Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

Содержание

Перекредитование подводные камни

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни
Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту.

В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами. Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат.

Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Он может оформить новый договор на 7 лет и рефинансировать задолженность в пределах 3 млн руб. Для не «зарплатных» клиентов лимит снижается до 2 млн руб.

Важно

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Ситуация на рынке Рефинансирование является одной из ключевых услуг банка. Поэтому на рынке образовалась серьезная конкуренция.

Некоторые финансовые учреждения предоставляют услугу онлайн. Клиентам «Альфа-Банка» достаточно заполнить анкету через интернет-банк и получить ответы на все вопросы в чате. Для предварительных подсчетов на сайтах размещаются онлайн-калькуляторы. При переоформлении кредита можно увеличить сумму займа и получить остаток средств наличными.

Внимание

Погашать задолженность клиенты могут через интернет-банкинг. Разрешения финанасового учреждения на проведение операции не требуется.

Банки неохотно воспринимают решение клиентов обслуживаться в других кредитных учреждениях. Никому не хочется терять прибыльных клиентов.

Подводные камни рефинансирования ипотеки. минусы и плюсы

Остальные моменты ничем не отличаются от типового кредита – потенциальный заемщик должен иметь стабильный доход или оформить залог. Перекредитование просроченных кредитов может происходить в двух вариантах: 1.

Найти всю сумму на выплату просрочки и подать заявление на перекредитование в новый банк. 2. Оформить ссуду под залог имущества. Обычно таковым служит автомобиль или жилье. Однако у процесса перекредитования есть и свои «подводные камни»: 1.

Заемщику не выдают наличность. Как правило, банк сразу переводит средства прежнему кредитору на счет, а у заемщика просто менется кредитор и график выплат с лучшими условиями для погашения долга.


Наличность можно получить только тогда, когда сумма, которую одобрили для перекрытия предыдущего займа, превышает его. 2.

Меняю долг на ссуду

Такое понятие, как рефинансирование ипотеки имеет разные подводные камни, о которых заемщику обязательно нужно знать. Существует много способов решить вопрос с проблемным кредитом, но для этого необходимо консультироваться с банками и выслушивать их предложения.

Что такое рефинансирование Под рефинансированием ипотечного кредита следует понимать оформление еще одного займа в банке, с помощью которого клиент погашает ипотеку.

Суть в том, что второй кредит выдается под другие проценты, что позволяет быстрее рассчитаться с долгом.

К примеру, ипотека оформлялась под 20%, в то время как второй кредит берется уже под 15% годовых. Выгода для сторон очевидна. Для клиента она заключается в следующем:

  • низкая процентная ставка нового займа;
  • быстрое погашение ипотеки;
  • существенная экономия.

Банк также получает свою выгоду.

Рефинансирование с пользой: как получить?

  • 1 Какую возможность даст вам рефинансирование
  • 2 Перекредитование ипотеки — плюсы
  • 3 Подводные камни или все минусы
    • 3.1 Камень 1 — есть ли выгода?
    • 3.2 Камень 2 — налоговый вычет
  • 4 Так стоит ли проводить рефинансирование?
  • 5 Важное изменение (дополнение)

Какую возможность даст вам рефинансирование Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Если это потребительский кредит, то мороки с документами немного, а если ипотека – это снова оценка недвижимости, справки из БТИ и т.д. Кроме того, ваше жилье уже находится в залоге у другого банка, а в новом банке без залога подобный кредит не дадут, придется оформлять договор с последующим залогом в новом банке и проводить перерегистрацию залога.

  • Если рефинансируете залоговый кредит, вспомните о страховке предмета залога – в ней выгодоприобретателем указан банк, ранее выдавший кредит, придется переоформлять страховой полис и, возможно, уже на другую компанию, а это опять трата денег, времени и нервов.
  • Размышляя над всем вышесказанным, и над своими «кредитными приключениями», описанными вначале статьи, вспоминается одна американская пословица: «не бывает плохо настолько, чтобы не могло быть еще хуже». Теперь я всегда помню об этом.

