Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица?

Содержание

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физлица

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица?

Гражданский кодекс РФ определяет в ст.

336, что предметом залога может быть различное имущество, включая вещи и имущественные права, если только данное имущество не относится к категории, на которую не допускается обращение взыскания.

В этой статье мы рассмотрим, как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица и какие факторы при этом необходимо учитывать.

Наиболее часто при кредитовании физических лиц в качестве имущества, которое банк берет в залог, выступает автомобиль или объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Обращение взыскания на имущество, находящееся в залоге у банка, может быть как во внесудебном порядке, так и через суд.

При каких условиях может быть обращено взыскание на залоговое имущество

Если заемщик не исполняет или исполняет недолжным образом взятые на себя обязательства по кредиту, то для удовлетворения своих законных требований банк может обратить взыскание на имущество, которое по условиям договора является предметом залога.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

В том числе взыскание на заложенное имущество банк имеет право обратить в случае, когда в отношении заемщика вводятся процедуры, применяемые при банкротстве. Данный порядок определен в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (п. 1 ст. 50) и в п. 1 ст.

348 ГК РФ.

Внимание!

Однако банк прибегает к взысканию задолженности за счет имущества, находящегося в залоге только в крайних случаях. Сначала банк пытается добиться от заемщика исполнения обязательств по договору всеми другими способами, в том числе действуя через поручителя, если поручитель участвует в договоре.

Законодательством (п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ) введено ограничение на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, когда сумма задолженности перед банком несоразмерна стоимости имущества, находящегося в залоге. Несоразмерность определяется при наличии следующих условий:

  • Если сумма задолженности меньше, чем 5% от стоимости заложенного имущества;
  • Если просрочка в исполнении обязательств заемщика по кредиту составила менее трех месяцев.

Кредитование физических лиц подразумевает, что заемщик исполняет свои обязательства перед банком-кредитором путем внесения периодических платежей.

При этом право на обращение взыскание на заложенное имущество возникает у кредитора только если заемщик нарушил сроки внесения платежей больше, чем три раза в течение года до обращения кредитора в суд или до даты направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке. При этом, согласно Закона № 102-ФЗ (п. 5 ст. 54.1) и ГК РФ (п. 3 ст. 348) незначительность допущенной просрочки во внимание не принимается.

Может сложиться такая ситуация, что у одного заемщика имеется несколько кредитных обязательств перед разными кредиторами.

В этом случае преимущество в удовлетворении своих законных требований за счет имущества в залоге находится у того кредитора, который является залогодержателем согласно договора (см. ГК РФ (п. 1 ст.

334), Закон № 102-ФЗ (п. 1 ст. 1) и п. 5 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 26 апреля 2017 г.).

Порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, во внесудебном порядке

Если стороны кредитного договора (залогодатель и залогодержатель) заключили соглашение о том, что они допускают внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, и условие о внесудебном порядке взыскания было внесено в договор залога (см. п. 1 ст. 339, п. п. 2, 4 ст. 349 ГК РФ), внесудебная форма обращения взыскания в этом случае будет действительна.

Внесудебный порядок не может быть применен, только если предметом залога выступает единственное жилое помещение, собственником которого выступает заемщик. Однако, если после возникновения оснований для обращения взыскания между сторонами было заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке, это ограничение снимается (см. п. 3 ст. 349 ГК РФ).

Соглашение или договор залога должны иметь раздел, в котором указывается способ реализации заложенного имущества и начальная продажная цена или стоимость данного имущества, а также порядок ее определения при необходимости (см. п. 7 ст. 349 ГК РФ).

Важно!

В качестве примера рассмотрим достаточно часто встречающийся порядок обращения взыскания на транспортное средство, находящееся в залоге у банка.

1. Первым делом банк должен провести предусмотренный комплекс мероприятий для погашения заемщиком своих обязательств самостоятельно или, если в договоре предусмотрены поручители – с их помощью.

Банк обращает особое внимание, как заемщика, так и залогодателя, если это не одно и то же лицо, на свое право обратить взыскание на предмет залога.

Для этого банк рассылает уведомления и требования о погашении задолженности перед кредитором.

2. Если данные мероприятия эффекта не возымели, банк в соответствии с п. 8 ст. 349 ГК РФ направит залогодателю и заемщику уведомление о начале обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге.

В уведомлении обычно указываются следующие данные:

  • Указание на обязательство, подлежащее погашению, например, указываются реквизиты кредитного договора;
  • Указываются реквизиты договора залога;
  • Предмет залога;
  • Указывается способ реализации предмета залога, например продажа с торгов, согласно п. 1 ст. 350.1 ГК РФ;
  • Указывается начальная продажная цена предмета залога.

