга в стороннем банке.

Банков, предлагающих рефинансирование, очень много. И все они утверждают, что именно у них самое выгодное предложение. Однако, будьте осторожны, чтобы не совершить еще раз ошибку в выборе кредитуемого банка.

Рефинансирование кредитов подводные камни

Рефинансирование проблемных кредитов: подводные камни

1. Практически все банки вводят в договор такие пункты, которые позволяют им изменять процентную ставку по ссуде. Причины для этого могут быть разные, но обычно устанавливается временной период в шесть – двенадцать месяцев.

И через полгода после подписания нового договора ваша ставка может увеличиться на два процента и более, а значит, условия обслуживания займа могут стать для вас невыгодными.

Перед тем как подписывать бумаги в банке, внимательно изучите все пункты договора.

Но не каждый банк готов «забрать» к себе «чужой» заём, так как они несут в себе некую долю риска, а, следовательно, формирование при этом специального резервного фонда неизбежно. В тоже время рыночная конкуренция давит на банки, заставляя их заниматься переманиванием клиентов.

Рефинансирование кредита – подводные камни

Что такое рефинансирование кредита? Это перекредитование старых кредитов путем оформления нового кредита на более выгодных для заемщика условиях.

Программы рефинансирования, предлагаемые банками, предоставляют возможность своему заемщику переоформить прежний кредитный договор под более низкий процент, предусмотрены и более удобный график платежей и увеличение срока кредитования.

Банки идут на эту меру, потому что они заинтересованы в том, чтобы их кредитные средства возвращались, а объем невыплаченных долгов по кредитам не увеличивался. Кроме того, добросовестных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, банки терять не хотят.

Если вас очень не устраивают условия кредитования в вашем банке, можно выбрать другой банк и попытаться получить кредит на рефинансирование уже имеющейся ссуды.

При этом, к заемщику предъявляются следующие основные требования – отсутствие просроченной задолженности по кредитам, наличие положительной кредитной истории, не менее шести уплаченных по рефинансируемому кредиту платежей, и т.д., у каждого банка свой список требований.

Отсюда вывод, что ваш запрос сразу же на рефинансирование может получить отказ. Оптимальным вариантом будет оформить обычный потребительский кредит на какие-нибудь другие нужды и использовать его в своих целях.

Однако помните, что это подействует, только если вы будете оформлять новый кредит в стороннем банке, так как ваш «родной» кредитор сразу поймёт, на что именно берётся новый кредит, и эта маленькая ложь во благо обернется негативно для вашей кредитной истории.

Изменилась ситуация и поэтому выплачивать кредит на прежних условиях стало сложно или совсем невозможно. Вы можете подать заявление в банк о реструктуризации долга. В общем, это то же рефинансирование, только срок кредита увеличивается. А сумма ежемесячных платежей становится меньше. Но следует учитывать, что запрос на рефинансирование удовлетворяется чаще.

Подводные камни рефинансирования ипотечных кредитов

Кредит без залога. Рефинансирование жилищных кредитов – это довольно сложный процесс, так как залогом по обязательству выступает недвижимость, которую невозможно «передать» из одного банка в другой.

Соответственно, снять ограничение с залога первый кредитор может только после того, как заемщик полностью выполнит свое кредитное обязательство, в то время как второй кредитор не может выдать ипотеку, не имея под нее имущественного обеспечения.

Но банки нашли выход из такой ситуации, что, правда, не совсем выгодно клиентам: при рефинансировании другой банк выдает ипотеку по ставке, по которой оформляются кредиты без залога, а уже после погашения долга понижает ее до уровня, соответствующего жилищным кредитам.

Рекомендуем прочесть:  Согласие супруга на приобретение недвижимости

Досрочное погашение. Согласно нормам действующего законодательства, банки не могут взимать штрафы за досрочную выплату кредитов, что не мешает им устанавливать определенные ограничения на такие операции.

Совет!

