Право выбора пенсий: какой вариант пенсионного обеспечения можно выбрать, законы

Содержание

Выбор варианта пенсионного обеспечения

Право выбора пенсий: какой вариант пенсионного обеспечения можно выбрать, законы

С 2002 года размер трудовых пенсий в России напрямую зависит от суммы страховых взносов (СВ), начисленных работодателем. Руководствуясь статьей 33.1 Федерального закона РФ от 15.

12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», работодатель обязан ежемесячно начислять и уплачивать определенный процент, рассчитанный из заработка, в Пенсионный фонд.

Многие, наверное, слышали про существование накопительной и страховой пенсии и про необходимость определиться с выбором будущей пенсии. Для того, чтобы сумма будущего пенсионного обеспечения была наибольшей, следует уже сейчас обратить на это внимание.

Как формируется пенсия?

В России существуют два вида пенсий по обязательному пенсионному обеспечению — накопительная и страховая.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Накопительная может формироваться только у граждан 1967 г. р. и моложе, либо у граждан более старшего возраста, если они вступили в Программу добровольного софинансирования пенсий и самостоятельно формируют накопительную часть пенсии с поддержкой государства.

Пенсионные взносы за работников можно условно разделить на 2 части:

  • Индивидуальный тариф — 16%, который идет на формирование будущей пенсии застрахованного гражданина;
  • Солидарный тариф — 6%, который предназначен для формирования в масштабах страны фиксированной выплаты к пенсии.

При формировании накопительной пенсии страхователь перечисляет:

  • 6% от суммы дохода на солидарный тариф;
  • 6% — на накопительную пенсию;
  • оставшиеся 10% — на страховую пенсию.

Таким образом, общая сумма выплат, ежемесячно перечисленных страхователем на страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) сотрудника, соответствует 16% (за вычетом 6% взносов на солидарный тариф).

В случае, если гражданин старше 1967 г. или моложе, но отказался от формирования накопительной пенсии, работодатель все 16% от заработка перечисляет на страховую пенсию.

Отчисления в Пенсионный фонд за работника

По общему правилу, работодатель передает 22%, рассчитанных от суммы заработной платы сотрудников до удержания налогов, от так называемой «грязной» зарплаты, на формирование его будущей пенсии. В отдельных случаях применяется пониженный тариф СВ, так, например, для сельхозпроизводителей установлена льгота, и процент уплаты для них составляет всего 8,0%.

Следует учитывать, что СВ не являются налогом, и не удерживаются из заработной платы работников, а лишь рассчитываются из ее размера. Страховые взносы носят строго индивидуальный характер, и учитываются на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица (СНИЛС). Уплата СВ является обязательством работодателя!

Таким образом все схемы работодателя по сокрытию реальных заработных плат ведут к обкрадыванию, лишению достойной пенсии своих сотрудников.

Какую пенсию выбрать: накопительную или страховую?

При расчете накопительной и страховой пенсии и в том, и в другом случае сумма взносов, имеющаяся на счету на момент назначения пенсии, влияет на ее размер. Но взносы не должны являться недвижимым капиталом после перечисления работодателем. С момента, как они учтены на лицевом счете каждого гражданина, существуют разные способы их увеличения.

Задача каждого из нас выбрать наиболее приемлемый для себя вариант с тем, чтобы к моменту выхода на пенсию накопить и приумножить как можно большую сумму.

Однако выбор вариантов пенсионного обеспечения влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.

  • При отказе от накопительной составляющей пенсии максимально можно заработать 10 пенсионных баллов, поскольку все страховые взносы формируют страховую пенсию.
  • Если выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения (накопительная и страховая), то количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25, ведь при этом уменьшается и сумма перечисленных взносов на страховую пенсию.

Формирование накопительной пенсии

Основное отличие средств пенсионных накоплений состоит в порядке их увеличения. Это как вклад в банке, его размер зависит от многих обстоятельств, в том числе от ситуации на рынке.