Возможные подводные камни при рефинансировании ипотеки

Нюансы со сроками.

Стремясь получать больше прибыли, многие банки не хотят отпускать своих заемщиков в другие кредитные организации, и, несмотря на то, что закон не дает права штрафовать за выплаты до срока, они могут изыскать способ подпортить жизнь своим клиентам. К примеру, большинство менеджеров разных банков предпочитают принципиально не связываться с займами, которые были взяты на короткие сроки.

Также могут вводиться ограничения – отказ на перекредитование, если ссуда взята менее года назад и пр. Собираясь погасить задолженность по кредиту с помощью еще одного кредита, следует внимательно изучить все сопутствующие нюансы и хорошо обдумать сроки и размеры выплат.

Если действовать спонтанно, вряд ли новый займ принесет существенную пользу, так как необдуманные решения, связанные с кредитами шаг за шагом подведут к краю «долговой ямы», давая лишь иллюзию спасения.

Перекредитование подводные камни

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни
Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

– Предпринимательское право – Перекредитование подводные камни

Половина мира в наши дни практикует жизнь в кредит, оформляя его на по-настоящему неотложные нужды, на которые, кстати взять займ онлайн можно сегодня даже не выходя из дома.

А иногда и хватая их один за одним, зачастую неправильно сопоставляя свои желания и финансовые возможности. А иногда людям просто не везет: например, начинающие бизнесмены, взяв кредиты малому бизнесу, становятся жертвами форс-мажорных обстоятельств (пожары, наводнения и пр.).

Все это становится причинами просрочки выплат по займам. К счастью для таких граждан, многие банки дают им возможность остановиться, одуматься и выплатить долги, минуя участи попадания в «долговые ямы». Настоящим спасением в таких ситуациях становится кредит на погашение кредита.

Предоставляя средства на выплату кредитов, банки руководствуются двумя основными условиями и дают добро на ссуду: 1.

Рефинансирование кредита – подводные камни

Внимание Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв. Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов. И наконец, самый главный недостаток – заемщик лишится налоговых льгот.

В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости.

Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов. Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего. Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

Подводные камни рефинансирования ипотеки. минусы и плюсы

Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.» Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Меняю долг на ссуду

Об этом следует знать и уточнять этот нюанс заранее. Практические советы и рекомендации Нельзя забывать, что процедура рефинансирования займа весьма хлопотная и длительная.

Поэтому первоначально лучше обратиться в «родной» банк, где оформлен кредит, и поговорить об улучшении кредитных условий.

Если разница в ставках значительная, а заемщик зарекомендовал себя, как благонадежного плательщика, то банк может пойти навстречу и согласиться на изменение условий.

Не лишним будет представить банку документы, которые подтвердят изменение финансового положения семьи (например, в связи с ухудшением здоровья родителей, рождением детей).

Рефинансирование с пользой: как получить?

— Кредиты — Рефинансирование Кредитный калькуляторПодать заявку на кредитЗадать вопрос Не забудьте почитать заметку: Как правильно взять кредит, чтобы в итоге не прогореть… Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Если вы когда-то давно, нескольколет назад оформили долгосрочный кредит, будь то ипотечный заем или ссуду на развитие бизнеса, то с течением времени ситуация могла измениться.
Важно Появились новые программы, условия кредитования. Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут → Чтобы ранее оформленный кредит сделать более привлекательным и извлечь финансовую выгоду для себя, можно прибегнуть к рефинансированию займа. Эта процедура подразумевает оформление нового кредита, но на более интересных условиях.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Также в случае рефинансирования целевого кредита налогоплательщик не теряет право на получение имущественного налогового вычета в сумме уплаченных процентов по обоим кредитам (как целевого, так и кредита, взятого с целью его рефинансирования)». С жилья, купленного после 1 января 2014 года, можно вернуть налог с 2 миллионов рублей и его можно разделить на несколько объектов.

