Как жить на проценты от вклада?

Содержание

Жизнь на проценты от вклада

Как жить на проценты от вклада?

Каждый человек задумывается о возможности получения пассивного дохода за счет инвестиций сбережений. В идеале рассматривается ситуация, при которой количества получаемых денег будет хватать на жизнь. Люди, живущие за счет процентов от банковских вкладов и других способов вложения средств, называются рантье.

Для многих граждан нашей страны – это мечта. Однако насколько реально ее осуществить? Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Какие сложности и преграды стоят на пути достижения цели?

Плюсы и минусы

На первый взгляд жизнь рантье полна удовольствий и преимуществ. Однако если задуматься, выясняется, что в ней присутствуют и недостатки. Прежде чем вкладывать деньги в банк и пытаться реализовать мечту, следует взвесить все за и против.

Плюсы:

  • нет необходимости работать;
  • пассивный доход не требует участия или усилий;
  • появляется много свободного времени;
  • при соблюдении правил банковский вклад дает 100% гарантию сохранности инвестиций.

Минусы:

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

  • чтобы жить на проценты, потребуется достаточный стартовый капитал;
  • часть пассивного дохода приходится на долю инфляции;
  • рантье отказываются от роскоши и дорогих покупок.

Такая жизнь подойдет не каждому человеку. Однако если перечисленные выше преимущества для вас выглядят весомее недостатков – давайте разберем детали.

Преимущества банка перед другими способами инвестиций

Рантье получают доход не только от депозитов. Объектом финансовых вложений также становится недвижимость (в том числе земля), ценные бумаги, покупка долей в ПИФах, использование исключительных и авторских прав.

При таком видимом обилии вариантов банковский вклад обладает рядом преимуществ. По сравнению с объектами недвижимости депозиты отличаются большей ликвидностью.

Если человеку срочно понадобятся деньги, он придет в финансово-кредитное учреждение и закроет вклад. Да, это приведет к потере процентов, но инвестированную сумму банк вернет полностью. С квартирой, офисом или земельным участком так не получится.

Внимание!

Поиск покупателей потребует длительного времени. Попытка сжать сроки приводит к уменьшению цены.

Ценные бумаги и ПИФы отличаются высокими рисками. При неблагоприятном развитии событий инвестор не получить прибыли. В худшем случае он потеряет вложенные деньги. На таком фоне банковский депозит выглядит образцом безопасности и стабильности.

Не каждый является изобретателем или автором художественных произведений. Значит, исключительные права доступны единицам. В то же время банковский вклад способен открыть любой человек.

Как действовать

Прежде всего потенциальный рантье должен определиться с ежемесячным уровнем дохода, на который он сможет жить. Нужна конкретная сумма. Здесь все зависит от запросов и привычек человека. Одним будет достаточно 30000, другим понадобится 100000 рублей.

Зная сумму ежемесячного дохода, мы сумеем определить необходимый размер стартового капитала. Это те деньги, которые нужно разместить в виде банковского вклада, для получения желаемого достатка. Рассмотрим пример.

Человеку для полноценной жизни в месяц нужно 50000 рублей. Он выбрал банковский вклад со ставкой 8% годовых. Следовательно, для достижения желаемого уровня пассивного дохода нужен стартовый капитал – 7,5 миллиона рублей.

Однако не все так просто.

Необходимо помнить про инфляцию. Как показывает банковская практика, она составляет 50–60% от предлагаемой клиентам процентной ставки.

Другими словами, деньги, инвестированные в банковский вклад, постоянно будут обесцениваться. С каждым следующим годом рантье на получаемые 50000 рублей сможет покупать меньшее число товаров.

Существует эффективный способ противодействия описанной ситуации. Чтобы компенсировать инфляцию, человеку следует ежегодно реинвестировать 50–60% пассивного дохода. То есть в нашем примере эта сумма будет равна 25000–30000 рублей, на которые рантье нужно ежемесячно увеличивать вклад. Но в этой ситуации денег на жизнь уже не хватит.

Таким образом, чтобы выйти на желаемый пассивный ежемесячный доход 50000, инвестировать во вклад нужно минимум 15 миллионов рублей. Этот подход позволит учесть инфляцию.

Рекомендуем выбирать долгосрочные вклады с капитализацией процентов. Такие инвестиционные продукты имеют максимальную доходность.

Вопросы финансовой безопасности

В России создана система страхования банковских вкладов. Однако она работает по определенным правилам, которые нужно учитывать всем, кто хочет жить на проценты, получаемые по депозитам.

Государство гарантирует сохранность и возврат инвестиций до 1,4 миллиона рублей. А мы пришли к выводу, что жизнь рантье подразумевает большие вложения. Что делать в этой ситуации?

Важно!

Существует два пути. Во-первых, человек может разделить имеющийся капитал на равные части и открыть несколько вкладов в разных банках. Такое решение потребует больше времени, но даст 100% гарантии.

Во-вторых, рантье может выбрать крупное финансово-кредитное учреждение из ТОП-20 рейтинга Центробанка. Вероятность банкротства такой компании минимальна, но все-таки она есть.

Краткие выводы

Жить на проценты возможно. Для этого необходимо определить желаемый уровень ежемесячного дохода, рассчитать стартовый капитал и открыть вклады в нескольких надежных банках.

Как получать пассивный доход и жить на проценты по вкладам

Как жить на проценты от вклада?

В одной из своих предыдущих статей я писала о том, что такое пассивный доход и как его получить.

