Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Содержание

Простыми словами о договоре банковского вклада

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Гражданское право регулирует отношения физических лиц и компаний, возникающие в нашей стране. Это в полной мере относится к сфере экономики и финансов. Таким образом, договор банковского вклада (депозита) должен в своих положениях и пунктах соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) и другим отраслевым нормативным актам.

При этом нужно понимать, что действующие законы не содержат в себе единой формы подобных договоров. Определены лишь общие требования. Поэтому в каждом банке может быть собственный образец договора, который в деталях и несущественных условиях будет отличаться от документа конкурентов.

Понятие и характеристика

Под договором вклада принято понимать стандартизированное соглашение банка и клиента, в соответствии с которым финансово-кредитная организация принимает от клиента денежную сумму на условиях возвратности, срочности и платности.

Ключевой является заключительная часть приведенного определения. Именно она содержит существенные условия договора. В соответствии с ГК РФ под ними понимаются предмет, срок и цена заключенного соглашения. Если хоть одно из этих условий не прописано, то договор не будет иметь юридической силы.

Другими словами, банк после окончания срока соглашения обязан вернуть клиенту внесенную сумму вклада с начисленными на нее процентами.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Внимание!

Договор депозита в любой финансово-кредитной организации публичный. То есть его условия будут одинаковыми для каждого клиента. Подобный договор обязательно заключается в простой письменной форме иначе он не считается действительным.

Соглашение должно быть оформлено, подписано и заверено печатью в двух экземплярах. Первый для вкладчика, второй для банка. Оба экземпляра обладают одинаковой юридической силой.

Договор не должен содержать ошибок. Следует соблюдать осторожность и несколько раз перепроверить все вносимые в него данные о каждой из сторон. Особое внимание нужно обращать на фамилию, имя, отчество, паспортные данные, название и реквизиты банка.

Если у одной из сторон в дальнейшем изменятся персональные данные, то это обязательно должно найти отражение в договоре. Например, если женщина выходит замуж и меняет фамилию, ей нужно посетить ближайшее отделение банка, в котором открыт вклад, и заполнить полученное у сотрудника заявление.

Существующие разновидности

Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности. По такому делению банковские депозиты могут быть:

  • срочными;
  • до востребования.

Срочные вклады заключаются на указанное в договоре время. Депозит до востребования будет находиться в финансово-кредитной организации, пока за ним не придет клиент.

Существуют и другие виды договоров. К примеру, в качестве классифицирующего признака может использоваться сторона соглашения. В этом случае различают вклады:

  • для физических лиц;
  • для компаний и организаций.

соглашения

договора определяется правами и обязанностями его сторон. Это общий принцип юриспруденции. При этом у договора вклада есть собственная специфика.

В рассматриваемой ситуации обязанности появляются исключительно у банка. Действующее законодательство четко их регламентирует.

  • Финансово-кредитная организация должна вернуть вклад. Причем это необязательно должно случиться после окончания срока договора. Достаточно соответствующего требования, поступившего от вкладчика. Клиент может воспользоваться этим правом в любой момент.
  • Банк обязан выплатить доход по вкладу. Происходит это при помощи механизма процентной ставки. Ее размер установлен договором и заранее известен клиенту.
  • Финансово-кредитная организация должна своевременно вернуть клиенту деньги. Точный срок установлен соответствующим пунктом подписанного соглашения.
  • Банк обязан выполнить поручение клиента о переводе денег третьему лицу. Указанное право доступно исключительно для граждан и не распространяется на юридические лица.

Стороны

Согласно нормам Гражданского кодекса сторонами подобного договора считаются финансово-кредитная организация и ее клиент, передающий деньги – вкладчик. Обратите внимание, что по законодательству предоставлять такие финансовые услуги населению и юридическим лицам могут только банки, имеющие лицензию. Это разрешение выдается Центробанком РФ.

Принимать вклады имеют право финансово-кредитные организации, с момента регистрации которых прошло как минимум два года.

Вкладчиком может стать любое физическое или юридическое лицо, обладающее субъектностью. Это ограничение касается именно граждан. В соответствии с законом заключить договор и открыть банковский вклад может дееспособное лицо, достигшее возраста 14 лет.

Ответственность сторон

Каждый вкладчик заинтересован в том, чтобы соглашение по внесенному им в банк депозиту был выполнен в полном объеме. При этом раньше сложности у клиента возникали в ситуации, когда у финансово-кредитной организации отзывалась лицензия и она признавалась банкротом. Зачастую получить назад свои деньги людям не удавалось.