Так, например, условиями программы может оговариваться временный мораторий на досрочное погашение ипотеки, что может создать определенные неудобства при ее рефинансировании: если заемщик не учтет этот факт, то это может привести к тому, что ему придется какое-то время выплачивать сразу два кредита до того момента, пока не закончится срок действия моратория. Поэтому, прежде чем подбирать программу для перекредитования, клиенту стоит досконально изучить условия досрочного погашения действующего жилищного кредита и при необходимости отложить данную процедуру до момента окончания срока моратория.

«Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое «кредитное рабство». Платить вроде нужно будет меньше, но дольше.

Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — «тело» кредита.

Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов.

Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности.

Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни рефинансирования проблемных кредитов

Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита. Вам точно так же придется собирать все необходимые документы и потом подписывать кучу бумажек. Но при этом сами деньги вы так и не увидите. Вся сумма сразу уйдет на погашения старого кредита. Вам же лишь останется начать выплачивать ваш немного уменьшившийся долг.

Рекомендуем прочесть:  Кто выплачивает кредит после смерти заемщика

Впрочем, если уж сделали ошибку, то никогда не поздно попытаться все исправить. Ну а сделать это можно с помощью рефинансирования проблемного кредита.

Если по-простому, то вы берёте новый кредит на выгодных условиях чтобы досрочно погасить старый кредит с невыгодными условиями. Данная схема помогает экономить весьма приличные суммы. Но есть множество подводных камней способных превратить даже самые приятные условия в откровенно грабительские.

Так что никогда не стоит действовать необдуманно, тем более, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Сразу после заключения кредитного договора жилищный кредит, оформленный в рамках потребительского рефинансирования, не будет считаться залоговым до тех пор, пока не произойдет переоформление имущественного залога.

И все это время финансовое учреждение будет считать проценты по ставке, по которой он выдает беззалоговые кредиты, что будет способствовать росту объема итоговой переплаты.

И уже только после заключения нового договора залога ставка будет снижена до «ипотечного» уровня, на что может потребоваться даже несколько недель.

Какие «сомнительные» положения может включить банк в такой договор? Чаще всего это касается размера процентной ставки, которую он может менять в одностороннем порядке, что может привести к серьезным проблемам у заемщика.

Через 1-2 года кредитор, руководствуясь положениями договора, может поднять ставку, в результате чего окажется, что перекредитование было бессмысленной тратой средств.

И клиенту придется либо соглашаться на текущие условия и безропотно тянуть кредитное бремя, либо снова просить деньги у другого банка для погашения нынешней задолженности.

Рефинансирование кредитов других банков – инструмент со своими «подводными камнями»

Такой подход каждой стороне сделки приносит свои преимущества. Банк получает надежного клиента, а заемщик в итоге переплачивает меньше.

Если допустить к рефинансированию человека с действующей просрочкой, то все эти достоинства сводятся к нулю.

Именно по этой причине практически все банки вступили в борьбу за идеального клиента, внедрив в свою продуктовую линейку возможность перекредитования.

Экономические реалии заставили банки ужесточить требования к своим заемщикам.

Внимание!

Соответственно даже удерживать свой кредитный портфель в текущем объеме им не так просто, ведь найти клиента «с улицы» с идеальной кредитной историей и достаточным уровнем дохода невероятно сложно.

Соответственно, коммерческие структуры готовы предоставить более выгодные условия по долговому обязательству, лишь бы этот заемщик начал обслуживаться у них.

Рефинансирование кредитов – процесс получения нового кредита взамен взятого ранее, но на других условиях. Рефинансирование также получило в разговорном языке прозвище “перекредитование”. Зачем нужно перекредитование и когда следует попытаться рефинансировать кредит?

Если вы планируете перекредитоваться в другом банке, то сначала необходимо узнать – не будет ли назначен штраф за досрочное погашение в старом банке. Кроме того, необходимо обратить внимание на различные дополнительные платежи и комиссии (за открытие счёта и т.п.).

После этого можно начинать процесс рефинансирования. Заёмщика в новом банке будут оценивать также как и при получении первого кредита. Если платежи по старому кредиту вы вносили не вовремя – есть большая вероятность получить отказ.

