Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

Содержание

Как найти банк для рефинансирования?

Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

Рефинансирование кредитов — отличный выход для тех, кто хочет досрочно погасить свои займы.

Большое количество разных долгов осложняет жизнь заемщику: приходится соблюдать определенный график платежей, есть риск пропустить очередной взнос, уплачиваются большие комиссии и т.д.

Хорошим решением будет найти банковскую компанию, погашающую кредиты и выдающие один заем на более выгодных условиях.

Первым делом нужно определиться, что именно вам нужно:

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

  • реструктуризация — изменение условий действующего договора, например, увеличение срока выплат или уменьшение процентной ставки. Подробнее о том, как оформить реструктуризацию, читайте в этой статье;
  • перекредитование — взятие в том же банке кредита на новых условиях с погашением прежней задолженности;
  • рефинансирование — взятие ссуды в стороннем банке на погашение займов в нескольких учреждениях. Больше информации о том, где выгоднее всего оформить рефинансирование, вы получите по данной ссылке;

Можно воспользоваться специальными программами рефинансирования, однако их предоставляет небольшое количество банков. Гораздо чаще потребители оформляют одну большую сумму на выгодных условиях, и погашают полученными деньгами существующие задолженности.

Следует заранее просчитать все последствия принятого финансового решения. Сделка считается выгодной, если соблюдены следующие условия:

  • процент по будущему договору хотя бы на 2 пункта ниже средней ставки по всем остальным долгам. Самые выгодные ставки на текущий момент рассматриваем в этой статье;
  • уменьшается ежемесячный платеж;
  • «закрываются» все карты и микрозаймы (по ним % гораздо выше, чем по обычным кредитам).

Нужно постараться сгладить негативные последствия, а они непременно будут. Допускается, если это комфортно для заемщика:

  • увеличение общей переплаты на 15-20%;
  • увеличение срока возврата не более чем на год.

Следует учесть, что по задолженностям сначала выплачиваются преимущественно проценты, а только потом — основная сумма долга. Так что перекредитование экономически выгодно произвести в первый или второй год платежа (при 5-летнем займе). На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь.

Если это ипотека, то услуга актуальна в течение первых пяти лет. Затем брать новую ссуду нет никакого смысла, так как выплачены в основном %, и начинается погашение основной суммы. Существует определенный срок, на который выгоднее всего оформлять жилищный займ, подробности здесь.

Куда обратиться?

Для оформление рефинансирования необходимо подыскать банк с соответствующей программой. До кризиса декабря 2014 года её предлагали многие кредитные организации, можно было произвести даже рефинансирование с плохой кредитной историей. О том, в какой кредитной организации это возможно, читайте по данной ссылке.

Сейчас же услугу предлагает лишь небольшое количество крупных федеральных банковских компаний и ряд региональных. При этом заемщику требуется безупречная кредитная история. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

В небольших региональных учреждения можно взять специальный заём не под такие выгодные условия, но при этом принимаются клиенты, допустившие просрочку.

Итак, спецпрограммы предлагают:

  • Сбербанк — ставка от 13,9% годовых, максимальная сумма — 1 млн. рублей, срок — до 5 лет;
  • ВТБ24 — от 15%, максимальная сумма — 3 миллион, период — до 5 лет;
  • Росбанк — от 15%, макс. сумма — 1 млн. рубл., срок — до 5 л.;
  • Россельхозбанк — от 13,5%, сумма — до 1000000, договор можно оформить до 60 месяцев;
  • Связьбанк — от 14,9%, размер выдаемых средств — от 30 тысяч, срок — до 84 мес.

В небольших местных фирмах условия обсуждаются в индивидуальном порядке. Вполне возможно, что как такового спец.предложения не существует, однако вам могут выдать обычный потребительский кредит, который сможет использовать для погашения действующих задолженностей.