Все изменилось, когда в России была создана Система страхования вкладов. Сейчас каждый вносимый в банк депозит гарантируется государством.

Ответственность по заключенному договору возникает у любой стороны в тот момент, когда она не выполнила принятых на себя обязательств. То есть в нашем случае она может возникнуть исключительно у банка. В подобной ситуации вкладчик в праве потребовать немедленного возврата внесенных денежных средств, а также компенсации морального ущерба и упущенной выгоды.

Вступление в силу, пролонгация и расторжение

Если иное не оговорено сторонами, то подобные соглашения вступают в законную силу в момент их подписания. Именно с этой даты будет отсчитываться срок договора, возникнут предусмотренные им права и обязанности.

Современная банковская практика различает два типа пролонгации договора по вкладу. Во-первых, продление соглашение может осуществляться автоматически и не требует обязательного присутствия клиента. Во-вторых, пролонгация может производиться исключительно с письменного согласия вкладчика. В любом случае банк будет руководствоваться порядком, который предусмотрен действующим договором.

Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть подписанное ранее соглашение. Если он хочет сделать это, то должен заполнить и подать в финансово-кредитную организацию соответствующее заявление. Депозит банк обязан вернуть в полном размере, а вот проценты в такой ситуации будут сильно урезаны.

Краткие итоги

Открытие вклада – это стандартная процедура, до мелочей отработанная в любом банке. Для совершения этого действия клиенту не нужно быть юристом и разбираться в тонкостях гражданского права. Достаточно внимательно прочитать договор, проверить правильность внесения паспортных данных и поставить свою подпись.

Оформление договора банковского вклада в 2018 году

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Банковский вклад достаточно популярен среди населения России, поскольку встречается повсеместно, и позволяет получить определенную прибыль с собственных средств.

Вместе с тем, важно правильно составить и подписать договор, чтобы он был легальным с точки зрения закона и мог доказывать наличие деловых отношений между банком и вкладчиком.

Поэтому важно узнать, как ведется оформление договора банковского вклада в 2018 году, поскольку в целом договор не меняется, но могут отличаться некоторые детали.

Также нужно следить, чтобы договор был правильно составлен, чтобы в нем была корректная и соответствующая действительности информация.

Ведь подписание договора подтверждает ознакомление клиента с условиями сделки и в дальнейшем именно это будет поводом для обращения в суд, если какие-либо права или условия были нарушены.

Поэтому клиент, перед тем как подписывать бумагу, должен ознакомиться с ее содержанием и задать вопросы, в случае, если какой-либо из пунктов показался спорным.

Общие моменты

Договор, составляемый при вкладе, обязательно содержит в себе информацию о сумме вклада, процентах и прочих нюансах конкретной сделки.

Чтобы соглашение было корректным, необходимо указать все необходимые данные сторон. В случае с банком графа, необходимая для его данных, уже заполнена и клиенту нужно только проконтролировать внесение его информации в нужные графы.

Но если личные данные корректные, то далее нужно просмотреть данные о сумме вклада, которые должны указываться точной суммой, после которой сразу пишутся проценты по вкладу.

Обязательно необходимо уточнить, какая программа вклада используется для конкретного случая, и вписана ли она в определенных пунктах договора. Договор вклада можно скачать здесь.

Ну и конечно, если вы хотите забрать деньги после определенного срока, то следует позаботиться, чтобы в соглашении не было положения о пролонгации договора после окончания предыдущего.

Что это такое

Банковский вклад представляет собой определенную сумму денег, которая после открытия программы переходит во временное пользование банка и используется им для собственных целей.

Обычно вклады составляют большую часть основных оборотных средств, и благодаря им банки имеют возможность проводить всю необходимую финансовую деятельность.

Поэтому условия открытия вкладов очень демократичны и позволяют воспользоваться этой услугой большинству людей, которые имеют достаточно денег.

Так, вклад позволяет людям заработать на собственных деньгах, и при этом без страха их потерять. А средства, внесенные в банк, защищаются не только законом, но и программой страхования.

Важно!

Которая обеспечивается государством и в дальнейшем при возникновении непредвиденных обстоятельств вклад будет компенсирован из государственных фондов полностью, либо же частично.

Страхование вкладов — это обязательная для физических лиц процедура, которая заключается в выплате вклада в случае возникновения сложностей или каких-либо неурядиц.

При оформлении сделки обычно информация о страховании указывается в самом договоре, или же находится на отдельных листах, но и в том, и в другом случае, клиент имеет полное право ознакомиться с условиями страховки.

