Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Содержание

Договор залога имущества

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Условием, которое обеспечивает договор займа, выступает обусловленный обеими сторонами договор залога имущества или на условиях поручительства между заимодателем и заемщиком.

Функции договора

Договор выполняет такие две основные функции:

  1. Обеспечивает своевременную оплату должником всего долга, который предоставляется в результате подписания договора-обязательства между заимодателем и заемщиком.
  2. Для кредитора выступает дополнительной гарантией на случай несоответствующего исполнения заемщиком договора по своевременной выплате долга. Заимодатель наделен правом изымать долговые средства с имущества заемщика или с его поручителей.

При заключении договора о предоставлении займов, залогом возврата которых выступает имущество, отношения между заимодателем и заемщиком регулируются не только подписанным документом, заключенным между ними, но и законодательными актами – ст. 334-358 ГК Российской Федерации, которые имеют отношение к залогам (пункт 3 глава 23).

П.1, ст. 334 ГК РФ говорит, что в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств дебитором, в случае невыполнения данного договора кредитор может изымать долг из стоимости ипотечного имущества, имея преимущество перед другими кредиторами с должника, принадлежащему это имущество. В итоге подписанного договора кредитор получает статус залогодателя, а заемщик залогодержателя.

Внимание!

Согласно законодательству, залогодержатель может получать компенсацию из страхового возмещения за нанесенный ущерб или утрату имущества, что состоит под залогом, независимо от того, на кого оно записано, только бы выше перечисленные моменты не состоялись по тем обстоятельствам, за которые несет ответственность заемщик.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

К тому же договор о залоге некоторых видов имущества (земельных участков, предприятий, квартир, разных построек и другой ипотеки) регулируется Федеральным законодательством от 16.06.1998 года под номером 102-ФЗ «Об ипотеке».

Предмет договора

В качестве предмета договора выступают различные виды имущества, включая вещи и другие предметы, за исключением имущества:

  • которое было извлечено из оборота;
  • факторов, тесно связанных с особой заимодателя, в том числе требований об оплате алиментов;
  • о компенсации вреда, сделанного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещается законом (ст. 336, п. 1 ПС РФ).

Хранение залога

Образец договора залога имущества в обеспечение договора займа

Во время составления договора о залоге имущества между кредитором и дебитором, необходимо определиться, на чьей стороне будет находиться объект залога на время действия договора. Согласно ст. 338 ГК РФ п. 1, заложенное имущество остается у заемщика, если иное не предусматривается договором. Изъятием в соответствии с этим законодательством выступает имущество, на которое стоит ипотека и заложенные товары в обороте.

Некоторые вещи, которые оставляет дебитор под залог, сохраняются кредитором под замком и печатью.

Например, если заставным предметом залогодателя выступают ювелирные драгоценности, то они помещаются в сейф по месту проживания или месту труда должника.

Сейф опечатывается наклейкой, бумажной лентой или пломбой, исключая возможность не повредить при открывании сейфа или отклеивании ленты. На документе заимодавец собственной рукой записывает час опечатывания сейфа и оставляет роспись.

Залогодатель может держать у себя предмет залога с наложением опознавательного знака, извещающего о залоге (твердый залог).

Существует вариант оставления на хранение предмета залога третьим лицам. В представленном случае предмет залога пребывает у залогодателя.

При формировании договора займа, который подтверждается залогом, договор залога укладывается в качестве отдельного письменного документа и выступает составной частью документа займа.

Согласно со статьей 339 Гражданского кодекса в договоре о ипотеке (залоге) необходимо указывать:

  • предмет залога и его цену;
  • размер и термин исполнения обязательства, который подтверждается залогом.

В нем также указывается информация о том, где и у кого из сторон пребывает заложенный реквизит.

Договор о залоге подписывается сторонами в простой письменной форме, с выполнением правил, которые указываются при составлении договоров такого типа. Данные нормативы установлены законом (п. 2, ст. 339 ГК РФ), а его нарушение тянет за собой разрыв договора залога имущества.