Если ваш доход снизился за последнее время, то также есть большая вероятность получить отказ.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование проблемных кредитов: подводные камни

Процедура рефинансирования кредита изначально была связана с финансовой деятельностью компаний.

Лишь в последние 2–3 года она стала доступной для частных лиц.

В сущности она тождественна понятию «выкуп долга». Может показаться, что это невыгодно и связано с очень большим риском — ведь это погашение одного кредита другим, что напоминает долговую яму.

Всё это так, но только если новый кредит будет взят на обычных условиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-44-31. Это быстро и бесплатно!

Предположим, что некий гражданин взял кредит под 15% годовых и не может осуществлять платежи по графику.

Узнать о видах ответственности за неуплату кредита можно более подробно тут.

Требуется ежемесячная выплата 5 тыс. рублей, а он потерял прежнюю работу и теперь платить более 2 тыс. не в состоянии.

Важно!

Узнав, что в какой-то другой банк предлагает продукт, связанный с рефинансированием, он обращается туда. Во втором банке видят, что 2 тыс. он платить в состоянии и предлагают ему кредит на большой срок.

Сумма будет больше, но по 5 тыс. в месяц ему платить уже не нужно.

После подписания договора новый клиент кредитного отдела никаких денег не получит. Второй банк полностью погасит остаток долга в первом.

И теперь выплаты нужно делать во второй, а про первый можно забыть.

Разумеется, это только один из примеров.

На самом деле разные банки предлагают разные условия рефинансирования.

Могут даже снизить процентную ставку. В каком-то банке под 15% и никак иначе, а другой предлагает выкуп остатков долга и готов снизить ставку до 11%.

Существуют и программы рефинансирования в рамках одного банка. В сущности это мало отличается от реструктуризации долга.

Один кредит стал слишком проблематичным для клиента. Он обращается к сотрудникам банка и ему предлагают новый кредит на других условиях.

Деньги идут на погашение прежнего, но процентная ставка или срок выплаты будут другими.

В каких случаях можно провести рефинансирование?

В любом случае, когда это выгодно получателю кредита.

Это может быть и какая-то кризисная ситуация, которая требует принятия неотложных мер, связанных с погашением текущего кредита.

Однако программы рефинансирования открываются не только в расчете на то, что в банк придут за спасением. Если ставка по кредиту рефинансирования меньше, то зачем платить больше?

Лучше заключить новый договор и вернуть деньги уже другому банку на наиболее выгодных для себя условиях.

Смотрите дополнительно в этой статье о процедуре оформления ипотеки.

Наиболее выгодные предложения банков

Указать на то, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования очень трудно.

Ставки периодически меняются, а многие банки устанавливают ещё и программы-акции с самыми приятными для клиентов условиями, но длятся они не очень долго.

Итак, впереди рефинансирование кредита. Предложения банков зависят от их финансовой политики.

Обычно, чем ниже процентная ставка, тем сложнее и «хитрее» другие условия.

Совет!

Хотя могут встретиться и более сложные ситуации. Так, «Россельхозбанк» выдаёт такие кредиты под 21,8%. Сумма зависит от зарплаты клиента и срока.

И очень жестко… Если человек получает 50 тыс., то миллион ему не дадут, миллион не дадут и тому, кто получает 100 тыс. рублей. Людям же с зарплатой в 20 тыс. можно рассчитывать на кредит в 9 821.57 руб. под названный процент.

Более выгодные условия предоставляет «Бинбанк». Процентная ставка при рефинансировании 20%, но может увеличиться до 29,90%.

Возможны кредиты на сумму до 3 млн. Очень жёсткой связи с зарплатой нет, но и тут миллион дворнику не дадут.

Есть и ещё одно условие: остаток каждого из рефинансируемых кредитов должен быть больше 30 тыс. рублей.

Читайте здесь, что делать если банк обвиняет в мошенничестве.