С какой целью подписывается

Договор следует формировать для защиты клиента, который дает деньги банку, ведь сам банк не теряет ничего, а вот клиенту потом будет сложно доказать наличие какого-либо перемещения денег, если соглашения, подготовленного по законодательному образцу, не будет подготовлено и подписано.

Поэтому договор очень важен, поскольку его условия будут оказывать влияние на депозит в дальнейшем, а он будет.

К примеру, договор встречается в банке ВТБ, но на законодательном уровне его обязательно используют все банки.

Подписями обеих сторон договор утверждается и вступает в силу сразу же, поэтому перед подписью, как важнейшим этапом оформления.

Следует проверить указанную в договоре информацию еще раз и уточнить спорные или попросту непонятные моменты у консультанта, но также не помешает ознакомиться с регулирующим законодательством, чтобы точно понимать все особенности и ключевые моменты открытия депозита.

Правовая база (ГК РФ)

Основным для вклада является Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно, его глава 44, в ней расписываются все особенности вклада.

Начиная от договора, и заканчивая определениями сберегательной книжки и депозитного сертификата. Так, в статье 834 раскрывается информация касательно договора, оформляемого при открытии вклада.

В ней указывается, что если вкладчиком является гражданин, то договор является публичным документом, а юридические лица не могут передавать депозитные средства другим лицам.

Совет!

В статье 838 рассказывается о процентах. По законодательству, ставка начисляется по размеру, который указан в подписанном договоре, но проценты могут и меняться.

Это касается вкладов до востребования, но при этом если ставка уменьшается, то вклад работает по старым правилам и уменьшение коснется только тех, кто сотрудничает с банком впоследствии.

Но в случае с другими вкладами проценты не могут быть изменены в одностороннем порядке, что защищает клиента от установления невыгодных условий.

Порядок заключения договора банковского вклада

Для того, чтобы заключить договор сделки по депозиту, следует совершить ряд предварительных действий.

Кроме знания законных положений по поводу договора вклада, существует актуальная процедура оформления депозита.

Она состоит из нескольких этапов:

Определение программы вклада и показателей Суммы, срока размещения депозита
Предоставление документов для оформления Для того, чтобы составить эту бумагу необходимы заявка и паспорт
Ознакомление с условиями договора И проставление подписи на документе

Это основные шаги оформления документа о вкладе. При этом последний является самым важным и обязательно нужно прочитать документ до подписания.

Форма договора банковского вклада всегда должна быть бумажной. Поэтому клиенту нужно посещать отделение банковской организации.

данного соглашения (образец)

Обязательными для заполнения пунктами в документе являются:

Информация о сторонах сделки Как о вкладчике, так и о банке
Предмет договора банковского вклада О нем следует написать все подробности — валюту, размер
Условия размещения Ставки, возможности для увеличения размера ставки. Стоит указать и дополнительные функции по вкладу и алгоритм их отмены

Хорошо, если в договоре будут указаны спорные момент и то, как их следует разрешать.

Какие бывают виды

Договор бывает всего одного вида, будь-то срочный вклад или накопительный.

Но при этом различаются сами программы депозитов, которые предназначены для разных категорий людей и потому могут предлагаться на совершенно разных условиях.

Согласно положениям Гражданского кодекса, вклад бывает до востребования или же на условиях возврата по достижению срока.

Обычно вклад до востребования открывается под небольшие проценты, но отличительной особенностью является то, что забрать деньги можно в любое время.

А вот по срочному вкладу устанавливается приятный процент, но забрать средства становится возможным только после окончания срока договора. Оба таких вклада представлены в банке ВТБ 24.

Существенные условия

Условия сделки в договоре должны быть прописаны четко. Лучше всего начинать изучение соглашения с пунктов:

  • о процентной ставке и методе ее начисления;
  • о штрафах за нарушение условий сделки;
  • по поводу условий расторжения договора.

Эти моменты помогут понять основную направленность сделки и те законы, которых стоит придерживаться для успешного сотрудничества. Здесь же можно будет найти и подводные камни, которых стоит избегать.

Ответственность сторон

В документе договора обязательно должен быть пункт, который рассказывает об основных положениях об ответственности сторон соглашения. В случае с вкладчиком это может быть ответственность за досрочное расторжение вклада.

Для банка главной ответственностью выступает сохранность денежных средств вкладчика и обязательное страхование депозита.

Их права и обязанности

К правам вкладчика можно отнести такие положения:

  • разместить средства;
  • расторгнуть договор до срока окончания;
  • получать выгоду от размещения средств в установленном договором порядке.

В качестве обязанностей выступают обязательность размещения средств на депозитном счету и соответствие всем условиям вклада.

