Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Содержание

Как передать долг по кредиту другому лицу | Как переоформить кредит под меньший процент?

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным.

По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять.

Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

Процедура передачи кредитного долга

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга.

Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария).

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Внимание!

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Получение согласия банка

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется – это перевод долга при вступлении в права наследования.

Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора.

Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

  • Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
  • От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
  • Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
  • Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
  • Подписи сторон

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком.

Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи.

Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Особенности передачи долга с залогом

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

  • Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога .
  • Оформление нового кредита и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли – продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору.

После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику.

Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст.

367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору.

После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту.

Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии.

После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника.

Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

Уступка долга одного из поручителей при исп пр ве

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Например, если судом постановлено взыскать денежные средства, истребовать из чужого незаконного владения вещь, или обязать снести самовольную постройку, то не имеет значения кто будет выступать в роли кредитора, тем более, что исполнительные действия, направленные на исполнение решения суда будет осуществлять все тот же судебный пристав-исполнитель, а не новый кредитор. Из судебной практики.. Например, рассматривая доводы частной жалобы, суд указал следующее: «…Доводы частной жалобы о том, что суд необоснованно не принял во внимание положения пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации и произвел замену кредитора на основании договора уступки требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, и без согласия последнего, отклоняется.

Долговые отношения зачастую возникают между двумя сторонами, которые в дальнейшем к этому долгу перестают иметь какое-либо отношение, поскольку в договоре долга возможно провести замену лиц. Перемена лиц в обязательстве, перевод долга и уступка права требования совершаются по различным обстоятельствам и на различных условиях. Ниже рассмотрим их подробнее.

  • Уступка права требования и перевод долга
    • Перевод долга
    • Уступка права требования
    • Условия договора цессии
  • Регрессное обязательство
  • Исполнение обязательств кредитором
  • Личности кредитора и должника
  • Заключение

Уступка права требования и перевод долга ГК РФ регламентирует возможность осуществления замены лиц в кредитном соглашении статьей 382 и статьей 388, а так же статьями 391 и 392.

Тема: судьба обеспечения при уступке части долга

Важно Таким образом, замена стороны в исполнительном производстве осуществляется судебным приставом-исполнителем на основании определения суда» (извлечение из обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 01.03.

2006 «Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2005 года») Оспаривание договора уступки права требования. Из судебной практики В свое время мы принимали участие в рассмотрении следующего спора.

Несколько жильцов многоквартирного жилого дома обратились в суд с иском о сносе самовольной постройки – пристройки к жилому дому.
Иск был удовлетворен. Возникла необходимость передать права требования об обязании снести пристройку от истцов-граждан (взыскателей по исполнительному производству) к ТСЖ.

Между одной из взыскательниц и ТСЖ был заключен безвозмездный договор уступки права (цессии), по которому передавалось права требования сноса пристройки.

Как осуществляется перевод и уступка права требования долга в обязательстве?

Такой вид обязательства не может возникнуть при отсутствии основного. Обязательства данного рода разделяются на следующие типы:

  1. Долевые — несколько должников выполняют условия соглашения пропорционально своей доли. Кредиторы имеют возможность требовать только определенный процент от общего обязательства.
  2. Солидарные.
    Кредитор вправе потребовать выполнения соглашения у любого из должников.
  3. Субсидиарные. В том случае, если первоначальный должник отказывается от осуществления определенных действий, обязанности возлагаются на третье лицо, являющееся в данной ситуации дополнительным должником.

Ярким примером регрессного обязательства является долг заемщика перед поручителем в ситуации, если последний самостоятельно произвел погашение займа перед начальным кредитором вместо исходного должника.

Решение о признании прекращенным договора поручительства

В договоре на перевод долга два лица заключают соглашение, в результате которого начальный должник снимает с себя ответственность по выплате долга, а новый заемщик принимает на себя эту обязанность.

Перевод долга можно считать соглашением между двумя должниками — исходным и новым — на санкционированную передачу кредитных обязательств.

Для того, чтобы передача долга состоялась, необходимо выполнение трех норм, регламентируемых ГК РФ:

  1. Желание заемщика передать долг иному лицу.
  2. Согласие кредитора произвести замену кредитуемого лица.
  3. Согласие нового должника на принятие обязательств.