Сегодня на теме получения пассивного дохода мы остановимся подробнее. В частности, рассмотрим такой вид пассивного дохода, как проценты по вкладам.

Я вам расскажу, как рассчитать необходимую сумму вклада, которую нужно накопить, и которая будет приносить вам желанный доход. Постараюсь подробно рассказать, какие риски существуют у такого вида пассивного дохода и как их избежать.

А также дам несколько практичных советов, соблюдение которых позволит вам не потерять с таким трудом накопленные денежные средства.

Банковские вклады – один из наиболее эффективных способов накопления денежных средств. И даже не смотря на тот факт, что у банков периодически отзывают лицензии, вклады, величина которых не превышает размер, предусмотренный системой страхования вкладов, являются наиболее надежным финансовым инструментом, доход от которого может являться пассивным доходом.

Дело за малым: необходимо накопить такую сумму вклада, начисляемые проценты по которой будут достаточным для проживания, достаточным для того, чтобы не работать и получать желаемый пассивный доход.

Какую сумму вклада нужно накопить, чтобы получать пассивный доход

Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.

1. Необходимо посчитать ваши регулярные ежемесячные доходы

То есть необходимо определить сумму, которую вы тратите ежемесячно и которую вы планируете тратить в ближайшей перспективе.

Другими словами это та сумма, которую вы хотите получать в виде процентов по банковскому вкладу. На страницах нашего сайта Sizhu-doma.

ru вы сможете найти много полезной информации о семейном бюджете, структуре доходов и расходов семьи, а также о способах экономии семейного бюджета.

При определении суммы ваших регулярных расходов, следует учитывать все ваши расходы, включая ежемесячные платежи за коммунальные услуги, ежемесячные расходы на продукты питания, расходы на автотранспорт, расходы на одежду, платежи по кредитам (если они у вас имеются).

Полученную сумму, в идеале, нужно увеличить на 10 – 15 %.

Зачем это нужно? Ответ прост, эта сумма позволит вам избежать дополнительных расходов из – за скачков инфляции, и увеличивать сумму вашего вклада, что впоследствии позволит держать ваш доход на сопоставимом уровне.

То есть эти деньги вы впоследствии будете продолжать откладывать, что позволит вам формировать для себя дополнительную подушку безопасности и окажет неоценимую пользу в случае возникновения форс – мажорного обстоятельства.

Предположим, что сумма денег, которую нам хочется получать ежемесячно в виде пассивного дохода по вкладам, составляет 30 000 рублей.

2. Вычисляем необходимую сумму вклада

Для расчета общей суммы вклада применяем следующую формулу: P = (S * K * 100) / ( I * t), где: P – величина вклада, которую нам необходимо накопитьS – сумма ежемесячного дохода, который мы хотим получать в виде процентов по вкладуK – количество дней в году 365 (366)I – размер годовых процентов по вкладу

T – период времени, в нашем случае – год (365 или 366 дней)

Определяемся с основными вводными

Сумма дохода, которая нас интересует, составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно в год эта сумма составляет 360 000 рублей. Разумеется, в формулу вы можете подставить свою сумму, ту, которая интересует именно вас.

Количество дней, период времени, за который мы будем считать – это год или 365 (366) дней. Ставки по банковским процентам всегда исчисляются в процентах годовых, да и в годовых показателях считать проще.

Процентная ставка по вкладу зависит от рыночной ситуации и средних ставок, которые предлагают банки. Тем меньше процентная ставка по вкладу, тем меньший доход мы будем получать.

В то же время, высокая процентная ставка, которую предлагает банк, может являться свидетельством близкого краха банка и привести к потери вами всех денег, которые вы храните в этом банке.

Совет!

Таким образом, ориентируемся на среднюю ставку, которую предлагают банки. На момент написания статьи средняя ставка составляет 6 % годовых. Исходя из этой цифры, и будем считать.

P = (360 000 * 365 * 100) / (6 * 365) = 6 000 000 рублей

Проверяем от обратного:
S = (6 000 000 * 365 * 6)/ (365 * 100) = 360 000 рублей

Таким образом, для того, что бы получать около 30 000 рублей в месяц в виде процентов по вкладу, вам необходимо иметь вклад в размере 6 000 000 рублей.

При этом, вы должны понимать, что в зависимости от продолжительности месяца, сумма начисленных процентов будет отличаться. Подробнее об этом я писала в статье как проверить начисление процентов.

В частности:Если в месяце 30 дней, то при вкладе в размере 6 000 000 рублей и процентной ставке 6 % годовых, размер начисленных процентов будет составлять 25 589,04 рублей.

(6 000 000 * 30 * 6) / (365 * 100) = 25 589.04 рублей

Если в месяце 31 дней, то сумма процентов при тех же условиях будет составлять 30 575,34 рублей.
(6 000 000 * 31 * 6) / (365 * 100) = 30 575,34 рублей

И так, с суммой вклада мы определились, дело осталось за «малым» – накопить такой вклад, и можно будет получать пассивный доход и жить на одни проценты.

Ответ и прост и сложен одновременно. Для этого необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, которая впоследствии и сформирует для вас необходимую сумму. Как говорится, копейка к копейке, рубль к рублю, тысяча к тысяче.

Для начала накопления рекомендую вам прочить мою статью: Как начать копить с нуля.

Внимание!

К слову, для накопления 6 000 000 рублей, если вы будете ежемесячно откладывать по 20 000 рублей, вам понадобится 300 месяцев, или 25 лет… Конечно, начисляемые проценты по вкладу ускорят этот процесс.

