Как рассчитываются проценты по вкладам?

Содержание

Как рассчитать проценты по вкладу — примеры

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: “как рассчитать проценты по вкладу?”

Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклад представляет собой вид “срочный”. Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

  • Отсутствует возможность снять средства частично
  • Без пополнения
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Формула расчета процентов на 1 год

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода: Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Формула для расчета по дням Проценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как “эффективная процентная ставка”.

Эффективная процентная ставка — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым “сложным процентам”.

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Внимание!

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

  1. На 5 базисных пункта
  2. На валютные вклады свыше 9% годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% – максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.

4. Онлайн калькулятор по расчету процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

  • Сумма (это понятно)
  • Процент
  • Сроки
  • Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
  • Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Выписка по балансу:

Как рассчитать проценты по вкладу – как правильно посчитать ежемесячную и годовую прибыль

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу.

После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация.

Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств.

Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны.

Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации).

При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски.

Важно!

Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

Посчитать %-ты от размера вложения, в котором за основу взят определенный период (например, месяц или год) и при этом не предполагается пополнение, можно по следующей несложной формуле:

  • S = (P x I x (T / K))/100;
  • S – размер прибыли;
  • P – размер вложения;
  • показатель I – годовая ставка;
  • T – срок размещения (высчитать в днях);
  • K – количество дней в текущем году;
  • предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет.

При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту.

Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

  • S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
  • где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей.

Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей.

Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга.

Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес.

Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов.

Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно.

Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

  • S = (P x I x (G / K))/100;
  • S – сумма профита;
  • P – размер вложения;
  • I – годовая процентная ставка;
  • G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
  • K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

  1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
  2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
  3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

  • S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
  • S – размер дохода;
  • P – первоначальная сумма банковского вклада;
  • P доп. – размер пополнения;
  • I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
  • M –количество капитализационных периодов;
  • n – срок депозита (количество лет);
  • предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом.

В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока.

Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий.

Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре.

При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

  • рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
  • Т – количество месяцев вложения;
  • например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
  • эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог.

Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%.

Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Расчет процентов по вкладу: формула, как рассчитать?

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Сегодня я расскажу и покажу вам, как легко и быстро произвести расчет процентов по вкладу при помощи формулы, а также как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией по формуле и в MS Excel. Для чего это нужно?

Во-первых, для того, чтобы точно узнать, что вы получите в денежном выражении от размещения вклада в банке и сделать вывод о том, подойдет ли вам такой вклад или нет. Чтобы иметь возможность сравнить условия разных банков.

Во-вторых, для того, чтобы проверить банк: правильно ли он начисляет вам проценты по вкладу и верный ли вообще принцип расчета использует? Конечно же, сейчас это происходит автоматизировано, но всегда может произойти сбой, и проценты начислятся некорректно, вероятнее всего, не в вашу пользу. Если вы этого не заметите, то банк – тем более. На моей практике такое однажды было.

Итак, рассмотрим, как рассчитать проценты по депозиту в разных случаях.

Расчет процентов по вкладу: формула

Если вы оформляете вклад с простыми процентами (без капитализации), то их легко можно рассчитать по следующей формуле.

Формула расчета процентов по вкладу:

Sп = (Sв*%*Nд)/Nг

где:

Sп – сумма процентов по вкладу;

Sв – сумма вклада;

% – процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, %=0,15);

Nд – число дней начисления процентов;

Nг – число дней в году (365 или 366).

Для точного расчета процентов по вкладу нужно точно знать, сколько дней банк будет начислять вам проценты (это указывается в условиях договора). Например, дата зачисления средств может учитываться, а может не учитываться. Дата возврата средств, как правило, не учитывается.

Расчет процентов по вкладу с пополнением и/или снятием производится путем отдельного подсчета для каждого периода нахождения на депозите определенной суммы и суммирования этих результатов.

Рассмотрим, как работает формула расчета процентов по вкладу на примерах.

Пример 1.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 10000 рублей на 180 дней под 15% годовых. Сколько процентов я получу за весь период?

Ответ: (10000*0,15*179)/365 = 735,62 рубля. (179 – потому что дата возврата вклада не учитывается)

Пример 2.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 16% годовых, с ежемесячной выплатой процентов. Сколько я буду получать с него ежемесячно?

Ответ: Это будет зависеть от того, сколько дней в каждом месяце ваша сумма пролежит на депозитном счете. Например, для месяцев, в которых 30 дней – (50000*0,16*30)/365 = 657,53 рубля.

Для месяцев, в которых 31 день – (50000*0,16*31)/365 = 679,45 рублей.

В феврале, а также в месяц размещения и месяц снятия вклада – меньше, исходя из того количества дней, которое сумма вклада будет находиться на счете.