Процесс получения согласия у кредитора должен быть всегда выполнен до того момента, как будет заключен договор о перемене должника, иначе такой договор будет считаться заключенным неправомерно.

Цессия по основному договору и поручительство

ООО «*** вытекающие из: кредитного договора № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ, и права, вытекающие из договоров, обеспечивающих исполнения должником ООО «*** обязательств по кредитному договору, а именно: договора последующей ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, договора поручительства № от ДД.ММ.

ГГГГ, заключенного с Голченко О.В., договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Щербининой Т.А. Согласно п. 2.2 договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.

ГГГГ уступка прав (требований) по кредитному договору происходит, а обязанность цессионария по оплате по договору считается исполненной в момент поступления на счет цедента денежных средств в сумме ***.

Нам платит должник, вам — его поручитель

Бийск, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Определением Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ было изменено в части установления начальной продажной стоимости недвижимого имущества, в остальной части решение суда от ДД.ММ.ГГГГ было оставлено без изменения.

Разрешая требования истца Щербининой Т.А.

о признании договора поручительства прекращенным, суд исходит из того, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ст.

363 Гражданского кодекса РФ).

Договор уступки долга или поручительство

Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

По смыслу закона существенными условиями кредитного договора (основного обязательства) являются — сумма кредита, процентная ставка, порядок и срок возврата кредита и уплаты процентов.

Под изменениями обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего, следует понимать увеличение суммы основного обязательства или изменение срока его исполнения, продление действия основного обязательства, а также случаи повышения размера процентов, в результате которых увеличивается сумма основного обязательства.

Когда поручитель может не платить чужой долг

ДД.ММ.ГГГГ в размере *** В ходе рассмотрения гражданского дела по иску ОАО «***» к ООО «*** Голченко О.В. и Щербининой Т.А.

о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, была произведена замена истца (ОАО «***») на физическое лицо Чайковского А.В.

, которым были увеличены исковые требования до суммы в размере *** что превысило ответственность основного заемщика перед кредитором на *** коп.

Увеличение ответственности в значительной степени ухудшило положение поручителя и создало явные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего, что является нарушением закона. При этом о заключении договора уступки прав (требований) поручитель (истец) не извещался и не давал своего согласия на изменение обязательств в основном договоре. Истец Щербинина Т.А.

Внимание В соответствии с ними осуществляется уступка требования и перевод долга в обязательствах. Рассмотрим подробнее замену каждой из сторон. Перевод долга ГК РФ позволяет осуществить перевод кредитуемым лицом задолженности новому заемщику, но при условии, что не будет возражений у кредитора. Этот момент отражен и раскрыт в статье 391, а текст статьи 392 сообщает нам о том, что сторона, получившая долг, так же имеет возможность выдвижения возражений относительно требований кредитора, происходящих из первоначально составленного договора и заключенных отношений. Процесс перевода долга долог и сложен с юридической точки зрения.

Бухгалтерские проводки при переводе долга на поручителя

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

При этом сумму оплаченных за должника процентов можно учесть при расчете налога на прибыль на основании подпункта 2 пункта 1 статьи 265 Налогового кодекса РФ. Аналогичные разъяснения содержатся в письме Минфина России от 27 октября 2011 г. № 03-03-06/4/124. Также сумму возврата не облагайте НДС.

Ведь после перевода долга поручитель фактически оказывает основному должнику финансовые услуги по предоставлению займа в денежной форме. А согласно подпункту 15 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса РФ такие услуги не подлежат обложению НДС. Подтверждает изложенные выводы и арбитражная практика (см.

, например, постановление ФАС Уральского округа от 21 апреля 2008 г. № Ф09-2606/08-С2).

Как поручителю отразить в учете расчеты по договору поручительства

Так как лицо, выдавшее кредит (делегатарий), напрямую заинтересовано в возврате собственных средств, то оно также выступает стороной-подписантом соглашения о переводе долга. Порядок заключения договоров о переуступке долга регламентируется статями 391, 392, 389 Гражданского кодекса РФ.
Типовой договор о переуступке долга оформляется с учетом следующих сведений:

  • Данные о сторонах-подписантах, их реквизиты;
  • Величина долга (полная или частичная переуступка обязательств, информация об уступке штрафов, пеней и прочее);
  • Порядок и сроки выплаты долга (единоразовое удовлетворение обязательств или график поэтапной оплаты).