Заверение договора

Договор об ипотеке, одновременно с договором о залоге движимого имущества и прав на имущество в гарантии выполнения обязательств по договору, который в обязательном порядке заверяется нотариально, закрепляется нотариальным удостоверением. Ипотечный договор регистрируется в установленном порядке согласно регистрации сделок с определенным имуществом.

Примером этого является заключенный договор займа между обеими сторонами, подтвержденный залогом квартиры. В данном случае соответствующий договор заверяется нотариальной конторой или укладывается в присутствии нотариуса с последующим подтверждением с его стороны.

После этого сторонам договора следует обратиться в ближайшую по местонахождению квартиры регистрационную палату и записать в реестре обременение имущества. В случае несоблюдения одной из сторон данных условий, договор о залоге является недействительным.

Важно!

Право залога осуществляется с момента подписания договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое необходимо передать залогодержателю, с момента его передачи, если это не предвидится в договоре о залоге (ст. 341 ГК РФ).

  Бланк договора залога имущества (недвижимости) в обеспечение договора займа скачать (Размер: 64,0 KiB | Скачиваний: 2 361)

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1

Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Договор залога имущества в обеспечение договора займа

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Договор залога движимого имущества и его образец

Договор залога оборудования, транспортного средства между юридическими лицами

Договор залога доли в уставном капитале ООО и договор залога акций

Договор залога имущественных прав, торговой марки

Образец договора залога денежных средств

Договор залога движимого имущества и его образец 

Подготовка к заключению договора залога включает проверку юридической свободы предмета залога. Подробнее об этом — в статье по ссылке: Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Многие условия договора обусловлены императивными нормами ГК РФ. Подробности о них можно узнать из нашего материала по ссылке: Залог как способ обеспечения исполнения обязательств.

Существенные условия договора (ст. 339 ГК РФ):

  1. Предмет залога: его точное описание, стоимость, собственник, полномочия залогодателя на передачу в залог (если он не является собственником), наличие или отсутствие обременений (ст. 336, 340 ГК РФ), порядок его содержания и использования (ст. 343, 344 ГК РФ).
  2. Существо, размер и срок обеспечиваемого договора займа. Стороны могут обеспечить проценты, неустойку, убытки (ст. 337 ГК РФ). 

Кроме того, можно предусмотреть:

  • распространение залога на доходы, например на арендную плату (п. 3 ст. 336 ГК РФ);
  • передачу предмета залога залогодержателю, если это необходимо, или наложение знаков залога: сроков и порядка передачи, порядка содержания и т. д. (ст. 338 ГК РФ) и др. 

Форму договора можно найти по ссылке: Образец договора залога движимого имущества.

Рассмотрим кратко специфику залога некоторых объектов.

Договор залога оборудования, транспортного средства между юридическими лицами 

При заключении договора залога оборудования возникает вопрос о его идентификации, в том числе для указания в уведомлении о залоге.

На практике используются различные варианты идентификации: указание инвентарного номера, номера и даты договора на приобретение имущества (например, если оно куплено по договору лизинга).

Совет!

При оформлении договора залога имущества в обеспечение договора займа в отношении транспортного средства указывается VIN автомобиля — этот показатель является его идентификатором.

Учитывая, что в данном случае предмет залога активно используется в обороте, целесообразно максимально подробно описать в договоре обязанности по его страхованию с указанием в качестве выгодоприобретателя займодавца.

Договор залога доли в уставном капитале ООО и договор залога акций 

Оформление залога доли (ст. 358.15 ГК РФ) представляет определенную сложность, поскольку необходимо соблюдение требований, предусмотренных уставом и ГК РФ.

Подробнее о процедуре оформления подобного соглашения рассказывается в статье по ссылке: Договор залога доли в уставном капитале ООО.

В отличие от доли, акция является бездокументарной ценной бумагой, существующей в виде записи на счете, поэтому необходимо оформить залоговое распоряжение и направить его реестродержателю или депозитарию.

Договор должен предусматривать порядок осуществления прав по акциям, в том числе получения дохода по ним (ст. 358.17 ГК РФ). Целесообразно определить варианты действий на случай изменения стоимости предмета залога (например, в результате изменения размера уставного капитала АО и т. д.).

Примерный шаблон для оформления сделки доступен по ссылке: Образец договора залога акций.