Пример 3. Вопрос: У меня есть вклад с пополнением и снятием под 10% годовых. На 1 января на нем лежало 30000 рублей. 15 января я пополнил счет на 5000 рублей, а 20 января снял со счета 20000 рублей. Сколько процентов я получу за январь?

Ответ: Расчет процентов по депозиту в этом случае нужно осуществлять следующим образом. Сначала считаем количество дней, которые каждая сумма пролежала на счете:

– 30000 – с 1 по 14 – 14 дней;

– 35000 – с 15 по 19 – 5 дней;

– 15000 – с 20 по 31 – 12 дней.

Теперь осуществляем расчет процентов по вкладу: (30000*0,10*14)/365 + (35000*0,10*5)/365 + (15000*0,10*12)/365 = 212,34 рублей.

Расчет сложных процентов по вкладу

Если вам необходимо рассчитать сложные проценты по вкладу – это будет несколько сложнее. Для этого используется следующая формула.

Формула сложных процентов по вкладу:

Sп = Sв*(1+%)n-Sв

где:

Sп – сумма процентов по вкладу;

Sв – сумма вклада;

% – процентная ставка в период капитализации в виде десятичной дроби. % = p*Nд/Nг (p – процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, Nд – период капитализации в днях (месяцах), Nг – количество дней (месяцев) в году);

n – число периодов капитализации.

Как вы видите, для расчета нам понадобится функция возведения в степень. Она есть на стандартном калькуляторе для Windows. Чтобы ее увидеть – измените через меню вид калькулятора на “инженерный”. Xy – это и есть функция возведения в степень. Например, чтобы возвести 1,01 в 12 степень, нажмите на калькуляторе последовательно: 1,01 -> Xy -> 12 -> =.

Рассмотрим, как рассчитать сложный процент по вкладу по формуле сложных процентов на примере.

Совет!

Пример. Вопрос: Я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Сколько процентов я получу за все время?

Ответ: Сначала рассчитаем процентную ставку в период капитализации, то есть, в один месяц: % = 0,15*1/12 = 0,0125. Теперь произведем расчет процентов по вкладу с капитализацией: 50000*(1+0,0125)12 – 50000 = 8037,73 рубля.

Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel

И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).

Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки fx слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС – будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.

Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:

– Ставка – ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);

– Кпер – количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;

– Плт – ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;

– Пс – нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.

– Тип – ничего не вводим.

В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период – будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада – вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.

Например, вот так я рассчитал будущую стоимость вклада для последнего примера, приведенного выше:

Как видите, результат абсолютно тот же, что и по при расчете вклада по формуле сложных процентов (см. выше) – 58037,73 рубля – вклад вместе с процентами или 8037,73 рубля только проценты.

Расчет процентов по вкладу: калькулятор

Можно использовать и самый простой метод расчета процентов по вкладу – депозитный калькулятор, размещенный на сайте банка или каком-то стороннем финансовом сайте.

Однако, здесь есть свои нюансы: вы никак не можете знать, какая формула расчета заложена в этот калькулятор, что и как он считает: так, как на самом деле должен производиться расчет процентов по вкладу (то, что я вам сегодня рассказал и показал) или так, как это выгодно банку.

Теперь вы знаете, как рассчитать проценты по вкладу в каждом случае, сможете сделать это самостоятельно, сравнить условия банковских вкладов и проверить, правильно ли банк начисляет вам проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Как рассчитываются проценты по вкладам?

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады».

Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада.

Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Внимание!

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

  • S – начисленный профит.
  • P – сумма вклада.
  • I – годовая ставка по депозиту.
  • t – срок депозита (к-во дней).
  • K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту).

Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t).

С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

  • S – проценты.
  • P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
  • I – процентная ставка по вкладу.
  • t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
  • K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок – три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. – (100000*11,5*30:365:100).

Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

  • невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
  • увеличивается сумма на депозите;
  • соответственно, начисляются более высокие проценты;
  • растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка – это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита. S – сумма вклада.

d – срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

  1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
  2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
  3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

  • Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка – 12%.
  • Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
  • Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Какие вклады облагаются налогом

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%».

Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, – 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом.

Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Рассчитать процент по вкладу (депозиты) – физические лица, с пополнением, с капитализацией, онлайн, формула, начисление, доход

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Каждый вкладчик, размещая депозит в банке, хочет знать, сколько дохода можно получить в конце срока. Сегодня существует два основных способа начисления процентов: сложный и простой, и каждое финансовое учреждение начисляет прибыль по-своему. В статье рассмотрим, как рассчитать процент по вкладу.

Какие бывают схемы договоров

Схемы начисления процентов бывают сложные и простые, при этом простая схема начисления заключается том, что процент начисляется либо в конце срока договора, либо на отдельный счет, с которого клиент может его снять раз в месяц или в квартал.

