Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?

Содержание

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту для физического лица

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?

Договор кредита имеет ряд условий, относящихся к категории существенных, то есть таких, о которых в законодательстве содержатся прямые указания о том, что эти условия необходимы для договоров такого типа.

В частности, к разряду существенных условий для кредитных договоров относится процентная ставка по кредиту.

Рассмотрим подробнее, какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту для физического лица и какие существуют ограничения для финансовых организаций в этом вопросе.

Согласно ГК РФ (п. 1 ст. 819), Федерального Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. (ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30) и п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. размер процентной ставки, порядок ее определения и ее зависимость от изменения установленных условий кредитного договора устанавливает банк-кредитор по соглашению с заемщиком.

Как определяется процентная ставка по потребительскому кредиту

В соответствии с Федеральным Законом № 353-ФЗ (ч. 1 ст. 9), процентная ставка по договору потребительского кредитования определяется с применением одной из ставок: фиксированной ставки или переменной ставки. Величина переменной ставки зависит от изменения переменной величины, предусмотренной договором о потребительском кредите.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

В случае, если договор потребительского кредита обязывает заемщика заключить обязательный договор страхования, кредитор может ввести в договор положение о том, что он имеет право при невыполнении заемщиком своих обязательств по договору страхования свыше 30 календарных дней увеличить процентную ставку по кредиту.

Данный порядок закреплен в ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, при этом увеличение ставки законодательно ограничено уровнем процентной ставки, действующим по аналогичным кредитным договорам на момент заключения договора, только без обязательного страхования и на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки.

Чем ограничивается величина процентной ставки по потребительским кредитам

Полная стоимость потребительского кредита (сокр. ПСК) ограничивается законодательными нормами, соответственно ограничивается и процентная ставка по кредиту. ПСК на момент заключения договора не может превышать величину, большую на 1/3, чем величина среднерыночного значения ПСК, которая рассчитывается Банком России каждый квартал для кредитных договоров каждой категории.

Банк России в соответствии с ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ вправе снять ограничение по ПСК только в особых случаях, при существенном изменении рыночных условий.

Среднерыночное значение ПСК рассчитывается как средневзвешенное значение ПСК. В качестве источников Банк России берет не менее 100 крупнейших банков-кредиторов по каждой категории кредита.

Также расчет среднерыночного ПСК возможен на основании данных ПСК не менее чем от одной трети от общего количества кредиторов, предоставляющих кредитные услуги по каждой кредитной категории (см. ч. 10 ст.

6 Закона № 353-ФЗ).

Внимание!
Внимание!

Каждый квартал Банк России публикует рассчитанное им среднерыночное значение ПСК. Приведем пример: по договорам потребительского кредита на приобретение автотранспорта с пробегом от 0 до 1 000 км.

[/su_box]

, когда кредит выдается под залог приобретаемого автомобиля, если договор кредита заключен во II квартале 2017 г., среднерыночное значение ПСК в соответствии с Информацией Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» и ч. 8 ст.

6 Закона № 353-ФЗ составляет 15,768%, а предельное значение ПСК – 21,024%.

Какова процентная ставка по договорам микрозайма, заключенным с МФО

Говоря о том, какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту для физического лица, нельзя обойти стороной актуальную на сегодняшний день тему микрозаймов.

Граждане для получения займов могут обращаться не только в банки, но и в микрофинансовые организации (МФО), осуществляющие предоставление микрозаймов.

При предоставлении микрозаймов есть определенные особенности начисления процентов.

В частности, если договор микрозайма заключен с 01 января 2017 г. на краткосрочный период до одного года, сумма, выплаченная в виде процентов, не может быть больше чем трехкратная величина суммы займа. Если договор был заключен с 29 марта 2016 г. по 31 декабря 2016 г.

, сумма начисленных процентов и других платежей по договору ограничена величиной четырехкратного размера суммы займа, согласно Закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. (п. 9 ч. 1 ст. 12), Информации Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации» и Закона № 230-ФЗ от 03 июля 2016 г. (ч. 7 ст. 22).

При этом неустойки и плата за дополнительные услуги в этом ограничении не учитываются.

Информация Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» показывает, что договора потребительского микрозайма без обеспечения, заключенные с МФО во II квартале 2017 г. на сумму до 30 тыс. руб. и сроком до 30 дней включительно имеют среднерыночное значение ПСК в размере 599, 367%, а предельное значение – 799, 156%. Это не относится к POS-микрозаймам.