Требования и документы

Помимо формальных требований — наличия гражданства, достаточной (не менее 1 года) продолжительности работы на одном месте — банки предъявляют особые требования к тем, кто желает переоформить свои задолженности:

  • достаточный уровень заработной платы;
  • отсутствие просрочек. О том, где можно взять ссуду при просрочках, читайте в этой статье;
  • согласие других банков на проведение операции;
  • согласие созаемщиков (если они имеются).

Понадобится собрать внушительный пакет документов:

  • паспорт и другие удостоверяющие личность документы (ИНН, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.);
  • свидетельство о браке;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах;
  • выписка из трудовой книжки (для зарплатных и клиентов банков-партнеров, как правило, не требуется);
  • копии договоров с другими банками и график платежей по ним;
  • выписки об отсутствии задолженности по всем займам;
  • согласие каждого банка на проведение процедуры;
  • нотариально заверенное согласие созаемщиков на произведение перекредитации;
  • согласие супруга или супруги.

Алгоритм проведения

Если плательщик производит рефинансирование кредита по спец.программе, то ему нужно следовать такому плану действий:

  1. Нужно обратиться в банк, предоставляющий услугу, и уточнить список необходимых документов.
  2. Далее ему нужно прийти в каждое отделение, где имеется долг, для получения требуемого пакета документов.
  3. С ними прийти обратно в первоначальную компанию и отправить бумаги на проверку.
  4. После получения одобрения необходимо подписать договор, и получить на руки столько экземпляров, сколько имеется задолженностей. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.
  5. С договорами должник обращатся в остальные организации, и им банк-рефинансист осуществляет перевод средств безналичным путем.
  6. Через месяц кредиты досрочно закрываются, потребитель может получить справку об отсутствии долгов.

Если же банк отказал или условия вас не устроили, то вы может получить в любом другом обычный потребительский кредит и «закрыть» множество мелких задолженностей. В то учреждение, где только что отказали, обращаться не имеет смысла, лучше выбрать другой банк.

В этом случае нужно следить, чтобы дохода заемщика хватало. Если зарплата недостаточно велика, то получить ссуду достаточно сложно. В этом случае можно оформить его на близкого родственника — к примеру, на родителей или на жену.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита.

В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей.

Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Внимание!

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Реально ли провести рефинансирование кредита в Банке Москвы?

Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

Рефинансирование кредита – это получение нового кредитного займа в другом банковском учреждении на более выгодных условиях. Банк Москвы не так давно начал оказывать своим клиентам подобную услугу.

Условия

Банк Москвы предлагает осуществить процедуру рефинансирования кредитных продуктов других банковских организаций на следующих условиях:

  1. Возраст заемщика от 21 до 70 лет.
  2. Минимальный уровень денежного займа 100 000 рублей.
  3. Новый кредит выдается от 3 до 15 лет.
  4. Оформление документов и досрочное погашение суммы долга не имеют дополнительных комиссий.
  5. Процентная ставка от 11,9% до 21%. Точную ставку можно узнать в банке после подачи заявки на рефинансирование.
  6. Если производится рефинансирование ипотечного кредита, то Банк Москвы предлагает максимальную сумму, которая составляет 80% от общей стоимости недвижимого объекта.
  • использование банковской формы или документ, который оформлен в соответствие со всеми требованиями Банка Москвы;
  • для лиц, несущих военную службу, документ из финансового отдела по месту прохождения службы.
  • В документе о доходах должны быть учтены денежные средства, поступавшие за последние 6 месяцев:

    • документы из кредитного учреждения, где ранее был оформлен денежный займ с указанием общей суммы и суммы остатка;
    • документы, в которых указаны ежемесячные платежи по кредитам (выписка);
    • реквизиты банковского счета организации, выдавшей денежный займ.

    При положительном ответе Банка Москвы на рефинансирование кредита и после погашения задолженности, необходимо представить справку об отсутствии долгов по кредиту в предыдущем банке.

    Процентные ставки

    Ставка по кредиту в рамках рефинансирования определяется банком на основании документов заемщика.

