Рефинансирование кредита в кризис 2018: во что это обойдется заемщику?

Содержание

Рефинансирование потребительского кредита в 2018 году: лучшие условия в банках

Рефинансирование кредита в кризис 2018: во что это обойдется заемщику?

Значения процентных ставок по видам кредитования населения напрямую зависит от уровня инфляции и, как следствие, процентной ставки Центрального Банка.

В нашей стране на протяжении отрезка времени с 2013-го по 2017-ый годы произошло резкое колебание этих показателей. В 2013-ом году повышалась ставка ЦБ, которая достигла критической отметки к 2015-ому году – 17%, после чего стала понижаться.

К середине 2017-го года это значение приравнивалось к 9% и к концу года должно снизиться до 7,25%.

Такая динамика положительно сказывается на себестоимости Российской валюты. Риски банков снижаются благодаря отсутствию инфляции, так как исчезает вероятность обесценивания выдаваемых кредитов.

При этом устанавливаются более низкие процентные ставки по кредитованию и перекредитованию заемщиков.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Внимание!

В 2017-ом году большинство банков страны предложили клиентам более выгодные и комфортные условия рефинансирования кредитов, а значит в этот период можно было значительно уменьшить суммы переплат по займам и их погашения в кратчайшие сроки.

В данной статье будут рассмотрены основные условия на рефинансирование потребительского кредита в 2017 году, список банков, предоставляющих данную услугу и имеющих авторитет на рынке банковского кредитования.

Что такое рефинансирование потребительских кредитов

Данная услуга, предоставляемая многими авторитетными банками, дает возможность перекредитования долга на более выгодных условиях.

При затруднениях в выплате одного или нескольких займов, клиент обращается в свой или сторонний банк, с целью переоформления задолженности.

Организация досрочно погашает кредит и оформляет новый, с продлением сроков выплаты и более «мягкой» процентной ставкой.

Функции рефинансирования потребительского кредита

При погашении задолженности у заемщика может возникнуть ряд трудностей. Связано это может быть с самыми разными личными обстоятельствами, в том числе изменением финансового положения, разводом, потерей близких людей или увольнением с работы.

Рефинансирование оформляется на:

  • Погашение потребительского кредита.
  • Погашение долгов по кредитной карте.
  • Ипотеку.
  • Погашение автокредита.

Выяснив, какие банки делают рефинансирование потребительского кредита, и, оформив рефинансирование на приемлемых для него условиях, клиент получает возможность продления срока выплат и снижения процентной ставки по кредиту. Банк же, в свою очередь, — нового клиента и доход от выдаваемых одного или нескольких кредитов.

Выгода при рефинансировании потребительского кредита

Основные преимущества при заключении договора на рефинансирование для потребителя следующие:

  • Соединение долгов, в том числе от нескольких банков, в один. Это снижает затраты времени на осуществление выплат и общую сумму нескольких задолженностей.
  • Смена валюты. Если по предыдущему кредиту валюта терпит жесткую инфляцию, то клиент может перевести суммы в другую, более устойчивую валюту.
  • Переоформление залога. Это позволит освободить недвижимость, находящуюся в залоге по займу и уже распоряжаться ею по собственному усмотрению.
  • Снижение финансовой нагрузки, за счет уменьшения сумм ежемесячных выплат.
  • Минимизацию рисков увеличения последующих сумм выплат за счет перехода от плавающей процентной ставки к фиксированной.

Какие банки предоставляют программы рефинансирования

Сама методика рефинансирования складывалась в кризисные периоды экономики.

Новая система позволила многим должникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, найти компромиссное решение, выбрав выгодное рефинансирование потребительского кредита.

При этом многие банки вводили и развивали программы рефинансирования, что позволяло им находить новые пути взаимодействия с потенциальными клиентами.

Попробуем разобраться, какие банки занимаются рефинансированием потребительского кредита, выделим из них те, которые предоставляют своим клиентам в 2017-ом году лучшие условия.

В настоящее время данные программы введены большинством банков, имеющих наибольшую клиентуру. Это одни из главных банковских организаций страны.

Они обладают достаточным капиталом, чтобы обезопасить себя от возможных рисков и предоставить своим клиентам оптимальные условия перекредитования.

Альфа-Банк

Данный банк предоставляет достаточно гибкие условия оформления рефинансирования. В зависимости от статуса клиента рассматривается несколько вариантов заключения договора:

  • Владельцы зарплатных имеют возможность оформить рефинансирование на сумму до 3 млн. рублей, сроком от 1 до 7 лет.
  • Сотрудники организации – до 2 млн. рублей на срок от 1 до 5 лет.
  • Стандартные условия — до 1,5 млн. рублей, также на срок до 5 лет.

Отличительной чертой является неизменность нижнего порога процентной ставки для всех клиентов банка — она начинается от 11, 99%. Среди перечисляемых далее, этосамые выгодные условия рефинансирования потребительских кредитов. При этом, есть возможность изменения размера ежемесячных выплат за счет смещения общих сроков оформляемого займа.

Отдельно клиенту предоставляется возможность, помимо рефинансирования задолженности, получения некоторой дополнительной суммы, с включением ее в размер общего долга.