Что такое POS-микрозаем

Понятие POS-микрозайма раскрывается в пп. 6 ст. 2 Базового стандарта, утвержденного Банком России 22 июня 2017 г.

POS-микрозаймом называются предоставленные МФО заемщику денежные средства на основании договора микрозайма без обеспечения исполнения обязательств по договору в счет оплаты товара (услуги или работы) посредством перечисления средств от МФО на банковский счет продавца товара или исполнителя работы или услуги.

(3 5,00 из 5)

Максимальный процент по кредиту: что говорит закон

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?
0

Финучреждения предлагают разнообразные кредитные программы, условия по которым существенно различаются.

Определяя размер процентных ставок по займам, банк руководствуются множеством параметров – величиной ключевой ставки ЦБ, спросом на заемные деньги, величиной ссуды и ее сроком и т.д. Для многих заемщиков их размер оказывается чрезмерно завышенным.

Поэтому возникает вопрос, какой максимальный процент по кредиту по закону и насколько четко финорганизации руководствуются этим ограничением.

Что такое процент по кредиту

Определение максимального процента за кредит по закону.

Оформляя потребительскую ссуду, мы принимаем на себя обязательства ежемесячно возмещать банку сумму долга с учетом начисляемых процентов. Процентные платежи являются платой финучреждению за пользование его деньгами в течение заданного срока. Согласно актуальному законодательству ставка может устанавливаться в виде:

  • фиксированной, которая определяется в договоре изначально и не может меняться в ходе выполнения обязательств;
  • переменной – она может изменяться в течение срока ссуды, исходя из динамики условий, заданных в договоре.

Переменная ставка рассчитывается на основе переменной величины, которая определяется параметрами, не зависящими от самого финучреждения. Ее значение в обязательном порядке публикуется в СМИ. Финучреждение, используя данную схему определения платы за использование заемных средств, должно проинформировать всех физлиц о возможности как уменьшения ставки, так и ее роста.

Если планируется изменение переменной ставки, то финорганизация обязана сообщить об этом заемщику за 7 дней до наступления периода, в котором будет применяться измененное значение. Физлицо должно получить всю информацию о новой полной стоимости займа и откорректированном графике платежей.

Но насколько свободно банки могут варьировать ставкой, независимо от того постоянная она или переменная? Ответ находится в п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Законодатель утвердил, что критерием ограничения является полная стоимость кредита (ПСК).

Ее величина для любой выдаваемой ссуды не должна быть выше среднерыночного значения, которое сложилось в экономике по данному типу кредита и зафиксировано в момент подписания договора кредитования, более чем на 1/3.

Ограничение по полной стоимости кредита

Центробанк рассчитывает и утверждает среднерыночное значение полной стоимости для разнообразных типов займов, выдаваемых разными кредитными учреждениями. Этот индикатор имеет свои особенности, которые надо учитывать при исчислении процента.

Понятие ПСК и его значение

Финучреждение обязано на первой странице договора потребительского займа в верхнем углу справа перед индивидуальными условиями указать значение полной стоимости кредита. Это значение фиксируется в квадратных скобках.

Величина ПСК указывается в процентах годовых и рассчитывается путем умножения процентной ставки на число базовых периодов в году, в течение которых производится начисление процентов и уплата взносов (месяц, квартал, год).

А процентная ставка, которая закладывается в расчет ПСК, определяется исходя из всех платежей, оплачиваемых физлицом банку в соответствии с условиями договора. К таким платежам относят:

  • погашение основной суммы долга;
  • выплату процентов;
  • платежи, от совершения которых зависит факт выдачи ссуды;
  • плату за выпуск электронного средства платежа;
  • суммы оплачиваемой страховой премии, которые предопределяют условия кредитования.

Уравнение для расчета ставки процента за базовый период.

Если опустить математические хитрости, то в представленной формуле расчета ставки i выдача банком ссуды используется с отрицательным знаком, а все платежи заемщика — с положительным.

Все суммы выплат физлица в пользу банка, которые суммарно превышают величину выданной ссуды, формируют переплату заемщика. Показатель полной стоимости кредита в годовом исчислении показывает средний процент переплаты в расчете на год.

Чем меньше это значение, тем выгодней для физлица оформляемая ссуда.