В период относительной стабильности он может принести неплохой доход от вложений. Однако в период кризиса возрастают риски и вероятность того, что выбранный вариант не будет достаточно успешен или вовсе не принесет никакого дохода.

В этом случае у гражданина останутся только те суммы, которые перечислил его работодатель.

Здесь следует учесть принятое решение Правительства о наложении моратория на формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов до 2020 года. При этом она может быть сформирована только путем перечисления добровольных сумм (в т.ч. средств маткапитала и по программе госсофинансирования).

Расчет накопительной пенсии в соответствии со статьей 7 Федерального закона РФ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии в Российской Федерации» производиться по формуле:

НП = ПН / Т,

где:

  • НП — размер накопительной пенсии;
  • ПН — пенсионные накопления на дату назначения пенсии, включая суммы, перечисленные работодателем и доход от их инвестирования;
  • Т — ожидаемый период выплаты.

Из приведенной формулы единственная составляющая, на которую может повлиять застрахованное лицо для увеличения своего дохода в старости, это размер пенсионных накоплений. Для этого необходимо осуществлять трудовую деятельность и грамотно инвестировать уплаченные работодателем взносы.

Размещение накопительной пенсии

Накопительные взносы, уплаченные работодателем, могут быть размещены в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). В этом случае следует внимательно отнестись к выбору НПФ, в первую очередь:

  1. проверить наличие действующей лицензии (на сайте Центробанка);
  2. учесть его репутацию;
  3. проанализировать прибыль от вложений за последние несколько лет;
  4. динамику роста или снижения прибыли.

Не следует слепо доверяться страховым агентам НПФ, среди которых могут попасть непорядочные или попросту мошенники, которые ходят по квартирам граждан и навязывают подписание договоров с НПФ, обещая большую прибыть и угрожая тем, что пенсия иначе пропадет. Это их хлеб, они за это получают свою заработную плату.

Если вас заинтересовало предложение агентов, внимательно ознакомьтесь с информацией о НПФ, в том числе на официальном сайте ПФР, проверьте действие лицензии, узнайте деловую репутацию. Ведь вы же не будете доверять свои реальные деньги первым встречным людям.

Это такие же деньги, только отложенные на потом.

Принимайте решение взвешено и обдуманно, от этого зависит обеспеченность при наступления страхового случая — старости!

Инвестирование средств пенсионных накоплений

Если вам тяжело самостоятельно выбрать НПФ и следить за изменениями на рынке страхования, можно доверить управление своими средствами Управляющей компании (УК) или Государственной управляющей компании (ГУК), которой является Внешэкономбанк.

В этом случае они самостоятельно выберут направления для инвестиции ваших средств с минимальными рисками убыточности. Однако и процент от инвестиций УК обычно не бывает высоким. ГУК вкладывает пенсионные накопления граждан в инвестиционные портфели.

  • В базовом инвестиционном портфеле предусмотрены вложения в государственные ценные бумаги России, корпоративные облигации российских эмитентов, гарантированных Российской Федерацией.
  • Расширенный инвестиционный портфель дополнительно к базовому размещает средства на банковских депозитах, инвестирует в ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

Формирование страховой пенсии

При отказе от накопительной составляющей пенсионного обеспечения заботу об увеличении взносов берет на себя государство. В этом случае все взносы ежегодно гарантированно индексируются в зависимости от увеличения роста стоимости жизни, инфляции. Зачастую в кризисные годы процент индексации оказывается выше, чем доходность от инвестиций накопительной части.

При выборе страховой пенсии вы целиком перекладываете заботу о сохранении и приумножении своих взносов на государство и не можете влиять на их увеличение, но при этом получаете стабильность. Вам не нужно следить за надежностью НПФ или УК и проводить сравнительный анализ прибыльности.

Отличия страховой от накопительной пенсии

Исходя из сказанного выше, можно составить сравнительную таблицу страховой и накопительной пенсии, чтобы оценить все плюсы и минули формирования одной из них.