Одним из основных документов, прилагаемых к договору, является акт сверки взаиморасчетов между делегантом и кредитором. Данный акт подтверждает наличие и сумму обязательств на определенную дату, а также признание долга обеими сторонами.

Переуступка долга: бухгалтерские проводки

Дебет 76, субсчет «Расчеты по договору о перемене лиц в обязательстве» Кредит 62 (60)- отражена «полученная» кредиторская задолженность перед контрагентом при подписании соглашения о переводе долга;Дебет 62 (60) Кредит 51- погашение задолженности контрагенту:Дебет 76, субсчет «Расчеты по договору о перемене лиц в обязательстве» Кредит 51- поступление долга от первоначального должника.У первоначального должника проводки будут следующие:Дебет 62 (60) Кредит 76, субсчет «Расчеты по договору о перемене лиц в обязательстве»- отражена «переданная» кредиторская задолженность перед контрагентом;Дебет 51 Кредит 76, субсчет «Расчеты по договору о перемене лиц в обязательстве»- перечисление «переданного» долга новому должнику.Полагаем, что в учете нового должника вместо счетов 62 (60) могут быть использованы и соответствующие субсчета счета 76.

Перевод долга — проводки в бухгалтерском учёте

При этом документы, бланки которых утверждены (например, акт инвентаризации расчетов по форме № ИНВ-17), составьте по унифицированной форме. Документы, форма которых не утверждена, оформите в произвольной форме.

Однако они должны содержать все обязательные реквизиты, предусмотренные частью 2 статьи 9 Закона от 6 декабря 2011 г. № 402-ФЗ.

Порядок расчета налогов по договору поручительства зависит от системы налогообложения, которую применяет организация.

При этом, если поручительство прекращено по причине, отличной от исполнения обязательства, при налогообложении такую операцию не учитывайте. Это связано с тем, что в данном случае отсутствует объект налогообложения, с наличием которого законодательство связывает возникновение налоговых обязанностей (п.
1 ст. 38, гл. 25, 26.2 и 26.3 НК РФ). ОСНО Вознаграждение за оказание услуг поручительства учтите в составе доходов (ст. 248 НК РФ).

Поручительство: учет и налогообложение

Аналогично отражайте списание обеспечения в связи с прекращением поручительства по причинам, отличным от исполнения обязательств.

Такими причинами прекращения поручительства могут быть: — изменение первичного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия; — перевод на другое лицо долга, обеспеченного поручительством, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; — отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; — окончание срока поручительства, указанного в договоре.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Перевод долга на другую организацию: бухгалтерские проводки

Вместе с тем, с точки зрения налогового законодательства, расчеты по договорам, относящимся к нескольким отчетным (налоговым) периодам, подлежат распределению.

И несмотря на гражданско-правовую суть поручительства, оно выдается на определенный срок, указанный в договоре или определяющийся исходя из срока исполнения основного обязательства (ст.
367
2 ст. 271 НК РФ).

В сложившейся ситуации организация вправе сама принять решение, какой из изложенных позиций следовать.

Правила оформления соглашения о замене должника

Вид нового договора не меняется, он выглядит точно также как при основной сделке, которую заключили займодатель и дебитор.

Письменно заключённый договор о переводе долговых обязательств также требует регистрации в государственных органах, регистрируется заново, соблюдая порядок, установленный законом.

Внимание Принимающая сторона получает долговые обязательства в полном размере, то есть вместе с основной суммой долга он должен будет уплатить займодателю и такие виды комиссионных и компенсационных платежей, как неустойки или проценты, если будут нарушены или не удовлетворены требования предприятия-продавца. Залоговые условия, а также условия поручительства перестают действовать в том случае, когда ответчик за заёмщика отказывается брать на себя ответственность за принимающего долги контрагента.

Проводки по переуступке долга между юридическими лицами

Обоснование позиции: Гражданско-правовые аспекты Взаимоотношения сторон при переводе долга (вне зависимости от характера и вида долга) регламентированы параграфом вторым главы 24 «Перемена лиц в обязательстве» ГК РФ.