Сбербанк

Крупнейший банк России и стран СНГ. Находится под опекой государства. Реализует программу рефинансирования потребительских кредитов на следующих условиях: процентная фиксированная ставка от 12% и 13,5%, в зависимости от размера переоформляемого кредита, который может достигать 3 млн. рублей.

Договор оформляется сроком до 5 лет с возможностью объединения в один 5-ти действующих кредитов. При этом банк предоставляет возможность самостоятельного определения размеров, а в зависимости от них и срока осуществления выплат по кредиту. Клиенты могут оформить дополнительную сумму, которая будет прибавлена к общему долгу без увеличения размеров ежемесячных платежей.

Отдельно банком оговаривается условие – выплаты перечисляются только аннуитетными (равными) платежами, что исключает возможность снижения стоимости услуги рефинансирования за счет постепенного уменьшения процентов от общего долга.

Подробнее о рефинансировании в Сбербанке читайте в нашей другой статье.

ВТБ24

Это дочерняя организация международной финансовой группы Банка ВТБ, главным акционером которого является государство — ему принадлежит 61% акций банка. Такая информация о кредиторе позволяет получить общее представление о его высоком уровне стабильности и финансовой устойчивости.

Помимо прочих, Банк ВТБ24 осуществляет розничные операции по рефинансированию населения:

  • Процентная ставка от 14% до 17%, при сумме кредита до 600 тыс. рублей.
  • От 13,5%, при сумме от 600 тыс. рублей.

Снижение процентных ставок по кредитам произошло в 2017-ом году. Заемщик может объединить до 6 кредитов разных банков. Следует отметить, что данная организация не перекредитовывает займы, оформленные в банках ВТБ, ВТБ Банк Москвы и «Почта Банк». Договор о рефинансировании заключается сроком на 5 лет.

Россельхозбанк

Носит звание одного из крупнейших Российских банков. Официально поддерживается государством, которое является его крупнейшим акционером. Предоставляет выгодные условия рефинансирования потребительских кредитов, некоторыми из которых являются:

  • Относительно низкая начальная процентная ставка 11,5%, которая изменяется в зависимости от статуса клиента.
  • Высокая максимальная сумма выплат – до 3 млн. рублей (более 750 тыс. — при условии наличия ежемесячных доходов, начисляемых на счета данного банка).
  • Длительные сроки рефинансирования — до 5 лет на стандартных условиях и до 7 лет для участников зарплатного проекта.

Одно из основных преимуществ рефинансирования в Россельхозбанке – оформление, помимо аннуитентных платежей, дифференцированных платежей, что при больших суммах долга значительно экономит стоимость услуги. Особое внимание банк уделяет изучению кредитной истории клиентов, их обязательности в плане своевременного внесения ежемесячных выплат.

Росбанк

Является одним из главных банков Российской Федерации по уровню капитала. Предоставляет возможность рефинансирования кредита на сумму до 2 млн. рублей на срок до 5-ти лет. При этом процентная ставка различается в зависимости от категории клиентов:

  • Клиенты, получающие зарплату на карты банка — от 12% до 14%.
  • Для сотрудников организации — от 13% до 16%.
  • Стандартные условия – от 13% до 17%.

Нет возможности рефинансирования ипотеки и автокредита, что является существенным минусом при выборе банка. Перекредитование оформляется только на целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты. Отдельно оговаривается возможность снижения процентной ставки при оформлении договора страхования жизни.

Без подтверждения дохода

Если клиент, оформляющий рефинансирование не желает подтвердить доход соответствующими документами, он также может подать соответствующую заявку. При этом следует понимать, что такое решение неминуемо повлечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту, либо ряд других мер, значительно осложняющих уплату долга.

Данную услугу предоставляют следующие банки, многие из которых ввели ее только к концу 2016-го года: Сбербанк, Московский Кредитный банк, Росбанк, Россельхозбанк (в случае, если клиент является владельцем ЛПХ), Почта Банк.

Под залог недвижимости

Такой вариант оформления рефинансирования будет оптимальным для потребителей, которые имеют плохую кредитную историю — с фактами просрочек по платежам, задержек на длительные сроки. Также это решение будет оптимальным, если клиент отказывается от предоставления документов, подтверждающих уровень его дохода.

При рефинансировании с залогом банк может минимизировать риски неуплаты предоставляемого кредита за счет возможности изъятия имущества, оформленного залогом займа. В этом случае кредитуемый облагается более низкими процентами по кредиту, ему предоставляются более комфортные условия осуществления выплат.

В частности, рефинансирование под залог осуществляют следующие банки: Тинькофф Банк, Сбербанк – услуга запущена в апреле 2017-го, Альфа-Банк, ВТБ Банк и другие.

Следует учитывать, что может потребоваться оценка закладываемого имущества. В отдельных случаях это ведет за собой увеличение стоимости процедуры оформления кредита.

Возможно банк обязует клиента оплатить издержки по оценке и оформлению залога.

 Заключение

При оформлении рефинансирования кредита клиенту необходимо тщательно изучить условия предоставления программы банком, проанализировать возможные риски и решить, в каком банке лучше делать рефинансирование потребительских кредитов.

Нельзя сразу определить, где лучшие условия рефинансирования потребительских кредитов и какая кредитная программа будет приемлемой для всех клиентов, т. к.

для каждого важны отдельные характеристики сроков внесения и размеров предстоящих выплат.

