Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Содержание

Как воспользоваться страховкой по кредиту

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

  • здоровья заемщика;
  • потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
  • залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться.

Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

  • гарант – страховщик;
  • заемщик – страхователь;
  • кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды.

Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование.

Внимание!

Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности.

Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

  • прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
  • сокращение численности штата работодателем;
  • неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
  • отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
  • увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
  • увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
  • соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

  • декретный или безоплатный отпуск;
  • сезонность работы, срочный трудовой договор;
  • выход на пенсию;
  • военная служба;
  • стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
  • увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

  • намеренное членовредительство, самоубийство;
  • наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
  • употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
  • профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
  • отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

  • страхователя от несчастного случая;
  • автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Как воспользоваться страховкой по кредиту, для чего она нужна

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Страхование кредита имеет смысл только в том случае, когда документы подписывает знающий человек.

То есть вы прочитали условия, уточнили все главные и второстепенные моменты, изучили все досконально, и только после этого подписали необходимые бумаги.

В этом случае все правильно, но большинство заемщиков даже не задумываются об условиях страховки, а уш тем более о том что входит и не входит в страхование кредита. Поэтому стоит позаботиться о том, за что вы платите дополнительные деньги.

Виды полисов и страховые случаи

Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению.

Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

  • Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности.

Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.

  • Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса.

Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия. Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора.

К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров.

В их числе:

  • Потеря работы;
  • Потеря здоровья;
  • Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику:

  • Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
  • Снижает ставку;
  •  Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

  • Размер кредита;
  • Статус клиента;
  • Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму.

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

  • На жизнь и здоровье заемщика;
  • На имущество.

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая.

Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя. Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано.

Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

  • Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;
  • Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

3 правила грамотного оформления страховки:

  • Обращаться в надежные компании;
  • Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;
  • Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку.

В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке».

Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию.

Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи. Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения.

Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку.

В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку.

Информационный вакуум

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.

При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога.

Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья.

А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования!

Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний:

  1. Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».
  2. Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».
  3. В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «…», в случаях… онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

  1. В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.
  2. Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.
  3. В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования.

«Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» — вот что примерно нам ответили в каждом месте.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки?

И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой.

Что точно не является страховым случаем

  • самоубийство;
  • смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
  • смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
  • ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Источники:

  1. https://www.exo-ykt.ru/articles/03/561/11582/
  2. http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahoi_po_kreditu/
  3. http://hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxoi-v-banke
  4. http://infapronet.ru/ipoteka/671-strahovanie-zhizni-pri-kredite

Как получить страховку при наступлении страхового случая по кредиту

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Страхование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Важно! Несмотря на то, что страховка кредита означает взятие дополнительных средств на страховую премию и переплату по ссуде, желательно все же заключить этот договор, поскольку в случае возникновения проблем он поможет избавиться от финансового обременения, освободив силы и ресурсы на неотложные нужды.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента.

Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего).

Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

Важно! До получения положительного ответа по страховке обязательство выплаты кредита не отменяется, это придется делать либо самому заемщику, либо родственникам/наследникам.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты;превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать по ссылке.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Как воспользоваться страховкой, выплата страховки по кредиту

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

  • Что такое страховка при кредите?
  • Какие должны быть условия при выплате страховки
  • Перечень документации для возвращения средств
  • Что нужно знать при оформлении страховки при кредите

В статье описана тема, которая интересует многих: как воспользоваться страховкой, которою выплатили по кредиту. В статье описаны ответы на вопросы: что такое страховка по кредиту, какие должны быть условия при выплате страховки при кредите, перечень документации для возвращения средств, а также многое другое по теме.

Что такое страховка при кредите?

Страховка при кредите означает услугу, что будет предлагаться дебитору при оформлении кредита. Суть такой услуги состоит в том, что страховка исключает возникновение каких-либо трудностей при оформлении кредита.

Страховка может понадобиться в таких ситуациях:

  •         Ухудшение здоровья;
  •         Природная катастрофа;
  •         Потеря финансового положения и т.д.