После получения заемщиком и залогодателем уведомления о начале обращения взыскания собственно реализация имущества должна начаться не раньше, чем пройдет 10 дней, если иной срок не указан в соглашении (см. п. 8 ст. 349 ГК РФ).

3. Согласно п. 4 ст. 350.1 ГК РФ, происходит передача предмета залога и всей документации по нему от залогодателя к банку, по акту приема-передачи.

4. Следующим шагом банк в соответствии с п. 1 ст. 350.2 ГК РФ уведомляет заемщика и залогодателя о дате, времени и месте проведения торгов.

Совет!

При нотариально заверенном договоре залога, в котором прописано условие о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, само обращение осуществляется по исполнительной надписи нотариуса в соответствии с п. 6 ст. 349 ГК РФ.

5. Следующий этап – продажа имущества с торгов, в соответствии с п. 1 ст. 350.1 ГК РФ.

Дальше все зависит от результата торгов. Если торги были признаны состоявшимися, сумма реализации имущества идет в зачет суммы долга перед банком в порядке, указанном в п. 3 ст. 334 ГК РФ. При этом, если:

  • Вырученная сумма больше, чем требуется для полного погашения долга заемщика перед банком, разница будет возвращена залогодателю;
  • Вырученной суммы недостаточно для погашения долга. В этом случае банк имеет право удовлетворить требование о погашении долга за счет другого имущества, собственником которого является заемщик.

Если же торги не состоялись, у банка остается право приобретения заложенного имущества по соглашению с залогодателем и зачета своих требований в счет покупной цены. Если соглашения такого рода у банка с залогодателем нет, торги проводятся повторно.

Если и в этот раз торги не состоятся, банк может оставить предмет залога за собой. Однако, в соответствии с п. п. 4 – 6 ст. 350.

2 ГК РФ, если банк не воспользуется правом оставить у себя предмет залога в течение месяца с момента объявления повторных торгов несостоявшимися, залог прекращается.

Порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, через суд

Говоря о том, как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица, следует принять во внимание тот факт, что согласно ГК РФ (п. 1 ст.

349) банк имеет право предъявить требование об обращении взыскания на имущество в залоге в суд даже в случае, когда стороны заключили соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество.

Рассмотрим порядок обращения взыскания на имущество в залоге через суд.

  1. Первый шаг соответствует шагу 1 из пункта 2;
  2. Вторым шагом банк подает иск в суд. Также в целях обеспечения иска по заявлению банка суд может наложить арест на имущество, находящееся в залоге, согласно ГПК РФ (ч. 1 ст. 131, ч. 1 ст. 140).
  3. Согласно п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, суд проводит разбирательство и выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество. Залогодатель при этом может подать в суд заявление с просьбой отсрочить реализацию предмета залога с указанием уважительных причин для этого. Суд имеет право отсрочить реализацию на срок до одного года. Заемщик на период отсрочки не освобождается от обязательств по кредиту и должен выплачивать проценты по кредиту и штрафные санкции за просрочку, согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ и п. 3 ст. 54 Закона № 102-ФЗ.
  4. Получив исполнительный лист, судебный пристав-исполнитель, согласно Закона № 229-ФЗ от 02 октября 2007 г. (ч. 1 ст. 30) и ч. 1 ст. 428 ГПК РФ возбуждает исполнительное производство.
  5. Предмет залога и сопровождающие его документы изымаются судебным приставом у залогодателя. Если предметом залога является недвижимость, изымаются только документы, необходимые для реализации объекта недвижимости с торгов, согласно ч. 1 ст. 84 Закона № 229-ФЗ.
  6. Если предметом залога выступает любое имущество, кроме недвижимости, при реализации этого предмета с торгов сведения о дате проведения торгов, времени и месте направляются в виде письменного уведомления в адрес залогодержателя, залогодателя и должника не позднее 10 дней до даты проведения торгов. Если же предмет залога – объект недвижимого имущества, сведения о проведении торгов должны быть опубликованы в периодическом издании субъекта РФ и на соответствующем официальном сайте (см. п. 9 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 12 июля 2017 г., п. 1 ст. 350.2, п. 4 ст. 449.1 ГК РФ, Закон № 102-ФЗ (п. 3 ст. 57) и п. 2 Правил, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 66 от 30 января 2013 г.).
  7. Далее в соответствии со ст. 449.1 ГК РФ и ст. ст. 56 и 57 Закона № 102-ФЗ имущество реализуется с публичных торгов.

