Как накопить на первый взнос на ипотеку?

Содержание

Как накопить взнос на ипотеку?

Как накопить на первый взнос на ипотеку?

Ипотека для обычной современной российской семьи остается чуть ли не единственным способом обзавестись собственным жильем.

Условия по этому виду жилищного кредитования довольно привлекательные, и если семья имеет достаточный доход, то выплаты не будут сказываться существенно на семейном кошельке. Однако остается серьезное препятствие в виде первоначального взноса.

Банки требуют внести в виде первого платежа не менее 10-20% от стоимости квартиры. На практике это означается сумму редок меньше миллиона. Так каким образом накопить на ипотеку быстро и эффективно?

Накопление с помощью банковского депозита

Самый простой способ — накопить с помощью банковского депозита. Конечно, невысокие проценты — в районе 7-9% годовых — не позволят получать значительную прибыль с вклада. Речь идет о том, чтобы откладывать определенную сумму на банковский депозит с целью ее сохранения.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

К примеру, семья поставила целью накопить средства на первоначальный взнос в течение года. Для этого им требуется 1 миллион рублей. Чтобы получить его, им нужно ежемесячно откладывать около 83 000 рублей.

Естественно, что такие доходы есть не у всех, следовательно, нужно правильно планировать свой бюджет, изыскивать способы сократить расходы и повысить доходы. И, конечно, финансовая цель должна быть достижимой.

Внимание!

В приведенном примере семья может поставить целью накопить миллион через 3 года. Тогда им потребуется откладывать уже 27 000 рублей, что гораздо реальнее.

Накопление средств для формирования первоначального взноса можно считать тренировкой перед выплатой ипотеки. Когда семья получит жилищный кредит, то сумма трат будет гораздо больше.

К примеру, если та же семья возьмет квартиру стоимостью 4 миллиона рублей на 25 лет под 12% годовых, то в месяц им придется платить около 31 500 рублей.

Когда у них имеется практика систематического откладывания средств, выплаты не лягут на них тяжким бременем.

Таким образом, чтобы побыстрее накопить на ипотеку, нужно несколько вещей:

  • составленный финансовый план;
  • систематическое откладывание средств на банковский депозит. Самые выгодные программы рассматриваем в этой статье;
  • сокращение трат;
  • увеличение источников доходов. Если вас интересует, где дополнительно заработать деньги, то ознакомьтесь с информацией по этой ссылке.

Рассмотрим некоторые пункты подробнее.

Сокращение расходов

Составление финансового плана подразумевает под собой и ведение учета трат. Достаточно в течение месяца вести запись расходуемых средств, чтобы понять, где сократить издержки. Полученную сумму обязательно нужно присовокупить к накопляемому депозиту.

Итак, где искать резервы:

  • Транспортные затраты: подсчитайте, выгоднее иметь автомобиль или ездить на автобусе? Вполне возможно, что стоит продать машину, если вы используете ее реже 2-3 раз в месяц. Появятся средства для вложения в банк, и сократятся траты на ее содержание.
  • Коммунальные расходы: экономим воду и электричество, используем счетчики. По возможности — подключаем льготы на оплату коммунальных услуг.
  • Затраты на еду. Идеальный помощник, чтобы не «нахвататься» всего в супермаркете: план покупок.
  • Деньги на вещи: вполне возможно, что одежду лучше покупать не в брендовом магазине, а в обычном бутике или даже в секонд-хэнде, а новый телефон — приобрести в отличном качестве с рук.

Кроме того, на время накопления первоначального капитала следует отказаться от ряда привычных вещей и удобств. Например, отключить телевизор, отказаться от отпуска в этом году за границей или воздержаться от покупки дорогой бытовой техники.

А чтобы непредвиденные расходы не застали врасплох, параллельно с основным фондом надо формировать экстренный фонд. В нем должна быть сумма минимум в 2 зарплаты, чтобы в случае форс-мажора не пришлось вынимать средства из основного накопления. Подробнее о том, как сэкономить с ипотекой, читайте по этой ссылке.

Источники дополнительного дохода

Когда выяснено, что расходы максимально ужаты, приступает время использовать источники дохода. Следует рассмотреть следующие возможности:

  • Подключите все возможные льготы: на коммуналку, для многодетных семей, для семей с инвалидом на попечении и т.д.
  • Найдите подработку. Например, фрилансером в интернете. Сейчас на удаленную работу требуются специалисты самых разных профилей, а оплата не уступает оплате труда в «реале». О том, как можно заработать, сидя дома, читайте в этой статье.
  • Устройте распродажу. Может быть, у вас в книжном шкафу имеются лишние книги, а на балконе пылится старая коляска. Продавать вещи можно через интернет-сайты, например, Авито, или давая объявления в местную газету.
  • Воспользуйтесь налоговым вычетом. Вы лечили зубы в прошлом году? Проходили платный медосмотр? Можете оформить социальный вычет. Узнайте и о других возможностях вернуть излишне уплаченные налоги. Больше информации о налоговых вычетах вы получите по этой ссылке.

Все собранные деньги должны пойти на увеличение вашего благосостояния. Как бы ни хотелось потратить их на ненужные мелочи, воздержитесь от этого.