Лучшие банки рефинансирования кредитов это:

  • «Сбербанк», который даёт кредиты на рефинансирование по ставке от 17,90% до 24,90%;
  • «ВТБ24» с фиксированной ставкой в 17%;
  • банк «Возрождение» со ставкой от 15%;
  • «Газпромбанк», который может рефинансировать кредиты даже по ставке в 14%. Иногда проводятся акции, которые снижают её до 13%.

Следует отметить, что программа «ВТБ24» оригинальна тем, что старые кредиты не аннулируются. Они объединяются в один кредит в «ВТБ24», который сам ведёт погашение объединённых, но всё ещё открытых кредитов в других банках.

Изложенное выше является способом уменьшения процентной ставки, либо консолидации нескольких кредитов в один.

Он относится в первую очередь к потребительским кредитам, вне зависимости от того — были ли они обеспечены залогом или нет. Законодательство не запрещает рефинансировать любые.

Гораздо важнее понимание того, что банкам нужны гарантии.

При небольших суммах, примерно в 50–100 тыс. рублей, гарантом является зарплата получателя кредита, а факторами укрепляющими доверие — его кредитная история и особенности погашения рефинансируемых долгов. Чем всё это лучше и выше, тем выше и шансы согласия банка.

Узнать больше о поручительстве по кредиту можно тут.

Другими словами, рефинансирование потребительских кредитов возможно, если кредитная история и зарплата получателя кредита соответствует правилам банка.

А с другими, связанными с залогами, дело обстоит несколько сложнее…

Такие программы есть далеко не у всех банков.

Предлагающие же её банки и финансовые организации или выдвигают не совсем совместимые с реальностью условия, или просто стремятся переоформить сам залог на себя.

Далеко не всегда это выгодно клиенту того банка, где кредит получен в первый раз.

Обычно основным критерием заключения нового договора становится увеличение срока при снижении ежемесячных платежей.

Примерно так выглядит рефинансирование ипотечного кредита банком «ДельтаКредит». Он предлагает ставку по рефинансированию ипотеки от 12,5%. Только новый кредит недоступен тем, кто хоть раз вышел из графика платежей.

Внимание!

Ипотечное рефинансирование — это всегда или нечто недоступное для тех, кто уже обзавёлся проблемами, или доступное на слишком невероятных условиях. Последним грешат финансовые организации.

Можно утверждать, что основным достоинством рефинансирования является получение возможности оплачивать кредит на каких-то других, более приемлемых условиях. Однако возможны и неприятности.

Так, банк «ДельтаКредит» честно информирует своих настоящих и предполагаемых клиентов о том, что второй кредит всегда сопряжен с новыми затратами.

Они могут быть связанными со страховкой, комиссиями за конвертацию средств, оплатой услуг регистрации, госпошлины и услуг нотариуса.

Поэтому, даже оказавшись в самой трудной ситуации, нужно сохранять спокойствие и принимать наиболее взвешенное решение.

Почему банки могут отказать в рефинансировании?

Причин для отказа в кредитовании может быть множество, но основная и самая важная – несоответствие дохода заемщика, сумме запрашиваемого кредита.

  • Во-первых. При получении потребительского кредита, банки учитывают в качестве обязательных расходов, ежемесячные взносы по всем ранее полученным кредитным обязательствам, вне зависимости от того, с какой целью будут использованы, вновь получаемые кредитные средства. В такой ситуации, платежеспособности клиента может быть не достаточно, чтобы оформить очередной кредит, ведь, как известно, кредитор берет на погашение кредитной задолженности не более 50% от чистого дохода заемщика.
  • Во-вторых. Заработная плата заемщика с течением времени может меняться, как в сторону увеличения, так и уменьшения. С учетом такой ситуации, для банка не является показателем платежеспособности, возможность клиента оплачивать по кредитам большую сумму, чем он может себе позволить в материальном плане. Еще раз стоит понять, что при определении платежеспособности принимаются в расчет только те доходы и расходы, которые актуальны и могут быть подтверждены в момент рассмотрения заявки на кредит.