При состоявшихся торгах непогашенные обязательства заемщика перед банком погашаются за счет суммы, вырученной от реализации на торгах предмета залога. Порядок погашения указан в ГК РФ (п. 3 ст. 334) и в п. 1 ст. 59 Закона № 102-ФЗ:

  • Сумма, вырученная от продажи предмета залога, уменьшается на сумму вознаграждения для организатора торгов. Если на торгах реализуется недвижимость, эта сумма не может быть больше, чем 3% от вырученной суммы;
  • Если в результате проведения торгов вырученной суммы не достаточно для полного погашения обязательств заемщика, банк может удовлетворить свои требования за счет другого имущества, принадлежащего заемщику на правах собственности.
  • Если же вырученная сумма превышает требуемую сумму для погашения задолженности, разница будет возвращена залогодателю.

Если торги будут признаны несостоявшимися, порядок действий будет соответствовать указанному нами в последнем абзаце п. 2 (см. п. п. 2 – 5 ст. 58 Закона № 102-ФЗ).

Если банк обратил взыскание на предмет залога, у залогодателя остается право в любое время до начала реализации заложенного имущества прекратить взыскание путем исполнения обязательства заемщика перед банком, обеспеченного залогом и возмещения всех расходов банка, которые были понесены им при обращении взыскания на предмет залога в соответствии с п. 4 ст. 348 ГК РФ.

Если заемщик не имеет возможности погасить взятые на себя обязательства по кредиту из-за материальных трудностей, у него остается право обращения в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита. Этот шаг может предотвратить обращение взыскания банком на имущество, находящееся у него в залоге.

Другим шагом заемщика может быть просьба к банку о предоставлении возможности самостоятельной реализации предмета залога с целью сэкономить на расходах на организатора торгов и выручить большую сумму, чем при обращении взыскания принудительно. Этот порядок указан в п.

5 Основных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица?

Что такое обращение взыскания на заложенное имущество, как и в каких случаях происходит, и какие проблемы могут возникнуть в процессе?

Залоговое кредитование – очень популярный в России и в мире вид банковского финансирования физических и юридических лиц.

Наличие залога, в качестве которого обычно выступают наиболее ценные объекты, например, автомобили или недвижимость, позволяет минимизировать риски банка, что, в свою очередь, дает значительные преимущества заемщикам.

Более интересные, финансово выгодные условия по сравнению с беззалоговым кредитованием – ключевое достоинство залоговых кредитов для клиентов банков.

Предоставление в качестве обеспечения залога предполагает не только возможность получить очень лояльные условия кредитования, но и понимание всех рисков, которые может повлечь неисполнение обязательств или ненадлежащее их исполнение по кредиту.

Основной риск – утрата залога, на который при нарушении заемщиком кредитного договора может быть обращено взыскание.

При этом важно, что именно залог будет рассматриваться как первичный вариант удовлетворения кредитором своих требований и только при недостаточности обеспечения для погашения оставшихся претензий будут изучены другие варианты – имущество, деньги и доходы заемщика-должника.

Основания взыскания за счет залога

Общим или универсальным основанием взыскания долга за счет залога является ненадлежащее исполнение должником обязательств по договору либо их неисполнение. Конкретно и детально основания должны быть определены условиями договора, в котором залог предусмотрен в качестве обеспечения, но они не могут противоречить закону:

  1. Не допускается удовлетворение требований за счет залога, если нарушения договора со стороны заемщика незначительны и при этом требования кредитора в силу незначительности нарушений несоразмерны стоимости залога.

  2. Пока кредитором не доказано иное, предполагается, что его требования несоразмерны стоимости залога, а нарушения должника незначительны в случае просрочки исполнения обязательства, составляющего менее 5% от стоимости залога, на срок не более 3 месяцев.

  3. Если договором не предусмотрено иное, периодически исполняемое обязательство, например, ипотечный кредит или автокредит, допускает право кредитора обратить взыскание на залог только при условии систематических просрочек – 3-кратном нарушении сроков платежей в течение года, предшествующего инициированию процедуры взыскания за счет залога (обращению в суд или направлению должнику соответствующего уведомления). Вместе с тем, в таких случаях незначительность нарушения не имеет никакого значения.
  4. Если должник до момента реализации залога погасит свои обязательства полностью или в той части, в которой обязательство просрочено, процесс обращения взыскания на залог или его продажа прекращаются. Договором кредита (займа) или иного рода соглашением данное правило изменено быть не может, а внесенное условие – ничтожно.

Законодательство регламентирует только общие требования и порядок взыскания за счет залога, оставляя сторонам обязательства достаточный простор для более детального согласования частных условий.