Что касается банковской организации, то она может:

  • распоряжаться безналичными средствами по своему усмотрению;
  • предлагать свои условия размещения для вкладчика.

Но в список обязанностей входит возврат средств по истечению срока действия вклада и выплата процентов.

Судебная практика по соглашению

Если в договоре вклада существуют положения, которые нарушают права вкладчика, то он может подать на банковскую организацию в суд. Подобные дела возникают на основании неправильного расчета процентной ставки.

В соответствии с законодательством России, есть возможность убрать из договора вклада пункт, который нарушает права одной из сторон соглашения.

Но если расчеты соответствуют всем нормам, то отменить низкие показатели по ставки и добиться перерасчета сумм выплат не получится.

Поэтому лучше всего нанять специалиста, который сможет проанализировать договор и сделать вывод — есть ли нарушения в конкретном договоре.

Как осуществляется расторжение

Если необходимо расторгнуть договор, то такую операцию проводят непосредственно в отделении банковской организации.

Для изъятия денежных средств с депозитного счета, следует написать соответствующее заявление.

Далее все операции производятся в согласии с пунктами договора вклада о досрочном расторжении:

Рассчитывается процентная ставка по депозиту Если в договоре прописана стандартная ставка до востребования, то только такое количество выплат по процентам получит вкладчик. Если же предусмотрены иные варианты, то проценты будут выше
Выплачивается сумма по депозиту и проценты Этот шаг могут осуществлять как в отделении банка — наличными, так и переводом на банковскую карту. Все зависит от того, каким образом происходило зачисление денежных средств на депозитный счет

Часто задаваемые вопросы

Оформление договора для размещения вклада связано с множеством юридических терминов и положений. Поэтому часто возникают различного рода вопросы, с которыми следует сразу разобраться.

Может ли данный вид быть безвозмездным

Вклад в банковской организации — это по своей сути инвестиция в конкретный банк. Используя вложенные средства учреждение получает прибыль и развивает свой бизнес.

Поэтому, согласно законодательству, банковская организация должна выплатить вкладчику вознаграждение.

В банковской сфере всегда используются процентные ставки для быстрого определения дохода от вклада.

Даже в случае досрочного расторжения начисляется ставка до востребования, которая составляет 0,1% и представляет собой номинальное вознаграждение.

Какую ответственность за нарушение несет вкладчик

При различных нарушениях договора вклада могут быть применены санкции в отношении вкладчика. Единственное условие договора, которое может нарушить клиент — досрочно расторгнуть сделку.

За это ответственность предусмотрена непосредственно условиями договора. Поэтому стоит заранее оговорить положения, которыми будет регулироваться такая ситуация в ходе сделки.

Заключение договора вклада — важная часть в ходе оформления сделки. И на все документы стоит обращать особое внимание.

Так как они имеют юридическую силу и в случае нарушения сделки с договором вклада можно обратиться в суд.

Только этот документ удостоверяет совершение сделки и закрепляет условия, на которых она проводится. Поэтому договор нужно тщательно прочитать и только потом подписывать.

: банковские услуги и отношение людей с банками

Договор банковского вклада (депозита) – что это такое, образец, понятие, существенные условия, виды

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

  • гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
  • наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
  • обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
  • стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
  • вкладчик передает документы на проверку подлинности;
  • сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
  • происходит заключение договора и подписание сторонами;
  • вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
  • приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Договор обычно состоит из следующих разделов:

  • “шапка” документа;
  • общие условия (предмет);
  • начисление и уплата процентов;
  • права и обязанности банка;
  • права вкладчика;
  • условия возврата;
  • прочие условия;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

Раздел Что включает в себя
Предмет Сумма вклада, срок размещения, предупреждение о недопустимости уступки прав требования и др.
Общие условия Порядок внесения денег, пополнение, расходные операции, кто может вносить и др.
Начисление и уплата процентов В каком порядке начисляется процентная ставка, доходность при досрочном аннулировании и др.
Права и обязанности банка Права и обязанности согласно закону и договору
Права вкладчика Права вкладчика согласно договору и закону
Условия возврата Когда и каким образом банк обязан вернуть клиенту всю сумму вложенных средств
Прочие условия О страховании, о взыскании средств со вклада по исполнительным документам, количество экземпляров договора и др.
Ответственность сторон Какие последствия наступают при нарушении законодательства или условий договора
Адреса и реквизиты Для банка – юридический адрес и реквизиты, для вкладчика – ФИО, паспортные данные и адрес регистрации

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Внимание!