Оптимальным будет решение воспользоваться услугами банка, имеющего поддержку государства, так как они наиболее стабильны в условиях современной экономической ситуации.

В целом, в зависимости от динамики падения и последующего значительного роста экономики страны, в 2017-ом году наблюдается положительное изменение условий программ рефинансирования займов банками. Кредитные организации расширяют спектр предоставляемых услуг. Клиенты получают более выгодные в сравнении с предыдущими годами, условия реструктуризации трудно выплачиваемых кредитов.

Рефинансирование кредита в Сбербанке в 2018 году – Все о финансах

Рефинансирование кредита в кризис 2018: во что это обойдется заемщику?

8 800 350-29-83

 

Часто случается, что условия действующего кредита становятся для заемщика непосильными. Оптимальное решение в этой ситуации — рефинансирование кредита в Сбербанке. Это позволит уменьшить процентную ставку, расплатиться с первоначальным долгом и избежать неприятного банкротства.

Что представляет собой процедура рефинансирования

Под рефинансированием кредита понимается оформление новой ссуды, которая имеет более низкую ставку по процентам и лучшие условия.

По сути, такая процедура представляет собой перекредитование, позволяющее погасить долги перед банковским учреждением. Человек, обращающийся к такой процедуре, должен знать — она может быть выгодной только, если разница между ставками по процентам окажется 2-3 % и более.

Множество финансовых учреждений предоставляют подобную услугу, среди них и Сбербанк РФ. Пользуются ей люди по разным причинам. Для одних важно то, что снижение величины ежемесячных взносов позволит заметно уменьшить долговую нагрузку.

Важно!

Другая категория клиентов — те, что имеют ссуды в разных компаниях. Им значительно удобнее платить за одну ссуду.
Выгодно это и банковскому учреждению. За счет увеличения срока кредитования общая сумма процентов окажется больше.

К тому же авторитет банка в глазах заемщика повышается, а это потенциальная выгода.

Какие кредиты могут быть рефинансированы в Сбербанке в 2018 году

Рефинансирование для физических лиц дает возможность объединить все ссуды, предоставленные

  1. различными кредиторами. Среди них;
  2. Потребительские нецелевые кредиты;
  3. Автокредиты;
  4. Ипотека;
  5. Кредитные карты и др.

В единый кредит можно перевести максимум пять потребительских или других ссуд, взятых в иных банковских учреждениях.

Вместе с тем человек имеет право рассчитывать на некоторую дополнительную сумму займа. Чтобы сотрудники Сбербанка дали согласие на участие клиента в программе рефинансирования, его текущие займы должны соответствовать нескольким требованиям:

  • Все платежи по кредиту в 2017 и 2017 годах были внесены в установленный срок. Просрочек не было.
  • С даты выдачи ссуды до дня обращения в Сбербанк по поводу рефинансирования прошло свыше полугода (180 дней).
  • До окончания действия кредитного договора осталось свыше трех месяцев (90 дней).
  • Гражданин ранее не реструктуризировал свои ссуды.

Аналогичным образом производится рефинансирование ссуды, предоставленной самим Сбербанком. При этом у заемщика должен быть еще один займ, взятый в другой банковской организации.

Как производится рефинансирование потребительских ссуд

Если человек взял ссуду в каком-либо банковском учреждении (не Сбербанке) и хочет ее рефинансировать в Сберегательном банке, он должен знать, что процедура осуществляется на следующих условиях:

  • Наименьший размер ссуды должен составлять 30 тысяч рублей.
  • Максимальный размер ссуды — три миллиона.
  • Срок кредитования от трех месяцев до пяти лет. Если гражданин обладает временной пропиской, срок кредитования не может быть более времени ее действия.
  • За предоставление займа комиссия не предусмотрена.
  • Никакого обеспечения не требуется.
  • Ставки по процентам в текущем году определяются в зависимости от срока кредитования. Сейчас действуют следующие тарифы:
  • Если срок кредитования составляет 3-24 месяца процентная ставка — 13,9%;
  • При сроке кредитования 2-5 лет — 14,9%.
  • Процентная ставка фиксирована. Ее величина не зависит от каких-либо особых характеристик заемщика.

Каким условиям должно отвечать физическое лицо

Человек, мечтающий воспользоваться услугой рефинансирования ссуды, должен отвечать нескольким требованиям. Прежде всего, он должен быть российским гражданином. Помимо того:

  • К моменту подачи заявки человеку должен исполниться 21 год.
  • К окончанию кредитного договора о рефинансировании гражданину не должно быть более 65 лет.
  • На текущем месте работы он должен быть занят не менее шести месяцев.
  • Стаж работы за последние пять лет — не менее года. К людям, которым заработная плата переводится на карты Сбербанка, это условие не применяется. Если потенциальный заемщик — работающий пенсионер, получающий зарплату через Сбербанк, продолжительность его работы за последние пять лет — минимум шесть месяцев.

Гражданин обязан обращаться с просьбой о подобной процедуре в подразделение банка в том населенном пункте, где он живет.

Если зарплата потенциального заемщика переводится на сбербанковскую карту, он может подавать заявку на рефинансирование в любом офисе организации.

Многие современные люди считают, что значительно удобнее подавать заявки онлайн. Однако, не все банковские услуги в Сбербанке можно оформить подобным образом. К примеру, рефинансирование ссуды онлайн в текущем году осуществить не удастся.