Согласно положениям закона:

  1. Взыскание может осуществляться в судебном либо внесудебном порядке. Последний предусмотрен для случаев, когда стороны пришли к взаимному согласию по поводу его применения и предмет залога не включен в перечень имущества, на которое взыскание может быть обращено исключительно в судебном порядке.

  2. Внесудебный порядок допускает право обращения кредитора в суд, правда, в этом случае расходы, связанные со взысканием за счет залога, будет обязан нести кредитор, если только не докажет, что внесудебный порядок не мог быть реализован из-за действий залогодателя или иных лиц.

  3. Кредитор и другие лица, осуществляющие взыскание за счет залога, обязаны предпринять все меры для его реализации по наибольшей цене из возможных вариантов, иначе станут обязанными возместить убытки лицу или лицам, которым они были причинены продажей залога с меньшей выручкой, чем можно было реально получить.

Внесудебное взыскание за счет залога возможно в рамках двух процедур:

  1. По соглашению сторон, но только при условии, что предмет залога не содержится в перечне имущества, обращение взыскания на которое допустимо только по решению суда.

  2. По исполнительной нотариальной надписи в рамках принудительного взыскания, которое осуществляется приставами.

    Такой порядок допустим при условии, что договор залога был оформлен нотариально либо кредитный договор обеспечен залогом, который не включен в перечень имущества, взыскание на которое обращается только по судебному решению.

Соглашение о возможности внесудебного взыскания за счет залога заключается в той же форме, что и договор залога. Обычно это условие просто включается в договор залога, позволяя сторонам в дальнейшем уже не возвращаться к этому вопросу.

Дополнительное соглашение или условие о внесудебной процедуре удовлетворения требований кредитора за счет залога должно предусматривать описание конкретного порядка реализации залогового имущества.

Минимальный набор требований – один или несколько законных вариантов реализации залога, а также оговорка о стоимости залога в контексте стартовой цены реализации либо порядок ее определения.

Если стороны предусмотрели несколько возможных способов продажи залога, право выбора конкретного варианта принадлежит кредитору-залогодержателю, если стороны не договорились об ином.

Поскольку кредитор может не являться непосредственным залогодержателем, а должник – залогодателем, при начале процедуры обращения взыскания на залог ее инициатор обязан поставить в известность об этом все заинтересованные стороны, направив им письменные уведомления.

Продажа залога может быть начата только по истечении 10 дней после получения должником (залогодателем) соответствующего уведомления, если больший срок не предусмотрен соглашением либо не вытекает из требований закона.

Внимание!

Исключением являются банковские процедуры: срок может быть сокращен, однако только при условии серьезного риска падения стоимости залога в существенном размере по сравнению со стартовой ценой продажи, обозначенной в уведомлении. 

Внесудебный порядок взыскания за счет залога – более быстрый, выгодный и эффективный вариант урегулирования долговой проблемы, причем для всех сторон обязательства. Но за этими преимуществами скрывается и более высокая степень риска.

Нельзя исключить ситуации злоупотребления правом, мошеннические действия, нарушения законных прав, ведь интересы сторон зачастую серьезно разнятся, а утратить право собственности на залог и лишиться ценного имущества – не лучший вариант выхода из долговых проблем.

Оставляя достаточный простор для самостоятельного определения сторонами порядка обращения взыскания на залог, законодательство все же охраняет их права и интересы, устанавливая случаи обязательного применения процедуры судебного взыскания.

Обойти требования закона стороны не могут, а все соглашения по этому поводу признаются ничтожными.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Судебный порядок

Судебный порядок взыскания долга за счет залога может быть предусмотрен:

  1. Соглашением сторон в отношении любых видов имущества, являющегося залогом.
  2. Гражданским кодексом и другими законами в отношении конкретных ситуаций или видов имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество допускается только по судебному решению:

  1. Если залогом является единственное жилье, находящееся в собственности физического лица. Исключение – ситуации, при которых после появления у кредитора права на обращение взыскания на залог, стороны достигли соглашения о применении внесудебного порядка.

  2. В отношении объектов значительной культурной ценности.
  3. Если залогодатель официально признан безвестно отсутствующим.

  4. Если залог – предмет предшествующего либо будущего залога и при этом предусматривается разный порядок взыскания или разнящиеся между собой способы продажи залога. Исключение – достигнутое соглашение об обратном между предшествующим и последующим залогодержателями.

  5. Если предмет залога перезаложен несколько раз и в обеспечение разных обязательств, а все действующие залогодержатели и залогодатель не достигли соглашения о применении внесудебного порядка взыскания.

Перечень ситуаций, при которых допустимо взыскание за счет залога только по судебному решению, не является исчерпывающим. Законами могут быть установлены другие случаи. Яркий пример – законодательство об ипотеке. В отношении состоящих в залоге объектов недвижимости и земельных участков предусматривается свой порядок внесудебного и судебного обращения взыскания.