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

  • потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
  • потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
  • потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

  • наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
  • споры по исковой давности;
  • договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

  • при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
  • в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
  • при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

Важно!

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Вклады Траст банка описываются тут.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Образец договора банковского вклада

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

В современном мире востребованность приобрела банковская деятельность. По степени доверия вкладчика можно сказать про ее устойчивость.

Ведь если человек или предприятие несет свой капитал на сохранение, то соответственно банки получают денежные средства для осуществления дальнейших манипуляций с ними.

Стабильная работа банков во многом зависит от привлечения вкладчиков.

Договор банковского вклада – это соглашение двух сторон, для заключения сделок между одной стороной (вкладчиком) и другой стороной (вкладополучателем). По данному условию банк принимает денежные средства под определенный процент, с последующей их выплатой, совершает операции по безналичному расчету по заданию вкладчика (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Соглашение считается реальным после внесения гражданином своих средств на счет. Человек, отдавший свои сбережения банку, имеет только права. Обязанность – функция банка, заключающая в выплате процентов за пользованием денежных средств вкладчика (ст. 839 Гражданского кодекса РФ).

На начальном этапе оформления договора, вкладчику необходимо внести желаемую сумму средств с дальнейшим поступлением их на корреспондентский счет. Только после этого заключается само соглашение.

Оформление происходит в письменной форме (ст. 836 Гражданского кодекса РФ), после чего подписывается в двухстороннем порядке.

Банк не имеет право отказать какому-либо, желающему внести вклад на счет. Не может также отдать приоритеты другому более привлекательному субъекту. Условия для всех одинаковые.

От лица (юридического или физического), сделавшего денежный взнос, зависит порядок заключения договора. Признается публичным (п. 2 ст. 834 Гражданского кодекса РФ), если в роли вкладчика выступает субъект (физическое лицо).

Отказать гражданину в открытии счета не допустимо для банка. Если же это произошло, банк уклонился от принятия вклада или составления договора, гражданин имеет право подать в суд на учреждение (установлено п. 4 ст. 445 ГК РФ). В заявлении суду несостоявшийся вкладчик может потребовать компенсацию за понесенные убытки, связанные с отказом на принятие вклада.

Единственна причина, по которой не может осуществиться взнос денежных средств – приостановление деятельности учреждения либо отзыв его лицензии.

Человек, который внес деньги на открытие банковского вклада, не может вносить свои условия. Он присоединяется к уже существующим и разработанным требованиям.

В качестве вкладчика может выступать как физическое, так юридическое лицо.

Совет!

При открытии счета, физическому лицу нужно предоставить документ для удостоверения личности. Также могут быть предоставлены документы, по которым право на распоряжение деньгами передается третьим лицам (ст. 841 ГК РФ).

Для открытии депозита юридическому лицу требуется:

  • свидетельство о государственной регистрации;
  • лицензии;
  • учредительные документы;
  • документы, которые подтверждают полномочия лиц, имеющих право на распоряжение деньгами данного счета, также карточка с образцами подписей;
  • документ, о постановке на учет в налоговой.

При составлении договора оговаривается такая ситуация, как пополнение счета. Данная операция должна быть первоначальна прописана. Вкладчик может пополнять свой счет безналичным переводом или внесением наличных средств через кассу. Возможность пополнения приводит к его доходности. Иногда прописываются условия, при которых пополнение не возможно.

Форма и элементы

Оформление происходит в 2-ух экземплярах только в письменной форме. Один отдается вкладчику, второй хранится в банке. Заполнение в другой форме считается недействительным. Договор вступает в силу после выдачи следующих форм документов:

  • сберегательной книжки;
  • сберегательного сертификата.

Сберегательная книжка – удостоверение соглашения между банком и вкладчиком (ст. 843 Гражданского кодекса РФ). Данный документ выдается после подписания договора о банковском вкладе. Она должна иметь следующие заполненные реквизиты:

  1. Название и месторасположения банка либо его филиала, в котором осуществилась данная операция.
  2. Номер счета.
  3. Суммы внесенных денежных средств.
  4. Суммы снятых денежных средств.
  5. Остаток средств на счете.

Существует два вида сберегательной книжки: именная, на предъявителя.

По сберегательной книжке на предъявителя, деньги с депозитного счета может снимать не только сам вкладчик, но и третьи лица, прописанные в договоре.

Сберегательная книжка считается ценной бумагой. При ее утере банк может выдать новую (только по заявлению). Если же утеряна книжка на предъявителя, то нужно будет восстанавливаться в правах на нее.

Сберегательный сертификат также имеет статус ценной бумаги (ст. 844 Гражданского кодекса). Он подтверждает права держателя сертификата на выдачу вклада, также процентов по нему.