Договор залога имущественных прав, залог торговой марки 

Под залогом имущественного права подразумевается залог права требования по обязательству (ст. 358.1–358.8 ГК РФ). Условия сделки должны включать следующие сведения (ст. 358.3 ГК РФ):

  • обязательство, на котором основано право;
  • информацию о должнике по нему;
  • сторону, которой передаются подлинники подтверждающих документов (в роли хранителя документов также может выступать нотариус). 

Целесообразно также возложить на залогодателя обязанность уведомить его должника о залоге (ст. 358.4 ГК РФ), предусмотреть меры на случай уступки прав третьим лицам (например, необходимость согласия залогодержателя), оспаривания прав залогодателя, нарушения им встречных обязательств. Идентификатором для реестрового уведомления может выступать, к примеру, номер исходного договора.

Залог торговой марки возможен при условиях:

  1. Допустимости ее отчуждения (п. 1 ст. 358.18 ГК РФ).
  2. Регистрации в ФИПС. 

Также при составлении соглашения о залоге торговой марки нужно учитывать специальные нормы (например, ст. 1486 ГК РФ) и установить меры на случай прекращения ее охраны в результате отказа правообладателя, по решению суда или по другим причинам.

Образец договора залога денежных средств 

Возможность залога денег ГК РФ не предусмотрена (подробнее читайте в нашей статье Что не может служить предметом договора залога?). Денежный залог, который иногда предусматривается в договорах, по юридическому содержанию представляет собой обеспечительный платеж или задаток. Подробнее об этих способах обеспечения — в статье по ссылке: Обеспечительный платеж и задаток – в чем разница?.

Денежный залог, применяемый в административных (п. 3 ст. 154 закона «О таможенном регулировании в РФ» от 27.11.2010 № 311-ФЗ) и уголовно-процессуальных отношениях (ст. 106 УПК РФ), является явлением публичного, а не частного права. Он имеет особую правовую природу.

Существуют близкие виды договоров, которые по природе не тождественны залогу денег:

  1. Залог коллекционных монет (которые рассматриваются в качестве вещей, а не средства платежа).
  2. Залог прав по банковскому счету (ст. 358.9–358.14 ГК РФ). Для заключения такого соглашения необходимо открытие особого счета (подробнее об этом — в материале по ссылке: Что это такое – залоговый счет в банке?). 

По приведенной ссылке можно скачать образец соглашения о залоге прав по счету: Образец договора залога денежных средств. 

Итак, законодатель предлагает широкий выбор вариантов обеспечения займа путем залога таких объектов, как права требования, ценные бумаги, объекты интеллектуальной собственности и иные объекты движимого имущества. По некоторым объектам есть нюансы оформления и применения залога, которые нужно учитывать при разработке договора.

Как используют залог в кредитном договоре

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Залог по кредитному договору служит одним из способов обеспечения обязательства. Как оформляют залог для обеспечения кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ существует несколько основных способов обеспечения обязательств:

  • залог,
  • поручительство,
  • независимая гарантия,
  • задаток,
  • обеспечительный платеж,
  • удержание.

Когда банк и клиент подписывают кредитный договор, клиенту нужно обеспечить исполнение своей части обязательств. Как правило, используют залог и поручительство. Чтобы обеспечить исполнение залогом по кредитному договору, нужно заключить договора залога.

Залог по кредитному договору обеспечивает основное и дополнительные требования банка

При оформлении залога по кредитному договору клиент указывает, что именно служит предметом залога. Это может быть имущество или имущественные права. При этом для обеспечения кредитного договора нельзя использовать имущество, которое вышло из оборота, или требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора.

Когда стороны заключат договор залога, банк получает право обратить взыскание на предмет залога, если клиент не исполнит обязательства. При этом у банка есть преимущественное право на данный объект перед другими кредиторами. Также залог обеспечивает иные требования кредитной организации, которые имеют отношение к основному договору:

  • проценты,
  • неустойку,
  • возмещение убытков,
  • возмещение расходов на содержание предмета залога,
  • возмещение расходов по взысканию.