Исходя из требований закона, обращение взыскания при ипотеке допускается только в судебном порядке в отношении:

  • жилых помещений, находящихся в собственности физических лиц, при этом неважно единственное ли это жилье или нет;
  • земельных участков сельхозназначения и некоторых других категорий, указанных в законе;
  • недвижимости, находящейся в муниципальной или госсобственности;
  • недвижимости, права на которые не зарегистрированы в госреестре;
  • других объектов, требующих получения судебного решения.

Что же касается автотранспорта, который так же, как и недвижимость, часто является предметом залога, к нему применяются общие правила обращения взыскания на залог, предусмотренные ГК РФ.

В большинстве случаев порядок взыскания определяется условиями кредитного договора и договора залога, где стороны самостоятельно договариваются по процедурным вопросам. Иногда по этому поводу заключаются дополнительные соглашения.

Судебное взыскание обычно сопровождает спорные ситуации, а они, как правило, порождаются нежеланием автовладельца утратить автомобиль.

Проблемы обращения взыскания на залог

Несмотря на то, что залог является высокоэффективным способом обеспечения обязательств, проблемы с обращением на него взыскания, процедурой продажи предмета залога, необходимость нести серьезные расходы становятся серьезными барьерами на пути широкого распространения залогового кредитования и в целом применения этого вида обеспечения.

Среди основных проблем:

  1. Серьезная формализованность процедур обращения взыскания и реализации залога. Выполнение всех требований обязательно, но их большое количество часто приводит к ошибкам, в результате чего процесс затягивается, а долги растут.

  2. Наличие достаточно большого количества поводов и оснований оспорить процедуру взыскания за счет залога и его реализацию, причем по исключительно формальным основаниям.

    Споры же могут возникнуть и по вопросам материального права, например, в части оспаривания первичных или последующих прав собственности на залог.

  3. Несмотря на развитие института внесудебного обращения взыскания, большая часть имущества, традиционно выступающая в виде залога, требует подачи заявления в суд.

    При желании ответчик может очень надолго затянуть судебный процесс, в том числе с целью решения своих финансовых проблем, а его последующее погашение долга приведет к прекращению процесса. Чтобы взыскать убытки, инициатору судебного разбирательства потребуется предпринимать дополнительные меры взыскания.

  4. Вероятность многократных перезалогов способна породить излишне запутанные ситуации, которые приходится урегулировать в суде, долго и утомительно, с привлечением всех заинтересованных лиц.

Взыскание долга за счет залога, если действовать во всем правилам и соблюдать все процедуры, может оказаться невыгодным всем сторонам обязательства. Именно поэтому многие просто обходят закон. Нередко на практике встречаются ситуации, когда заемщик сам продает залог и за счет вырученных средств гасит долг.

Несмотря на все риски, банки сами дают на это согласие, или, наоборот, с согласия заемщика занимаются продажей залога.

При этом предусмотренный внесудебный порядок взыскания фактически подменяется взаимосогласованными действиями сторон, в том числе путем заключения обычных сделок купли-продажи или иного вида распоряжения имуществом. 

Обращение взыскания на предмет залога в 2018 году – во внесудебном порядке, соглашение, порядок

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица?

Процесс обращения взыскания на предмет залога в 2017 году. Регулирование и особенности. Характеристика и судебная практика. Законодатель предусматривает несколько вариантов обеспечения обязательств.

Один из самых эффективных — это залог, который существенно снижает риски кредитора и даже позволяет несколько «улучшить» условия для заёмщика.

В случае просрочки выплаты кредитору необходимо выполнить ряд действий, направленных на обращение взыскания, что производится, как правило, в судебном порядке.

Что это такое

Залог — это способ обеспечения обязательств, который подразумевает, что возврат задолженности может быть осуществлён за счёт указанного в договоре предмета или иной собственности.

Фактически залог служит как гарантия для кредитора. Если задолженность не будет ему возвращена, он вправе обратиться в суд с заявлением об обращении взыскания.

Залог может быть передан добровольно и реализован по соглашению сторон, однако всё будет зависеть от условий договора и существующих правоотношений.

Предметом залога может выступать практически любая собственность, как движимые, так и недвижимые объекты, а также некоторые права.

Движимое имущество может на время действия договора находиться в пользовании у залогодателя, а может передаваться залогодержателю.