В то же время, накопить такую сумму для большинства из нас практически нереально. Если только к пенсии.

Зато, если вы хотите получать пассивный доход, у вас появляется цель, к которой можно стремиться. А наличие цели – это уже половина успеха. Делайте карьеру, стремитесь к увеличению дохода, ищите подработки, ищите способы экономии, только не в ущерб семье и своей жизни, и все у вас получится.

Для того, чтобы идея накопления пассивного дохода не перешла в стадию навязчивой, расскажу небольшую историю

Жила была молодая семья. Муж и жена. Муж поставил для себя цель накопить большую сумму денег, что бы им с супругой не нужно было работать, и они могли бы жить в свое удовольствие. Существенную часть доходов он откладывал на счет в банке. Он экономил на всем, и заставлял экономить всю семью.

Они экономили на одежде, покупая то, что проще и дешевле, они экономили на питании, иногда забывая о необходимости правильно и разнообразно питаться. Они много работали, много уставали, приговаривая, что вот – вот они накопят столько денег, что им не нужно будет работать.

Они не ездили в продолжительный отпуск и полноценно не отдыхали…

Дети выросли, и эта семья смогла откладывать больше. И наконец, они накопили нужную сумму денег.

Но произошло то, чего никто не ожидал. Он умер. Не успел «счастливо» пожить на накопленные деньги.

А вы готовы длительное время во всем себе отказывать, чтобы накопить нужную сумму?

Накопление не должно быть в ущерб себе самому и своей семье. При этом, не ставя перед собой цель, накопить нужную сумму не получится. Всегда будут находиться причины, заставляющие вас тратить накопленные деньги.

Несколько советов для тех, кто формирует для себя пассивный доход

Предположим, вы стремитесь, или даже уже почти близки к своей цели.

Обладая большой суммой денег никогда нельзя терять бдительности. И каким бы пассивным доходом не являлись проценты по вкладу, «ухо всегда нужно держать востро». Объясню почему.

1. Не держите всю сумму на одном вкладе

Жизненная ситуация может измениться в любое время. И в какой – то момент вам срочно понадобится некоторая сумма денег. Да, конечно, вы сходите в банк и снимете часть своих денег с вклада. Но, при этом, вам придется досрочно расторгать договор банковского вклада, и при расторжении вы потеряете часть накопленных процентов. На которые, собственно, вы живете.

Для того, чтобы не терять накопленные проценты, открывайте несколько вкладов. Один из вкладов, в случае необходимости, вы сможете закрыть в любое время, не теряя при этом своего основного дохода.

2. Не держите вклады, величиной более 1 400 000 рублей в одном банке

Эта сумма определена суммой страхового возмещения по вкладам, действующего на момент написания статьи.

Исключение может составлять только банк с государственным участием в капитале. Но в таких банках ставки по вкладу гораздо ниже, чем в обычных коммерческих банках.

3. Откройте вклады в нескольких банках

Да. С точки зрения трудозатрат ходить в разные банки гораздо сложнее, чем в один. Зато, в случае отзыва у банка лицензии, вы не потеряете львиную долю своих, с таким трудом накопленных денег.

Кроме того, сейчас все банки предлагаю дистанционное обслуживание, так называемый «банк на ладони», с помощью которого достаточно один раз сходить в банк, заключить с ним договор на обслуживание, получить банковскую карту и подключить систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. И все. Больше ходить в банк вам не придется.

Важно!

Вы сможете, не выходя из дома, при помощи компьютера или смартфона осуществлять любые платежи и операции по открытию и закрытию вкладов.

Обязательно прочитайте статью: На что обратить внимание при открытии банковского вклада.

4. Старайтесь выбирать вклад, проценты по которому выше чем процент инфляции

Ставка по вкладу, превышающая процент инфляции, хотя бы, не приведет к быстрому обесценению ваших денег.

Обесценение ваших денег, это когда, живя на 30 000 рублей в месяц (цифра из нашего примера) в прошлом году вы могли купить продуктов и необходимых вещей больше, чем в этом году. То есть, цены выросли, а доход не изменился. Так вот, ставка по вкладу, превышающая размер официальной инфляции, позволит вам хоть немного, но сохранить покупательную способность ваших денег.

5. Продолжайте откладывать деньги

Не смотря на то, что вы уже накопили необходимую для получения пассивного дохода сумму денег, продолжайте откладывать и увеличивать сумму своих накоплений.

Необходимость продолжать откладывать деньги, обусловлена нестабильной ситуацией в нашей стране и инфляцией, которая постепенно (а иногда и очень быстро) обесценивает накопления.

Продолжая откладывать небольшие суммы денег, вы постепенно будете продолжать увеличивать сумму своих накоплений, и как следствие, получать больший доход.

6. Всегда следите за действующими процентными ставками

Проводя постоянный мониторинг процентных ставок по вкладам, вы будете видеть полную картину, и выбирать для себя наиболее выгодный вариант. Некоторые банки, в целях дополнительного привлечения клиентов, периодически привлекают вклады под повышенные проценты.

Кроме того, изменяющиеся рыночные условия, изменения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком, побуждает банки в некоторых случаях увеличивать действующие по вкладам процентные ставки. И, если вы не будете знать о таком повышении, вы просто потеряете или недополучите свой возможный доход.