При этом проценты по ст. 395 ГК РФ залог не обеспечивает (постановление Президиума ВАС РФ от 25 июля 2006 г. № 4020/06).

Залогодателем может выступать заемщик или третье лицо.

Залог по кредитному договору оформляют отдельным соглашением

Для обеспечения кредитного договора залогом нужно подписать соглашение о залоге. Договор залога заключают в простой письменной форме или удостоверяют у нотариуса. Если основной договор нужно заверить у нотариуса, договор о залоге также должен пройти эту процедуру. Нарушение требований к оформлению договора влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

Если в залог по кредитному договору передают движимое имущество, нотариусу направляют уведомление об этом. Нотариус зарегистрирует залог в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

Когда заключают договор залога, указывают меры сохранения имущества

Когда заключают договор залога, в тексте указывают меры сохранности предмета залога. В том числе сторона, у которой хранится заложенное имущество, должна:

  • застраховать предмет залога,
  • обеспечить сохранность от посягательства третьих лиц,
  • обеспечить защиту от требований третьих лиц,
  • извещать контрагента о порче или утрате предмета залога (ст. 343 ГК РФ).

Для обеспечения кредитного договора не обязательно передавать предмет залога банку. Но стороны договора могут договориться о передаче. Также банк вправе воспользоваться заложенным имуществом, но только в случаях, которые указали в договоре. Если банк будет использовать предмет залога, он обязан регулярно отчитываться перед клиентом (п. 3 ст. 346 ГК РФ).

Залог по кредитному договору переходит к банку, если клиент нарушит обязательства

Залог как обеспечение кредитного договора послужит компенсацией, если клиент не исполнит основное обязательство. Согласно п. 1 ст.

349 ГК РФ банк вправе обратить взыскание на предмет залога по решению суда. Перед этим потребуется направить клиенту претензию и попытаться разрешить ситуацию в досудебном порядке.

Если договоренностей достичь не удастся, банк подаст иск о взыскании залога по кредитному договору.

Внимание!

У заемщика есть возможность остановить обращение взыскания, пока предмет залога не продали. Для этого нужно исполнить основное обязательство или ту часть, в отношении которой заемщик допустил просрочку. Когда стороны заключают договор залога, ограничить это право нельзя (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

В договоре может фигурировать не только с заемщик, но и третье лицо, В этом случае банк вправе предъявить иск к непосредственно к обязанному лицу (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Банк может получить обеспечение кредитного договора без суда

Банк и клиент вправе договориться, что обращение взыскания на залог по кредитному договору можно осуществить во внесудебном порядке. Такое условие будет действительным, если закон этого не ограничивает (п. 2 и 4 ст. 349 ГК РФ). Если договор с таким условием заверили у нотариуса, обратить взыскание можно по его исполнительной надписи (п. 6 ст. 349 ГК РФ).

В условии или соглашении о внесудебном взыскании нужно указать:

  • способ или способы реализации предмета залога,
  • стартовую цену имущества или порядок определения цены.

Залогодатель вправе потребовать прекратить обращение взыскания на залог по кредитному договору. Суд вынесет решение об организации торгов по продаже имущества, если при внесудебном взыскании:

  • нарушат права залогодателя,
  • появится существенный риск такого нарушения (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ).
  • Какое обеспечение можно представить для получения кредита

Самые популярные рекомендации в Системе Юрист в этом месяце

Восемь опасных условий договоров аренды, услуг и подряда
Смотрите, какие условия суды чаще всего оценивают по-разному. Возьмите в договор безопасные формулировки таких условий. Используйте позитивную практику, чтобы убедить контрагента включить условие в договор, а негативную – чтобы убедить отказаться от условия.

Как судиться с приставами: алгоритм работы
Оспаривайте постановления, действия и бездействие пристава. Освобождайте имущество от ареста. Взыскивайте убытки. В этой рекомендации все, что нужно: четкий алгоритм, подборка судебной практики и готовые образцы жалоб.

Как налоговая на самом деле проверяет сведения в ЕГРЮЛ
Читайте восемь негласных правил регистрации. Основано на показаниях инспекторов и регистраторов. Подойдет для компаний, которым ИФНС поставила метку о недостоверности.