    Ниже приведен примерный расчет процентной ставки для граждан разных категорий.

    Категория заемщика Ставка
    Клиенты зарплатной карты Банка Москвы 18,9 до 21,9%
    Юридические лица и корпоративные клиенты 22,9 до 24,9%
    Клиенты, которые являются государственными служащими от 16,5%
    Иные клиенты 24,9 до 26,9%

    Это примерный расчет, точный коэффициент можно узнать только в Банке Москвы после подачи анкеты и всех сопутствующих документов.

    На какую сумму рассчитывать?

    Наибольшая сумма, на которую может рассчитывать заемщик при рефинансировании — 1 млн. рублей. Для юридических лиц и корпоративных клиентов этот показатель увеличен до 3 млн. рублей.

    Расчет максимально допустимой суммы производится в банковском учреждении, исходя из совокупного ежемесячного дохода заемщика и срока, на который выдается денежный займ.

    В месяц на отчисления по уплате долга может быть направлено не более 45% об общей суммы доходов заемщика.

    Исходя из математического расчета, заявление на займ в размере 500 000 рублей на 5 лет при доходе 20 000 в месяц, Банк Москвы сразу отвергнет.

    :   Реструктуризация долга по кредиту в Cбербанке в 2018 году

    Сроки предоставления

    Банк Москвы рефинансирование потребительских кредитов других банков предоставляется сроком от 6 месяцев до 5 лет.

    Для юридических лиц, других банковских учреждений и корпоративных клиентов, максимальный срок предоставления составляет 15 лет.

    Если в рефинансировании кредита принимает участие ипотечный займ, который был взят более, чем на 10 лет в другом кредитном учреждении, то предоставление нового займа в Банке Москвы рассматривается в индивидуальном порядке и срок может быть увеличен до 30 лет.

    Если вам интересно, на каких условиях Альфа Банк производит рефинансирование кредита, то вам стоит ознакомиться со статьей.

    Хотите узнать больше о рефинансировании кредита в Газпромбанке? Читайте нашу статью.

    А для получения развернутой информации о рефинансировании кредита в Хоум Кредит Банке, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть нашу статью.

    Способы погашения

    Денежный займ в Банке Москвы можно погашать следующими способами:

    • внесение платежей через кассу или через банкомат Банка Москвы. Комиссия за совершенную операцию не взимается;
    • внесение платежей через кассу или банкомат банка, который входит в группу партнеров Банка Москвы. Комиссия за совершенную операцию может достигать 1,5%;
    • внесение платежей по кредиту через банковскую карту Банка Москвы. Это наиболее простой и быстрый способ, комиссия не взимается;
    • оплата ежемесячных платежей через платежные терминалы (Киви, Элекснет) или через салоны сотовой связи. Недостатки: не все салоны и платежные системы оказывают данную услугу, за которую взимается комиссия до 2%.

    Положительные и отрицательные стороны

    Преимущества рефинансирования:

    • возможность выбрать кредит с выгодной процентной ставкой;
    • возможность «собрать» воедино все кредиты, которые были ранее оформлены заемщиком в разных банках;
    • заемщик может в рамках рефинансирования не только погасить уже имеющимся задолженности, но и оформить займ, сумма которого будет превышать сумму долга.

    Но, рефинансирование, как современная услуга, имеет и свои отрицательные стороны:

    • объединить можно максимум 5 займов;
    • кредиты выдаются только для погашения небольших задолженностей. При ипотечном кредитовании и суммой долга более 50%, в большинстве случаев банк отказывает в рефинансировании.

    Рефинансирование кредита

    Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

    Рефинансирование — или перекредитация — получение нового кредита с целью погашения старого (одного или нескольких) на более выгодных условиях. Кредиты под рефинансирование также могут быть в одном банке или нескольких.

    К рефинансированию прибегают, чтобы снизить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один: так платить удобнее.

    В статье ответим на наиболее частые вопросы по рефинансированию, которые нам задают пользователи Mycreditinfo.