Под переводом долга понимается переход обязанностей по договору от должника к другому лицу, осуществленный с согласия кредитора и в надлежащей форме, в результате которого место прежнего должника в обязательстве занимает новый, при сохранении содержания самого обязательства (ст.

391 ГК РФ).Как подчеркивает судебная практика, целью перевода долга является освобождение первоначального должника от обязательства с одновременным его возложением на нового должника при сохранении прав кредитора.

Важно!

В учете сделайте проводку: Дебет 009– выдано поручительство. Такой порядок следует из Инструкции к плану счетов. Запись отразите в момент вступления в силу договора поручительства (п. 1 ст. 425, ст. 432 и 433 ГК РФ).

Обеспечение учтите в том размере, в котором организация должна погасить обязательство перед кредитором, если этого не сделает (сделает не должным образом) должник. Эту сумму определите из условий договора поручительства.

Если в договоре поручительства не сказано об этом, тогда считайте, что обеспечение равно полной сумме задолженности должника перед кредитором. Таким образом, подтверждающим первичным документом в данном случае может быть договор поручительства. Такой порядок следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ и статьи 9 Закона от 6 декабря 2011 г.

№ 402-ФЗ. Договор поручительства может быть как безвозмездным, так и возмездным (п. 1 ст. 424 ГК РФ).
Важно К договору о передаче долга прилагается акт сверки взаиморасчётов. Регистры расчёта Бухгалтерский учёт о переводе долга требует наличие таких документов:

  • Официальная бумага, подтверждающая соглашение будущего должника.
  • Уведомление, подтверждающее согласие займодателя на проведение замены.
  • Сверительный акт с займодателем.
  • Счета-фактуры.

План счетов в бухгалтерском учёте, регламентирует отображение взаимных расчётов между предприятиями по вопросу замены дебитора путём проводок:

  1. Номер 60 – для отражения операций с подрядчиками и поставщиками.
  2. Номер 62 – с покупателями.
  3. Номер 76 – с прочими займодателями и должниками.

Основные бухгалтерские проводки Бухгалтерия займодателя в своем отчёте замену контрагента отображает в аналитике посредством внутренних записей по счёту номер 62.

При этом, если доходы относятся к нескольким отчетным (налоговым) периодам, организация самостоятельно распределяет их (п. 2 ст. 271 НК РФ). С точки зрения гражданского законодательства, услуга поручительства оказывается с целью гарантировать кредитору, что должник ответит по своим обязательствам.

То есть фактически поручительство оказывается единовременно – предоставлением такого обещания. Факт оказания услуги не зависит от того, на какой срок выдана гарантия, и связана только с фактом (моментом) заключения основного договора.

Потому что, как правило, от наличия поручительства и зависит, будет ли фактически достигнуто соглашение. Это следует из статьи 361 Гражданского кодекса РФ. Поэтому при расчете налога на прибыль доходы в виде вознаграждения можно признать в полной сумме в момент выдачи поручительства (п. 1 ст. 271 НК РФ).

Мастера»;Дебет 76 субсчет «Расчеты с должником по договору поручительства» Кредит 91-1– 300 000 руб. – начислено вознаграждение;Дебет 91-2 Кредит 68 субсчет «Расчеты по НДС»– 45 763 руб.

– начислен НДС с суммы вознаграждения;Дебет 51 Кредит 76 субсчет «Расчеты с должником по договору поручительства»– 300 000 руб. – получена от должника сумма вознаграждения. 5 марта:Дебет 009– 98 630 руб. (30 000 000 руб. × 12% : 365 дн. × 10 дн.

) – увеличено выданное обеспечение на сумму процентов за февраль;Кредит 009– 98 630 руб. – списана часть обеспечения в сумме уплаченных должником процентов по кредиту за февраль. 5 апреля:Дебет 009– 305 753 руб. (30 000 000 руб. × 12% : 365 дн. × 31 дн.

) – увеличено выданное обеспечение на сумму процентов за март;Кредит 009– 305 753 руб. – списана часть обеспечения в сумме уплаченных должником процентов по кредиту за март. 5 мая:Дебет 009– 295 890 руб.

Как перевести долг по кредиту на другое лицо?