Критерии оценки Страховая пенсия Накопительная пенсия
Индексация Индексируется ежегодно Не подлежит индексации
Доходы от инвестиции Не инвестируются, нет доходности Инвестируются в НПФ, УК или ГУК, приносят доход
Дата назначения Назначаются при наступлении страхового случая — старости
Из чего складываются 16% от заработка начисляет работодатель + процент от индексации
  • 6% начисляет работодатель
  • самостоятельная уплата (в случае вступления в программу софинансирования пенсий)
  • софинансирование от государства, если сумма самостоятельно уплаченных взносов не менее 2 т.р. в год
  • доход от инвестиций
В случае, если смерть застрахованного лица наступила ранее назначения пенсии Распределяются на оставшихся пенсионеров Выплачиваются в том же порядке, что и наследство. Если при жизни ЗЛ оставил заявление, то лицам, указанным в заявлении. Если нет — родственникам.
Из каких взносов производится назначение пенсии Из начисленных работодателем взносов Из уплаченных работодателем взносов

Право выбора вариантов пенсионного обеспечения

Согласно статье 33.3 Федерального закона РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ до 2016 года любой гражданин 1967 года рождения и моложе мог решить, нужна ему накопительная пенсия или нет. После этой даты право выбора накопительной части остается только у тех граждан, кто впервые начал работу в 2016 году.

Им для определения предоставлено 5 лет либо до достижения 23-х лет.

В то же время, если застрахованное лицо (ЗЛ), имеет накопительный вариант формирования пенсии, и передумал, то существует возможность отказаться от формирования накопительной пенсии и перейти на страховую в полном объеме со следующего года в любое время, подав заявление о желании формирования только страховой части пенсии в Пенсионный фонд России.

При этом ранее накопленные взносы сохраняются, по-прежнему могут инвестироваться и будут выплачены после возникновения права на ее получение по заявлению ЗЛ.

Застрахованное лицо выбрал вариант формирования страховой и накопительной пенсии в 2014 году. Средства пенсионных накоплений перевел в НПФ. Однако, по итогам 2015 года, прирост оказался незначительным, ниже чем была произведена индексация страховых взносов. Можно ли перейти на вариант формирования только страховой пенсии?

В этом случае гражданин может выбрать вариант формирования только страховых взносов путем подачи заявления в Пенсионный фонд России, которое будет действовать со следующего года. Те взносы на накопительную пенсию, которые уже были сформированы, остаются и могут быть инвестированы в другой НПФ или управляющую компанию.

Заключение

При введения накопительной составляющей пенсионного обеспечения законодатель взял пример с западной и американской пенсионной системы, где это отлично работает. Но россияне оказались не готовы к тому, что теперь сами должны управлять своей будущей пенсией.

  • Большинство оказались просто «молчунами», никак не интересуясь своими накоплениями.
  • Другая, меньшая часть населения, просто перевели ее в тот НПФ, чьи агенты оказались наиболее убедительными.
  • И совсем единицы действительно предприняли осознанные шаги к увеличению и приумножению взносов путем аналитического подхода к выбору НПФ или УК.

Мы привыкли к тому, что от нас требуется только заработать деньги, а вложить заработанное с умом для увеличения размера пенсии не имеем и учиться не хотим. А между тем, как было сказано выше, накопительная составляющая не индексируется.

Учитывая сложившуюся ситуацию, Правительство РФ признало пенсионную реформу не оправдавшей надежд и приняло верное в сложившейся ситуации решение перевести формирование взносов «молчунов» на страховую систему, чтобы они не потеряли хотя бы индексацию.

Для тех же, кто имеет необходимые знание и активен, предоставили право выбора между накопительной и страховой системой выплат, предоставив переходный период 2014-2015 год.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной пенсией или без

Право выбора пенсий: какой вариант пенсионного обеспечения можно выбрать, законы
скачать лифлет (382 Кб)

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения: направить всю сумму страховых взносов работодателя на финансирование только страховой пенсии или распределить эту сумму на финансирование накопительной и страховой пенсий.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

Право сделать выбор в пользу дальнейшего формирования пенсионных накоплений сохраняется у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начали начисляться с 1 января 2014 года.