Вторая схема предполагает капитализацию процентов, то есть начисленные проценты, присоединяются к сумме вклада, увеличивая ее. В следующем периоде процентный доход исчисляется с уже увеличенной суммы вклада.

Сложная схема более выгодна, поскольку позволяет получить больший доход. Однако и ставки по таким программам более низкие.

Формула расчета процента по вкладу должна быть прописана в условиях договора.

Выглядит она следующим образом:

, где:

Sp Проценты по вкладу.
S Тело вклада.
P Годовая процентная ставка.
t Период депозита в днях.
Y Количество календарных дней в году (365 или 366).

Приведем пример. Вкладчик положил на депозит 10000 рублей. Годовая ставка – 10% годовых. Программа вклада не предполагает пополнение и капитализацию.

Согласно расчету по данному способу получим:

Таким образом, за 3 месяца вклада клиент получит проценты  в размере 246,6 рублей.

Простые проценты применимы и в случаях пополняемых вкладов. При этом расчет производится следующим образом.

Важно!

Клиент положил 10000 рублей под 10% годовых, сроком на 3 месяца. Вклад пополнял два раза на 1000 рублей. Первый – через 30 дней, второй – через два месяца.

Таким образом, клиент получит 82,2 рубля в первый месяц до пополнения вклада, и 180,8 рублей и 295,9 рублей во второй и третий периоды соответственно.

Сложная версия

Сложный способ расчета предполагает капитализацию процентов. Рассмотрим схему на примере. Клиент разместил депозит 100000 рублей по ставке 8,7%, на полгода. Условия вклада – с капитализацией процентов. Расчет производится следующим образом.

S = 100000 * (1+8,7*30/365/100)6 – 100000 = 4367,9 рублей.

На конец периода вклада клиент получит 4367,9 рублей дополнительной прибыли. Проверить расчет очень просто формулой простых процентов. Для этого срок вклада разбивается на отдельные периоды и для расчета берется остаток с учетом предыдущих выплат и начислений.

Месяц Сумма депозита Процентная ставка Количество дней Сумма процентов Сумма депозита на конец периода
1 100000 8,7% 30 дней 715,1 100715,1
2 100715,1 8,7% 30 дней 720,18 101435,28
3 101435,28 8,7% 30 дней 725,34 102160,62
4 102160,62 8,7% 30 дней 730,52 102891,14
5 102891,14 8,7% 30 дней 735,74 103626,88
6 103626,88 8,7% 30 дней 741 104367,88

Таким образом, из таблицы видно, что формула сложных процентов более проста для применения, чем расчет вклада с капитализацией с помощью простых процентов.

Подставляя в формулы значения по депозитам можно самостоятельно рассчитать конечный доход

Для счёта с пополнениями

Программы вкладов с пополнением также имеют особенности начисления процентов.

Годовая ставка у таких вкладов несколько ниже. Это объясняется тем, что за период действия договора может снизиться ставка рефинансирования, и депозит станет невыгодным для банка.

Приведем пример расчета процентов по вкладу с пополнением.

Клиент открывает депозит на сумму 70000 рублей по ставке 7% годовых на 3 месяца.

За первый месяц доход составит:

После пополнения вклада на 3000 рублей, на счету оказывается сумма в 73000 рублей.

Перерасчет за год:

Доход за оставшиеся 60 дней:

Общая сумма процентов по вкладу за три месяца составит 1242 рубля от суммы в 73000 рублей. А конечная сумма вклада 74242 рубля.

Эффективная ставка

Эффективная процентная ставка позволяет оценить реальный доход от того или иного вклада. Именно такая ставка позволяет сравнивать различные предложения из банков и выбирать наиболее выгодные.

Вклады в ОТБ банк на сегодняшний день считаются одним из самых выгодных вложений свободных средств, что предполагает наличие предложений по депозитам с повышенной процентной ставкой.

Подробно о деталях вкладов физических лиц в Росинтербанк в 2018 году — в этой статье.

Так как капитализация вкладов значительно влияет на доход от вклада, то эффективная ставка рассчитывается по следующей формуле:

Sэффективная = ((1+I/100/n)n – 1) x 100

, где:

Sэффективная Эффективная процентная ставка.
I Номинальные годовые ставки.
n Количество периодов.

Представим расчет на примере. Депозит размещается в банке на 1 год под 10% годовых. Капитализация процентов – ежемесячная.

Sэффективная = ((1+10/100/12)12 – 1) x 100 = 10,43%

Эффективная ставка годовых процентов составит в этом случае 10,43%.

То есть при выборе вклада необходимо сравнивать именно эффективные ставки. Сегодня существует достаточно онлайн сервисов для расчета ставок по депозитам. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах банков.

Обложение налогом

Налогом облагается любой доход гражданина РФ, установленный законодательством. В случае с банком таким доходом признается процент превышения ставки рефинансирования.