Первоначальные определения

Залог Способ обеспечения обязательства, который заключается в предоставлении объекта собственности, за счёт которого долг может быть погашен
Обеспечение обязательства Это предоставление особых гарантий, которые служат дополнительной «страховкой» в возврате долга для займодавца
Залогодатель Лицо, обеспечивающее исполнение обязательства за счёт предоставления предмета залога. Может как совпадать с должником в основном обязательстве, так и не совпадать

Общие основания

Договор залога всегда заключается в привязке к основному обязательству. Как правило, это займ или кредит, но закон не запрещает обеспечивать и иные обязательства.

Условие о залоге может быть указано в первоначальном кредитном договоре, а может содержаться отдельно.

Предметом залога может выступать как недвижимость, так и практически любое движимое имущество (если оно не исключено из оборота или его оборот не ограничен).

Важен момент правильного оформления таких договоров. Так, договор залога недвижимого имущества (ипотеки) должен быть зарегистрирован посредством Росреестра, как и любая другая сделка с недвижимостью.

В противном случае он будет считаться незаключенным. Основание для обращение взыскания на предмет залога — неисполнение своего обязательства должником.

Подробные особенности указаны в договорах займа и залога. Может быть указано, что обращение взыскания производится, если задолженность достигает определённой суммы.

Законодательная база

Понятие залога содержится в Гражданском кодексе РФ, который уделяет понятию и особенностям параграф 3 части 1. Указанные нормы содержат существующие особенности и требования к договорам.

Обращение взыскания производится на основании Гражданско-Процессуального кодекса. Он определяет правила судебного процесса, его особенности и требования к участникам.

Касательно залога недвижимого имущества законодателем введён отдельный правовой акт — ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Дальнейший процесс принудительного взыскания на предмет залога, его реализации или передачи кредитору, определяется на основании ФЗ «Об исполнительном производстве».

Пошаговая инструкция проведения процедуры

С целью обращения взыскания на предмет залога залогодержателю необходимо выполнить ряд действий:

Связаться с должником И указать ему на факт наличия задолженности
В случае невыполнения должником своего обязательства Подготовить претензию ему и залогодателю (если залогодатель — третье лицо, то претензия должна направляться ему отдельно). Досудебный порядок при обращении взыскания обязателен, если обратное прямо не указано в тексте договора
Подготовить исковое заявление с требованием о взыскании задолженности И обращении взыскания на предмет залога. Рекомендуется также подготовить заявление о принятии мер по обеспечению иска с целью ареста данного имущества
Подать иск и соответствующие приложения Включая заявления в суд по правилам подсудности
После вынесения решения Получить вступившее в силу решение суда и исполнительный лист
Подать исполнительный лист В службу приставов

Вопрос об обращении взыскания на предмет залога разрешается только в исковом порядке, вынесение судебного приказа в данном случае будет невозможно.

Необходимые документы

К исковому заявлению необходимо приложить следующие бумаги:

  1. Документ, подтверждающий личность заявителя или правоустанавливающие документы, если иск подаётся организацией.
  2. Договор, подтверждающий первоначальное обязательство (например, договор займа).
  3. Договор залога.
  4. Документация, подтверждающая соблюдение претензионного порядка (например, почтовые документы об отправке письма и его получении залогодателем).
  5. Иные бумаги, которые имеют отношение к делу и подтверждают позицию заявителя.
  6. Квитанция об оплате пошлины.

Дополнительно можно приложить заявление о принятии мер по обеспечению требований, что позволит избежать продажи залога.

При возбуждении исполнительного производства потребуется:

  1. Документ о личности.
  2. Исполнительный лист.
  3. Заявление о возбуждении производства.

Также необходимо приложить копию судебного решения, на основании которого выдан лист.

Заключение соглашения

Стороны в процессе судебного разбирательства могут заключить мировое соглашение. Если оно не будет противоречить действующему законодательству, то будет заверено судом и может быть использовано в качестве исполнительного документа в случае неисполнения.

Соглашение может содержать условия передачи предмета залога, его реализации, отсрочка, рассрочка платежей и так далее.

: разговоры с коллекторами Национальная служба взысканий

Стороны вправе заключать иные договора вне судебного процесса. Например, договор о передаче предмета залога в счёт погашения задолженности.

Нужно помнить, что соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога требует нотариального удостоверения.

Составление иска

Исковое заявление должно будет содержать некоторую обязательную информацию:

  1. Наименование суда, в который оно подаётся, а также реквизиты всех участников процесса.
  2. Сумма требований и размер государственной пошлины.
  3. Наименование заявления.
  4. Указания на события, имеющие значение для дела (заключение договора, направление претензии, отсутствие оплаты и так далее).
  5. Ссылка на правовые акты, которые могут обосновать позицию истца, а также на прочие доказательства.
  6. Просительная часть иска.
  7. Список приложений.