Для получения положительного результата рекомендуется:

  1. Первое. Ориентироваться только на кредитные продукты, которые предназначены специально для рефинансирования действующих кредитов, так как одобренная сумма денежных средств будет зачисляться сразу на соответствующие счета в другие банки. Это значит, что при расчете платежеспособности, кредитор не будет принимать во внимание в качестве расходов платежи по рефинансируемым долгам.
  2. Второе. Если клиент заинтересован в потребительском кредитовании или в регионе представлены только такие продукты, то, возможны варианты кредитов, которые имеют более продолжительные сроки действия кредитного договора. Например, сроком на 7 лет можно кредитоваться в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Максимальная величина кредитного предложения 1 000 000 руб. Кроме того, можно предоставить сведения о доходах своего супруга, чтобы иметь возможность рассчитывать на большую сумму кредитного участия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-44-31. Это быстро и бесплатно!

Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, как и в каких банках это сделать?

Рефинансирование проблемных кредитов: подводные камни

Случается, что в просьбе перекредитования банковская организация может отказать. Как правило, отказ ожидает заемщиков с задолженностью, штрафами и просрочками по выплате ежемесячных платежей. Возможно ли оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и насколько просто это сделать?

Что представляет собой программа рефинансирования

Рефинансированием называют предоставление банком нового кредита для того, чтобы заемщик смог погасить полученную ранее ссуду. Чаще всего необходимость в этой услуге возникает при проблемах с погашением существующего займа.

Эта программа может выручить в критической ситуации, однако ни в коей степени не является решением финансовой проблемы в целом.

Причины, из-за которых может понадобиться рефинансирование, могут быть следующими:

  • При большой стоимости займа. Касается тех случаев, когда клиент, вначале не обратив внимания на условия договора, позже понимает, что они являются не самыми выгодными для него. Постоянные переплаты по кредиту развивают все большее желание рефинансировать кредит.
  • При краткосрочном договоре. В данном случае есть шанс выполнить пролонгацию договора, при этом увеличить срок погашения займа, уменьшить размер ежемесячной выплаты.
  • При нецелевом использовании денег. Случается, что человек не рассчитывает свои денежные возможности, из-за чего все больше погружается в долги.
  • При поверхностной проверке платежеспособности заемщика. Для оформления потребительского кредита требуется минимальный пакет документов, не всегда нужна справка о доходах, а сам займ выдается в рекордно короткие сроки. В то же время у заемщика может оказаться шаткое финансовое положение, из-за чего возникают проблемы со своевременностью погашения кредита.

Перед тем, как предоставить клиенту рефинансирование, банком проводится тщательный анализ кредитной истории. И только после этого принимается решение о предоставлении или, наоборот, отказе в этой услуге.

Именно кредитная история клиента является важным фактором, от которого зависит исход результата, ведь она показывает полную картину заявок и кредитов клиента, разрешений и отказов, прошлых займов, своевременную проплату или же задолженности и просрочки по кредиту.

Если кредитная история без черных пятен, можно спокойно рассчитывать на рефинансирование. Если же она далека от идеальной, велика вероятность отказа, поскольку банковские учреждения не желают связываться с неблагонадежными клиентами. А тот факт, что клиент обратился за этой услугой, указывает на то, что у него имеются финансовые проблемы.

Возможно ли перекредитование при плохой кредитной истории?

Первые просрочки по платежам дают повод для внесения соответствующих пометок в банковскую кредитную историю.

Многоразовые просрочки, нерегулярность и задержки выплат, отказ в выплате кредита, проблемы с коллекторскими службами, взыскание кредитных средств в судебном порядке – все это говорит о неблагонадежности заемщика, которому впоследствии сложнее взять не только еще один кредит, но и добиться рефинансирования.

Конечно, лучше всего быть дальновидным и понимать, что многочисленные просрочки по кредиту в дальнейшем могут сыграть роковую роль, когда возникнет необходимость взять еще один кредит.

Важно!