Такое право у них сохраняется до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов.

Если указанные лица по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления взносов не достигли 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря того года, в котором им исполнится 23 года (включительно).

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК.

Внимание!

Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.

Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных баллов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии.

При выборе формирования и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

Важно отметить, что даже  в случае отказа от формирования накопительной пенсии все ранее сформированные пенсионные накопления граждан сохраняются: они продолжают инвестироваться и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Кроме того, застрахованные лица по-прежнему вправе распоряжаться своими пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Как отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии

При отказе от формирования накопительной пенсии тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов работодателя на вашу будущую пенсию 22% 16% на страховую пенсию (индивидуальный тариф)6% на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф)

Для того чтобы отказаться от формирования накопительной пенсии необходимо подать в ПФР соответствующее заявление. До истечения года, в котором подано заявление об отказе, застрахованное лицо вправе отозвать его, также подав соответствующее заявление.

Пенсионные накопления, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, и средства материнского капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, входят в общую сумму пенсионных накоплений гражданина в системе обязательного пенсионного страхования.

Участники Программы могут отказаться от формирования накопительной пенсии по обязательному пенсионному страхованию, но смогут и дальше участвовать в Программе: уплачивать добровольные взносы, получать софинансирование от государства и инвестиционный доход.

Владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал тоже могут выбрать вариант пенсионного обеспечения без формирования накопительной пенсии, однако они все равно вправе направить средства МСК или их часть на формирование пенсионных накоплений.

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8 800 302 2 302 (звонок бесплатный по всей России).

Важно!

Бланк заявления об отказе от финансирования накопительной пенсии и направлении на финансирование страховой пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса

Бланк заявления об отзыве заявления об отказе от финансирования накопительной пенсии и направлении на финансирование страховой пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа
страхового взноса

Как продолжить дальнейшее формирование страховой и накопительной пенсий

При формировании страховой и накопительной пенсий тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов работодателя на вашу будущую пенсию 22% 10% на страховую пенсию и 6% на накопительную пенсию (индивидуальный тариф)6% на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф)

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения в отношении будущих пенсионных накоплений сохраняется у лиц, 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование. У них сохраняется возможность принять решение:

  • формировать только страховую пенсию;
  • формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.
  • заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
  • либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса. для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8-800-775-5445 (звонок бесплатный по всей России).

Бланк заявления о переходе из ПФР в НПФ

Бланк заявления о досрочном переходе из ПФР в НПФ

Бланк заявления о переходе из НПФ в ПФР

Бланк заявления о досрочном переходе из НПФ в ПФР

Бланк заявления о переходе из одного НПФ в другой НПФ

Бланк заявления о досрочном переходе из одного НПФ в другой НПФ

Бланк заявления о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании)

Бланк уведомление о замене выбранного страховщика (инвестиционного портфеля (управляющей компании),
указанного в заявлении о переходе

Важно!

Бланк заявления об отказе от финансирования накопительной пенсии и направлении на финансирование страховой пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса

Бланк заявления об отзыве заявления об отказе от финансирования накопительной части трудовой пенсии и направлении на финансирование страховой части трудовой пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса

Перечень документов при выборе управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда

Куда обратиться

  1. При отказе от  финансирования накопительной пенсии

Заявление об отказе от финансирования накопительной пенсии подается  следующими способами:

  • лично (через представителя) в ПФР – в любую клиентскую службу территориального органа ПФР. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет сотрудник территориального органа ПФР;
  • по почте. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет нотариус или в порядке, установленном пунктом 2 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должностное лицо консульских учреждений Российской Федерации, если гражданин находится за пределами РФ;
  • в форме электронного документа через портал www.gosuslugi.ru, в Личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФР
  1. При выборе дальнейшего формирования страховой и накопительной пенсий

Выбор формирования страховой и накопительной пенсии доступен только для граждан, 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2015 года.