Иск должен быть написан с указанием всех обстоятельств, относящихся к делу. Бланк искового заявления об обращении взыскания на заложенное имущество можно скачать здесь.

При этом каждой стороне нужно будет доказывать свою позицию самостоятельно.

Порядок обращения взыскания на предмет залога

Обращение взыскания на залог по ГК РФ производится в судебном порядке с обязательным направлением претензии залогодателю.

Несоблюдение претензионного порядка возможно только тогда, когда это прямо указано в договоре.

Допустим вариант с обращением взыскания во внесудебном порядке при соблюдении некоторых требований.

Во внесудебном порядке

Обращение взыскания без суда возможно только тогда, когда сделка оформлялась через нотариуса по исполнительной надпись нотариуса.

Данный документ, заменяет исполнительный лист, но в случае отказа должника передать имущество залогодержателю, ему придётся обратится в службу приставов для инициации процедуры принудительного исполнения.

В судебном порядке

Самый распространённый вариант — обращение взыскания в судебном порядке. После вынесения решения должник может добровольно передать предмет залога или действие будет выполнено через службу приставов, принудительно.

Должнику будет направлено уведомление о начале процедуры реализации предмета залога посредством торгов.

Обращение взыскания будет возможно, если стоимость предмета залога будет соразмерна имеющейся задолженности. В противном случае взыскание долга будет производиться из других источников.

Облагается ли госпошлиной

Обращение в суд по данному вопросу относится к категории имущественных дел, не подлежащих оценке. Бланк квитанции на оплату госпошлины можно скачать здесь.

Размер пошлины будет фиксированным, а именно 300 рублей — для физических лиц и 6000 рублей — для организаций.

Срок давности

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество должно быть осуществлено в пределах срока исковой давности.

Статья 207 Гражданского кодекса утверждает, что срок давности по дополнительному требованию истекает одновременно с основным . Как правило, такой срок будет составлять три года.

Судебная практика

Судебная практика по подобным делам достаточно обширна и разнообразна. Один из районных судов города Москвы вынес решение об отказе в удовлетворении требования об обращении взыскания.

Кредитор ООО «Р.» заявил такое требование, но ответчик смог доказать несоразмерность требований и стоимости предмета залога.

Чаще всего данный фактор сразу учитывается истцом при подаче иска, поэтому несоразмерные требования подаются редко и требования удовлетворяются при соблюдении всех условий.

Процесс обращения взыскания на предмет залога состоит из нескольких шагов, выполнение каждого из которых важно для достижения положительного результата.

Необходимо помнить о соблюдении досудебного порядка, а также соразмерности цены иска и стоимости залога, а также о сроке исковой давности.

Залог недвижимого имущества между физическими лицами

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица?

Залог недвижимого имущества между физическими лицами это частный случай договора об ипотеке (залоге недвижимости).

Его особенность только в том, что обе стороны договора – физические лица, а не банк или микрофинансовая организация, что нам привычнее.

Как правило, договор залога недвижимого имущества заключается для того, чтобы обеспечить выполнение обязательств по другой сделке, чаще всего договору займа.

На практике эта схема выглядит следующим образом:

  • два человека договорились, что один дает взаймы другому определенную сумму денег, и оформили свою договоренность договором займа;
  • у должника есть в собственности определенный объект недвижимости. Эта недвижимость передается кредитору в залог, на период действия договора займа;
  • теперь, в случае, если должник нарушит условия возврата долга, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную недвижимость. То есть, организовать ее продажу, и за счет полученных от продажи средств получить возврат долга, с процентами.

Чтобы организовать такую сделку, нужно заключить два договора: договор займа денежных средств и договор залога. Обременение, в виде залога, подлежит государственной регистрации.

С момента государственной регистрации обременения недвижимого имущества в виде залога, запрещается его отчуждение любым способом: продажа, дарение, обмен и т.д. Условия договора залога могут запретить повторный залог имущества или сделать его возможным только с согласия кредитора.

Важно!

Кроме заполнения формы заявления на регистрацию залога, сторонам договора необходимо оплатить государственную пошлину.

По состоянию на апрель 2016 года, размер государственной пошлины за регистрацию обременений (залога) на недвижимое имущество, взимаемый с физических лиц, составляет 2 000 рублей (согласно подпункту 22 пункта 1 статьи 333.33 Налогового Кодекса). Для сравнения – за регистрацию того же обременения юридическое лицо заплатит в одиннадцать раз больше – 22 000 рублей.

Какие требования к залогу недвижимого имущества между физическими лицами предъявляет федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»?

  • Заложенное имущество предоставляет кредитору право получить возврат долга из доходов, полученных от продажи предмета залога. Если кредиторов несколько, то преимущество сохраняется у того, в чью пользу был оформлен залог.

