Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять?

Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько важно и полезно страхование. Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже минимальный инвестиционный доход. За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.

Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют сформировать капитал к моменту выхода на пенсию или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).

Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.

Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). и от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и пенсионных фондов.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

По версии «Эксперт РА», максимальный рейтинг надежности (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».

PPF Страхование жизни

«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

Внимание!

На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).

Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег.

По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений.

По желанию клиента, страховые взносы индексируются.

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и допдоход. Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

Ск «сбербанк страхование жизни»

Ск «сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

Согаз жизнь

Линейка НСЖ «Согаз жизнь» включает сразу семь продуктов. Для тех, кто хочет объединить в одной программе страхование и инвестиции, подойдет программа «Индекс доверия».

Часть страховых взносов инвестируется в активы с высоким потенциалом роста (портфель активов клиент может сформировать сам). СК «Согаз жизнь» гарантирует 100% возврат суммы по окончании срока действия полиса.

Продукт «Индекс доверия» страхует от инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или ДТП.

Договор составляется на три года с единовременным взносом от 50 000 рублей. Инвестиционный доход начисляется в долларах США.

МетЛайф

В СК МетЛайф всего две программы накопительного страхования жизни. Лично я слышал хорошие отзывы о продукте под названием «Престиж+»: страхование жизни и здоровья плюс формирование капитала к конкретной дате (пенсии, дате поступления в ВУЗ ребенка).

Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж+» начинается с 60 рублей в день.

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

Ск «ингосстрах – жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется инвестиционный доход (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок.

А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее.

Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.

Важно!

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе страховые продукты unit-linked, по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги.

А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!

В российской действительности я отдаю предпочтение рисковой страховке и самостоятельному ведению своего инвестпортфеля. А какой полис накопительного страхования жизни оформлен у Вас? и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Накопительное страхование жизни – плюсы и МИНУСЫ

Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

Вы хотите накопить на пенсию самостоятельно? Купить квартиру, не влезая в кредиты. Собрать деньги на обучение детям в будущем. Или просто желаете скопить определенную сумму денег.

Один из способов достижение одной из этих целей — накопительное страхование жизни.

Страховые компании обещают если не сказочные, то наверное вполне привлекательные условия. Только приноси денежки. А в остальном за тебя все сделают другие.

Что же такое накопительное страхование жизни или НСЖ? И насколько оно выгодное? Какие важные моменты нужно знать?

Поехали…….

Как работает НСЖ

Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.

Накопление 

Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.

Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.

Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.

Например. Нужно  3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы  — 100 тысяч рублей.

Совет!

Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.

Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.

Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).

Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.

Но….страхования компания гарантирует выплату минимального фиксированного ежегодного дохода (прописывается в договоре). Чтобы не случилось. Клиент гарантированно получит этот доход.

Как правило сумма не велика. Обычно это 2-4% годовых.

Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.

При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.

Страховка

С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.

Что входит в страховые случаи?

Внимание!

Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.

Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.

Главные достоинства НСЖ

Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.

В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.

При взносах в 100 тысяч рублей в год, клиенту государство вернет 13 тысяч. В итоге реальные затраты составят 87 тысяч рублей. При зафиксированной доходности полиса 4%, прибыль будет начисляться с внесенных 100 000. При длительных сроках действия договора в итоге удается сэкономить весьма неплохую сумму.

За 20 лет — 260 тысяч, за 30 лет — 390, за 40 — 520 000 рублей.

Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.

Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре.

И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.

Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.

При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.

Важно!

Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.

Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Это называется выкупная сумма. Процент или доля от накопленной клиентом средств возвращается. А остальное остается в страховой компании.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Это значит, что вы не получите ничего.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Совет!

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течении первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Отзывы пользователей

По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.

И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.

Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.

В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.

Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.

Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.

Делаем выводы

Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.

А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.

Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.

Внимание!

Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.

А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.

В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт. Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования.

Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.

При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.

Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?

Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.

Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.

Только полностью ознакомившись со всеми условиями договора НСЖ, приняв во внимание все моменты страхования, нужно делать вывод в пользу или отказа от накопительного страхования.

И повторюсь — никогда не верить никому на слова.

Всем БОЛЬШОГО здоровья!!!

Накопительное страхование жизни: в чем польза, а в чем выгода?

Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.

В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.

В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.

Что это такое? Как это работает?

Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.

Все договора заключаются на добровольной основе.

Доли программы распределяются так:

  •  Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
  •  Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

  • компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
  • накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
  • рассчитано на более длительный временной промежуток;
  • страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Преимущества перед банковским депозитом

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Принцип работы НСЖ

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

  • травмы различной степени тяжести;
  • приобретение инвалидности
  • потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
  • смерть.

ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

  • если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
  • если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

  • инвестируемый доход;
  • гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Гарантируемый доход

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Инвестируемый доход

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Важно!

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Кому стоит приобрести полис

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

  • единственному кормильцу семьи;
  • молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
  • тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
  • если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
  • тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

Преимущества

Основные плюсы это:

  •  Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
  •  Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
  •  Длительный период вклада.
  •  Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Недостатки

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Итоги

Можно сделать следующие выводы:

  • накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
  • это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
  • это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.