Как работает ПСК

Рассмотрим простой пример выдачи ссуды в размере 100 тыс. рублей, выданной на 12 мес. под 19 % годовых. Заемщик выплачивает банку деньги аннуитетными платежами, ежемесячная величина которых составляет 9216 рублей. В первом варианте никаких дополнительных комиссий не предусмотрено, а во втором требуется выплата единовременной 1% комиссии и регулярного ежемесячного сбора 500 рублей.

Проведенный расчет ставки и суммы ПСК по вариантам будут различаться:

  1. Для первого варианта процентная ставка по базовому периоду равна 0,01584. Тогда ПСК=0,01584*12=0,19008, или 19%.
  2. По второму варианту i=0,02611, а ПСК=0,02611*12=0,31332, или 31,33%.

Из примера видно, что за счет дополнительных комиссий и платежей второй вариант менее выгоден заемщику. На это и должны обращать внимание физлица, оформляющие кредит.

Ограничение по величине ПСК для банков

Превышение конкретного значения ПСК над среднерыночным уровнем, рассчитанным Центробанком, не может быть больше 1/3 этой величины. ЦБ РФ производит такой расчет и утверждает его на каждый отдельный квартал года. Исчисление производится как средневзвешенное значение показателей, взятых по 100 и более кредиторам соответствующей группы, но не менее 1/3 от их общего числа.

При этом учитываются такие особенности параметров кредитования по существующим типам программ:

  • величина займа;
  • срок ссуды;
  • фиксируемое обеспечение;
  • разновидность кредитной организации;
  • целевая направленность ссуды;
  • эксплуатация ЭСП;
  • введение лимитных ограничений.

Наибольшие допустимые значения ПСК

Какой возможный максимальный процент по выдаваемому кредиту по закону действует в настоящее время? Для договоров кредитования, которые будут заключаться в 3 квартале 2017 г., установлены предельные значения ПСК в разрезе типов организаций.

Банковские учреждения

Финучреждения не могут устанавливать в условиях соглашений значения ПСК, которые превышают лимиты, принятые для таких типов ссуд:

  • потребкредиты на покупку авто под его залог;
  • ссуды с лимитом выдачи;
  • целевые займы, перечисляемые торговым сетям в счет покупки товаров или услуг;
  • нецелевые ссуды, целевые кредиты без залога или на рефинансирование.

Предельные значения стоимости кредита для банков.

Микрофинансовые организации

Для МФО также установлены ограничения по данному параметру. Рассматриваются такие виды сделок:

  • микрозаймы с залоговым обеспечением;
  • микрозаймы с иными видами обеспечения;
  • ссуды без зафиксированного обеспечения, различающиеся по продолжительности пользования деньгами;
  • POS-займы.

Значения ПСК для микрофинансовых организаций.

Кредитные потребительские кооперативы

Данные организации должны соблюдать требования по фиксации максимального уровня процента. Это ограничение установлено отдельно для потребительских займов с обеспечением в виде залога или обеспеченных иным образом, а также займов без зафиксированного обеспечения с учетом выдаваемых сумм и длительности периода пользования кредитными деньгами.

Максимальный процент в ссудах кредитных кооперативов.

Аналогичные правила действительны для договоров, которые заключают сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

Ограничения в ссудах сельскохозяйственных кредитных кооперативах.

Ломбарды

Эти субъекты могут выдавать ссуды, обеспеченные залогом различного имущества. Ограничение величины ПСК введено отдельно для сделок с обеспечением в виде залога авто или иного имущества.

Максимальная стоимость займа в ломбарде.

Организации, которые выдают физлицам займы, не могут устанавливать любую понравившуюся им величину процентной ставки. Они вынуждены учитывать как рыночные ограничения, так и административные требования. Государство ввело максимально допустимое значение предельной стоимости кредита, которое ежеквартально пересматривается для сделок данного типа.

Максимальный процент по кредиту в РФ

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?

  • 1 Ограничения 2018 года
  • 2 Особенности алгоритма процентной ставки

Максимальный процент по кредиту – это сумма процентов, которая прописана в договоре, выше предела которых банк не имеет право требовать с клиента.

На сегодня банковские организации не радуют выгодными предложениями относительно кредитных предложений. У большинства возникает вопрос, какой сейчас максимальный предел процентных ставок по займам? И имеет ли место граница?

В особенности, актуальны вышеперечисленные вопросы, когда взят микро–кредит в МФО. Тогда приходится клиентам с трудом ориентироваться в предоставляемых условиях. Множество кредиторов озвучивают в предлагаемых условиях процентную ставку за один день, а не за год.