При этом, необходимо помнить, что в любом коммерческом банке, особенно предлагающем высокие процентные ставки, нельзя размещать вклад, сумма которого превышает размер, установленный для возмещения в рамках действующей системы страхования вкладов. То есть, на дату написания статьи, не более 1 400 000 рублей.

7. Храните документы, которые дает вам банк при открытии вклада

Мошенники есть везде. И, к сожалению, имели место быть ситуации, когда банки ведут двойной учет вкладов. То есть не отражают все принятые от населения вклады в своей внутрибанковской системе, – ведут вклады в тетрадке. Разумеется, при отзыве лицензии такие «тетрадки» просто уничтожаются.

В случае отзыва у банка лицензии, доказать, что вы открывали в этом банке вклад, можно будет только при наличии у вас подтверждающих документов. И ни как иначе.

Храните все документы, даже если вы открываете вклад в банке с государственным участием.

8. Никому не доверяйте свои деньги

Свои деньги контролировать должны только вы сами.

Ни в коем случае нельзя безрассудно оформлять доверенности на пользование вашими счетами, даже если об этом просят ваши близкие родственники.

Ни в коем случае нельзя давать или держать в открытом доступе пароли к платежным программам или к системам дистанционного банковского обслуживания, к которым вы подключены.

Если уж возникла необходимость дать доверенность к вкладу или к счету, пусть это будет только один вклад, но не все сразу.

К сожалению, даже близкие родственники, в силу определенных причин, иногда от них и не зависящих, могут потерять ваши накопления. Я даже не говорю, что они могут украсть. Украсть могут и у них. Но вам от этого легче не будет.

9. Никому не говорите, сколько денег у вас есть

Деньги это то, о чем никогда не хвастаются.

Хотите быть богатым? Будьте им. Но не вздумайте об этом хвалиться перед друзьями и знакомыми. Кто знает, может быть, ваша подруга уже давно думает, как бы лишить вас этих денег. Ведь ей они так сильно нужны. Или дальние родственники мечтают получить в наследство ваши деньги и предпринимают к этому некоторые действия. Не дай Бог, конечно.

А так, никто не знает про ваши доходы, никто и в долг просить не будет. И не придется отказывать, и как следствие, не придется портить отношения с просителем при отказе. С другой стороны, если дадите большую сумму в долг. А вот вернут ли? А вы так долго копили.

В скрытную скрягу превращаться не нужно. Но доверяя, всегда необходимо проверять. Даже самых близких и самых любимых людей.

Совет!

Будьте внимательны к своим деньгам, и тогда вы не только будете получать пассивный доход, ничего при этом, не делая, но и получать от этого неимоверное удовольствие!

На самом деле, это так здорово: жить, как хочется, покупать то, что нравится, и не вставать на нелюбимую работу ни свет ни заря.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Что такое пассивный доход и как его получить
На что обратить внимание при открытии банковского вклада
Виды банковских вкладов и их характеристика
Как проверить начисление процентов
Личный опыт: как я коплю деньги
Лайфхаки для денег: как начать копить деньги

Можно ли жить на проценты от банковских вкладов

Как жить на проценты от вклада?

Великий комбинатор Остап Бендер мечтал разбогатеть, чтобы купить белые штаны и уехать в Рио-де-Жанейро. Однако это не самый рациональный способ распорядиться полученным капиталом.

Кудапрактичнее положить свой капитал в банк и попробовать жить на проценты от него. То есть стать рантье. Понятно, что размер «богатства» может быть разным — у кого-то это пара тысяч,отложенных с зарплаты, у другого — несколько сот тысяч.

А у третьего может быть движимое или недвижимое имущество, которое также можно продать и пустить в рост.

С помощью калькулятора вкладов «Свободный курс» попробовал подсчитать, можно ли жить на проценты от банковских вкладов. Для этого мы взяли несколько вариантов стратегий и проанализировали, какую выгоду они могут принести обладателям различного капитала.

Исходные данные

Начнем с процентных ставок, которые сегодня предлагают банки. По данным Агентства по страхованию вкладов, в 2013 году ставки постепенно снижаются, но в целом остаются на относительно высоком уровне. По вкладам свыше одного года средний показатель составляет 7,9%. При этом инфляция по итогам прошлого года составила 6,6%, в текущем году она должна остаться на том же уровне.

Получается, что ставки по вкладам не только покрывают инфляцию, но и дают заработать? Не совсем. В реальности разбег по ставкам может быть очень серьезным. Многое зависит от срока (чем долгосрочнее вклад, тем лучше), банка (в госбанках ставки ниже) и прочих условий.

Например, по обычному сберегательному тарифу Сбербанка ставка может составить 2,3%. По нему можно кластьлюбую сумму на любой срок. Вклад «Управляй он-л@йн» в том же банке предполагает ставку уже в 5,9%, но там больше условий и ограничений.

В коммерческих банках по годовым вкладамреально найти ставки под 9−10%.

Есть и другой нюанс. Если наша цель не просто сохранить деньги и получить прибыль в конце срока, а иметь возможность снимать накопившиеся проценты ежемесячно, то ставка будетнемного ниже.

Но чтобы не запутаться, для расчетов возьмем ту самую среднюю ставку в 7,9%.

А вот другие переменные (срок, размер первоначального вклада, возможность частичного снятия илипополнения) будут варьироваться в зависимости от наших целей и возможностей.

Все эти данные забиваем в калькулятор вкладов на сайте banki.ru. Сервис позволяет рассчитать годовой доход по вкладуи размер ежемесячной выплаты.