Что же делать тем, у кого кредитная история испорчена уже сейчас? Не все так безнадежно. Банковские учреждения готовы идти на компромисс даже при наличии плохой кредитной истории у клиента.

Для рефинансирования кредита при наличии испорченной кредитной истории заемщик должен предоставить залог в виде имущества или найти поручителя.

Кроме того, есть доступные решения, при помощи которых можно попытаться исправить плохую кредитную историю. Единственное уточнение – такой вариант развития событий возможен в случае взятия потребительского кредита.

Совсем другой будет ситуация в случаях с серьезными кредитами. Так, рефинансировать ипотеку и кредит на жилье вряд ли возможно для проблемных клиентов с задолженностью. Существует масса причин, из-за которых банк может дать отрицательный ответ, каждый случай необходимо разбирать индивидуально.

Особенности процедуры

Процесс оформления рефинансирования схож с подачей заявки на получение обычного кредита. Удобно то, что данную услугу можно оформить, находясь в отделении банка или онлайн. Главное отличие заключается в том, что клиент обязан рассказать о целях получения рефинансирования и уже имеющихся кредитах с указанием их количества, размера, регулярности платежей.

В числе документов, которые необходимо предоставить:

  • документ, подтверждающий личность заемщика;
  • справка о трудоустройстве;
  • справка о доходах;
  • кредитный договор.

В отдельных банковских учреждениях для возможности перекредитования при плохой кредитной истории от клиента требуется привлечение созаёмщиков, а гарантией возврата денежных средств может выступать недвижимое имущество, которое будет находиться у банка в качестве залога.

Можно выполнить оформление рефинансирования, чтобы погасить кредитные займы сразу в нескольких банковских организациях. Благодаря этому долг будет только перед финансовой организацией. При этом отпадает необходимость в переплате дополнительных комиссий и большого промежутка времени, чтобы закрыть долг.

Рефинансированию могут подлежать займы, с момента оформления которых прошло как минимум 3-6 месяца.

В какие банки обратиться?

С одной стороны, банковские учреждения активно рекламируют программу рефинансирования кредитов, с другой – тщательно проверяют каждого клиента и крайне осторожно ведут себя с теми, у кого кредитная история далека от идеальной. Многие банковские организации соглашаются на рефинансирование только одной ссуды и во избежание лишних хлопот предлагают выполнить объединение долговых обязательств в один кредит.

Рефинансировать кредит предлагают несколько банков, среди которых:

Если ситуация с долгами запущена, то для того, чтобы получить рефинансирование в ряде крупных банков (таких, как Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк), вначале нужно улучшить историю кредитования. Начать необходимо с поиска надежного источника дохода и погашения кредитных долгов. И только после этого можно обращаться в крупные российские банки за данной программой.

Стоимость и получение займа в различных банковских организациях может отличаться.

Одним из главных достоинств рефинансирования можно назвать его доступность для всех желающих получить кредит с более выгодными условиями кредитования и возможностью закрытия просрочек. Многие банковские учреждения готовы идти навстречу клиентам даже с плохой кредитной историей. Главное – не запускать ситуацию и своевременно обратиться в банк за консультацией и разрешением вопроса.

Рефинансирование кредитов: правда или вымысел?

Рефинансирование проблемных кредитов: подводные камни

Рефинансирование можно разделить на два вида:

  1. Условное рефинансирование или оформление нового кредита, не по специальной программе, но на более выгодных условиях, чем первоначальный кредит для погашения последнего;
  2. Собственно рефинансирование, как отдельный кредитный продукт банка.

С первым всё понятно: должник исправно платит взятый некогда кредит, его доход позволяет получить ещё один кредит, он находит выгодные условия кредитования, оформляет новый займ, гасит полученными денежными средствами старый и voilà – он перекредитовался.

При такой схеме банку, в котором заёмщик оформляет новый кредит абсолютно всё равно, куда клиент полученные средства потратит, потому что берётся нецелевой кредит.