По кредитам, полученным после этой даты, предельный размер вычета ограничен 3 миллионами. «Этот налоговый вычет может быть предоставлен только в отношении одного объекта недвижимости. Соответственно, предельный размер вычета применяется также только к одному из объектов.

Ограничений, связанных с предоставлением налогового вычета в отношении расходов по погашению процентов только по одному целевому кредиту, не установлено», — отмечают в ФНС.

Возможные подводные камни при рефинансировании ипотеки

Провести процедуру без согласия залогодержателя можно, но тогда проценты будут несколько выше, чем при наличии разрешения. Нужно ли сообщать о цели кредита? Конечно, когда нужно погасить небольшой потребительский заем, вряд ли кто-то спросит об этом клиента.

Но когда речь идет о большой сумме, то банк потребует объяснений. И тут могут возникнуть проблемы, так как на этом этапе большинству заемщиков отказывают.

Внимание!

С точки зрения кредитора все выглядит следующим образом: он выдает денежные средства в долг и получает заемщика, который не смог выплатить предыдущий кредит. Придется доказывать свою платежеспособность и т. д.

Если же банк все-таки отказывает в рефинансировании, есть смысл задуматься о простом потребительском кредите. Но тогда не стоит брать его в том же банке, где оформлена ипотека.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

Банк Ставка,% «Сбербанк» 10,9 «ВТБ» 9,7 «Газпромбанк» 10,2 «Дельтакредит» 9,5 «Райффайзенбанк» 10,5 «Уралсиб» 9,9 «Открытие» 10,25 «Абсолют» 10 «Санкт-Петербург» 10,9 «Запсибкомбанк» 10 Одним из важных условий перекредитования является отсутствие просрочек, пеней и штрафов. Если таковые имеются, то предварительно нужно погасить задолженность, а затем уже подавать заявление.

Проблема Выгодно ли рефинансирование ипотеки кредитным учреждениям? В большинстве случаев нет. На фоне снижения рыночных ставок банки стремятся сохранить процентный доход, который имеет большое значение в условиях нестабильной системы.

Поэтому они отказывают в изменении условий кредитования. Клиентам даже не дают формальных причин отказа. По закону заемщик имеет право рефинансировать кредит, если договор не содержит прямой запрет на совершение этой операции.

Однако сегодня банки все чаще включают данный пункт в договор.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? плюсы и минусы, отзывы о банках

  • если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
  • к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
  • если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Документы Чтобы оформить в банке «Тинькофф» рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

  • копию паспорта;
  • заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
  • справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
  • договор страхования жизни заемщика;
  • первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора.
Сейчас мой банк рефинансирует чужие кредиты под 12,6 процента, а мне пришлось обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию», — рассказал «РГ» москвич Сергей Малыхин.

Ставки радуют, однако на практике процентные пункты растут по мере заполнения анкеты. Надбавка за то, что незарплатный клиент, надбавка за то, что рефинансировать нужно более чем половину кредита, и т.д. «Вот так в одном банке ставка из заявленных 10,75 процента превратилась в 12,25, — говорит Сергей Малыхин.

— В другом за каждые полпроцента ставки нужно было заплатить комиссию: 1, 1,9 или 2,9 процента от полной суммы кредита. Если ничего не платить, то ставка равна 12,75. Выгода невелика». Так при помощи разных уловок банки доводят ставки до среднерыночных.

Поэтому прежде чем заключать новый договор, стоит полностью изучить все условия.

  • Конституционное право
  • Предпринимательское право

Выгодно ли оформлять перекредитование займов?

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни
0

Одним из способов оптимизации кредитного портфеля, которым может воспользоваться заемщик, является рефинансирование. Эту услугу предлагают многие финучреждения, однако эффективность для конкретного случая необходимо оценивать индивидуально. Следует принимать в расчет несколько факторов, на основе которых и отвечать на вопрос: перекредитование выгодно ли или нет?

Интерес к рефинансированию: причины

Перекредитование: есть ли реальные выгоды?

Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение. Для этого надо будет получить новый кредит в этом же или другом банке и за его счет произвести оплату уже существующего долга. После этого вы будете выплачивать платеж уже новому кредитору.

Допустим, вы изначально взяли заем под 19% годовых на период до 5 лет. Но проходит год и процентные ставки снизились. Теперь вы сможете получить ссуду под 15% на 4 года. Разница в стоимости является, по сути, экономией заемщика. При этом можно ожидать и снижения ежемесячного платежа, что позволит физлицу существенно оптимизировать свой семейный бюджет.

Возможна и обратная ситуация, когда оформлена ссуда под 19% годовых на 3 года, но физлицо становится участником программы, получив деньги под 21% с увеличением периода на 1-2 года. Допустим на 5 лет.

Тогда за счет более длительного срока пользования заемными средствами появляется возможность сократить ежемесячный платеж, хотя при этом возрастает итоговая переплата. В критической ситуации нехватки денег это может стать реальным решением проблемы.

К тому же существует возможность досрочно выплатить долг, сократив негативные последствия для себя.

Основные преимущества перекредитования

Операция перекредитования позволяет заемщику получить более привлекательные условия в пользовании заемным капиталом. Эти выгоды зависят от конкретной программы перекредитования и параметров текущей ссуды. В частности, заемщик может:

  • получить заем с меньшей ставкой;
  • удлинить или сократить период кредитования;
  • изменить величину ежемесячных возвратных взносов;
  • освободить имущество, находящееся в залоге;
  • оптимизировать размер ссуды, в том числе получить дополнительные деньги сверх рефинансируемого долга.

Но перекредитование может стать рискованным инструментом, когда вы прибегаете к нему слишком часто, выстраивая своеобразную пирамиду. Причем полученные средства можно использовать на досрочное покрытие ссуды, если это разрешено первоначальным соглашением и нет моратория на выплату до истечения срока.

Как обеспечить выгоду от перекредитования

Финучреждения особое внимание уделяют изучению кредитной истории заемщика. Исследуется ответственность заемщика и отсутствие просрочек как по ранее оформленным ссудам, так и по займу, который будет рефинансироваться. Если вы допускали частые и длительные просрочки в выплате долга, то, скорее всего, вам откажут в перекредитовании.

Но и самим клиентам нужно быть внимательными. Ведь если вы будете допускать нарушения сроков выплаты задолженности по новому соглашению, то это отрицательно скажется на кредитной истории. Испортятся отношения с финучреждением, осуществившим рефинансирование, вероятность получения новых кредитов в других банках резко уменьшится.

Чтобы перекредитование было действительно выгодным, необходимо тщательно выбирать условия. Рекомендуется ориентироваться на такие параметры:

  1. Более низкая процентная ставка по сравнению с текущим договором. Причем такая разница должна превышать 1,5-2%.
  2. Отсутствие комиссий, в том числе за открытие счетов, выдачу денег, обслуживание. Если предлагается оформление карты, то тарифы по ней должны быть минимальными.
  3. Выгодные условия страхования или возможность получения привлекательной ставки без обязательного заключения договора страхования.
  4. Возможность выбрать новый срок кредитования. Заемщику должно быть доступно право получить максимально удлиненный период пользования заемными средствам, что позволит снизить величину ежемесячного взноса. Также оптимизация долговой нагрузки может производиться посредством оформления ссуды и на короткий период, что обеспечит быструю выплату долга без ухудшения кредитной истории.
  5. Отсутствие запрета на выплату нового долга до истечения срока соглашения.
  6. Предоставление увеличенного размера ссуды. Часть суммы перечисляется предыдущему кредитору для покрытия долга, а часть остается на счете заемщика для финансирования его личных нужд. В этом случае вам не потребуется брать еще один кредит и «раздувать» свой долговой портфель.

Оценка выгодности перекредитования

Выбирая перекредитование, необходимо обязательно оценить, выгодно ли это. Чтобы иметь возможность определить привлекательность данной схемы, следует собрать информацию о текущих кредитных программах финучреждений.