20 новых правовых позиций судов о взыскании судебных расходов
Свежие позиции судов по неоднозначным вопросам взыскания судебных расходов в одном обзоре. Проблема в том, что множество деталей до сих пор не прописано в законе. Поэтому в спорных случаях ориентируйтесь на судебную практику.

Обзор практики по уведомлению контрагентов
Отправляйте уведомление на сотовый, по e-mail или бандеролью.

Договор залога недвижимого имущества как обеспечение обязательств

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Правила оформления Для того чтобы оформить потребительский кредит на как можно более выгодных условиях, необходимо иметь не только идеальную кредитную историю и быть платежеспособным клиентом, но и достаточно ликвидное имущество в собственности.

Договор о залоге

Ведь самым выгодным кредитом является именно ссуда под залог имуществатак как, предоставляя банку залог, заемщик обеспечивает им возврат заемных средств. Кредитно финансовое учреждение в свою очередь получает гарантии на то, что не потеряет выданный заем и у него не будет проблем с возвратом долга при не исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Именно поэтому банки при наличии залогового имущества выдают кредиты на более выгодных для заемщика условиях: Для того чтобы правильно оформить договор залога необходимо знать некоторые тонкости его заключения.

Дело в том, что, не зная некоторых деталей, или относясь к ним не внимательно, можно попасть в неприятную историю.

  • Если предлагаемое в залог имущество уже заложено, следует сообщить об этом банку;
  • Ломбард несет ответственность за сохранность принятых в залог вещей, если не докажет, что они были утрачены повреждены вследствие непреодолимой силы;
  • Зачастую она указывается в договоре на основании отчета независимого оценщика;
  • Отношения должника по основному обязательству и залогодателя в таком случае, находятся вне договора о залоге;
  • Кроме того, по общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда;
  • Помимо вышеперечисленных предметов ипотеки, залогом могут выступать денежные средства, которые находятся на счетах, безналичная иностранная валюта и т.

Для того чтобы избежать в дальнейшем конфликтов с кредитным учреждением, а сама ссуда под залог имущества была оформлена действительно на выгодных условиях, следует внимательно оформлять договор залога или пригласить на помощь квалифицированного юриста.

В данной статье мы и обсудим правила заключения договора залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту.

Залог недвижимого имущества

Согласие залогодателя отвечать за заемщика по кредитному договору в случае увеличения суммы кредита или увеличения срока кредита; 2. Условие о том, что документы, подтверждающие наличие заложенного имущества например, ПТС при залоге автомобиляпередаются банку; 3.

В договоре должны быть прописаны права и обязанности сторон. В частности, банк имеет право: Залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом.

Банк и залогодатель должны действовать добросовестно и не нарушать условия договора. Если предлагаемое в залог имущество уже заложено, следует сообщить об этом банку.

Залог, как обеспечение банковского кредита

К обязательным условиям российское законодательство относит предмет залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к кредитному договору, из которого возникло обеспечиваемое обязательство.

Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным. Это может привести к тому, что банк потребует досрочно погасить кредит. Если в договоре залога не указано, у какой из сторон – кредитора или заемщика – находится заложенное имущество, то оно остается у залогодателя.

  1. Помимо вышеперечисленных предметов ипотеки, залогом могут выступать денежные средства, которые находятся на счетах, безналичная иностранная валюта и т. Кроме того, по общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
  2. Права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога. Желательно, чтобы договор был прошит или завизирован заемщиком и банком на каждой странице.
  3. Действующим законодательством за казенными предприятиями закреплено право, распоряжаться по своему усмотрению, в том числе отдавать под залог, произведенную ими продукцию. Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства вследствие его исполнения, а также недействительности самого договора залога.
  4. Залог прекращается в случае.
  5. При недостаточности вырученной от продажи предмета залога суммы для удовлетворения требований залогодержателя остаток задолженности истребуется им у залогодателя в общем порядке, то есть в зависимости от времени возникновения требований, и в этой части залогодержатель каких-либо преимуществ не имеет. Ломбард несет ответственность за сохранность принятых в залог вещей, если не докажет, что они были утрачены повреждены вследствие непреодолимой силы.