Договор о страховки при кредите может запрашиваться как кредитором, так и страховщиком. Страховка выписывается в момент погашения кредита и выполняет функцию оплаты дополнительных затрат, которые имеют непосредственное отношение к кредиту.

К каждой страховки относится конкретная категория, то есть при получении денежного кредита, выплата страховки будет оформляться под залог объекта, при получении автокредита – будет оформляться страховка на транспорт и т.д.

Услуга страховой компании обойдется клиенту в размере 10-35 процентов от суммы залога, которую просит физическое лицо.

Какие должны быть условия при выплате страховки

По своей натуре многие гражданине после оплаты всего кредита хотят получить обратно страховку. Это возможно в случае если должник вовремя оплатил кредит.

При внимательно прочтении договора между особью и страховой компанией можно заметить, что возврат страховки может быть совершен с том случае, если правила страховой организации это позволяют.

Если же такой опции нет, значит, страховая служба имеет право написать отказ в выплате страховки согласно статье 958 ГК Российской Федерации. Поэтому чтобы не возникало никаких разногласий или споров рекомендуется внимательно читать договор со страховщиками.

Перечень документации для возвращения средств

При возвращении страховки, нужно следовать правилам согласна закону о страховании Российской Федерации, который предусматривает возможность возвращения страховки при досрочной выплаты кредита.

Для этой процедуры вам понадобится:

  •         Паспорт;
  •         Договор от банка о предоставлении кредита;
  •         Полис о страховке;
  •         Документы, содержащие вашу платежную информацию;
  •         Документ, который подтверждает полную выплату кредита;
  •         Чек, который подтверждает оплаченную услугу страховщика.

В случае если страховая компания не хочет выплачивать вам страховку, вы имеете полное право потребовать этот отказ в письменном виде. Далее с этим заявлением вы можете пойти жаловаться либо в высшие инстанции, либо в Роспортребнадзор. Если же дело дошло до суда, следует помнить о возможных затратах связанные с судом, которые могут превысить сумму вашей страховки.

Ещё одним способом вернуть себе страховку — это поменять себе выгодоприобретателя.

Изначально его утверждает банк, у которого вы берете кредит, но вам предоставляется право поменять выгодоприобретателя на родственников или близких знакомых.

Эта возможность действует согласно статье 956 ГК Российской Федерации. При решении заменить выгодоприобретателя нужно уведомить страховую компанию в письменной форме.

Кредиты, услуга страхования в кредитном договоре, как вернуть страховку по кредиту

Что нужно знать при оформлении страховки при кредите

Любой банк, к которому вы не обратитесь, будет напрямую влиять на выбор услуг страховой компании, из-за чего и возникают некие особенности. Например, один банк может предложить программу страховки, благодаря которой у вас будет защита от все возможных рисков (перечислено выше).

Страховочная премия страховой компании выплачивается каждый месяц вместе с погашением кредита, для уменьшения кредита. Документ для заявки о возвращение страховки можно подать непосредственно либо в банк, либо в страховую организацию.

При одобрении заявки, страховка выплачивается сразу же после заключения соглашения.

Важно!

Другой банк может предоставить оформление страховки в Альянсе или Ренессансе. Вид страховки не отличается от других страховочных фирм.

Ниже приведен список банков, которые предоставляют услуги страховых компаний:

  •         Русский стандарт;
  •         Хоум кредит;
  •         ВТБ-24;
  •         Qiwi.

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Страховка по кредиту нужна, прежде всего, банку, ведь это именно он хочет застраховать себя от возможной неплатежеспособности заемщика. Но если смотреть с другой стороны, клиенту от нее тоже вреда никакого, ведь он страхует свою жизнь и здоровье, а не чье-либо еще. Но, как говорится, за все нужно платить. И в данном случае, страховой полис – услуга далеко не самая дешевая.