Но перед началом расчетов оговоримся: они дают лишь общее представление о доходности той или иной стратегии.

Внимание!

На практике у вас вряд ли будет средняя ставка (она может быть каквыше, так и ниже), к тому же в каждом банке к разным продуктам могут быть прописаны индивидуальные условия, которые повлияют на общую доходность.

Но в целом наши расчеты позволяют сделать выводы о целесообразности той или иной стратегии вложения своих средств.

Вариант 1: отложить от зарплаты

Разумная стратегия распоряжения деньгами предполагает, что вы должны сберегать хотя бы 10% своих доходов. В идеале надо ежемесячно откладывать хотя бы треть, но начать можнои с малого — откладывать на депозит хотя бы небольшие суммы от своего ежемесячного дохода.

Для этого варианта все равно потребуется первоначально вложить какую-то сумму. Как правило, банки требуют минимальный вклад от 15 тысяч рублей. Именно такую сумму и возьмем длярасчетов. В месяц будем вносить 3 тысячи рублей — не так много, но большой нагрузки для среднестатистического бюджета это не создаст.

В таком случае за год к имеющимся 15 тысячам вы отложите 36 тысяч рублей. На всю эту сумму банк за год начислит 2 492 рубля. При этом каждый месяц вы будете получать всебольше выплаченных процентов. После первого месяца это будут 97 рублей, а по истечении первого года — уже 322 рубля. Скромно? Да, но при этом и сумма ежемесячных пополнений вклада не таквелика.

Резюме. Такой вариант вряд ли обеспечит вам безбедное существование. Условные 300 рублей в месяц — явно не стоят того, чтобы отнимать от своего бюджета по 3 тысячи.

Есливдуматься, то такая стратегия даже абсурдна: для получения ежемесячного процента надо отдавать сумму гораздо больше, чем сам этот процент. Проще будет именно копить и отказаться от полученияпроцентов.

Тогда через несколько лет вы уже получите симпатичную сумму на своем счету, которую можно будет потратить на что-то серьезное.

  • Первоначальные вложения:15 тысяч рублей
  • Ежемесячное пополнение: 3 тысяч рублей (за год — 36 тысяч)
  • Ежемесячная выплата: 97−322 рубля
  • Начислено процентов за год: 2 492 рубля
  • Сумма вклада с процентами за год: 53 492 рубля

Вариант 2: несколько десятков тысяч

Допустим, вы продали погреб. Или получили на юбилей подарок в виде конверта с купюрами. В общем, вы располагаете суммой в несколько десятков тысяч рублей и пока не знаете,как ею распорядиться.

Допустим, у вас есть свободные 70 тысяч и, как и в первом варианте, вы рассчитываете ежемесячно получать с этих денег проценты. Отличие в том, что изначально здесь больше сумма.

Кроме того, в данном случае мы не будем отнимать от своего ежемесячного дохода по несколько тысяч. То есть положили деньги — и ждем дивидендов. Правда, скромных — за год по такому вкладуможно заработать 5 530 рублей.

То есть ежемесячно можно будет получать примерно 470 рублей.

Важно!

Резюме. В этом случае также вряд ли стоит рассчитывать на ежемесячную поддержку от вашего небольшого, но гордого капитала. Если вы кладете 70 тысяч в банк, то стоит надеятьсяскорее на сохранность ваших сбережений от инфляции. Чтобы вложить эти деньги эффективно, определитесь с целью.

Если вы понимаете, что примерно через полгода хотите потратить эти деньги на отпуск, то кладите деньги на краткосрочный депозит. Можно даже в валюте той страны, в которую собираетесь. Но будьте готовы к тому, что по валютным вкладам ставки ниже, а на курсовой разнице можно и не выиграть.

Второй приемлемый вариант с такой суммой — положить деньги на долгосрочный депозит с возможностью пополнения. Тогда эти «лишние» 70 тысяч могут стать основойвашего будущего капитала.

  • Первоначальные вложения: 70 тысяч рублей
  • Ежемесячное пополнение: не предусмотрено
  • Ежемесячная выплата: 470 рублей
  • Начислено процентов за год: 5 530 рублей
  • Сумма вклада с процентами за год: 75 530 рублей

Вариант 3: обменять квартиру на вклад

На самом деле, среднестатистический российский рантье старается вложить свой капитал не в банк, а в недвижимость. Плюсы такого вложения очевидны: квартиры у нас всегда в цене. И точно так же всегда будет спрос на аренду жилья.

Но есть и минусы. Во-первых, квартиры неликвидны. То есть если вам внезапно понадобится перевести вашу недвижимость в деньги, то вы не сможете это сделать быстро. Тем болеерынок купли-продажи недвижимости сегодня не сильно активен. Для быстрой продажи придется делать серьезную скидку, а это уже недополученная прибыль.

Во-вторых, не все арендаторы порядочны и иногда оставляют после себя в квартире погром или могут вовсе не рассчитаться с арендодателем. Все это чревато прямымифинансовыми потерями.

В-третьих, недвижимость может упасть в цене, как это произошло во время последнего кризиса. Впрочем, может быть и обратная ситуация — с момента того же кризисаквартиры существенно подорожали и почти вернулись к докризисным ценам.

Наконец, по закону с дохода от аренды надо платить налог — 13%. По вкладу же такого налога нет, за исключением тех случаев, когда ставка превышает 13,25%. В этом случаес полученных доходов надо заплатить 35%. Но по факту такие ставки практически не встречаются.