    Кто может получить рефинансирование

    Рефинансировать свои кредиты может заемщик с хорошей кредитной историей — без текущих просрочек — обслуживающий до 5 кредитных счетов одновременно. Если у заемщика больше пяти активных кредитов, в рефинансировании откажут, и предложат для начала закрыть несколько счетов: кредитных карт, небольших товарных кредитов, микрозаймов.

    Какие кредиты можно рефинансировать

    Банки не ставят ограничений по типу кредитов. Например, вы можете обратиться за рефинансированием, имея сразу ипотеку, автомобильный кредит, кредитную карту, потребительский кредит без обеспечения и товарный кредит.

    Быстрее и проще удается рефинансировать потребительские кредиты. Они не обременены залогом, а значит, не нужно оформлять лишних документов. Новый банк просто перечисляет остаток задолженности по счету в старый и закрывает прежние счета. С рефинансированием ипотеки все немного сложнее — из-за документов. Ниже мы пишем, как разобраться с ипотекой.

    Минусы рефинансирования

    • Невыгодно рефинансировать кредиты с большими ежемесячными комиссионными выплатами, которые зависят от срока погашения кредита. Это когда в начале вы платите по кредиту больше, а в конце — меньше. Если в старом кредите вы уже сокращаете сумму основного долга, с новым вы снова начнете платить проценты, не уменьшая ощутимо задолженности.
    • Практически невозможно рефинансировать 6 кредитов и больше. Банки не берут в работу сверхзакредитованных заемщиков.
    • Процедура рефинансирования может занять до двух месяцев, особенно, если рефинансировать ипотеку, так как потребуется собирать множество документов.

    Заявление на рефинансирование займа

    Этот документ не имеет унифицированной формы, поэтому его можно написать от руки в свободной форме, либо заполнить предоставленный образец на сайте кредитора.

    Образец заявления на рефинансирование кредита

    Кредитный договор на существующий заем

    Вы заключали его, когда брали кредит. Один экземпляр должен храниться у вас. Если потеряли, запросите дубликат в банке. Для этого обратитесь в офис, захватив с собой паспорт и заявление на получение дубликата.

    Образец заявления на получение дубликата

    Выписка по остатку задолженности

    Документ запрашивается у кредитора в письменном виде. Обычно его выдают сразу же по обращении, иногда на это требуется день-два. Когда получите выписку, проверьте, что на ней стоит печать и подпись сотрудника банка. Выписка действительна в течении тридцати календарных дней с даты оформления.

    Образец заявления о предоставлении справки о состоянии задолженности

    График платежей

    Этот график вам предоставили одновременно с кредитным договором. Если график утерян, получите копию в офисе банка по паспорту.

    Справка 2-НДФЛ для физических лиц за последние 6–12 месяцев

    Справку дадут на работе в бухгалтерском отделе. Она действительна в течение тридцати дней после оформления.

    Образец заявления на получение 2-НДФЛ

    Как выбрать банк для рефинансирования

    Найти подходящий банк для рефинансирования потребительского кредита или ипотеки поможет Mycreditinfo и наш партнер — портал Банки.ру. Перейдите по ссылке, чтобы получить эксклюзивные условия рефинансирования кредитов по ставке от 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2018 года).

    Как рефинансировать ипотеку

    Рефинансировать ипотеку можно, чтобы сократить ежемесячный платеж, уменьшить объем переплаты, срок выплаты кредита. Альбина рефинансировала кредит, который взяла под 14,75%. Ставка по новому кредиту оказалась на уровне 9,75% годовых и позволила уменьшить срок выплаты кредита на 3 года, объем переплаты на 2 700 000 рублей, а ежемесячный платеж — на 7 000 рублей.

    До рефинансирования После рефинансирования Экономия
    Сумма кредита 2 175 000 Р 2 155 625 Р
    Процентная ставка 14,75% 9,75%
    Окончание выплат 03.08.2040 г.