Человек, который хочет осуществить рефинансирование, должен приготовить целый пакет бумаг.

Список документов, который для этого требуется, ничем не отличается от того, что предоставляется для потребительского займа. Предпочтительнее подготовить документацию заблаговременно и с ней явиться в офис Сбербанка.

Иначе сначала нужно будет написать заявление, а потом все-таки собирать пакет бумаг и приходить с ними в офис еще раз, так как без них комиссия не станет производить рассмотрения. А это лишняя потеря времени.

Гражданин обязан собрать такие документы:

  1. Российский паспорт с отметкой о регистрации.
  2. Информация о трудоустройстве. Среди бумаг — трудовая книжка, справка с места работы.
  3. Справка о получаемом доходе. Это 2НДФЛ. Если гражданин трудится в государственной организации, понадобится справка по форме работодателя. Понадобится свидетельство на бланке Сбербанка. Такой бланк следует взять в банке заранее и скачать через интернет.
  4. Информация о рефинансируемых ссудах. Можно предоставить кредитный договор, заключенный с другим банковским учреждением, график выплат, другие документы.

Если рефинансироваться ссуды будут Сбербанком, понадобится предоставить такие данные:

  1. Остаток долга (размер непогашенной суммы). При этом учитываются начисленные проценты.
  2. Реквизиты банковского учреждения.
  3. Номер кредитного договора, дата его заключения.
  4. Дата возврата средств.
  5. Первоначальная величина займа.
  6. Ставка по процентам.

Вся перечисленная информация должна быть передана на справке банка. На документе должна присутствовать подпись и печать. Точно такие же сведения потребуются для рефинансирования автокредита.

Как производится процедура рефинансирования

Подобное мероприятие осуществляется в следующем порядке:

  • Потенциальный заемщик передает в банковское учреждение заявление. Рассмотрение происходит в течение двух дней.
  • Если принято положительное решение, заявленные средства перечисляются на карточку или расчетный счет заемщика. После одобрения заявление действительно в течение месяца.
  • Если одна из ссуда, которая нуждается в перекредитовании, выдана Сбербанком, ее погашение происходит автоматически. Другие займы клиент обязан будет погасить сам.
  • В течение 45 суток заемщик обязан предоставить подтверждение погашения всех ссуд. Для этого гражданин должен будет принести соответствующие документы, на которых присутствует печать и подпись уполномоченных лиц, выдавших ему кредит.

После выполнения перечисленных условий льготные условия станут действительными.

Как Сбербанк осуществляет рефинансирование

От использования услуги заемщик получит выгоду лишь в таких ситуациях:

  1. Если понадобится погасить имеющуюся задолженность по взятому ранее займу у иного финансового учреждения.
  2. Если заемщику необходимо хотя бы немного уменьшить размер ежемесячного платежа.
  3. Если требуется осуществить замену нескольких разных ссуд одной в результате их объединения.
  4. Если необходимо продлить период кредитования для того, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.

Поэтому нужно внимательно взвесить все «за и против» и только после этого обращаться в организацию. При этом следует иметь в виду некоторые особенности предоставляемой услуги:

  1. Выдается ссуда в российской валюте (рублях).
  2. Ставки по процентам зависят от конкретного срока кредитования.
  3. Ссуда выдается на период до пяти лет. Это дает возможность взять средства на максимально выгодных условиях.
  4. В соответствии с установленными правилами величина кредита не может превышать одного миллиона рублей.

Предоставление и погашение ссуды

Согласно принятой Сберегательным банком программе рефинансирования выплата долга осуществляется аннуитетным способом.

То есть, заемщик обязан будет возвращать долг равными долями ежемесячно. Одновременно с выдачей ссуды гражданин получает график погашения. В нем прописывается ежемесячная сумма и последний день месяца для ее погашения.
Для того чтобы заплатить деньги, можно явиться в офис банка или воспользоваться банкоматом.

Если гражданин нарушил график погашения и не успел внести средства к установленному сроку, он должен будет заплатить неустойку, которая составляет 20% годовых.

Если финансовое положение заемщика изменилось в лучшую сторону, и у него появилась возможность погасить ссуду до окончания срока кредитования, целесообразно это сделать. Штрафы и комиссии с клиента за это не взыскиваются.

Совет!

Досрочное погашение, в том числе частичное, можно произвести несколькими способами: через кассу офиса и др.

Но предварительно нужно будет написать соответствующее заявление, в котором будет написан размер суммы и дату ее внесения.

Преимущества услуги

Заемщик, воспользовавшийся рефинансированием своего долга, получает следующие преимущества:

  • Можно продлить срок кредитования, и тем самым снизить ежемесячную долговую нагрузку.
  • За предоставление займа и досрочную выплату долга нет никаких комиссий.
  • Довольно приемлемые ставки по кредиту.
  • Не нужно предоставлять залога.

Такое решение позволяет решить проблему сразу с несколькими ссудами, которые были предоставлены другими финансовыми учреждениями. При этом нет значения, одна ли организация или их несколько.

Благодаря этому заемщик может рассчитывать на снижение величины платежа и, как следствие, долговой нагрузки.
Чтобы получить право использовать программу рефинансирования в 2019 году, человек не должен иметь просроченных платежей по займу.