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Как известно, долг всегда нужно отдавать. Однако случаются обстоятельства, когда дата внесения оплаты по кредиту наступила, а оплатить необходимую сумму задолженности стало настоящей проблемой. В таком случае заемщик со своей «зависшей» задолженностью может обратиться к такой услуге, как перевод долга, которая подразумевает смену лиц в кредитном обязательстве.

При сложившихся обстоятельствах перевод кредитной задолженности даст возможность предприятию сбросить с плеч непосильную ношу, а кредиторам не придется обращаться в суд, чтобы все-таки получить причитающиеся им денежные средства.

Вместе с этим в рамках 2-х существующих статей Гражданского кодекса РФ, которые регулируют процесс перевода задолженности, вначале сложно сразу разобраться в правильности проведения подобной процедуры. Изначально следует определить четкую границу в перемене заемщика в обязательстве по кредиту, между уступкой прав требования и переводом задолженности.

Во-первых, оба этих вида перемены лиц в кредитном обязательстве регулируют разные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во-вторых, их самое главное отличие заключается в том, что при уступке права требования сменяется кредитор, но должник по-прежнему остается тот же. При переводе долга возникает новый должник, но кредитор остается неизменным.

Вследствие этого перевести долг можно только лишь с письменного разрешения последнего.

В законодательстве Российской Федерации существуют 2 способа перевода кредитного долга: это перемена заемщика в обязательстве вследствие общего преемства и смена заемщика в его обязательстве по общему согласию сторон.

Важно отметить, что к переводу задолженности на основании закона нельзя применить положения статьи 389 и статьи 391 Гражданского кодекса РФ, поскольку в них определены требования, которые предъявляют к договорам о переводе долга. В представленной статье речь будет идти о переходе обязанностей заемщика к другому лицу по общему соглашению сторон.

Смысл процедуры перевода долга

Суть соглашения о переводе кредитных обязательств от одного заемщика к другому, как правило, заключается в осуществлении второй обязательственной сделки, содержащей причину перевода долга.

В большинстве случаев решение о необходимости заключения подобного договора принимает организация-заемщик в случае, если у нее есть какие-то веские основания, по которым она не сможет больше самостоятельно выполнять обязательства по кредитному договору.

Очень часто предприятие, имеющее дебитора, который готов взять на себя кредитные обязательства организации и оплатить задолженность. Соглашение о переходе долга к другому лицу оформляется для того, чтобы погасить возникшие ранее и существующие на определенный момент времени долги, когда никто из участников не перечисляет денежные средства другому.

Это особенно актуально при сложившихся условиях финансовой нестабильности на рынке товаров и услуг. В процедуре перевода долга по кредитному договору обычно приминают участие 2 стороны: настоящий должник и новый предполагаемый должник. Вначале следует разобрать действия, которые необходимо сделать должнику, чтобы освободиться от имеющейся у него кредитной задолженности.

Рекомендации должнику по переводу обязательств

Прежде чем оформить договор о переводе обязанностей по кредиту, должнику нужно сверить задолженности с кредитором и новым предполагаемым должником. Затем ему необходимо получить согласие кредитора согласно статье 391 Гражданского кодекса РФ. Законом не установлена конкретная форма такого согласия.

Чтобы избежать признания заключенного соглашения недействительным, рекомендуется взять согласие у кредитора в письменном виде.

Тем более что российским законодательством установлено, что при продаже и аренде предприятия в качестве имущественного комплекса требуется письменное согласие кредитора на перевод долга.

В случае несоблюдения этого условия могут дать о себе знать отрицательные последствия. Например, кредитор имеет право в течение 3 месяцев с момента получения извещения требовать прекращения или досрочного выполнения обязательств по кредиту и компенсации появившихся по этой причине убытков. Кредитор также может потребовать признать договор недействительным (полностью или частично).

Чтобы получить одобрение кредитора заемщику следует определить сумму основного долга и день, с которого будет переведен долг на нового должника. Важно не забывать о том, что наибольший риск при передаче кредитных обязательств будет у кредитора.

Следовательно, чтобы без проблем получить его согласие должнику рекомендуется вместе с заявлением о переводе кредитного долга приложить еще и комплект документов, которые свидетельствуют о добросовестности нового потенциального должника.