Важно!

Иногда в период определенных сложностей, когда отсутствует возможность уплаты по кредиту в срок и начинает расти задолженность при совместительстве с пеней и штрафами. Вопрос о максимальном проценте становится очень актуальным. И клиенты не прекращают надеяться, что есть предел процентной ставке.

Согласно действующему законодательству — максимальный процент по кредиту имеет ограничение на кредитование в розницу.

Начиная с начала 2015 года, ,каждый квартал Центробанк, при поддержке правительства РФ осуществляет исследование на фоне самых крупных и влиятельных банков страны путем сравнения через определенную программу максимального процента.

Абсолютно вся необходимая информация, касающаяся ставок по процентам содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Но следует понимать ситуацию, так как ЦБ ограничивает не проценты, а собственно полноценную стоимость кредита, в которую включены все переплаты.

Установление максимального значения происходит на сравнительном процессе более ста финансовых учреждений страны. Обновление цифр проходит один раз за три месяца. Всю полученную информацию можно увидеть на официальном сайте ЦБ в теме – потребительское кредитование.

Ограничения 2018 года

На 2018 год устанавливаються следующие ограничения:

  • Относительно автокредитования, самая высокая точка кредитования составляет 18,6 % в год для нового автомобиля и 26,2 % на поддержанные средства передвижения.
  • При осуществлении целевого займа, на кредитное соглашение, заключенное на год будет действовать ставка 37,3 %. При превышении срока выдачи более одного года процент будет составлять 25,9.
  • Кредитование на потребительские нужды, в сумме до тридцати тысяч рублей – предоставляется под ставку 36,4 по максимуму. На сумму свыше ста тысяч в договоре должна быть указана максимальная процентная ставка по кредиту по закону в размере 29,9 процентов в год.
  • При лимитированном кредитовании с возможностью предоставления карточки с необходимой суммой, процент за использование заемных средств не должен превышать более 32,4 % за год.
  • На микрозаймы распространяется правило, где максимальный процент по кредиту, будет равен 820 % за один год. В законодательстве предоставлено табличное приложение, которое оказывает регулирование отдельного микрозайма.

В повседневной жизни применение максимального процента, происходит крайне редко. Т.к. многие банковские учреждения привлекают клиентскую базу на всевозможные акционные предложения со сниженными ставками.

Имеют так же место и дополнительные ухищрения, но только в следующих случаях:

  • допущена просрочка, но размер штрафных санкций не имеет право превышать сумму основного долга;
  • пропущены ежемесячные платежи в период трех лет, отсутствует возможность связаться с должником, в таком случае проходит срок исковой давности;
  • возможность признать себя банкротом, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.

В любом случае, не стоит выбирать банк с процентами не выгодными для клиента. В настоящее время действует множество интересных и выгодных предложений с которыми можно ознакомится здесь.

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Совет!

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Рекомендуем: «Способы получения кредита без страховки»

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Кредитный менеджер

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?

Договор кредита имеет ряд условий, относящихся к категории существенных, то есть таких, о которых в законодательстве содержатся прямые указания о том, что эти условия необходимы для договоров такого типа.

В частности, к разряду существенных условий для кредитных договоров относится процентная ставка по кредиту.

Рассмотрим подробнее, какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту для физического лица и какие существуют ограничения для финансовых организаций в этом вопросе.

Согласно ГК РФ (п. 1 ст. 819), Федерального Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. (ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30) и п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. размер процентной ставки, порядок ее определения и ее зависимость от изменения установленных условий кредитного договора устанавливает банк-кредитор по соглашению с заемщиком.

Как определяется процентная ставка по потребительскому кредиту

В соответствии с Федеральным Законом № 353-ФЗ (ч. 1 ст. 9), процентная ставка по договору потребительского кредитования определяется с применением одной из ставок: фиксированной ставки или переменной ставки. Величина переменной ставки зависит от изменения переменной величины, предусмотренной договором о потребительском кредите.

Если кредитный договор заключается между банком-кредитором и физическим лицом, в нем предусматривается отсутствие права кредитора в одностороннем порядке менять существенные условия договора, например, срок его действия, процентную ставку в сторону увеличения и порядок определения процентов. Единственное, в чем банк вправе менять условия договора в одностороннем порядке, в соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального Закона № 395-1 и ч. 16 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ – это уменьшать постоянную процентную ставку.