Так что у привычной недвижимости с инвестиционной точки зрения не так уж мало минусов. Может быть, лучше продать квартиру, а вырученные деньги положить в банк и ежемесячно получатьпроценты?

В качестве примера возьмем однокомнатную квартиру в Барнауле в районе новостроек, средняя цена которой составляет 1,8 миллиона рублей. Вбиваем эту сумму в нашкалькулятор, вводим исходные переменные.

Результат следующий: за год мы заработаем на вкладе 142 200 рублей. Это означает ежемесячный доход примерно в 11−12 тысяч рублей.

Это примерносоответствует месячной арендной плате за квартиру в новостройках.

Совет!

Резюме. С точки зрения дивидендов обмен квартиры на вклад фактически равноценен. С суммы, эквивалентной стоимости квартиры, можно получать банковские проценты, сопоставимые с доходами от сдачи. При этом вы будете избавлены от хлопот с квартирантами. Но здесь надо учесть два немаловажных нюанса.

Во-первых, такую рокировку следует осуществлять, когда рынок недвижимости стабильно спокоен, а жилье не дорожает или даже дешевеет. В этом случае ваш вклад может растиболее быстрыми темпами, чем цена на квартиры.

Во-вторых, учтите, что государственная страховка распространяется только на вклады до 700 тысяч рублей.

Поэтому, если вы готовы положить 1,8 миллиона на счет в банке, то надолибо разбивать эту сумму на три части, либо рисковать. Да, банки сейчас стабильны, но страховка никогда не бывает лишней.

Кстати, возможно, уже с 2014 года планка максимальной суммы для страхованияможет быть повышена до 1 миллиона рублей.

  • Первоначальные вложения: 1 800 000 рублей
  • Ежемесячное пополнение: не предусмотрено
  • Ежемесячная выплата: 11−12 тысяч рублей
  • Начислено процентов за год: 142 200 рублей
  • Сумма вклада с процентами за год: 1 942 200 рублей

Факт

Операция по продаже недвижимости не облагается налогом, если квартира находилась в вашей собственности более трех лет, а также в случае, если сумма сделки не превышает 1 миллионрублей.

Посчитай сам

В Интернете сегодня можно найти множество калькуляторов вкладов, которые позволяют посчитать возможный доход от вложенных денег. Достаточно ввести сумму вклада и прочиепараметры. Вот самые популярные:

  • sravni.ru
  • banki.ru/services/calculators/deposits
  • fincalculator.ru
  • Fin-Plus.ru

Как жить на проценты от вклада? Какие источники пассивного дохода в Интернете? | Блог частного инвестора Алексея Седых | Инвестиции в Интернете

Как жить на проценты от вклада?

Приветствую, уважаемых читателей Блога! Давно хотел написать данную статью и изложить свой подход с созданию источников пассивного дохода в Интернете и ответить на вопрос – можно ли жить на проценты от вклада? Чем дальше падают ставки банковских депозитов, которые уже сегодня на момент написания статьи в ТОП-10 банков составляют в среднем 5-6 % годовых. Конечно в последние 2 года инфляция в России составляет рекордно низкие значения, но даже с учетом этого не особо вдохновляет прирост капитала на 1-2 % в год. Это конечно совсем не то, к чему стремятся большинство людей, тем более не обладающих миллионами долларов, чтобы эти 1-2 % могли обеспечить возможность комфортной жизни с процентов от таких вложений. Итак, сегодня я расскажу в какие финансовые инструменты со средней доходностью от 15 до 70 % годовых инвестирую сам и могу дать рекомендации для читателей блога.

Сначала кратко о чем будет идти речь в статье. Кто меня давно читает, те в курсе, что более 5 лет я активно инвестирую в торговлю успешных трейдеров на финансовых рынках.

В основном и это подходит 98-ми % читателей этой статьи способом передачи средств в доверительное управление (далее в статье – ДУ) являются две популярные модели – PAMM и MAM-счета в офшорных брокерских компаниях.

Так же с недавнего времени я перешел, так сказать, на новый уровень и часть инвестиций доверил тем же управляющим, но в более надежной юрисдикции Великобритании – по существу это прямое доверительное управление.

Так же осенью 2017 года я инвестировал часть средств в ETF фонды на фондовом рынке США (через компанию Interactive Brokers) и на фондовом рынке России (через самого крупного брокера – компанию БКС).

В Россию я так же инвестирую через облигации федерального займа и облигации субъектов федерации.

Сразу хочу отметить, что в данный момент я начал закрывать позиции в акциях (ETF) и планирую глобальную ребалансировку портфеля, в ходе которой большая часть средств будет передана в прямое ДУ управляющим, а так же часть средств размещена на покупку облигаций.

Внимание!

Можно сказать, что мои инвестиции в облигации, средняя доходность по которым колеблется от 7 до 8,5 % годовых – это мои пенсионные накопления. Это мега-надежный фонд сбережений, надежней, чем любой из банков России.

В свою очередь средства, переданные в доверительное управление трейдерам валютного рынка – это своего рода моя заработная плата. Это то, что позволяет мне жить на процент от вклада здесь и сейчас.

Так же часть заработанного инвестируется в те же облигации.

По существу данная модель повторяет модель любого человека, который каждый день ходит на работу, а предприятие удерживает с его зарплаты часть средств и отправляет их в пенсионный фонд.

Разница в том, что я не хожу на работу по найму, а работаю на себя, а так же в том, что я не надеюсь на “грамотных управленцев” в пенсионном фонде и депутатов ГД РФ, которые через 30 лет назначат мне “справедливую” пенсию.