Совет!

Документы, которые удостоверяют его государственную регистрацию, постановку на учет, полномочия руководителя о своевременном исполнении налоговых обязательств, наличие необходимых разрешений и лицензий, если этого по договору требуют кредитные обязательства.

В ходе процедуры перевода задолженности новому заемщику стоит обратить внимание на сумму переводимой задолженности и дату, с которой долг переводится. При этом важно быть осмотрительными в отношении вероятного кредитора.

Перевод долга по инициативе кредитной организации

Есть определенные моменты и нюансы, которые нужно учитывать кредиторам, чтобы в будущем не возникло негативных последствий относительно правовой стороны сделки. Ведь при переводе долга в кредитном обязательстве появляется другой должник. И его финансовое положение и благонадежность имеют немаловажное значение.

Перед тем как кредитор даст свое одобрение на проведение подобной сделки, он должен принять во внимание определенные обстоятельства. Например, учесть наличие соответствующих разрешений или лицензией и наличие специальной правоспособности, которые необходимы для выполнения обязательств.

В противном случае требования кредитора будут заведомо не удовлетворены, поскольку новый заемщик в силу действующего законодательства не имеет права исполнять кредитное обязательство первого должника, в случае если для выполнения обязательств необходимо разрешение либо лицензия. Вместе с этим кредитору следует принимать свое непосредственное участие в проведении процедуры в качестве третьей стороны.

Важно обратить внимание на ясность индивидуализации объекта договора, сумму задолженности и условия ее возвращения. Одним из ключевых моментов считается установление суммы кредитного обязательства, переходящего к новому заемщику. По общим правилам задолженность передается к новому заемщику в полном размере.

Чтобы выяснить специальную правоспособность нового заемщика, кредитор может запросить у него такие документы:

  • свидетельство о государственной регистрации;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
  • выписка из Единого государственного реестра;
  • устав предприятия;
  • решение о назначении руководителя;
  • приказ на руководителя о его назначении;
  • образец подписи лица, которое уполномочено подписывать соглашение (руководитель юридического лица или его представитель, действующий по доверенности) и образцы печатей предприятия;
  • доверенность (если договор подписывает представитель организации);
  • извещение об освобождении НДС или об использовании упрощенной системы налогообложения (если НДС он не платит);
  • лицензии и разрешения, если их требует кредитное обязательство.

Способы выражения согласия кредитора

Теперь следует рассмотреть ситуацию, когда заинтересованное в переводе долга лицо — это сам кредитор. Соответственно статье 401 Гражданского кодекса РФ он должен действовать с максимальной осмотрительностью и внимательностью при осуществлении подобных сделок, в особенности это актуально в периоды финансовой нестабильности.

Данную позицию относительно внимательности и осторожности юридических лиц подтверждает судебная практика и поддерживает Минфин. Поскольку данная процедура входит в категорию сделок с очень высоким уровнем риска, все перечисленные выше меры помогут кредиторам избежать сотрудничества с недобросовестными должниками.

После того как кредитор проверит нового должника, ему следует выразить свое согласие. Законом не установлено то, в каком виде это согласие должно быть сформулировано. Вследствие чего, отталкиваясь от судебной практики, можно увидеть, что оно может выражаться в виде:

  • отдельного документа — письма;
  • визы кредитора на соглашении о переводе задолженности;
  • пункта основного договора, сформулированного в качестве согласия;
  • трехстороннего договора о переводе кредитного долга, заключенного между должником, новым заемщиком и кредитором.

Вместе с этим в письме-согласии, которое оформляет кредитор, следует указать:

  • реквизиты соглашения, по которому сформировалась задолженность;
  • сумму передаваемого новому заемщику долга;
  • информацию о первом и последнем должниках.

В противном случае суд может обязать первоначального должника погасить задолженность по причине отсутствия согласия кредитора на переход долга к другому лицу.

Соглашение кредитора может быть выражено в еще одной процедуре: оба заемщика могут заключить двусторонний договор о переводе кредитных обязательств.

Относительно согласия кредитора на перевод долга в виде пункта, который включен в основной кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитной организацией, то это возможно лишь в случае согласия кредитора перевести долг на дружественную организацию, знакомую ему своей добросовестностью. Иначе кредитор не даст свое согласие в письменной форме в основном кредитном договоре.