Необходимо понимать, что к такой услуге клиенту следует прибегать, если он точно уверен, что сможет выполнить взятые на себя обязательства. Не следует путать рефинансирование с финансовой помощью.

Если гражданин находится в плохом материальном положении, из-за чего он у него появились просрочки, необходимо обращаться в банк за другой программой.

Прочтите также:

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Банки массово улучшают условия рефинансирования потребкредитов

Рефинансирование кредита в кризис 2018: во что это обойдется заемщику?

Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки

Евгений Разумный / Ведомости

Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились более семи лет назад. Они нужны, чтобы заменить один или несколько действующих кредитов: новый выдается на погашение остатка долгов. Банк, как правило, сам перечисляет средства прежним кредиторам. Дополнительных комиссий в отсутствие залога банки, как правило, не берут.

По словам управляющего директора дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, потребительский кредит на рефинансирование позволяет снизить ставку, объединить несколько платежей, уменьшить ежемесячный платеж. «Рефинансирование не требует значительных затрат. Зато серьезно упрощает обслуживание долгов», – объясняет управляющий директор НРА Павел Самиев.

В кризис 2014 г. услуга практически умерла из-за резкого роста ставок. Пару лет назад ставки начали снижаться, банки испытывали дефицит хороших заемщиков и стали переманивать чужих клиентов.

https://www.youtube.com/watch?v=LK1jQJbqQ9U

Бум рефинансирования начался в 2017 г.: услугу предложили Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и др. В этом году добавился банк «Возрождение».

Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки. Одни готовы объединять только потребительские кредиты, другие – также долги по кредитной карте и автокредиту, а третьи – и ипотеку.

Свой среди чужих

Раньше банки соглашались рефинансировать лишь кредиты других банков: ЦБ считал снижение ставки собственного кредита признаком ухудшения качества его обслуживания и требовал повышенного резервирования, напоминает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Но в январе ЦБ разъяснил банкам, как не отчислять повышенные резервы в таких случаях.

Сегодня все больше крупных банков (семь из 17, представленных в таблице) рефинансируют и чужие, и собственные потребительские кредиты. Сбербанк, к примеру, соглашается рефинансировать свои кредиты только одновременно хотя бы с одним сторонним, сообщили в его пресс-службе.

Внимание!

Группа ВТБ по-прежнему рефинансирует только кредиты банков, не входящих в нее. «Реструктурировать собственные кредиты имеет смысл, если есть признаки ухудшения платежеспособности клиента.

В остальных случаях это переработка собственного хорошо работающего портфеля, которая не имеет экономической целесообразности», – объясняет вице-президент «Почта банка» (входит в группу ВТБ) Григорий Бабаджанян.

Как дешевеют кредиты

По мере снижения ставок перекредитование старых долгов становится все более выгодным. «Только за последние 12 месяцев ставки потребительских кредитов на рефинансирование снизились на 2–4 процентных пункта (п. п.)», – подсчитала Наталья Абрамова из маркетингового агентства Мarcs.

К примеру, «СМП банк» снизил ставку на 3 п. п., Бинбанк – на 4,5 п. п., ВТБ – на 1,4 п. п., «Почта банк» – на 3-5 п. п., МТС-банк – в среднем на 2 п. п. УБРиР уменьшил минимальную ставку на 0,9 п. п., а максимальную – на 6 п. п.

Лидер рынка – Сбербанк – проводит акцию (до 31 июля): ставки рефинансирования потребительских кредитов сроком до пяти лет снижены на 1–2 п. п. в зависимости от суммы нового займа. «Возрождение» предложило до 31 мая рефинансировать потребительские кредиты сторонних банков на сумму не менее 0,5 млн руб. по ставке на 4 п. п. ниже, чем в базовой программе. ТКБ снизил ставки на 0,5–1 п. п.

Минимальные ставки рефинансирования потребительских кредитов опустились до 10,5–12% годовых, два года назад было 14–16%. Сроки кредитования исчисляются годами, а допустимые суммы займов – миллионами рублей.

Основной причиной удешевления кредитов банкиры называют снижение ключевой ставки ЦБ. Представитель Росбанка добавляет: еще и ужесточением конкуренции за добросовестных клиентов.

Снижая ставки, банки одновременно удлиняют сроки кредитов на рефинансирование. К примеру, Сбербанк и ВТБ – с пяти до семи лет.

Нужный продукт

Рефинансирование – один из самых популярных розничных продуктов, утверждают банкиры. Большим спросом пользуется рефинансирование нескольких ссуд, сообщает вице-президент «СМП банка» Роман Цивинюк.

В МКБ, сообщил его представитель, спрос на программу в январе – апреле 2018 г. вырос на 50% в сравнении с тем же периодом 2017 г.

«В I квартале 2018 г. МТС-банк выдал кредитов на рефинансирование втрое больше, чем в I квартале 2017 г. Рост произошел благодаря упрощению выдачи и улучшению продукта. Клиенту больше не нужно предоставлять документы о рефинансируемых кредитах других банков; ему может быть одобрена дополнительная сумма сверх суммы рефинансируемых кредитов», – рассказывает Евгений Шитиков из МТС-банка.

Важно!

В ВТБ рефинансирование занимает примерно треть от всех новых кредитов наличными, сообщила пресс-служба банка.