Стоимость заложенного имущества определяется по договор залога недвижимого имущества как обеспечение обязательств сторон в договоре залога. Зачастую она указывается в договоре на основании отчета независимого оценщика.

Следует обратить внимание на то, что в договоре залога не должно быть условий, которые в случае уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества предусматривают распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для заемщика последствия.

Желательно, чтобы договор был прошит или завизирован заемщиком и банком на каждой странице.

Полезный материал по теме: Закон о приватизации жилого фонда и квартир

Один экземпляр должен остаться у залогодателя. Иногда требуется совершить несколько дополнительных шагов после заключения договора залога, например: Это обязательно при залоге недвижимого имущества.

ВИДЕО: Обеспечение обязательств – Роман Бевзенко

Рекомендуем другие статьи по теме

Использование залога недвижимости как способа обеспечения исполнения финансовых обязательств по кредиту

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Залог недвижимости – обременение, налагаемое на собственность кредитуемого лица. При ипотечном кредитовании залогом выступает именно то имущество, на приобретение которого займодатель выдаёт средства заёмщику.

В том случае, если заёмщик по каким-либо причинам перестаёт в установленные сроки отдавать долг по ипотеке или отдаёт его не полностью, кредитор имеет право требовать передачи недвижимости в залоге ему под реализацию или её продажи самим собственником для возврата денежных средств.

Формы залога

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», в Российской Федерации существует два вида ипотеки:

  1. Договорная ипотека. Возникает она в том случае, если банк и кредитуемый гражданин договорились о составлении договора, оформили его и зафиксировали факт его подписания в государственных учреждениях. В случае, если заёмщик перестаёт выполнять свои обязательства по договору, банк имеет преимущественное право получения объекта залога.
  2. Легальная ипотека. Для ее возникновении не нужно подписывать никаких специальных документов. Она автоматически устанавливается при выполнении определенных законом условий. Например, основанием ее возникновения является приобретение квартиры или строительство дома с привлечением средств кредитных организаций.

Вторая разновидность ипотеки получила большую популярность в РФ, что связано со следующими его преимуществами:

  • для ее оформления не нужно большого количества документов (достаточно паспорта заёмщика и сведений о его доходах);
  • легальная ипотека достаточно быстро регистрируется государственными органами (максимум 5 рабочих дней с момента подписания договора);
  • сторонам не нужно составлять отдельный договор и платить государственную пошлину за его регистрацию;
  • в отличие от договорной формы сделки, она практически ни в каких случаях не может быть признана недействительной, и банки с гораздо большим желанием выдают кредиты по таким договорам.

Условия договора

Одними из обязательных условий договора ипотеки, встречающимися в каждом соглашении подобного рода, являются:

  • составление закладной;
  • указание в договоре о возможности выселения заемщика при неисполнении обязательств;
  • порядок рассмотрения споров в суде.

Закладная – это специальная бумага, предъявление которой даёт право займодателю получить свои средства обратно. Закладная является именной и в ней указано Ф.И.О. кредитора или название организации, выдавшей займ.

Для получения своих денег обратно кредитору ничего, кроме этого документа, предъявлять не нужно.

Выселение заёмщика и его семьи из квартиры или дома в случае неуплаты долга — сложная процедура для банка.

Согласно действующему законодательству, кредитор не имеет права выселить заёмщика из квартиры на улицу, если у заёмщика приобретённое в ипотеку жильё – единственное. Нельзя этого сделать даже в том случае, если тот не отдаёт долг на протяжении нескольких месяцев или лет.

Важно!

Если же банк сумеет доказать, что кредитуемый гражданин на протяжении долгого времени уклоняется от своих обязательств, судебные приставы могут выселить этого человека и его семью в специально созданный маневренный фонд.

Согласно законодательству РФ, кредитор имеет право взыскать с должника свои деньги только в судебном порядке.

Стоит принять о внимание также и то, что если размер суммы, которую осталось выплатить должнику, незначителен и не идёт ни в какое сравнение с суммой, которая уже была возвращена кредитору, то займодатель не сможет получить свои деньги даже через суд.