Причитающие проценты, а также сумма внесенных денег по сертификату можно снять в любом филиале банковского учреждения.

Имеется два вида сберегательного сертификата: сберегательный и депозитный. Сберегательным могут пользоваться только физические лица, депозитным – юридические. Передача сертификата осуществляется только от физического лица физическому, также и юридические лица – только друг другу. Производить расчеты с помощью сертификата нельзя.

Документы для скачивания (бесплатно)

  • Образец договора банковского вклада

Данный сертификатный документ должен быть заполнен в установленной форме:

  1. Название его, номер и серия документа.
  2. Дату создания вклада и его размер.
  3. Дату выплаты денежных средств по сертификату.
  4. Под какой процент внесены деньги и сумма выплат по ним.
  5. Название и местонахождения банка.
  6. Подписи уполномоченных лиц, печать.

Если какой-либо пункт не заполнен или заполнен не верно, тогда бумага считается не действительной.

Существенные условия

Существенными условиями договора являются:

  • сумма внесенных денежных средств, также их номинальность;
  • процентная ставка;
  • вид вклада;
  • срок его возврата, условия;
  • данные вкладчика и документ, удостоверяющий его личность;
  • для юридического лица – наименование и местонахождение;
  • ответственность вкладополучателя;
  • иные условия, прописанные в договоре.

Виды

Так как имеются несколько видов вкладов, существуют следующие виды договоров по ним (ст. 837 Гражданского кодекса):

  • до востребования;
  • срочного вклада;
  • условного вклада.

Договор банковского вклада до востребования – соглашение между вкладчиком и банком, по которому вкладополучатель должен выплатить требуемую сумму и начисленные проценты по первому требованию клиента. В основном это остатки денежных средств на счете вкладчика.

По договору срочного банковского вклада банк возвращает средства вкладчика, а также начисленные по ним проценты в установленный по контракту срок. По желанию клиента данное соглашение может быть продлено на новый срок или расторгнуто, а денежные средства выплачены. Это самый распространённый вид договора.

Близким по понятиям к срочному договору является договор условного банковского вклада. В соответствии с ним вкладополучатель обязуется выплатить деньги, также проценты по ним, вкладчику, при наступлении оговоренных условий.

Договора срочного банковского вклада и условного банковского вклада подписываются на определенных условиях с оговоренной датой или сроком их действия.

Для привлечения большого количества вкладчиков банки могут создавать свои подвиды вложений: праздничный, на предъявителя, с фиксированной ставкой по процентам, выигрышные и т.д.

Юридические лица не могут требовать срочного возврата депозита, так как имеют на это право физические лица (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), если это не прописано в договоре.

Правовое регулирование

Согласно подписанному соглашению, вкладополучатель имеет обязанности перед своим клиентом.  К ним относятся:

  1. Выплату суммы по первой надобности или по требованию клиента. Запретить клиенту снять срочно деньги с вклада нельзя.
  2. Выплата всех начисленных процентов по договорному соглашению. Банк имеет право процентную ставку уменьшать или увеличивать. Но это только для вкладов по востребованию (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Для срочного вклада нельзя в одностороннем порядке изменять ставки, если это не прописано в договоре. Также и для юридических лиц.
  3. Полный возврат вклада. Вовремя и всю запрашиваемую сумму банк обязан выплатить клиенту. Существуют причины по которым это сделать не удается. Каждый банк должен застраховать депозитные счета (ст. 840 ГК РФ) и предоставить данную информацию вкладчику. Это нужно для того, если срочно будет отозвана лицензия или объявлено банкротство. Страхования компания берет на себя ответственность за выдачу средств в страховых случаях. Вкладчику будет выплачена полная сумма внесенных им денежных средств, но не может превысить порог в 700000 руб.
  4. Договор между вкладополучателем и его клиентом – это строго конфиденциальная информация, которая не потерпит разглашения. Сведения могут быть предоставлены только клиенту, либо его представителю. Также банковская тайна может быть раскрыта по требованию уполномоченных лиц, при наличии соответствующих документов. В случае разглашения тайны клиент имеет право потребовать выплату компенсации за причинение неудобств.

Вся система банков подчиняется действующему законодательству, Конституции РФ, также «Закону о банках и банковской системе», Гражданскому кодексу и другим нормативным актам. Таким образом государство может защитить вкладчиков от нестабильной деятельности банков.

Как выбрать надежный банк? Подробности — в данном видео.