Управляющий директор организации продаж частным клиентам Бинбанка Дмитрий Гузнер подсчитал, что в его банке доля заявок на рефинансирование приближается к 15% всех кредитных заявок.

Не стоит думать, что каждый обладатель нескольких кредитов с помощью банка легко и просто превратит их в один более дешевый.

Большинство банков предлагают рефинансировать только банковские кредиты и только проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей, говорят банкиры. Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам сейчас и в прошлом.

Банки ограничивают и срок действия кредитов: не менее трех, а иногда не менее 12 месяцев. Встречаются ограничения на остаток суммы и срока: не менее 10 000 руб. или не менее трех месяцев.

Шило на мыло

Собираясь рефинансировать кредиты, заемщик должен оценить разницу ставок, снижение переплаты и ежемесячного платежа, считает Самиев. «Важны абсолютные цифры снижения в сравнении с заработком. Если при зарплате 30 000 руб.

на кредит уходит треть ежемесячного дохода, снижение даже на 2000–3000 руб. станет неплохим подспорьем. Для заемщика с доходом 300 000 руб.

в месяц такое снижение менее интересно», – соглашается эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин, он считает приемлемым уменьшение платежа на 10–20%.

По мнению Щурихиной, заемщику не стоит рефинансировать кредиты, если разница между старой и новой ставками менее 1,5–2 п. п. или если прошло уже больше половины срока кредита с аннуитетными платежами: львиная доля процентов уже будет выплачена.

Можно ли с выгодой рефинансировать банковские кредиты

Рефинансирование кредита в кризис 2018: во что это обойдется заемщику?

Процентные ставки по кредитам заметно снизились и, как прогнозируют эксперты, будут падать дальше. Банки переманивают друг у друга клиентов, предлагая переоформить займы под более низкий процент. Какова выгода для заемщиков, разбиралась “Российская газета”.

К концу года можно будет привлекать розничные кредиты под 11-12 процентов, прогнозируют эксперты. Архив “РГ”

Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам впервые за последние десять лет опустилась ниже 10 процентов, а еще пару лет назад они выдавались под 13-14 процентов.

Верховный суд объяснил, как распределить кредит при разводе

С потребительскими кредитами та же история. Раньше взять деньги в банке можно было только под 17-20 процентов годовых, а теперь ставки упали до 13-14. Для семейного бюджета эти несколько процентных пунктов – лишние тысячи рублей.

Предложения от банков не заставили себя ждать. “Переоформи кредит и плати меньше!” – призывает реклама. А есть ли смысл?

Прежде чем затевать рефинансирование кредита, сделайте расчеты. На сайтах банков и просто в Интернете полным-полно кредитных калькуляторов.

Совет!

Для примера возьмем условный ипотечный кредит. Допустим, четыре года назад мы заняли у банка 1,8 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 13,5 процента. Ежемесячный платеж составляет почти 24 тысячи рублей. Рефинансировать этот кредит можно под 9,99 процента.

За четыре года мы выплатили часть основного долга – около 115 тысяч рублей. Так что сумма нового кредита будет уже 1,685 миллиона рублей. Если оформить новый кредит на оставшиеся 16 лет, ежемесячный платеж составит 17,6 тысячи рублей.

При таком раскладе за все время действия нового займа заплатим банку сверх взятого кредита 1,69 миллиона рублей. А вот если бы мы не стали рефинансировать кредит и платили как и раньше, за те же оставшиеся 16 лет отдали бы банку 2,43 миллиона.

Как видим, экономия есть.

В 2017 году доля рефинансированной ипотеки составляла 5-7 процентов, к концу 2018-го она может вырасти до 20

Другое дело – потребительские займы. Например, рефинансирование любых кредитов под 11,99 процента годовых. На деле выясняется, что такая ставка действует только для зарплатных клиентов, для остальных – 13 процентов. Предположим, год назад мы взяли миллион рублей на три года по ставке в 16,8 процента. Ежемесячный платеж равен 35,5 тысячи рублей.

За год мы уже выплатили 305 тысяч основного долга. Если рефинансировать оставшуюся сумму в 695 тысяч рублей на два года под 13 процентов, ежемесячно будем платить банку по 33 тысячи. Разница в ежемесячном платеже – 2,5 тысячи, а в переплате – 30 тысяч.

Стоит подумать, есть ли смысл затевать рефинансирование, тем более что все равно придется оформлять страховку, а это тоже стоит денег.

Кредит не даром

Для привлечения по сути нового ипотечного кредита потребуется провести оценку недвижимости. Старое заключение, если оно старше полугода, не действует. Оценка будет стоить от 4 тысяч рублей.

Другая статья расходов – страхование. Нужно сразу застраховать жизнь заемщика и объект недвижимости. Стоить такой полис будет от 14 тысяч рублей ежегодно.

В-третьих, придется заплатить пошлину за регистрацию права собственности.

Более половины россиян оформляют “кредитки” без особой цели

Банки могут выдвигать и другие условия. В частности, рефинансировать ипотечный кредит, но до определенной суммы (например, до 1,5 миллиона рублей). Либо могут попросить оплатить комиссию от суммы кредита – ее размер, как правило, зависит от суммы долга.

“Наблюдения показывают, что рефинансирование под удивительно низкую процентную ставку могут предлагать вполне респектабельные банки. Но когда начинается более подробный разговор и появляются бумаги, оказывается, что реальная стоимость денег выше, чем по первоначальному кредиту”, – говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Отсекать часть потенциальных претендентов на рефинансирование могут также условия самой процедуры переоформления кредита.