За эти 30 лет я накоплю сам гораздо больше, и что самое главное – я буду на 100 % распоряжаться своими средствами, а не получать ежемесячные подачки от государства. Кроме того, в случае моей смерти, все эти деньги останутся моей семье, а не уйдут в “добрые руки”. Преимущества очевидны.

Итак, вступление будем считать оконченным и переходим к рассмотрению конкретных вариантов создания источников пассивного дохода в Интернете.

Если у вас возникнут вопросы после прочтения данного материала и вы бы хотели получить более подробную консультацию по составлению инвестиционного портфеля или испытываете технические трудности в работе с компаниями, можете написать мне любым удобным способом и я окажу посильное содействие и методическую помощь.

Кроме того, прошу обратить внимание, что эта статья состоит из двух частей, ссылка на вторую будет дана в завершении этой.

Инвестиции в доверительное управление на Forex

К сожалению для многих читателей упоминание валютного рынка Форекс может ассоциироваться с тем местом, где можно не заработать, а только потерять деньги – с неким казино, куда приходят только поиграть.

Данное представление во многом сформировано нашей недавней историей, в которой любые высокодоходные инвестиции воспринимаются как очередная финансовая пирамида.

Новости периодически наполняются информацией об очередных обысках в офисах какой-нибудь компании, продвигавшей торговлю на Форекс и рассказывающей о “чудесных” способах обогащения, в результате оказавшейся очередным лохотроном (как раз сейчас идут следственные действия в отношении руководителей компании ТелеТрейд в Москве).

Важно!

Более того, на практике мы имеем то, что даже звезды кино рекламируют откровенные финансовые пирамиды (вспомним Гошу Куценко и нашумевший MMCIS, по которому до сих пор идет следствие по факту массового кидалова людей на территории всего СНГ).

Конечно, простой человек, видя популярную звезду, которая советует вложить в ту или иную компанию, думает, что это наверняка надежно, однако на практике совсем наоборот – нормальные компании не нуждаются в такой дешевой PR-кампании и год за годом прибылью клиентов нарабатывают репутацию.

О таких компаниях, как правило, не известно широкой общественности, а только узкому кругу людей, которые уже давно “варятся” в этой теме.

Для всей индустрии (причем это в большей степени характерно именно для стран СНГ, где нет нормального законодательства в указанной сфере и есть все условия для работы для разного рода мошенников) это конечно негативное обстоятельство, но в последние 3-4 года я как человек, активно вовлеченный в работу в данной сфере, отмечаю, что уже сейчас имеет место явный тренд на оздоровление всей сферы, в том числе на территории России и СНГ. На рынок выходят честные компании, образовалась устойчивая прослойка успешных трейдеров, которые по 3-5 лет стабильно обеспечивают прирост капитала на десятки процентов в год. Появляются новые “звезды” валютной торговли, которые вызывают большие надежды.

Все это, конечно, не может не радовать, так как в таких условиях все большему числу людей удается именно зарабатывать, имея источник пассивного дохода в Интернете, и заниматься любым делом, обеспечивая жизнь за счет процентов от своих вкладов, а не ходить каждый день на нелюбимую работу, за маленькую зарплату, мечтая о пенсии, об отпуске и так далее. Сегодня все больше людей стремится к такой жизни и это, я считаю, вполне нормально.

На данный момент времени лично для себя я выделил 3 компании (2 офшора доступных для любых сумм и 1 компания с Британской регуляцией), через которые я инвестирую в торговлю успешных трейдеров валютного рынка – это Альпари, ICE FX и Valutrades.

Жить на проценты от инвестиций?

Как жить на проценты от вклада?

Жить на проценты от вклада — примерно такая же идеализированная русская мечта, как мечта американца заработать из нескольких центов миллион долларов. Сказка о золотой рыбке и варианты «по щучьему веленью» знакомы всем нам с далекого детства.

Потом наступают рабочие будни, а мечта или исчезает вовсе, или в большинстве случаев трансформируется в более конкретное «положить достаточную сумму денег в банк и начать стричь доход». Правда, часто встречается и вариант «накупить квартир и сдавать их в аренду».

Инвестиции под высокий процент предлагают только финансовые пирамиды — от офшорных структур, обещающих успешно управлять вашими деньгами на рынках до местных микрофинансовых организаций. Так что их рассматривать не будем.

Перед рассмотрением возможных вариантов сначала заметим, что потребности у всех очень разные — и значит, и конечная сумма, которую предполагается получить, будет зависеть как от конкретного человека и его потребностей, так и от его места жительства. Суммы, нужные в Москве, будут заметно отличаться от сумм в Урюпинске — тогда как ставки по банковским вкладам у одних и тех же банков в Москве и Урюпинске будут одинаковые.

Но допустим, сумма определена — с другой стороны, накоплено достаточное количество денег. Хороший бизнес может некоторое время значительно обгонять инфляцию, на долгосроке — просто обладать преимуществом над ней.

Однако собственный бизнес это практически антипод пассивного дохода, поскольку принадлежит к наиболее активному и нервному (особенно в России и особенно при хороших прибылях) виду деятельности.

Так что бизнес может позволить скопить деньги, после чего жизнь на проценты становится реальностью — если подойти к вопросу с правильной стороны. А именно — купить акции бизнеса.

Тем не менее на практике каждый из способов получения пассивного дохода натолкнется на свои достоинства и недостатки. Рассмотрим три наиболее явных способа.