    Как взять кредит, чтобы погасить кредит: особенности российского рефинансирования

    Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

    Жизнь в долг для многих россиян – привычное явление. Даже те, кто принципиально не берет кредитов, нет-нет да и «перехватывают» денег у друзей или родственников.

    Что уж говорить о тех, кто за последние десять-двенадцать лет освоил ремесло «профессионального заемщика» и буквально сроднился с ежемесячными банковскими выписками и кредитными отчетами.

    Но занимать под проценты, чтобы погасить другие проценты, выплатить один долг и немедленно навесить на себя следующий?.. А в чем смысл, выгода?

    Операция под кодовым названием «перезанять, чтобы переотдать» на языке финансистов звучит более пафосно – «перекредитование» или «рефинансирование кредита». 

    От пресловутого «тришкиного кафтана» она отличается тем, что при правильном подходе позволяет убить сразу трех зайцев:

    1. Полностью и досрочно закрыть текущий кредит.
    2. Выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.
    3. Снизить ежемесячный платеж – так как к моменту рефинансирования часть долга уже выплачена, занимать у второго банка нужно меньше. И эта меньшая сумма, кроме того, дополнительно растягивается во времени. Давление на семейный бюджет снижается.

    Пример расчета (взяты условные данные): например, вы взяли в банке А в долг 10000 у.е. под 25%, сроком на 5 лет. Ваш ежемесячный аннуитетный платеж составит примерно 208 у.е. Через два года вы решили рефинансировать кредит. К этому моменту вами уже выплачено: 208*24 = 4 992 у.е.

    Следовательно, чтобы полностью рассчитаться с банком А, вам нужно занять у банка Б: 10 000 – 4 992 = 5008 у.е. Допустим, вы берете 5008 у.е. под те же 25% на те же пять лет. Тогда ваш ежемесячный платеж составит примерно 108 у.е. – почти в два раза меньше, чем вы платили до этого.

    А если вам повезло взять кредит не под 25%, а под 18-20%, экономия будет еще существенней.Конечно, в примере использованы условные цифры и сроки.

    Нужно учитывать, что при увеличении срока кредитования (в приведенном примере вы вместо изначальных 5 лет де-факто будете банковским должником целых восемь лет) разница в итоговой переплате не так уж велика.

    Не всегда удается и снизить процентную ставку. Нужно также учитывать конкретные условия по вашему кредитному продукту, валюту, в которой он взят, и еще много чего. Поэтому, прежде чем решаться на рефинансирование, нужно подсчитать и понять, насколько оно выгодно именно в вашем случае.

    На условиях банка: тройка фаворитов

    Программы рефинансирования, которые предлагают банки, в основном касаются трех видов кредитных продуктов: ипотеки, автокредита и потребительского кредита наличными. И бесспорным банковским «фаворитом» является ипотека: рефинансировать ее выгоднее всего для банка.

     Почему? Дело в том, что сроки этого кредита – большие, суммы, мягко говоря, тоже немаленькие, проценты – всегда на уровне среднерыночных, никакого демпинга не допускается; и, наконец, при рефинансировании ипотеки залог (то есть квартира) переоформляется на тот банк, который «перехватил» заемщика.

    Автокредиты в основном рефинансируют для того, чтобы превратить валютный кредит в рублевый. Это тоже довольно выгодно для банка, поскольку ставки по рублевым кредитам выше. А если заемщик хочет установить «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк все равно выиграет.

    Важно!

    Рефинансирование автокредита также позволяет поменять старую иномарку на новую, по системе trade-in. То есть, старый заложенный автомобиль сдается по договору trade-in в дилерский салон. А вырученные деньги засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины.

     

    Что касается потребительских кредитов, то заинтересованность заемщика в том, чтобы найти банк с более выгодными условиями, а банка – в том, чтобы привлечь нового заемщика и одновременно отнять его у конкурента.