Таких банков будет достаточно много, их условия могут существенно различаться. Получив необходимую информацию на сайтах финучреждений или непосредственно от кредитных менеджеров в офисах, можно отобрать наиболее выгодные и привлекательные для вас условия.

Конечно, нужно их сравнивать с параметрами ссуды, которую вы планируете рефинансировать.

Оценка экономии раннего рефинансирования

Предположим, заемщик оформил в кредит сумму в размере 600 тыс. рублей на 3 года под 21% годовых. По графику платежей с использованием аннуитетной схемы за период пользования он должен перечислить переплату 213781 рублей при общем ежемесячном взносе 22605 рублей.

Через 10 месяцев заемщик принимает решение перекредитоваться. За этот период он уже выплатил 226050 рублей. При этом в рамках этих 10 платежей было оплачено 44,4% от причитающейся банку суммы процентов и всего 21,8% от тела кредита.

Иными словами аннуитетная схема на начальных этапах предполагает превалирующую выплату процентов.

Условия получения кредита по ставке 21% годовых.

На момент рефинансирования заемщик должен выплатить 468958 рублей основной суммы долга. На эту величину можно получить кредит в другом финучреждении. Например, по ставке 17% на оставшиеся 26 мес. В этом случае переплата физлица составит 94933 рубля, а ежемесячный платеж – 21668 рублей.

Видно, что размер периодического возвратного взноса будет на 937 рублей ниже при рефинансировании. Кроме того, можно представить сравнительные расчеты следующим образом:

  1. Без рефинансирования размер переплаты составил бы 213781 рублей. Суммарный возврат долга – 813781 рубль.
  2. При рефинансировании заемщик выплатил первоначальному банку 226050 рублей и второму финучреждению 563891 рублей. Итого выплата 789941 рубль.

Выгода заемщика видна невооруженным глазом – экономия в размере 23840 рубля.

Если рефинансирование проводится по более высокой ставке, вследствие чего разрыв между старой и новой ставкой не превышает 2%, то выгоды от операции будут минимальны или отсутствовать вовсе.

Например, перекредитование производится по ставке 19%. Тогда заемщик выплатит рефинансирующему банку 575741 рубль и 226050 рублей первоначальному финучреждению. Всего 801791 рубль. Экономия – 11990 рублей.

А при ставке 20% — выгода составит всего 6013 рублей.

Позднее рефинансирование

Экономия снижается с уменьшением разницы в ставках. Но при этом следует учесть еще один параметр – момент начала рефинансирования. Чем больше платежей вносит заемщик по первоначальному кредиту, тем менее выгодна эта операция. Причем если уже выплачена половина кредита, то выгоды существенно снизятся.

Предположим, что заемщик уже выплатил не десять, а 24 взноса. К этому моменту уже выплачено 357232 рублей из тела кредита и 185288 рублей процентов. Причем доля выплаченной переплаты составляет 86,7% от итоговой переплаты.

Тогда перекредитовавшись заемщик выплатит обоим банкам (если рефинансирование производится по ставке 17% годовых) 808219 рубля, а экономия будет равна 5562 рубля. Поскольку суммарный возврат долга по первоначальным условиям соглашения с первым банком был равен 813781 рубль.

А вот при ставке рефинансирования 20% экономия будет всего лишь 1397 рублей.

Рефинансирование более выгодно, когда:

  • разница между ставками высока, например, более 1,5-2%;
  • по первоначальному займу выплачено меньше половины взносов.

В противном случае размер экономии будет меньше и начнет снижаться по мере уменьшения разницы в ставках и увеличения периода времени с момента выдачи ссуды.

Улучшить условия перекредитования можно за счет подтверждения более высоких доходов, привлечения к оформлению соглашения поручителей, оформления залога. При правильном выборе момента получения нового кредита путем тщательного выбора нового финучреждения и его кредитной программы, выгоды от рефинансирования могут существенно возрасти.