Кладем деньги в банк

По сути это первое, что приходит человеку, который собрался жить на проценты — жить на проценты от банковского вклада. Выбираем тариф, предполагающий возможность ежемесячного снятия, подходящий банк — и вперед. Но все ли так просто?

Увы, нет. Даже много простых россиян уже в курсе, что с фондом страхования вкладов несколько месяцев назад начались серьезные проблемы — попросту говоря, в фонде закончились деньги и уже вполне конкретно идут обсуждения о рефинансировании банков за счет средств самих вкладчиков. Следовательно, спокойной жизни, которая была в середине 2000-х, ждать не приходится.

Но с другой стороны можно посчитать, что Сбербанк не лопнет и не откажется от своих обязательств — и поместить весь свой вклад туда. Конечно, в этом случае превышается максимально застрахованная сумма в 1.400.000 рублей.

Совет!

Однако разбивать суммы от нескольких миллионов и выше головная боль еще та, так что как вариант кладем весь свой вклад на депозит Сбербанка. Кстати, при доходности депозита около 7% годовых и необходимой месячной сумме в 100.

000 рублей получаем необходимый капитал чуть более 17 миллионов рублей.

Но к сожалению, возникает еще одна проблема: инфляция в России в прошедшем 2015 году составила по официальным данным 12.9%. При сохранении такого же или близкого к ней уровня ценность рублей в течение 6-7 лет уменьшится примерно наполовину — т.е.

по покупательной способности будущие 100.000 будут соответствовать сегодняшним 50.000 рублей.

Как видно на графике выше, инфляция в среднем немного обгоняет депозит — так что способ дохода с депозита может быть относительно надежным, но все же является неэффективным инструментом.

Покупаем реальную недвижимость

Более продвинутый вариант от последователей Кийосаки: недвижимость, в отличие от денег, на дистанции как правило показывает движение к росту.

При этом, как и банковский депозит, она способна приносить пассивный доход (от сдачи в аренду), который может быть проиндексирован владельцем жилья на величину инфляции. Сравнение депозитов и недвижимости я делал здесь.

Кстати напомню, что альтернативный вариант — взять недвижимость в ипотеку, сдавать ее в аренду и вырученные деньги отдавать банку в счет погашения кредита — является убыточным (если только вы не в состоянии сразу оплатить более половины стоимости жилья).

Формально по данным различных сайтов недвижимости по Москве и СПб недвижимость с 2000 года в среднем росла на 15% в год, а арендная плата составляла около 6% годовых.

Однако, как довольно язвительно написала мне одна из известных финансовых консультантов, на практике она не встречала недвижимости с такой доходностью, чему способствует множество особенностей недвижимости как инструмента вложений.

Иностранная недвижимость в плане цены квадратного метра ведет себя по-разному и требует при прямой покупке как очень серьезных знаний (начиная с основ иностранного языка и законодательства страны), так и солидных сумм.

Внимание!

Так что если вы решите избрать в качестве пассивного дохода аренду с собственной недвижимости, то доход скорее всего окажется совсем не пассивным и может быть меньше ваших ожиданий. Нередко устав от возни, со временем люди предпочитают продать недвижимость и кладут деньги либо в банк, либо переводят в доллары.

И тем не менее — при понимании предмета этот вариант является потенциально более выгодным, чем банковский депозит.

Портфельное инвестирование

Портфельный инвестор как правило получает свой доход в валюте — тогда как для банковских депозитов и недвижимости (при ее покупке за рубежом) это скорее альтернатива, сопряженная с дополнительными минусами.

При этом валютный доход на дистанции комфортно обыгрывает валютную инфляцию, а российский инвестор получает дополнительную прибыль от девальвации рубля.

Портфельное инвестирование дает возможность включить, к примеру, ту же недвижимость, устранив практически все недостатки, с которыми сталкивается ее непосредственный владелец (недвижимость в виде биржевых фондов ликвидна, не требует ремонта, сдачей в аренду занимаются серьезные компании и др.).

Тем не менее нужно признать, что в отличие от прошлых случаев могут возникнуть проблемы с получением ежемесячного дохода — бывают времена, когда даже хороший инвестиционный портфель многие месяцы показывает общую отрицательную доходность, а дивиденды могут выплачиваться не чаще раза в квартал.

К тому же выплата дивидендов является правом, а не обязанностью компании — фонды из многих компаний конечно более стабильны в плане выплат, однако точную величину дивиденда предсказать нельзя.

Однако если принять среднюю доходность портфеля в 10% годовых в валюте и необходимый минимум в 1000 долларов в месяц, то капитал для такого среднего (!) дохода составит 120.000 долларов. Немного подробнее о составлении портфеля тут.

Заключение

Хотя инвестиционный портфель не гарантирует положительной ежемесячной (а порой даже ежегодной) доходности, он является более доходным инструментом инвестора на дистанции в несколько лет. При желании в такой портфель могут быть легко введены и российские активы, причем ETF на российский рынок будут обладать меньшими комиссиями, чем ПИФы или фонды FinEX.

Вместе с тем доходность генерируется не гарантированными выплатами, как в банке или при сдаче квартиры в аренду, а по рыночному механизму, который требует понимания со стороны инвестора во избежание откровенно неверных шагов (например, забрать свой капитал на просадке).

Входной порог в зарубежного брокера начинается от нескольких тысяч долларов, тогда как открыть депозитный счет или купить ПИФы можно с более низкой суммы.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.