    Но иногда имеет место «рефинансирование поневоле»: например, владелец кредитной карты решил ее закрыть, но не имеет средств, чтобы одномоментно погасить кредитный лимит. Тогда возможна договоренность не только со сторонним, но и с тем же самым банком о рефинансировании.

    То есть, банк переоформляет договор кредитной карты в договор потребительского кредитования, и устанавливает для заемщика четкий график погашения с фиксированными аннуитетными платежами. 

    Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки:

    • Сбербанк;
    • ВТБ24;
    • Альфа-банк;
    • Абсолют-банк;
    • Юникредитбанк;
    • Ренессанс-банк;
    • Траст;
    • Юниаструм;
    • Райффайезен-банк;
    • Авангард и другие. 

    При выборе конкретного предложения, не стоит «зацикливаться» на «брендах и трендах», то есть исключительно на банках с массированной рекламой и предложениями, которые на слуху. Условия там далеко не всегда самые выгодные. Не пожалейте времени на изучение рынка и сравнение – вас могут ждать приятные неожиданности. 

    Подводные камни: безналичка, беспросрочка, досрочка…

    Общая схема перекредитования практически одинакова – вам придется заново собрать документы, подтверждающие вашу личность, занятость и платежеспособность, подать заявку в выбранный банк, и дождаться решения кредитного комитета.

     При этом будьте готовы, что банк проведет тщательное расследование того, как изменился уровень ваших доходов за то время, что вы платили первый кредит, оценит изменение рыночной стоимости заложенной квартиры или машины (если речь идет об ипотеке или автокредите), и, возможно, затребует дополнительные гарантии или поручительства.

     Здесь возникает первый небольшой «подводный камень». В случае положительного решения, вы, скорее всего, не получите на руки никаких денег: банк просто перечислит сумму вашего долга на счет первого кредитора. А вы останетесь с новым кредитором и новым графиком платежей, но без бонуса в виде заемных финансов как таковых.

    Хотя вы получите более комфортные условия обслуживания долга и (как говорилось выше) сниженный ежемесячный платеж, это все-таки несколько разочаровывающий факт. 

    При перекредитовании вы все же можете получить деньги, если кредитный комитет одобрит для вас большую сумму, чем ваш долг первому кредитору (такое случается, если вы изначально запросили больше денег, а ваша кредитная история и финансовое положение благополучны и внушают доверие).

    Второй подводный камень – жесткие требования банка к финансовой дисциплине заемщика.

    То есть, если вы пропускали платежи в процессе погашения первого долга, или на момент подачи заявки имеете просроченную задолженность, официального перекредитования вы вряд ли сможете добиться. Ни один банк не захочет рисковать, связываясь с заведомо «плохим» заемщиком.

    Совет!

    И финансистов мало волнует, что к рефинансированию нередко хотят прибегнуть как раз те, кто и в трудной экономической ситуации прилагает все усилия, чтобы остаться «хорошим» должником.

    И, наконец, третий подводный камень – сроки. Банки вовсе не горят желанием отпускать заемщиков «на сторону», и несмотря на то, что закон прямо запрещает штрафовать за досрочное погашение кредитов, все-таки находят способ подпортить жизнь «изменщикам коварным».

    Нет, ничего криминального: просто тут действует своего рода кодекс корпоративной солидарности. Так, с кредитом, взятым на короткий срок, или до конца которого осталось менее полугода, просто никто не станет связываться. Симметричное ограничение – требование к заемщикам не запрашивать рефинансирования кредита, взятого менее 12 месяцев назад.

    Кроме того, за досрочное расторжение договора может взиматься скрытая или явная комиссия.

    Наконец, перекредитование может быть просто невыгодным для заемщика, если прошло более половины срока: ведь основные проценты банк «закладывает» именно в первый период погашения. И разницу никто не вернет. Так что выход один: считать, считать и считать. Желательно, с привлечением финансового консультанта или по крайней мере хорошего кредитного калькулятора.