Перевод долга по кредитному договору: особенности и основные этапы

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

: 18 августа 2016

Долг по различным кредитным обязательствам возникает довольно часто. Иногда он превращается в настоящую проблему. Лицо не может погасить обязательства по договору, и появляются риски обращения кредитора к коллекторам, в судебный орган.

Существует немало путей решения данной проблемы. Одна из них – перевод обязательств стороннему лицу. Это выгодно для обеих сторон. Должник сможет забыть о необходимости выплат, а кредитор – быстро получить средства. Но где найти стороннее лицо, согласное на подобную сделку? Как правило, в его качестве выступает дебитор компании-должника, также задолжавший ей средства.

Особенности процедуры перевода долга по кредитному договору

Важно разграничивать два разные процедуры: передача прав на взыскание и перевод обязательств. В первом случае меняется не дебитор, а кредитор. Во втором случае происходит смена дебитора. По этой причине, перед проведением процедуры необходимо получить письменное согласие кредитора.

Перевод подразделяется на два вида, каждый из которых отличают свои особенности:

  • Осуществление передачи долга по соглашению сторон. Регулируется статьями 389, 391 ГК РФ. Заключается на основании соглашения. Инициирование процедуры происходит по договору о передаче долга. Необходимо предоставить согласие кредитора на проведение процедуры, оформленное в письменной форме;
  • Осуществление передачи долга на основании долга. Регулируется статьями ГК РФ 132, 129, 59. Может проводиться вне зависимости от того, согласен ли на процедуру кредитор. Для оформления потребуется составить передаточный акт и разделительный баланс.

Человек, которому передают долг, при его оплате обычно исполняет свои обязательства перед контрагентом.

Перевод долга требует согласия кредитора.

Чаще всего стороной, инициирующей процедуру, является лицо, у которого имеется долг. Происходит это при наличии двух обстоятельств:

  1. Отсутствие возможности возвращать долг;
  2. Наличие дебитора с непокрытыми обязательствами, которому можно поручить выплату долга.

После того, как выполнен перевод, и контрагент производит возвращение задолженности, его долг перед компанией-должником полностью или частично списывается. Процедура предполагает участие реального дебитора, а также лица, которому он планирует перевести обязательства.

Мероприятие потребует проведения некоторых подготовительных действий от реального должника. Они включают в себя:

  • Сверку объёма долга с кредитором, а также новым лицом;
  • Получение согласия на проведение процедуры со стороны кредитора. Законом не установлена конкретная форма заключения такого согласия. Однако лучше подстраховаться от того, что документ будет признан недействительным, и заключить его в письменной форме. Если бумага будет оформлена неправильно, кредитор получает право, в течение трёх месяцев после знакомства с соответствующим уведомлением, на признание недействительности пунктов по договору.

Основные риски по такому кредитному мероприятию ложатся именно на кредитора. Должник же может избавиться от проблем с возникшими обязательствами.

Сделка более выгодна дебитору. Кредитор, соответственно, не так часто соглашается на её проведение.

Шансы на то, что кредитор пойдёт на такую сделку и на благоприятный для дебитора исход событий можно увеличить. Для этого требуется выполнить следующие действия:

  • Определение размера имеющихся обязательств, даты проведения передачи долга новому дебитору;
  • Предъявление документации, подтверждающей платёжеспособность и добросовестность дебитора, на которого оформляется данный долг. В числе документов может быть предоставлено свидетельство о государственной регистрации, бумага о постановке на учёт, правах управленца, свидетельство того, что лицо вовремя оплачивает все свои налоговые обязательства.

Важной стороной в рамках процедуры также является новый дебитор. Он должен проверить объём долга, который ему предстоит выплачивать, дату совершения сделки. Рекомендуется также проверить информацию о добросовестности кредитора. Эти действия позволят дебитору уберечь себя от возможных проблем.

Заёмщики, испытывающие проблемы с выплатами долгов, мечтают избавить от этой кабалы любыми путями. Выходом может стать покупка долгов у физических лиц.

Есть ряд условий, при которых подобные сделки становятся возможными. О них вы можете узнать из нашей статьи.
Как осуществляется продажа долгов юридических лиц, читайте здесь.