Рекомендуем другие статьи по теме

Договор банковского вклада – форма, виды, содержание, сущность и назначения, существенные условия, характеристика понятие, заключение

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Все уважающие себя финансовые организации заключают с вкладчиками соглашения, где прописываются условия обслуживания и все возможности, которые есть у клиента. Без обозначенного обоюдного согласия никакой сделки быть не может.

Понятие

Что же представляет из себя договор банковского вклада?  Это сделка, в которой первая сторона, именуемая банком, принимает от второй стороны, именуемой вкладчиком, некоторую сумму денег и обязуется вернуть ее вместе с процентами, в порядке, предусмотренном данным договором.

Данное соглашение становится реальным после внесения определенной суммы денег в кассу организации и зачислении ее на депозитный счет. Цель сделки – предоставление банку денег в собственность с последующим возвратом.

Виды

Основываясь на ст. 837 ГК РФ, договора банковских вкладов делятся по типу самих депозитных счетов:

  • До востребования. Соглашение заключается на условиях выдачи денег по первому требованию клиента;
  • Срочный. Сделка на условиях возврата денег после истечения срока соглашения.

Кроме этого, могут быть предусмотрены и другие условия, которые не противоречат закону. Независимо от того, какой вид депозита выбрал клиент, банк обязан будет вернуть основную часть депозита по первому требованию клиента.

Другими словами, ни одно соглашение не предусматривает пункта, что гражданин не имеет право так поступать. Исключением является договор с юридическим лицом, где прописываются другие условия возврата.

Помимо основных видов вкладов, разделяют и другие:

  • По личности вкладчика: юридические и физические лица;
  • В чью-то пользу: депозит в пользу клиента или третьего лица;
  • По целевому назначению: к рождению, к совершеннолетию, к какому-либо событию, пенсионный.

Особенности договора банковского вклада

Основными особенностями соглашения о банковском вкладе можно считать:

  1. Стороны сделки – вкладчик и коммерческая организация, при этом вкладчиком может быть любое лицо, а вот вторая сторона только банк. Соглашение о банковском вкладе может заключить и некоммерческая организация, но только по отношению к юридическому лицу.
  2. Предмет сделки – денежные средства, которые передаются вкладчиком финансовому учреждению. Средства могут быть как наличные, так и безналичные. При этом наличные передаются в собственность организации, а безналичные – в полное распоряжение. Исходя из этого, между двумя сторонами появляется обязательственное правоотношение.
  3. Соглашение заключается только в письменной форме. Разновидностью являются стандартный договор в двух экземплярах, сберкнижка, сберегательный сертификат.
  4. При несоблюдении письменной формы сделка считается недействительной.

Суть соглашения сводится к перечислению прав и обязанностей сторон. Так как договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, то в его содержании в основном говорится об обязанностях банка, а у клиента же только права.

У банка перед клиентом следующие обязательства:

  1. Возврат суммы депозита. Юридическое лицо получает деньги по условиям сделки и только в безналичной форме, физическое лицо – по первому требованию и в любой удобной форме. При этом организация не имеет права заставлять вкладчика забирать сумму, если срок договора истек. За ненадобностью закрывать вклад он может быть продлен автоматически на условиях депозита до востребования (если иных условий не предусмотрено).
  2. Уплата дохода от основной части счета. Такой вид дохода выплачивается в виде дивидендов. Их размер прописывается в договоре, но это не является основным условием. При неуказанном размере ставки она определяется с учетом ст.809 п.1 ГК РФ. Дивиденды начисляются на следующий день, который идет за днем открытия счета и до конца действия депозита. Практика показывает, что может использоваться несколько способов начисления доходов – простой и сложный. При неустановленном способе начисления используется простой способ. По правилам проценты уплачиваются по требованию вкладчика. Если же они не востребованы, то прибавляются к основной сумме депозита и уже на итог начисляются дивиденды. При депозитном счете до востребования банк имеет право изменить процентную ставку, если иные условия не предусмотрены соглашением.
  3. Зачисление средств, поступивших на имя клиента. Если изъявлено желание принимать деньг от сторонних лиц, то банк не вправе отказать.
  4. Исполнение поручений о переводе средств сторонним лицам.
  5. Обеспечение возврата денег. Финансовое учреждение обязано сохранить деньги и вернуть их своевременно. В качестве гарантий возврата средств банк предлагает обязательное страхование вкладов.

Образец и форма

Соглашение о банковском вкладе заключается в письменной форме. Данная форма считается выдержанной, если внесение средств удостоверено сберкнижкой, депозитным (для юрлиц) или сберегательным сертификатом (для физлиц). Если эти условия не соблюдены, то сделка считается недействительной.