Согласно законодательству в сфере ипотечного кредитования, заёмщик, взявший кредит под залог недвижимости, имеет право привлечь для погашения долга имеющихся помощников – поручителей и созаёмщиков. Какими же правами они обладают на имущество, взятое в кредит?

Созаёмщиками называются граждане, которые вместе с основным кредитуемым выплачивают долг банку.

Созаёмщики обязательно должны иметь определённую долю квартиры или дома в собственности (какую именно долю, заёмщики решают самостоятельно). Однако суммы, которые должны быть отданы кредитору каждым из кредитуемых, должны быть равны.

Поручители по кредиту – физические или юридические лица, принимающие на себя обязательства по возврату займа в том случае, если заёмщик перестаёт платить кредит.

Поручители, в отличие от созаёмщиков, не обладают никакими правами на недвижимость, взятую в ипотеку.

Человек, который взял кредит под залог недвижимости, обладает достаточно интересным правовым статусом.

С одной стороны, он является полноправным собственником жилого помещения, а значит, волен с ним делать, что хочет. С другой стороны за всеми действиями кредитуемого наблюдает банк, мнение которого обязательно должно быть учтено при совершении с объектом залога тех или иных действий.

Собственник квартиры имеет право:

Совет!

Стоит отметить, что банки очень неохотно дают разрешения на продажу квартир, взятых с ипотеку. Это связано прежде всего с тем, что из-за таких сделок банки теряют приличную часть своего дохода.

Собственник жилого помещения, приобретённого в ипотеку, также имеет право завещать квартиру по наследству. Правда, в том случае, если завещатель умрёт, не успев погасить ипотеку, обязательства по её погашению перейдут к тому, кому будет завещана квартира.

Права банка при ипотечном кредитовании

Если заёмщик содержит квартиру в неприемлемых условиях, банк имеет право потребовать досрочного возврата своих средств.

В случае, если кредитуемый гражданин просрочил выплату ежемесячных платежей больше трёх раз за год, кредитор имеет право обратиться в суд и взыскать оставшуюся сумму долга.

В случае, когда заёмщик не выполняет свои обязательства по досрочному расторжению кредита, банк имеет право потребовать выселения должника и его семьи из квартиры и выставить объект залога на продажу.

Основания и процедура снятия обременения

Снятие залога с должника может произойти в следующих случаях:

  • если заёмщик вовремя и полностью расплатился с банком;
  • если суд принял решение о выселении семьи должника из квартиры и передаче жилого помещения в собственность банковского учреждения.

В случае погашения долга процедура снятия обременения залогом происходит следующим образом:

  1. Залогодатель подаёт в территориальное отделение Росреестра заявление о снятии обременения залогом и прикладывает к нему закладную, на которой должна стоять печать о полном возврате долга с указанием даты проведения последнего платежа.
  2. В течение трёх рабочих дней сотрудники ЕГРП рассматривают заявление и производят соответствующие изменения в своей базе данных.
  3. По желанию кредитора закладная может быть возвращена.

В случае, если заёмщик не исполняет свои обязательства по договору и по решению суда должен быть выселен из квартиры, процедура снятия обременения залогом несколько видоизменяется:

  1. Банк подаёт в Росреестр заявление о снятии обременения залогом и прикладывает к нему оригинал или копию решения суда.
  2. В течение трёх рабочих дней после подачи заявления сотрудники государственной службы производят изменения в базе данных и уведомляют об этом суд и банк.
  3. После получения выписки из ЕГРП право собственности на жилое помещение переходит к банку.

: Как правильно брать ипотеку — основные ошибки и особенности данной формы кредитования

В видеосюжете подробно разбираются актуальные вопросы ипотечного кредитования в России.

Даются советы, как выбрать оптимальные условия ипотеки, как не попасть в финансовое бремя банка, рассказывается, какие права остаются у собственника заложенной недвижимости, какие юридические действия и сделки с данной квартирой он может производить.

Как составить договор залога имущества в обеспечение договора займа – Деньги и финансы простым языком

Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту?

Заключение договора займа под залог имущества в условиях нынешнего кредитования является одним из наиболее реальных способов получить кредит.