Преимущества выбранного для рефинансирования банка, процесс осуществления + советы по проведению

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

Кредиты очень популярны. Без них часто сложно купить крупную вещь, приобрести квартиру или загородный дом. Многие имеют не один кредит в разных банках, часто не думают о будущих платежах.

Если заемщик имеет желание изменить сложившуюся ситуацию, то выходом из нее может быть рефинансирование кредита.

Необходимо тщательно изучить условия кредитования, оценить риски. Только в этом случае можно верно выбрать банк для перекредитования.

Что такое перекредитование

Рефинансирование (перекредитование) – выплата действующего кредита, за счёт нового, оформленного на более выгодных условиях.

Рефинансировать кредит можно в банке – кредиторе, в любом другом банке, проводящем данную операцию.

Выбранный новый банк будет оценивать надежность нового клиента, его платежеспособность, информацию о долге заемщика.

На что обращать внимание при рефинансировании

Предложения могут быть разными у банков, в самом банке они тоже меняются периодически. Выбрать более выгодное предложение довольно сложно. Однако есть общие критерии, оценивающие преимущества рефинансирования. При выборе банка, следует учитывать:

  • сроки. Они составляют: не более 5 лет – для потребительского кредита, не более 30 лет – для ипотечного займа;
  • требуемые документы. Они те же самые, что и при оформлении обычного займа;
  • разницу в процентных ставках;
  • наличие дополнительных платежей;
  • какой заем можно закрыть (обычно открытый не более 6 месяцев назад и редко до трех месяцев);
  • на сумму действующего кредита (обычно должна быть не меньше 150 тысяч рублей);
  • количество кредитов из разных банков, которые могу быть сведены в один кредит.

В каждом конкретном случае, могут оказаться предпочтительнее те или иные критерии.

Выбор банка

Всегда при рефинансировании надо выбирать банк, в котором:

  • меньшая ставка по кредиту;
  • нет дополнительных скрытых комиссий;
  • меньше требований к заемщику и предоставляемым документам;
  • не требуется идеальная кредитная история;
  • рассматривается заявка и выдается кредит в минимальные сроки;
  • рефинансирование сразу несколько займов в один договор.

Чтобы принять верное решение о рефинансировании, необходимо знать преимущества самого рефинансирования, которые можно использовать при смене кредитора.

Плюсы и минусы рефинансирования

Основные плюсы:

  • возможность уменьшить величину суммы обязательных платежей и продлить срок выплаты. Обычно рефинансирующий кредит выдается на 4 года или даже 5 лет.

Платежи уменьшатся в полтора – два раза, а значит, уменьшится или исчезнет риск возникновения просрочек платежей при выплате долга.

  • возможность сменить валюту платежей. Если заемщик получает доход только в российской валюте, желательно консолидировать все займы в один рублёвый кредит;

Во времена большой нестабильности валютного рынка, оформить объединенный кредит в национальной валюте – самое верное решение.

  • возможность разные кредиты объединить в один в одном банке. При наличии займов в нескольких банках, можно не уследить за сроком внесения очередного обязательного платежа, просрочить время выплаты. Значительно проще провести перекредитование и объединить все имеющиеся займы в один.
  • сэкономить средства. Уменьшить переплату можно в связи с уменьшением процентной ставки при смене банка – кредитора (искать банк с умением ставки на 5 -10% годовых);
  • снять обременение с залога (при наличии);

При оформлении ипотечного кредита или автокредита, приобретаемое имущество – залог у банка. Заемщик не является его полновластным хозяином до погашения долга. После рефинансирования, можно оформить обычный кредит без залога и стать хозяином своей собственности. Но учтите, что ставка на заем без залога, обычно выше.

  • возможность сократить срок кредитования, сохраняя размер ежемесячного взноса (экономия на ставке).

 Имеются и недостатки:

  • требуется экспертная оценка недвижимости – залога (при ипотечном кредите);
  • при отказе в займе, расходы на оценку, комиссионные на рассмотрение заявки не компенсируются;
  • первое время проценты по займу будут несколько выше заявленных (на 1%-2%).