В случае, если договор потребительского кредита обязывает заемщика заключить обязательный договор страхования, кредитор может ввести в договор положение о том, что он имеет право при невыполнении заемщиком своих обязательств по договору страхования свыше 30 календарных дней увеличить процентную ставку по кредиту.

Данный порядок закреплен в ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, при этом увеличение ставки законодательно ограничено уровнем процентной ставки, действующим по аналогичным кредитным договорам на момент заключения договора, только без обязательного страхования и на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки.

Чем ограничивается величина процентной ставки по потребительским кредитам

Полная стоимость потребительского кредита (сокр. ПСК) ограничивается законодательными нормами, соответственно ограничивается и процентная ставка по кредиту. ПСК на момент заключения договора не может превышать величину, большую на 1/3, чем величина среднерыночного значения ПСК, которая рассчитывается Банком России каждый квартал для кредитных договоров каждой категории.

Банк России в соответствии с ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ вправе снять ограничение по ПСК только в особых случаях, при существенном изменении рыночных условий.

Среднерыночное значение ПСК рассчитывается как средневзвешенное значение ПСК. В качестве источников Банк России берет не менее 100 крупнейших банков-кредиторов по каждой категории кредита.

Также расчет среднерыночного ПСК возможен на основании данных ПСК не менее чем от одной трети от общего количества кредиторов, предоставляющих кредитные услуги по каждой кредитной категории (см. ч. 10 ст.

6 Закона № 353-ФЗ).

Внимание!
Внимание!

Каждый квартал Банк России публикует рассчитанное им среднерыночное значение ПСК. Приведем пример: по договорам потребительского кредита на приобретение автотранспорта с пробегом от 0 до 1 000 км.

[/su_box]

, когда кредит выдается под залог приобретаемого автомобиля, если договор кредита заключен во II квартале 2017 г., среднерыночное значение ПСК в соответствии с Информацией Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» и ч. 8 ст.

6 Закона № 353-ФЗ составляет 15,768%, а предельное значение ПСК – 21,024%.

Какова процентная ставка по договорам микрозайма, заключенным с МФО

Говоря о том, какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту для физического лица, нельзя обойти стороной актуальную на сегодняшний день тему микрозаймов.

Граждане для получения займов могут обращаться не только в банки, но и в микрофинансовые организации (МФО), осуществляющие предоставление микрозаймов.

При предоставлении микрозаймов есть определенные особенности начисления процентов.

В частности, если договор микрозайма заключен с 01 января 2017 г. на краткосрочный период до одного года, сумма, выплаченная в виде процентов, не может быть больше чем трехкратная величина суммы займа. Если договор был заключен с 29 марта 2016 г. по 31 декабря 2016 г.

, сумма начисленных процентов и других платежей по договору ограничена величиной четырехкратного размера суммы займа, согласно Закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. (п. 9 ч. 1 ст. 12), Информации Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации» и Закона № 230-ФЗ от 03 июля 2016 г. (ч. 7 ст. 22).

При этом неустойки и плата за дополнительные услуги в этом ограничении не учитываются.

Информация Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» показывает, что договора потребительского микрозайма без обеспечения, заключенные с МФО во II квартале 2017 г. на сумму до 30 тыс. руб. и сроком до 30 дней включительно имеют среднерыночное значение ПСК в размере 599, 367%, а предельное значение – 799, 156%. Это не относится к POS-микрозаймам.

Что такое POS-микрозаем

Понятие POS-микрозайма раскрывается в пп. 6 ст. 2 Базового стандарта, утвержденного Банком России 22 июня 2017 г.

POS-микрозаймом называются предоставленные МФО заемщику денежные средства на основании договора микрозайма без обеспечения исполнения обязательств по договору в счет оплаты товара (услуги или работы) посредством перечисления средств от МФО на банковский счет продавца товара или исполнителя работы или услуги.

Предельный размер процентов по кредитам для физ. лиц

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?

Процентная ставка относится к числу существенных условий кредитного договора. От величины данного значения зависит совокупная сумма переплаты, и, как следствие, уровень выгоды кредита.

Ставка назначается банком при оценке платежеспособности клиента.

Большинство кредитных организаций в своих программах устанавливают диапазон процентных ставок, в пределах которого назначается конкретная величина.

При выработке диапазона с процентными значениями, банки отталкиваются от текущих законодательных ограничений и собственного регламента, разработанного под каждую кредитную программу.