    На условиях заемщика

    Что делать, если вы не можете рассчитывать на официальное перекредитование (например, по причинам снизившегося дохода или потери работы, приведших к регулярному нарушению графика платежей), а оно вам все-таки необходимо?

    Из этой ситуации есть как минимум два выхода.

    Первый – подать «наудачу» заявление в несколько банков, выдающих кредит с минимальным набором документов, и запросить потребительскую ссуду «на любые цели». При этом просить нужно такую сумму и на такой срок, чтобы ежемесячный платеж оказался для вас подъемным по сравнению с нынешним.

    Но следует учитывать, что «легкий» кредит всегда подразумевает «тяжелую» процентную ставку, так что сэкономить на процентах точно не выйдет. Кроме того, нужно обладать определенной силой воли, чтобы, получив деньги «на любые цели», сделать именно то, что собирались: то есть погасить долг первому кредитору. И начать исправно выплачивать второй кредит.

     Помните также, что сказать банку «не всю правду» – не преступление, если только вы не принесли фальшивых документов. Российская практика выдачи кредитов такова, что сомнительным заемщикам деньги все-таки выдают, а те, что самое интересное, в большинстве случаев их исправно возвращают.

    «Перезанять чтобы переотдать» граждане в трудной ситуации чаще используют не для того, чтобы обманом присвоить деньги, а для того, чтобы ослабить «финансовую удавку» на период поиска работы или дополнительного источника дохода.

    Внимание!

    Но если банк поймает вас на прямой лжи, или вы, паче чаяния, опять начнете допускать регулярные просрочки, ничего хорошего из этого не выйдет. Поэтому имеет смысл рассмотреть второй вариант решения проблемы: запросить в вашем банке не рефинансирование, а реструктуризацию.

     Для этого нужно всего лишь честно сообщить о своих трудностях, подтвердить их документально, и заявить о намерении добросовестно обслуживать кредит.

    С высокой вероятностью банк пойдет вам навстречу – либо предоставит кредитные каникулы (отсрочку выплаты процентов), либо полностью реструктурирует долг, увеличив срок кредитования и снизив ежемесячный платеж. Да, могут отказать, но попытка не пытка.

    Вместо эпилога

    Как видите, вариантов рефинансирования кредита существует немало. И в большинстве случаев они приносят пользу. Но ваши действия должны быть не спонтанными, а обдуманными.

    Поэтому, если вы берете кредит на большую сумму и на длительный срок (ту же ипотеку), имеет смысл уже на этом этапе прикинуть, каковы могут быть условия перекредитования.

    И подстелить соломку заранее: как минимум, не пропускать платежи и всегда ставить обслуживание долга в приоритеты семейного бюджета.

    Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

    Где взять кредит на погашение других кредитов?

    Рефинансирование: как найти банк, погашающий кредиты?

    Марина15 ноября 2017 года

    Получение кредитных средств, с целью погашению старых долгов в другой кредитной организации и называется — рефинансирование. Зачастую используется термин «перекредитование».

    Банки предлагают своим потенциальным клиентам следующие виды рефинансирования: с изменением срока займа, процентной ставки либо валюты договора. На финансовом рынке предоставлены следующие условия:

    • Кредитный лимит до 300000 рублей.
    • Срок кредита 1-7 лет, возможны варианты до 25 лет.
    • Проценты варьируются 11-29%.

    Кредитные средства выдаются для погашения основного долга (проценты остаются за клиентом), для полного гашения, и для полного гашения с дополнительным остатком. Если за предыдущим займом выявлены просрочки, то стоит быть готовым, к тому, что в перекредитовании банк откажет.

    Требования к заемщикам

    Ежегодно данная услуга набирает популярность. Это и логично, ведь есть возможность улучшить условия займа, разгрузить свои долговые обязательства. Перед тем как решать где взять кредит на погашение других кредитов, следует ознакомиться с требованиями к заёмщикам, чтобы быть уверенным в возможности оформления услуги:

    • Положительная кредитная история.
    • Самый оптимальный возраст 24-59 лет.
    • Наличие справки о доходах.
    • Прописка на территории РФ.