Естественно, продавцу придётся хорошенько взвесить все «за» и «против» перед продажей.

Информация для кредитора

Кредитор является и самой заинтересованной стороной, и лицом, терпящим наибольшие риски. По этой причине ему требуется особенно внимательно проверить платёжеспособность нового дебитора, просмотреть все пункты по договору.

Перед согласием на перевод, необходимо воспользоваться следующими рекомендациями:

  • Нужно проверить весь перечень данных о дебиторе. В частности, проверяется наличие у него правоспособностей, разрешений и лицензий, если они требуются для погашения долга. Если кредитор не сделает этого, может возникнуть ситуация, при которой долг не выплачивается по причине того, что у должника просто нет прав на его покрытие;
  • Лицо должно участвовать в оформлении и заключении сделки;
  • Стоит проверить, ясно ли в документе прописан размер обязательств, условия и сроки их возраста. Не должно быть никаких разночтений, так как это может привести к конфликтам в дальнейшем.

Для проверки добросовестности и возможности оплачивать долг, кредитор может запросить у дебитора следующие бумаги:

  • Выписка из ЕГРЮЛ;
  • Устав компании;
  • Протокол о назначении руководителя;
  • Документ о постановке на налоговый учёт.

Если сделка совершается представителем компании, от него необходимо получить соответствующую доверенность. Если бумагу подпишет лицо, не имеющее на это прав, она может считаться незаконной.

Если кредитора устраивают все условия выплаты задолженности дебитором, он должен оставить согласие на проведение процедуры. Его можно представить в следующих формах:

  • Документ-письмо;
  • Виза организации на документе о передаче задолженности. То есть, составляется двухсторонняя сделка между двумя дебиторами. Кредитору необходимо проставить на документе слово «согласовано», а также проставить свою подпись и печать;
  • Пункт бумаги о том, что выполняется перевод, свидетельствующий о согласии кредитора. Данный вариант рекомендуется проводить только в том случае, если долг передаётся компании, дружественной займодателю;
  • Оформление трёхстороннего соглашения о проведении процедуры.

Если оформляется отдельное письмо-согласие, в нём должны быть следующие пункты:

  • Реквизиты документа, на основе которого произошло формирование долга;
  • Размеры задолженности, которую нужно выплатить новому дебитору;
  • Информация о первом и втором должнике.

Указание всех этих пунктов, если совершается перевод, выгодно для самого дебитора.

В том случае, если согласие кредитора будет оформлено не верно, суд может отменить сделку, сославшись на то, что не было получено положительного отклика от займодателя.

Перевод может различаться по особенностям своего исполнения в зависимости от вида займа:

  • Выплаты по кредитному соглашению, при котором есть залог. Это могут быть операции в рамках ипотеки, займа на авто. В этом случае необходимо оформлять перекредитование. Поиск новых дебиторов осуществляется обычно при помощи риэлторов. Сделка оформляется только после проверки добросовестности нового лица.
    Между дебитором и банковским учреждением заключается документ о купле-продаже. После оформления сделки, лицо, уплачивающее долг, становится владельцем собственности, находящейся в залоге;
  • Обязательства по потребительскому кредиту. Операция производится по стандартной схеме. Требуется получить согласие от кредитора, оформить документ о выполнении переуступки, заверить его у нотариуса.

Перевести непокрытые обязательства может и физическое, и юридическое лицо. Если это компания, её кредитором, чаще всего, являются такие же компании.

Физическому лицу придётся добиваться соглашения на проведение мероприятия от банковского учреждения. Сделать это не так сложно, так как для кредитных организаций самое важное – получить свои средства.

Менее принципиальным является вопрос, кто их будет выплачивать.

Перевести долг может и физическое, и юридическое лицо.

Для оформления сделки с банком от нового дебитора могут потребоваться следующие документы:

  • Заявление об инициировании процедуры;
  • Военный билет;
  • Справка об отсутствии судимости;
  • Трудовая книжка.

После того, как все документы собраны, можно отправиться с основным должником в банковское учреждение. Если у нового дебитора нет счетов в данном финансовом учреждении, необходимо их открыть. Если знать все этапы и тонкости процесса, он довольно прост и оперативен.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.