Чтобы в дальнейшем формировать страховую и накопительную пенсии, им следует в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов подать заявление о выборе управляющей компании либо негосударственного пенсионного фонда с направлением 6% тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии.

Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года

Твой выбор варианта пенсионного обеспечения. НПФ или ПФР?

Право выбора пенсий: какой вариант пенсионного обеспечения можно выбрать, законы

Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.

Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.

Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.

Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать

Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.

Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.

Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.

Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.

После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

Вариант 1. Только страховая пенсия 16%

Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.

На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.

Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.

Совет!

При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.

У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.

Например, для ежемесячной заработной платы в 25000 рублей количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год будет равно 2,938. Расчет следующий: (25000*12*16%/163360)*10. Где 163360 — это нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 — постоянная величина.

Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются.

Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени.

Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.

С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.

Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.

Внимание!

Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования: • Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию; • Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты; • Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально; • Баллы не обесцениваются со временем;

• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.

Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%

Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.

В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.

Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:

Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.

После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.

Например, с зарплаты в 30000 рублей в НПФ на инвестирование в накопительную часть пенсии будет переведено 21600 р.(6% годовой з/п).

Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.

Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.

Государство гарантирует сохранность средств при переводе средств в НПФ и УК. Это означает, что при переводе, например, 12000 рублей в Управляющую компанию на финансирование своей накопительной пенсии, эти деньги останутся за Вами даже при получении отрицательного дохода от инвестирования.

Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.

Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.

Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.

Важно!

Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.

Например, в январе 2018 года женщина вышла на страховую пенсию. На индивидуальном лицевом счете к этому моменту накоплено 158767 рублей. Ожидаемый период на 2018 год утвержден Законом № 419-ФЗ продолжительностью 246 месяцев. Ежемесячная сумма накопительной части будет равна 645,39 рублей (158767/246).

Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.

• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы; • 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть; • Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода.

В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране; • Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании; • Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты. • Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.

• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.

Нпф или пфр: выбор с расчетом вариантов в системе опс

Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.

На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.

Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета  баллов достаточно сложны.

На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.

Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.

Представим, что Анна и Сергей могли выбрать разные варианты в системе обязательного страхования. У них разная ежемесячная зарплата. У Анны она составляет 11000 рублей, у Сергея — 40000 рублей.

Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.

Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.

Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.

Совет!

Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание: • Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.

• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере. • Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК.

Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.

• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей. Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.

Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.

По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.

Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.

На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.

Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.

Кто может выбрать вариант пенсионного обеспечения

В 2018 году выбрать предложенный вариант пенсионного обеспечения могут не все люди, а те кто только начал трудовую деятельность или не достиг 23 летнего возраста. В течение 5 лет они могут свободно сделать свой выбор в пользу одного из вариантов.

Если они в этот период не обратятся с заявлением о переходе, например, в НПФ для формирования накопительной части, то по умолчанию для них останется вариант только со страховой пенсией.

Внимание!

Для всех остальных лиц 1967 года и моложе право выбора пенсионного обеспечения было до 2016 года. Выбранный на тот момент времени вариант остается и по настоящее время. Единственное отличие для них: можно отказаться от накопительной пенсии и вернуть первый вариант, но не наоборот.

В случае отказа накопленные средства никуда не денутся. Они останутся на Вашем индивидуальном лицевом счете и по-прежнему будут инвестироваться. При выходе на страховую пенсию они будут возвращены в виде срочной или накопительной выплаты.

Узнать где формируется пенсия

В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.

Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.

В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.

Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные: • О выбранном тарифе; • Общей сумме средств  накоплений; • Результаты инвестирования (только для ПФР); • Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;

• Добровольных взносах на накопительную пенсию.

Подведем итоги

Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.

  1. Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
  2. В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
  3. Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС:
    Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.

Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.