Процесс рефинансирования

Необходимо:

  • предоставить в банк требуемые документы. На их основании, банк примет определенное решение;
  • получить соглашение банка, в котором был взят кредит, на его рефинансирование у другого кредитора;
  • подписать договор о рефинансировании (при согласии на него обоих банков);
  • новый банк – кредитор выплачивает задолженность, решает организационные вопросы.

При рефинансировании в новом банке кредита, оформляемого с залогом, необходимо предоставить его в залог новому банку (перерегистрировать). После этого, заемщик выплачивает долг в новом банке на новых условиях.

При рефинансировании желательно учесть:

  • выгодно его проводить только при достаточно большой сумме кредита и долгосрочном кредитовании;
  • затраты на весь процесс рефинансирования. Не всегда переход на валюту, кажущуюся более выгодной, может сэкономить деньги.

Необходимо учитывать все комиссионные банка за оказанные услуги, деньги, потраченные при сборе новых справок и документов, которые заемщик обязан предъявить новому кредитору.

  • возможность объединения кредитов. При этом получить совокупную выгодную ставку, удобный график выплаты задолженности.
  • При наличии большего количества кредитов, можно только облегчить ситуацию, объединив самые убыточные займы;

Учтите, что консолидировать можно только задолженности по кредитам небольшой суммы. О возможном объединении ипотечных кредитов и автокредитов речи не ведет ни один банк (выдается до 500 тысяч рублей в средних банках и до 1 миллиона рублей в более крупных).

  • требуется получение разрешения у старого банка – кредитора на проведение рефинансирования.
  • Некоторые банки (среди них Сбербанк) позволяют рефинансировать старые долги. Предлагают при этом взять еще приличную сумму наличных;

Учтите, что это предложение кажется заманчивым, но дополнительный кредит, может только увеличить ежемесячную нагрузку на бюджет семьи. И рефинансирование окажется бессмысленным.

Далеко не все банки согласны менять условия кредитования, терять клиентов, разрешая перекредитование в другом банке. Поэтому получить разрешение не очень просто.

Заключение

Рефинансирование может помочь погасить старый кредит в определенной финансовой ситуации, сохранить кредитную историю. При невозможности платить по кредиту, надо срочно его закрывать. Рефинансирование, на практике, дело довольно сложное. Необходимо взвесить все за и против этой процедуры в сложившейся ситуации.

Однако используя преимущества рефинансирования при выборе банка, часто можно сэкономить на переплате, оформить кредит в одном банке, избавившись от нескольких займов в разных банках, объединив их в один. Трудно определить, где лучшие условия рефинансирования, какая программа будет приемлемой для всех клиентов. Для каждого клиента важны свои условия.

Изучайте предложения услуги рефинансирования в нескольких банках, используйте интернет – ресурсы на сайтах банков, анализируйте оценки экспертов и отзывы клиентов о выбранном банке для рефинансирования.

Подводные камни рефинансирования ипотеки – плюсы и минусы | RI

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы  могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов.

Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности.

Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни (минусы) рефинансирования ипотеки. В чем подвох?

Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты.

Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия.

Вот некоторые «подводные камни», с которыми может столкнуться заемщик при рефинансировании:

  • Новый банк будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
  • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
  • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
  • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
  • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

Процесс переоформления кредита является непростой задачей — это несколько сложнее, чем оформить ипотеку,подробно последовательность действий при рефинансировании кредита описана здесь.

Главный плюс рефинансирования ипотеки

Говоря о минусах рефинансирования и описывая все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик во время оформления нового кредита, нельзя не заострить внимание на том, что все перечисленные неудобства и затраты с лихвой перекрывает финансовая выгода. Наша помощь в рефинансировании ипотеки заключается в том, чтобы свести к минимуму риск отказов, и подобрать банк, в котором условия перекредитования будут соответствовать вашим потребностям.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования.

Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга.

Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.