    Очень важный фактор для положительного решения это хорошая кредитная история. Банку нужна уверенность в благонадежности клиента. Ведь он, идет на риск, выдавая ссуду под низким процентом. Многие банковские учреждения заранее прописывают, что при допуске хоть одной просрочки в течение года, будет выдано заключение об отказе.

    Нюансы перекредитования

    Требования для рефинансирования выдвигаются не только к кандидатам, но и к самому займу. В этот список входит:

    • Регулярные выплаты от 3 месяцев.
    • Остаток по графику от 50000 рублей.
    • Кредитный договор истекает не ранее, чем через полгода.
    • Физическое лицо не допускало просрочек.
    • Срок кредитного договора от 6 месяцев.
    • Вид кредитования: автокредит, ипотека, на развитие бизнеса. В каждом банке свои ограничения.
    • Валюта кредита рубли.

    Банк заемщика должен дать соглашение на досрочное гашение заемных средств. Валюта займа по договору желательно рубли. Из-за скачков иностранной валюты, мало какое учреждение решится на перекредитование такого займа.

    Какие документы нужны, чтобы взять кредит на погашение других кредитов?

    Благодаря рефинансированию потребительского кредита, можно снизить сумму платежей, проценты, и еще сделать объединение всех кредитов. Чтобы взять кредит для погашения других кредитов, потребуется следующая документация:

    1. Кредитный договор.
    2. Выписка об остатке долга.
    3. График платежей.
    4. Документы, подтверждающие личность.
    5. Информация, подтверждающая благонадежность клиента (справка о выплатах).
    6. Реквизиты для погашения долга.

    Срок действия справки об остатке долга составляет 5 дней, поэтому рекомендуется ее оформлять в последнюю очередь. Следует, детально ознакомиться с дополнительными расходами, например с переоформлением залогового имущества.

    В чем выгода перекредитации?

    основной выгодой для заёмщика является экономия своих денежных средств. программа предполагает снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, объединение кредитов.

    перекредитование поможет снять обременения с залогового имущества, погасить действующие кредиты, и обналичить оставшуюся денежную часть.

    существует ли выгода для банковского учреждения. банкиры называют рефинансирование новым кредитным продуктом. расширить клиентскую базу и при этом забрать себе кредитоспособных и добросовестных клиентов, вот основная цель перекредитации.

    как оформить кредит?

    рефинансирование проводится только с согласия банка-кредитора. можно избежать этой процедуры, и оставить заявку на понижение процентной ставки в действующем банке. иными словами заказать реструктуризацию кредита.

    взять кредит чтобы погасить другие кредиты можно выполнив следующие действия:

    • с паспортом и кредитным договором явится в выбранное учреждение.
    • рассчитать через менеджеров новые условия графика гашения, ознакомится с условиями.
    • провести анализ о выгоде.
    • если выгода выявлена, собрать требуемый пакет документов.
    • заполнить анкету и ожидать одобрения.
    • после одобрения подписать договор.

    после подписания денежные средства перейдут на расчетный счет предыдущего кредита. нельзя забывать, что предварительно нужно уведомить своего кредитора о намерении сделать досрочное гашение. как правило, это осуществляется за 30 дней до плановой даты гашения. так же следует взять реквизиты для перевода.

    альтернатива рефинансированию

    В случае отказа банка в перекредитовании, можно воспользоваться некоторыми альтернативными способами:

    • Предоставить в обеспечение имущество.
    • Оформить поручительство.

    Если взять кредит на погашение других кредитов, то можно поставить себя в менее выгодное положение. Потому что зачастую оценивают выгоду исходя из процентной ставки. Следует хорошо изучить все подводные камни, чтобы быть уверенным в правильности решения. Специалисты утверждают, что лишь разница от 2% может говорить о выгоде сделки.

    Где взять кредит на погашение других кредитов?

    Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

    Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    We would like to keep you updated with special notifications.