Кредитная программа «Рефинансирование» совсем другое – это целевой займ, такой же, как автокредит или ипотечный, поэтому ставки по данному продукту существенно ниже потребительских кредитов, но и волокиты с их оформлением больше.

Основные требования банков для получения кредита в рамках рефинансирования такие же как для оформления обычного: возраст, кредитная история, необходимый доход.

В пакет документов, необходимый для получения заёмных средств входят, помимо стандартных – паспорта, СНИЛС и справки о доходах – справка об отсутствии просрочек платежей по исходному кредиту, справка о сумме задолженности, копия кредитного договора.

А есть ли резон?

Рефинансировать кредит имеет смысл тогда, когда он взят на долгий срок, и за время погашения, условия кредитования в других банках существенно изменились, или даже «свой» банк выдаёт подобные кредиты под более низкий процент.

Разница между процентной ставкой не должна быть менее 2%, в противном случае комиссии за оформление кредита, перевода, открытия счёта будут выше потенциальной выгоды.

Нет смысла «заморачиваться» с новым займом, если срок первоначального невелик.

Исключение составляет рефинансирование автокредитов, когда должнику необходимо хоть на какое-то время высвободить ПТС (например, для регистрации автомобиля по новому месту жительства в другом регионе).

Совет!

Обязательно нужно рефинансировать ипотечные кредиты, или любые долгосрочные залоговые кредиты, так как снижение процентной ставки даже на 1,5% в итоге сэкономит должнику внушительную сумму.

При рефинансировании залоговых кредитов есть одна особенность: процентная ставка будет значительно выше до момента переоформления залога со «старого» банка на «новый».

В случае перекредитования в «своём» банке повышенный процент не применяется.

Банки с самыми лучшими условиями

Банков, предлагающих такой кредитный продукт не так уж и много, а тех, кто действительно успешно работает по такой программе, вообще, единицы.

Рублёвый ипотечный кредит рефинансировать можно:

  • в ОАО «Нордеа Банк», где потолочная ставка после оформления страхования и залога в пользу банка не превысит 13% годовых;
  • в ЗАО «ЮниКредит Банк», условия аналогичны предыдущему;
  • в ЗАО «Райффайзенбанк», под минимум 11,5%;
  • в ОАО «Газпромбанк» – минимальная стоимость кредита – 12%;
  • в ОАО Сбербанк России – начальное процентное значение здесь 12,25%;
  • в ЗАО «ВТБ 24»; при условии получения заработной платы на карту банка, перекредитовтаться можно под 13,95%.

Рефинансировать автокредит берутся:

  • ЗАО «ВТБ 24» под те же 13,95% годовых;
  • ЗАО «Райффайзенбанк» под 14,5%;
  • ОАО АКБ «Росбанк» под 16%.

Потребительский кредит выгоднее всего закрывать, взяв новый в ЗАО «ВТБ 24», под самый низкий из большинства банков процент – 13,95.

Так как это кредит долгосрочный, и многое может за это срок измениться, то рано или поздно перед владельцем кредитного авто возникает вопрос о возможной продаже залогового транспортного средства.

Варианты проведения такой сделки будут зависеть от цели продажи. Продать кредитный автомобиль, чтобы закрыть кредит Это более простая процедура, но проводить ее стоит не в обход банка, а, наоборот, с его ..

. …

Как оформить кредит На самом деле порядок оформления кредита по программе и приобретения квартиры мало изменился по сравнению с прошлыми годами, поэтому желающему взять военную ипотеку в 2013 году необходимо придерживаться следующего алгоритма действий: Получение Свидетельства о праве участника НИС. По времени (после подачи рапорта начальству) это занимает около месяца, поэтому военнослужащий … …

Кредитная система США Стоит отметить, что кредитная система этого государства является самой развитой в мире.

Она включает в себя государственные и коммерческие институты (банки, кассы, почтовые отделения и т.д.), на которых, собственно, все и держится.

Основа кредитной системы штатов – Федеральная резервная система – что-то вроде центробанка. Но не будем вдаваться в дебри, и рассматривать, как р… …

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.