Согласно действующему законодательству, банки не вправе навязывать страхование своим клиентам. Но при отказе от услуг страховой компании, заемщику может быть отказано в выдаче кредита, особенно, если сумма внушительная.

Зачем же банки так активно предлагают оформление страхового полиса, и когда действительно стоит страховаться заемщику?

Выгоды от страхования

Банки сотрудничают со страховыми компаниями по нескольким причинам:

  • снижение рисков, ведь даже при первоначальной проверке клиента, которая показывает высокую платежеспособность, он не застрахован, например, от потери работы. Поэтому, приобретая страховку, заемщик при наступлении страхового случая гарантированно погасит задолженность, и в этом ему поможет страховая компания;
  • банк получает определенный процент за продвижение страховых полисов. Он выступает в данном случае в качестве посредника, посредством которого продаются услуги страховой компании;
  • привлечение дополнительных средств за счет клиентов, которые пользуются услугами страховых компаний. Например, банк может получать некую сумму от страховой компании за каждые десять клиентов.

Таким образом, банк преследует исключительно финансовый аспект от оформления страховки каждым заемщиком. Но не все так плохо, ведь наступление страхового случая может произойти в любой момент, и страховка пригодится, как нельзя кстати. Какие страховые случаи покрывает стандартный страховой полис по кредиту?

  • Проблемы со здоровьем.
  • Риск для жизни заемщика.
  • Потеря права на собственность.
  • Стихийные бедствия и природные катаклизмы (пожары, наводнения, землетрясения).
  • Потеря работы.

И для заемщика есть своя доля выгоды.

Виды страховок

Есть два типа страховых продуктов:

  • страхование непогашения кредита,
  • страхование ответственности должника за непогашение кредита.

Первый вид страхуется банком, а второй – страховой организацией. Суть страховки в том, чтобы вернуть от 50 до 90% непогашенной задолженности вместе с процентами.

Важно понимать, что страховка покроет задолженность только в том случае, если наступил страховой случай, указанный в договоре страхования. Если вдруг случилось так, что заемщик по собственному желанию уволился с работы, то страховая компания ему ничего не обязана.

Итак, каковы действия заемщика? Первым делом, нужно поставить в известность банк. Далее – зарегистрироваться на бирже труда. Обратитесь в страховую компанию, сообщите им о наступлении страхового случая.

В качестве доказательства нужно привести трудовую книжку (если вы уволены) или иной подтверждающий документ. Период страхования обычно равен периоду кредитования, поэтому пока вы не найдете новое место работы или не решите возникшую проблему, страховая компания оплачивать кредит будет за вас.

Но внимательно читайте договор, так как в нем может стоять ограничение по сроку и суммам выплат.

Когда лучше страховать кредит?

Кредитов много и страховых программ тоже. Например, потребительский кредит страховать нет смысла, так как он, как правило, краткосрочный, с высокими процентными ставками.

Если одни банки страхуются иначе – путем повышения ставок, то другие банки активно навязывают оформление страховки.

Объяснить поведение вторых можно лишь получением агентского вознаграждения за продажу страхового продукта.

Автокредитование зачастую предполагает обязательное страхование КАСКО. В принципе, в данном случае осторожность банка объяснить несложно: автомобиль – это одно из тех средств, которое можно повредить очень просто.

Совет!

Но с другой стороны, автокредитование не отличается высокими сроками кредитования (не более пяти лет), поэтому, будучи уверенным водителем и не гоняя по дорогам как по гоночным трассам, инсценировать наступление страхового случая бывает трудно.

В данной ситуации заемщику нужно определиться и рассчитать, что будет дешевле: выплата страховых взносов или повышенная ставка процентов по кредиту.

Ипотека тоже требует обязательного страхования имущества. Поэтому если от страхования жизни и здоровья еще можно отказаться, то от страхования имущества – нет.

Из приведенных примеров видно, что где-то без страховки не обойтись, а где-то можно и подумать. Поэтому всегда наперед просчитывайте возможную экономию со страховым полисом и без него. 

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.