По какому механизму назначается процентная ставка

Основное условие для назначения ставки вытекает из платежеспособности клиента. В отношении тех клиентов, которые заинтересовали банк, ставка имеет меньшее значение. И наоборот, если сотрудничество с соискателем предполагает существенные риски для организации, то проценты будут завышенными.

При определении максимальной величины по процентной ставке, банки, как правило, руководствуются внутренними положениями, установленными по регламенту организации. Следовательно, различается два основных вида процентов по кредитам:

  1. Фиксированные проценты – одинаковая для всех клиентов величина, не подлежащая изменению в зависимости от показателей потенциального клиента.
  2. Переменная ставка – диапазон с меньшими и большими процентами, которые меняются в зависимости от изменения определенной переменной величины, предусмотренной условиями заключаемого договора.

Второй вариант применяется банками чаще первого. К примеру, если по условиям кредитной программы предусматривается ставка в диапазоне 17-27%, то это позволит банку расширить круг клиентов, и назначать в их отношении ставки, соответствующие уровню их платежеспособности.

5 запретов для банков в потребительском кредитовании

Помимо собственного регламента, банки должны обращать внимание на текущие законодательные положения, устанавливаемые ЦБ РФ. Первое ограничение касается изменения условий кредитного договора. Так, кредитная организация не вправе:

  1. изменять срок действия заключенного договора в сторону сокращения без согласования данного условия с клиентом;
  2. изменять процентную ставку в сторону увеличения – если такой пункт присутствует в договоре, его (пункт договора) можно оспорить, так как такое соглашение условно носит кабальный характер;
  3. пересматривать порядок начисления процентов;
  4. менять график внесения платежей – с аннуитетного на дифференцированный и наоборот, без согласования данного условия с клиентом;
  5. вносить любые изменения в заключенное соглашение, так или иначе ухудшающие положение заемщика.

Если по условиям кредитного договора предусматривается оформление обязательного страхования, но заемщик отказывается выполнять данное требование, то банк, в течение 30 суток, может пересмотреть процентную ставку и изменить ее в сторону увеличения.

При таких обстоятельствах размер, на который может быть увеличена ставка, должен отмечаться в программе кредитного продукта.

К примеру, заемщику был предоставлен кредит, по условиям которого назначенная ставка составляла 17% годовых.

Данная величина был назначена с тем условием, что заемщик в течение всего срока действия договора обязуется продлевать договор страхования, и предоставлять эти данные банку в виде подтверждения.

При несоблюдении этого требования, банк вправе повысить процентную ставку на величину, прямо указанную в описании кредитной программы. Если эта величина составляет 1%, то она прибавляется к начальным 17%, и теперь общая ставка по договору будет составлять 18%. После повышения ставки банк не в праве выставлять требования, касающиеся оформления договора страхования.

Бробанк.ру: В части определения размера повышения ставки применяются условия, действующие по смежным кредитным соглашениям, заключаемым банком.

То есть, если по идентичной программе увеличение предусматривается на 1%, то в отношении клиента из приведенного примера, ставка не может быть повышена на превышающую 1% величину.

В противном случае, такие действия кредитной организации должны оспариваться.

Общие ограничения при заключении кредитных соглашений

Перед заключением любого кредитного соглашения, банки обязаны руководствоваться рекомендательными и обязательными положениями ЦБ РФ. В частности, это касается назначения процентных ставок по заключаемым договорам.

Процентная ставка увязывается с полной стоимостью кредита (далее – ПСК). ПСК – совокупное значение всех переплат в рамках кредитного договора, рассчитываемое в процентах сверх кредитного тела. К примеру, если сумма основного долга составляет 1 000 000 рублей, а ПСК указан в виде 20%, то конечная сумма к возврату не может превышать максимальных 1 200 000 рублей.

При этом в величину ПСК не входят возможное применение санкций в отношении клиента. Штрафные проценты, пени, разовые штрафы, и прочие санкции, рассчитываются отдельно от величины ПСК.

Но ПСК рассчитывается банками не самостоятельно. Именно здесь вступают в силу предписания Банка России, касающиеся вводу ограничений в процессе назначения процентных ставок. Предписания Банка вводятся ежеквартально, и публикуются в общий доступ на официальном сайте ведомства.