Чтобы рефинансировать один заем, нужно взять другой, потом погасить первый, переоформить залог на новый кредит. Вся процедура занимает около месяца.

На этот период нужно обслуживать сразу два кредита, отмечает старший научный сотрудник института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов.

Обоюдная выгода

Для потребителей переоформить кредит действительно может быть выгодно. Стоит ли это делать, каждый заемщик решает для себя сам. Но зачем рефинансирование нужно банкам, неужели они так прониклись заботой о клиентах?

Михаил Хазин: Ничего плохого и опасного в кредитных картах не вижу

Себе в убыток кредитные организации явно работать не будут. Считается, что рефинансирование кредитов – это наименее рискованное кредитование физических лиц, рассказал “Российской газете” председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С помощью перекредитования чужих заемщиков банки пытаются расширить свою клиентскую базу за счет платежеспособных граждан. “Можно сказать, что некоторые банки начинают строить чуть ли не бизнес-модель, предлагая более низкие ставки и переманивая клиентов”, – говорит эксперт.

Внимание!

Так что если вы вовремя оплачиваете проценты по своему кредиту, вполне можете получить для себя более выгодные условия. Между прочим, даже в другой банк можно не обращаться. Программы рефинансирования своих же клиентов запустили уже несколько крупных кредитных организаций.

Например, в одной из них предлагают снизить ставку по ипотеке примерно на два процента, если кредит взят более года назад. Скорее всего, по такому пути пойдут и другие кредитные организации. “Банку невыгодно терять добросовестного клиента, если он аккуратно обслуживает свой долг”, – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Если банк сам не пойдет на снижение ставки, то альтернативой для клиента станет уход в другой банк. Тем и ценна конкуренция, поясняет он.

К тому же от снижения ставок банки ничего не теряют. Зарабатывают они на разнице между тем процентом, под который привлекают деньги, и тем, под который эти же деньги выдают. То есть если снизились ставки по кредитам, снизятся и ставки по вкладам.

Выбрать удачный момент

Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году

В 2018 году ставки по потребительским и ипотечным кредитам продолжат снижение, уверены эксперты.

Если в начале года ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк, составляет 7,75 процента, то к концу года она может снизиться до 7 процентов, а значит, в этих же пропорциях будут снижаться и ставки по всем кредитам, поясняет советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов. В итоге к концу этого года можно будет привлекать розничные кредиты под 11-12 процентов, автокредиты – под 10 процентов, а ипотечные – под 9 процентов, указывают эксперты. Так что рефинансировать займы к концу года может оказаться еще выгоднее. Правда, не стоит забывать, что в течение этого года до рефинансирования платить придется по старой ставке.

В любом случае рефинансирование кредитов привлекательно и для банков, и для населения, потому эта услуга будет востребована. “Ипотечные кредиты долгосрочные, а за это время ставки существенно поменялись. Поэтому люди приходят и меняют ставки в своем или в другом банке.

Чем больше будет проявляться тренд в сторону снижения процентной ставки, тем больше будет расти доля рефинансированных кредитов”, – говорит Гарегин Тосунян. В 2017 году доля рефинансирования ипотечных кредитов составляла 5-7 процентов.

“Но, учитывая существующие тенденции, к концу 2018 года этот показатель может вырасти до 20 процентов”, – отмечает Анатолий Аксаков.

Инфографика “РГ”: Леонид Кулешов/Евгений Гайва

Лучшие предложения других банков по рефинансированию кредитов в 2018 году

Рефинансирование кредита в кризис 2018: во что это обойдется заемщику?

Что такое рефинансирование кредита? Ответ на этот вопрос интересует многих заёмщиков, которые обеспокоены проблемой с выплатой ежемесячных платежей по кредиту.

В 2018 году найти лучшие предложения других банков по рефинансирование кредитов не так уж легко, учитывая сложную экономическую ситуацию на рынке ипотеки и потребительского кредитования.

Тем не менее, в определенных ситуациях открытие рефинансирования по просроченному займу может стать единственной альтернативой получения судебного иска и описи имущества.

Рефинансирование позволяет погасить долг по кредиту средствами из нового займа. Смысл этой операции заключается в том, что открытие нового кредита происходит на более длительный срок, что даёт возможность уменьшить размер ежемесячного платежа.

К примеру, заёмщик успешно выплачивал ипотеку взносами в размере 20 тысяч рублей в месяц в течение нескольких лет. Но за три года до окончания выплат он потерял работу, что при отсутствии других доходов сделало невозможным выплату оставшейся суммы займа.

Важно!

Открытие другого кредита рефинансирует старый заём, при этом размер ежемесячного платежа становится меньше на несколько тысяч рублей за счет увеличения срока выплаты.

Таким образом, заёмщик вместо 20 тысяч рублей в течение двух лет, будет ежемесячно выплачивать 13 тысяч рублей, но в течение четырёх лет.

Общая сумма долга увеличивается, но при этом нагрузка на семейный бюджет заёмщика заметно уменьшается. Это делает открытие рефинансирования выгодным, как для кредитора, так и для должника.