Кредитованием под залог финучреждения стараются перестраховаться в том, что выданный займ не обернется для них убытком. Часто ссуда под залог на руку и самому клиенту банка.

Мы узнали у экспертов, как составляется договор залога имущества в обеспечение договора займа.

Чем выгодно кредитование

Разберемся для начала, в чем же выгода кредитования под залог. Такой способ кредитования для кредиторов пока что считается самым надежным, так как имущество под залог – это вид исполнения обязательств заемщиком. В случае невыплаты занятой суммы должником кредитор получит свои средства путем реализации заложенной недвижимости (или ее части).

Для заемщика такое кредитование может быть интересно в нескольких случаях. Во-первых, это достаточно неплохой способ получить деньги для тех, кто уверен, что проблем с погашением кредита не возникнет.

Интерес здесь в том, что кредит можно получить на относительно долгий срок и под сравнительно низкий процент на тело кредита.

И второй момент – залог недвижимости для обеспечения своих обязательств по займу чаще всего является единственным выходом для предпринимателей – представителей мелкого частного бизнеса, которым необходимо решить свои финансовые трудности в сжатые сроки.

Удобство договора залога имущества в обеспечение договора займа состоит также в том, что заемщик не обязан представлять кредитной организации справку о доходах с места работы и заручаться поддержкой третьих лиц. Процедура здесь иная.

Получение кредита под залог имущества имеет свои этапы:

  • Подача заявки от заемщика в кредитную организацию на определенную сумму займа.
  • Рассмотрение заявки. На сегодняшний день юристами кредитных организаций предпринимаются рациональные, законно обоснованные попытки свести на нет риски, связанные с выдачей и получением займа под залог имущества.

    В частности, перед тем как заключить подобный договор, экспертами проводится оценка платежеспособности (финансового потенциала) заемщика, выясняются обстоятельства, побудившие его обратиться за оформлением кредита.

    На этом же этапе стоимость объекта недвижимости, которую заемщик готов заложить, оценивается экспертами, после чего согласуется сумма займа и составляется (юристами банка) договор займа.

    В нем прописываются все значимые нюансы: срок, на который будет выдан кредит, процентная ставка, условия погашения, ответственность сторон, нюансы расторжения договора, риски в случае неплатежеспособности и гибели заемщика или повреждения объекта залога и т. д. Индивидуально подбирается схема уплаты кредита и процентов.

  • Согласование.

    Заемщик рассматривает договор, составленный юристами банка, согласовывает и уточняет пункты, которые считает нужными оговорить. Он может внести свои предложения, если какие-то пункты идут вразрез с его возможностями (не факт, что банк пойдет на поправку условий, но попробовать стоит). Договор должен быть заверен нотариусом.

  • Получение денег. По желанию заемщика он получает кредит номинально или путем безналичного расчета.

Обязательные данные для заключения договора

В договор залога имущества для обеспечения обязательств по кредиту в обязательном порядке вносятся все данные о предмете залога (площадь, адрес, характеристики, экспертная оценка и прочие), четко прописываются размеры обязательств и сроки их погашения.

Обеспечивая свои обязательства путем залога имущества, заемщик должен помнить, что до момента полного погашения кредита его недвижимое (движимое) имущество находится в собственности кредитора, что регламентируется договором, подписанным обеими сторонами.

Имущество официально будет считаться собственностью заемщика только после погашения ним тела кредита и процентов по нему.

На сегодняшний день все чаще кредитные организации (но не все) идут на такой шаг: договор займа под залог имущества проходит регистрацию в госорганах (в частности, фиксируется в регистрационной палате).

Внимание!

Заемщик остается номинальным владельцем имущества, но запись о том, что оно внесено в залог, заносится в специальный реестр, доступ к которому есть у кредитных организаций и всех сопряженных органов.

Делается это для сведения к минимуму рисков неуплаты и невозможности ведения финансовых махинаций с имуществом недобросовестными заемщиками.

В законодательстве нет четких критериев, каким должно быть имущество. Но на практике кредиторы, когда идут на составление подобного договора, отдают предпочтение жилым объектам недвижимости – квартирам, домам, реже – транспортным средствам, стоимость которых сопоставима с суммой займа.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.