В ст. 843 ГК РФ сказано, что в сберкнижке должны быть указаны:

  • Наименование, место нахождение финансовой организации;
  • Номер депозитного счета;
  • Все движения по данному счету;
  • Остаток на текущий момент.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Ценным документом является и сертификат.

Он удостоверят:

  • Сумму депозита;
  • Права клиента на получение средств.

Сертификаты выпускаются только для рублевых срочных вкладов, их держателями могут быть как резиденты РФ, так и нерезиденты РФ.

Помимо перечисленных документов, есть и другие, которые удостоверяют сделку между банком и вкладчиком. Все большей популярностью стали пользоваться пластиковые карты, которые в принципе выполняют функцию сберкнижки.

Сущность и назначения

Договор банковского вклада по сути является соглашением между двумя сторонами: финансовой организацией и вкладчиком. При этом первая сторона принимает денежные средства и обязуется их вернуть в указанный срок или по первому требованию клиента.

Среди прочих договоров, заключаемых в банковской среде, это самый распространенный. Данное соглашение является публичным, реальным, возмездным и односторонним.

Назначение договора взять обязательства и гарантии с банка о выполнении всех условий договоренности, самыми главными из которых является возврат вложений с начисленными процентами.

Существенные условия и характеристика

Основным условием договора считается его предмет. А предметом являются денежные средства вкладчика. Помимо предмета существенным условием можно назвать имя гражданина или юридическое лицо, на которое открыт депозитный счет.

Если гражданин, на чье имя открыт вклад, умер или юридическое лицо уже не существует, то счет считается недействительным.

Форма договора: письменная.

Она соблюдена, если договор удостоверен:

  • Сберегательной книжкой;
  • Сберегательным или депозитным сертификатом;
  • Иным документов, выданным держателю депозита.

В обязанности банка входит:

  • Принятие денег;
  • Выдача денежных средств в определенный соглашением срок;
  • Хранение тайны счета;
  • Выплата дивидендов.

В права клиента входит:

  • Требование назад денежных средств;
  • Требование выплаты доходов по вкладу;
  • Право получения средств на счет от сторонних лиц.

Заключение

Соглашение о банковском вкладе считается заключенным, если:

  • Между сторонами достигнуто понимание по всем главным условиям договора, что прописано в п.1 ст.432 ГК РФ;
  • На депозитный счет внесена определенная сумма денежных средств (п.2 ст.433 ГК РФ).

В принципе, оформляя договорные отношения с банком, лицо не участвует в обозначении условий данного соглашения.

И так как других документальных подтверждений банк не предоставляет, то вкладчику ничего не остается как присоединиться к соглашению, которое предлагает финансовое учреждение.

В связи с тем, что банк не может разработать индивидуальные условия для каждого вкладчика, разрабатывается стандартный для всех клиентов контракт.

Ответственность сторон

Так как договор банковского вклада – это односторонний документ, то ответственность в основном несет только одна сторона – коммерческая организация. Согласно закона, если банк нарушает перед клиентом условия ведения и открытия депозитного счета, то к нему применяются нормы о поручительстве за ненадлежащее выполнение операций по вкладу.

Другими словами, если банк не вовремя внес денежный взнос, необоснованно списал средства со счета, не выполнил обязательства по переводу средств со счета, он должен уплатить проценты на сумму операции в том размере, который предусматривает закон.

Финансовое учреждение ответственно в следующих случаях:

  1. Если не выполнено обязательство по обеспечению счета;
  2. Если денежные средства утрачены или условия по счету ухудшились;
  3. Если вклад принят неуполномоченным лицом и за любое законодательное нарушение;
  4. При невозврате или невыплате дивидендов по вкладу, а также при явной просрочке по выплатам.

Следуя всем перечисленным случаям, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы по счету.

Особенности

Основные элементы договора банковского вклада это:

  • Предмет соглашения. Сюда относятся денежные средства, которые вкладчик передает банку. К ним относятся как наличные, так безналичные средства.
  • Стороны договора. В соглашении участвуют две стороны – банк и вкладчик.
  • Способ заключения сделки. Договор заключается в письменной форме и подтверждением открытия вклада считается открытие сберкнижки, получение сертификата или открытие депозитной карты.
  • Несоблюдение правил. Если договор не был заключен и подписан, сделка считается недействительной.

Как таковых сложностей с понятием договора банковского вклада не возникает. Это простой документ, который заверяет сделку между коммерческой организацией и гражданами. Любому лицу просто надо понимать, что без данного документа, их сделка не будет иметь никакого значения.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.