Максимально допустимые ставки по видам кредитов

До подписания кредитного договора основное внимание заемщика уделяется не годовой процентной ставке, а непосредственно ПСК. Годовая ставка не покажет полной суммы переплаты по договору, так как помимо нее может предусматриваться и ряд других, побочных платежей. Указание ПСК в описании кредитной программы является обязательным условием.

Учитывая неоднородность кредитных программ, Банк России ввел общее ограничение, согласно которому предельный показатель ПСК не должен превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение, которое Банк ежеквартально устанавливает для каждого вида потребительского кредитования.

Помимо среднерыночных значений публикуются и предельные значения, превышение которых исключается в любом случае. На текущий момент ограничения по ставкам представлены в следующих величинах:

  • Автокредиты – 13,703 и 19,703% (в зависимости от пробега ТС);
  • Кредиты наличными с лимитом по сумме кредитования – рассчитывается в зависимости от суммы и срока договора – до 24,606%;
  • Целевые потребительские кредиты – (рассчитывается от суммы и срока соглашения) – до 29,522%.

Указанные среднерыночные значения могут быть увеличены кредитной организацией максимум на 1/3. Так, нецелевым кредитам наличными максимальный показатель ПСК составляет 32,808%. Эта величина может назначаться при суммах кредита 100 000-300 000 рублей. При суммах до 30 000 рублей максимальный ПСК составляет 30,767%.

Подобный механизм расчета ведется с учетом суммы, сроков и вида потребительского кредита. До подписания договора заемщик должен посетить официальный сайт ЦБ РФ, открыть таблицу с актуальными значениями по ПСК, и сверить эти показатели с предложенными банком условиями.

Важно!

Если программа банка предусматривает превышение ограничений по ПСК, указанные на сайте банка России, то заемщик имеет все основания для подачи жалобы на кредитную организацию. Сделать это можно на сайте регулятора в электронном виде.

В зависимости от рыночных условий Банк может вводить мораторий на применение предельных показателей ПСК, опубликованных на сайте регулятора. Сроки действия с новыми значениями выкладываются на сайте, под таблицей временно утративших силу значений.

Предельная ставка для микрокредитования

По микрозаймам, которые являются составной частью сегмента потребительского, ЦБ РФ также ввел ограничения. И в этом случае ограничения по ставке увязываются с суммами и сроками заключаемых соглашений. По самым популярным и востребованным продуктам, предоставляемых на срок до 30 дней и на сумму до 30 000, ограничение на текущий момент составляет 817,219%.

Путем простой калькуляции дневная ставка умножается на количество дней пользования средствами, и далее к этому значению прибавляются все побочные платежи, указанные МФО в описании продукта. Совокупность всех платежей не может превышать указанной величины ограничения.

Максимальная сумма кредита: Потребительские займы

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?

Недавно мы рассматривали кредитные карты с большим лимитом, которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

  • без поручительства – 1,5 млн. руб,
  • с поручительством – 3 миллиона,
  • кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Кредит без обеспечения Кредит с поручительством физ. лиц Кредит под залог недвижимости
Максимальная сумма: 1 500 000 3 000 000 10 000 000
Срок кредита (мах): 5 лет 5 лет 20 лет
Процентная ставка: От 17,5% От 16,5% От 15,5%
Срок рассмотрения 2 рабочих дня 2 рабочих дня До 2 недель
Особенные условия Возможность подать заявку на кредит онлайн для зарплатных клиентов или при наличии специального предложения Необходим полный комплект документов Без первоначального взноса

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

Условия для оформления кредита на большую сумму:

  • Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
  • Доход супругов участвует в расчете;
  • При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
  • Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
  • Для крупных сумм нужна положительная кредитная история;
  • Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
  • Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
  • Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая статья);
  • Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
  • Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
  • Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
  • Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
  • При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Страхование

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

  • Альфа Банк – 1 000 000
  • Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
  • Хоум Кредит – 700 000
  • Ренессанс Банк – 500 000
  • ВТБ24 – 3 000 000
  • Русский Стандарт – 300 000
  • СитиБанк – 1 000 000
  • Восточный Экспресс – 500 000
  • Банк Авангард – 1 000 000
  • ОТП Банк – 750 000
  • Банк Кредит-Москва – 1 500 000
  • СовкомБанк – 200 000
  • МДМ Банк – 1 000 000
  • Лето Банк – 500 000
  • Траст – 300 000
  • Бин Банк – 3 000 000
  • Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
  • УралСиб – 750 000
  • РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии трудовой книжки, справке 2НДФЛ. 

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.