  • Залог может быть предоставлен третьим лицом, которое непосредственно в договоре займа не участвует, но намерено гарантировать исполнение своих обязательств заемщиком, путем предоставления обеспечения.
  • Владение и пользование заложенной недвижимостью, на период залога, осуществляется залогодателем (заемщиком).

    Иными словами, если вы взяли кредит, заложив в обеспечение возврата свою квартиру, то вы можете жить и пользоваться ей без ограничений, до тех пор, пока своевременно и полно выполняете обязанности по возврату долга.

  • Залог недвижимого имущества является гарантией возврата кредитору основной суммы займа, а также процентов за пользование займом, штрафов, пеней и неустоек, предусмотренных договором, и других расходов кредитора, включая судебные и расходы на реализацию заложенного имущества.

В залог могут быть переданы следующие объекты недвижимого имущества:

  • земельные участки, принадлежащие на праве собственности залогодателю;
  • используемые для предпринимательства здания, строения, сооружения, предприятия;
  • жилые помещения: дома, квартиры, их части;
  • объекты вспомогательного и потребительского назначения: гаражи, дачные и садовые дома;
  • морские и речные корабли, воздушные суда.

В отношении жилых домов, отдельно стоящих зданий, строений и сооружений, которые неразрывно связаны с землей, в залог передается одновременно со зданием и занятый им земельный участок. Участник долевого строительства может передать в залог свои права требования к застройщику. Если в залог передается имущество, для отчуждения которого нужно согласие других лиц, помимо собственника, то такое же согласие нужно получить при заключении договора залога.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество

Залогодержатель, по договору залога недвижимого имущества между физическими лицами, вправе использовать судебный или внесудебный способ обращения взыскания на заложенное имущество, по следующим основаниям:

  • обязательства по договору не выполняются залогодателем полностью и в срок;
  • при заключении договора залога, залогодатель в письменной форме не предупредил залогодержателя о том, что предмет залога обременен правами третьих лиц (залог, пожизненное пользование, аренда, сервитут и др.);
  • залогодателем нарушены правила пользования имуществом; не приняты меры к его сохранению; существует риск утраты предмета залога по вине залогодателя;
  • других, предусмотренных Законом «Об ипотеке».

Как правило, для обращения взыскания на заложенное имущество требуется судебное решение.

Поскольку стороны договора – физические лица, исковое заявление подается в районный суд, расположенный по месту нахождения заложенного недвижимого имущества.

Должен быть соблюден закрепленный в ГПК РФ принцип исключительной подсудности. Изучив материалы дела и принимая решение, суд должен отразить в нем следующие моменты:

  • какую сумму следует уплатить залогодержателю;
  • идентификация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание (адрес, кадастровый номер и т.д.;)
  • в каком порядке будет реализовано заложенное имущество;
  • с какой цены начинается реализация заложенного имущества;
  • если требуется, то перечень мер для сохранности имущества или особые условия проведения торгов.

Когда нельзя обратить взыскание на заложенное имущество?

Существует две причины, по которым суд отказывает в обращении взыскания на заложенное имущество. Причем обе этих причины должны действовать одновременно:

  • сумма просроченного обязательства меньше пяти процентов от стоимости заложенного имущества, и
  • длительность просрочки исполнения обязательства составляет меньше трех месяцев.

Причем, если суд откажет в обращении взыскания в первый раз, то обязанности по выплате задолженности это не отменяет.

Просто проходит определенный период, накапливается сумма задолженности или длительность просрочки, и можно обращаться в суд повторно. Скорее всего, такие требования удовлетворят.

Кроме судебного, существует внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Он применяется если:

  • стороны составили нотариальный договор, обеспечением по которому является договор залога;
  • обращение взыскание на залог осуществляется по исполнительной надписи нотариуса, а не судебному решению.

Однако, существует перечень обстоятельств, при которых, внесудебный порядок обращения взыскания на имущество не допускается:

  • предмет залога это жилое помещение, собственником которого является физическое лицо;
  • гражданин, передавший имущество в залог, является безвестно отсутствующим;
  • недвижимое имущество заложено по нескольким договорам ипотеки;
  • недвижимое имущество заложено нескольким залогодержателям;
  • предмет залога это земельный участок из земель сельхозназначения, предоставлен гражданину с целевым назначением под ИЖС, ЛПХ, дачное и садовое хозяйство;
  • нет регистрации права собственности на предмет ипотеки в ЕГРП;
  • предмет залога обладает культурной (исторической, художественной) ценностью.

В перечисленных случаях обращение взыскания возможно по решению суда.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.