По состоянию на август 2018 года ставка рефинансирования не устанавливается. С 1 января 2018 года Центральный банк Российской Федерации принял решение не выделять рефинансирование в отдельную ставку, а приравнять ее к ключевой.

Ключевая ставка в 2018 году составляет 11%, а значит, если процент по депозиту выше этого значения, то на такой доход обязательно начисление налога на доходы физических лиц – 35%.

Совет!

Обратимся к законодательству. Данные о налогах, которые платят физические лица с доходов, рассматривает статья 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации с изменения и дополнениями на дату обращения. Так, можно произвести несложные расчеты.

Статья 214.2. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам физических лиц

Если клиент разместит депозит на 10000 рублей сроком на 1 год под простой процент по ставке 12,3%, то по истечении срока договора должен будет уплатить в налоговую:

  • 10000 *12,3% = 1230 рублей;
  • 10000*11% = 1100 рублей;
  • (1230-1100)*35% = 45,5 рублей.

Таким образом, в рассматриваемом примере видно, что налоги составят 45,5 рублей. Вычетом налогов занимается банк, а клиент просто получит на руки уменьшенную сумму.

Зависимость от сроков

Конечный доход от вклада зависит от сроков и рассчитать его вручную достаточно просто.

При вкладе на 10000 рублей под ставку 8% годовых расчет произведем следующим образом:

  • определим, чему равно каждодневное начисление 1%: 10000/100 = 100 рублей;
  • умножим на количество процентов, которые дает банк: 100*8 = 800 рублей;
  • прибавим процент к телу вклада: 10000 + 800 = 10800 рублей.

Если деньги размещаются не на год, а на другой срок, то процент рассчитать сложнее. Рассмотрим на том же примере, но срок вклада составит 182 дня.

За год доходность составит 800 рублей. За 1 день года вкладчик получит: 800/365 = 2,192 рубля. Такова стоимость вклада, начисляемая ежедневно. Условия вклада в примере гласят, что срок составляет 182 дня, соответственно необходимо умножить данный срок на ежедневный доход: 182 * 2,192 = 398,9 рублей.

В банках сроки вкладов указываются в месяцах или годах, но в расчете все равно используются дни.

Так, частыми сроками являются:

  • 1 месяц – 30 дней;
  • 3 месяца – 90 дней;
  • полгода – 182 дня;
  • год – 365 дней.

При пополняемом вкладе процесс более трудоемкий. В этом случае можно воспользоваться онлайн калькулятором.
Пример как проверить итог

При расчете на калькуляторе может быть выдана неправильная сумма, так как технический фактор существует всегда. Если вклад был открыт ранее и на руках есть выписка со счета со всеми начислениями, то проверить правильность начисления дохода очень просто.

Например, 20 февраля клиент открывает депозит с ежеквартальной капитализацией. Сумма вклада 10000 рублей, ставка 10%. Срок – 9 месяцев или 272 дня. 15 августа снял 5000 рублей.

Дни Дата Приход Расход Сумма на счёте
20 февраля 2018 10000 0 5000
49 10 апреля 2018 30000 0 35000
42 20 мая 2018 535 0 35535
85 15 августа 2018 0 5000 30535
6 20 августа 2018 744,77 0 31324,95
91 20 ноября 2018 789,95 0 32027,83
  • С 20 февраля по 10 апреля: 10000*9/100*49/365 = 120,8.
  • С 10 апреля по 20 мая: 40000*9/100*42/365 = 414,2.
  • С 20 февраля по 20 мая: 120,8 + 414,2 = 535.
  • С 20 мая по 15 августа: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
  • С 15 августа по 20 августа: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
  • С 20 мая по 20 августа: 744,77 + 45,18 = 789,95.
  • С 20 августа по 20 ноября: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.

Онлайн калькуляторы

Онлайн калькуляторы созданы для удобства пользователей. Практически на каждом сайте есть кредитные, депозитные и ипотечные разновидности. По депозитному калькулятору можно рассчитать выплаты по вкладу.

При заполнении данных стоит обратить особое внимание на указываемые условия, такие как капитализация, пролонгация, процентная ставка и сроки вклада. Это позволит наиболее точно вычислить будущий доход.

Таким образом, расчет процентов по вкладу можно произвести самостоятельно. Для этого необходимо знать точные условия вклада и основные понятия депозитного договора.

Расчет на калькуляторе может отличаться от банковского на несколько десятков рублей, поскольку происходит округление суммы. По этой причине при оформлении договора лучше запросить у специалиста банка подлинную банковскую выписку по конкретной депозитной программе.

Мультивалютный вклад в Сбербанке поможет сохранить и приумножить средства, защитив их от инфляции и скачков валютного курса.

Преимущества вкладов в банке Российский капитал на сегодня: мнения экспертов здесь.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.