Куда нужно обратиться за открытием рефинансирования старого долга

Если вы не знаете, какие банки занимаются рефинансированием кредитов – обратитесь для начала в тот банк, где вы оформляли ипотеку или потребительский кредит. В 2018 году работа с просрочками проводится в любом банке. Финансовое учреждение заинтересовано, прежде всего, в продолжении регулярных выплат – пусть и в меньшем размере, но в течение более длительного срока.

Если же ваш банк не занимается рефинансированием физических лиц – тогда вам стоит обратиться за помощью других кредитных организаций. Узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, можно просто позвонив в их местные отделения, расположенные в вашем городе.

Среди двух десятков крупнейших банков, которые имеют отделения по всей стране, большинство готовы предоставить услугу перекредитования.

Главное, на что следует обращать внимание при выборе наиболее подходящего предложения для рефинансирования долга по ипотеке – это ставка кредита. Чем она ниже – тем дешевле заёмщику обойдётся обслуживание займа. Не лишним будет попросить сотрудника банка предоставить калькуляцию выплат или самому тщательно рассчитать условия получения помощи банка.

Рефинансирование ипотеки физических лиц в 2018 году является весьма востребованным предложением, которое вынуждает банки конкурировать между собой, предлагая своим клиентам более выгодные условия, чем в других кредитных организациях.

Как наличие плохой кредитной истории влияет на рефинансирование

Наличие просроченных кредитов и необходимость помощи в виде рефинансирования уже само по себе может свидетельствовать о наличии у заёмщика плохой кредитной истории.

Поскольку в 2018 году учетная ставка Центробанка снижалась медленно – это вынуждало россиян выплачивать полученные кредиты под высокие проценты.

Учитывая напряженную ситуацию на рынке труда в стране – у многих граждан появились просрочки, которые затем стали причиной появления плохой кредитной истории.

Совет!

Само по себе наличие плохой кредитной истории у заёмщика – физического лица не является формальной причиной отказа его банка-кредитора или других финансовых организаций в открытии рефинансирования долга. Однако это может повлиять на условия предоставления этой услуги. Взять перекредитование с плохой кредитной историей будет намного сложнее, чем при её отсутствии.

Кроме этого, не стоит забывать, что банки всегда делают тщательную проверку платежеспособности лиц, которые обращаются к ним за помощью в рефинансировании просроченных кредитов. В 2018 году рост числа просрочек и, соответственно, увеличение плохих кредитных историй у значительного числа физических лиц стало причиной того, что многие граждане получали отказ в предоставлении перекредитования.

Как происходит процедура рефинансирования кредита в 2018 году

Если заёмщик определился с банком, имеющим лучшие предложения по рефинансированию долга – это значит, что ему придётся составить заявление и собрать необходимые документы. Нужно помнить, что практически в любом банке нельзя взять кредит или открыть рефинансирование, если вместе с заявлением не будут представлены следующие документы:

  • паспорт;
  • договор кредитования;
  • трудовая книжка;
  • справка 2-НДФЛ.

Как правило, в 2018 году заявление на предоставление помощи в виде перекредитования составлялось на бланке, выданном в самом банке, с утвержденной формой.

Если же такого бланка не имеется – значит, заявку следует писать в свободной форме, указав реквизиты банка и свои паспортные данные.

В любом случае, перед написанием этого документа следует проконсультироваться у сотрудника кредитного отдела, который занимается вашим вопросом.

После предоставления пакета документов и получения положительного решения о предоставлении вам рефинансирования, в банке проводится оформление, в ходе которого рассчитывается порядок и сумма ежемесячных выплат, а также другие условия.

Нередко перекредитование проводится с учетом индивидуальных предложений клиента. При наличии нескольких просроченных платежей у заёмщика, банк может предложить ему лучшие условия погашения кредита, со снижением ставки кредитования, но вместе с тем, допуская увеличение срока выплаты долга.

Чтобы заёмщик не решил взять рефинансирование в другом банке – кредитор вполне может пойти на его условия предоставления помощи. Здесь допускается отсрочка на несколько месяцев, снижение кредитной ставки на 0,5-1% или полная процедура рефинансирования, с подписанием нового кредитного договора.

Где можно перекредитоваться при большой просрочке

Одна из самых проблем, которая в 2018 году может ожидать заёмщиков, желающих пройти процедуру рефинансирования – это наличие крупных просроченных долгов или плохой кредитной истории. В подобной ситуации для физических лиц взять новый заём под приемлемую ставку бывает почти невозможно.

Однако чего точно не стоит делать в такой ситуации – это обращаться за помощью в микрофинансовые организации. Несмотря на то, что МФО не интересует ваша кредитная история – высокие процентные ставки делают такую помощь крайне невыгодной и даже опасной, учитывая риск влезть в новые долги.

Единственное, чем могут помочь МФО – возможностью быстро улучшить плохую кредитную историю, что в свою очередь, может улучшить шансы на предоставление банковского кредита под низкие проценты.

В 2018 году немало физических лиц использовали подобную процедуру.

Внимание!

Поскольку вся информация о предоставленных кредитах стекается в Национальное бюро кредитных историй, неоднократное получение небольшого кредита в МФО, с последующим погашением через 1-2 дня, позволяло быстро улучшить кредитную историю перед проверкой в банке.

Впоследствии это помогало физическому лицу получить рефинансирование старого кредита на выгодных для него условиях.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.