Инвестирование средств

Еще один способ увеличить капитал — инвестировать средства. Категорически не рекомендуется вкладывать в это дело крупные суммы, желательно расходовать не более 10% капитала.

Инвестиции, какими бы выгодными и надежными не касались, всегда таят в себе риск потери денег. Поэтому лучше потерять 1/10 часть накоплений, чем всю сумму, и недополучить часть дохода, чем рисковать будущим взносом за квартиру.

О том, куда лучше инвестировать свои накопления, вы узнаете из этого обзора.

Куда можно инвестировать? Наиболее привлекательные следующие финансовые инструменты:

  • Акции, облигации и другие ценные бумаги, в том числе зарубежные. Их покупка и продажа осуществляется через специальный терминал, который можно получить у брокера. Не забудьте открыть индивидуальный инвестиционный счет и выбрать льготный режим налогообложения.
  • Вложения в ПИФы. Первый способ требует от инвестора опыта и некоторой доли риска. ПИФы более безопасны, и способны приносить значительный доход. Однако есть шанс, что фонд потеряет часть средств, и вы понесете убытки.
  • Векселя и облигации. Это еще более консервативный вид вложений, но при правильном подходе реально получить доходность выше банковского депозита.
  • Ценные металлы. Лучше пользоваться обезличенными металлическими счетами, чем покупать физические драгметаллы.
  • Вложения в интернете. Это ПАММ-счета, хайпы, в том числе кассы взаимопомощи, краудфайдинговые проекты и т.д. Эти вложения довольно рисковые за счет наличия неторговых рисков — проще говоря, есть шанс нарваться на мошенников, но и прибыль по ним существенней.

Использование специальных банковских программ

Накопить на первый взнос можно, используя льготные программы банков. Например, в большинстве случаев логично использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Конечно, до минимальных 10% заемщикам приходится «дотягивать» самостоятельно, но субсидия может покрыть часть расходов.

Больше информации об использовании семейного капитала в качестве первоначального взноса вы получите здесь.

Можно рассмотреть варианты со взятием кредита в качестве первоначального взноса. Ряд банков предлагает специальные кредиты с пониженной процентной ставкой как раз для таких случаев. Самые выгодные программы рассматриваем по этой ссылке.

Кроме того, есть смысл разыскать варианты с нулевой процентой ставкой, но по ним, как правило, выше проценты, а жилье — покупать только на первичном рынке и только у определенных застройщиков.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Как накопить на первый взнос на ипотеку?

Анна и Сергей – молодожены. Они мечтают жить долго и счастливо, а ещё завести кота, сделать ремонт, выкинуть старый сервант и расставить мебель по своему вкусу. Но все эти маленькие радости семейной жизни им недоступны в съемной квартире. Поэтому ребята решили оформить ипотеку. 

Анна присмотрела замечательную квартиру с большой кухней и балконом в спальном районе города за 3 млн. рублей. Но для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры – 450 000 рублей. Все совместные сбережения были потрачены на свадьбу. Как быстро накопить нужную сумму для первоначального взноса по ипотеке? 

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее.  Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку. 

Копите эффективно

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму. 

Планируйте бюджет

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться.

Следите за расходами 

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.      

Учитесь грамотно экономить  

При покупке используйте дисконтные и бонусные карты везде, где это возможно. Вы сэкономите в среднем от 5 до 20% – вроде мелочь, но за год получается приличная сумма. Пользуйтесь картами с функцией cashback и накапливайте бонусы «Спасибо» – вы сможете вернуть себе до 6% от покупок.

Пользуйтесь купонами – существует множество сервисов, которые позволяют экономить. Например, вы сможете посетить выставку или театр со скидкой, сэкономить на тренажерном зале, маникюре или путешествиях.    

Откажитесь от лишних расходов

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб. 

Важно!

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.   

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!   

Составляйте список покупок

Вспомните свои последние походы в магазин. Вам нужно было купить хлеб, яйца, молоко и помидоры. Вы же накупили ещё печенье, чипсы, колу, много других «вкусняшек» и пену для ванны с ароматом арбуза.

Долго хранящиеся продукты (сахар, крупы) покупайте в больших упаковках, так дешевле.
Скоропортящиеся продукты покупайте с запасом на 2-3 дня. Купите больше – есть риск, что часть придётся выкинуть. 

Не покупайте дорогие вещи спонтанно

Спросите себя, почему вы покупаете эту вещь, и действительно ли она нужна вам. Это поможет вам отличить желание от потребности. Если не можете найти вразумительный ответ, положите вещь на место. Если есть сомнения, попросите отложить до завтра и обдумайте покупку дома в спокойной обстановке.  

Внимательно изучите содержимое ваших шкафов

Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.

Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на авито. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.    

Сделайте хобби дополнительным источником дохода

Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.

Как накопить на первый взнос по ипотеке

Как накопить на первый взнос на ипотеку?

В 2018 году проценты по ипотеке достигли своего исторического минимума. Снизились и требования к заемщикам, и сумма минимального первоначального взноса, так что получить жилищный кредит стало гораздо проще. Однако вопрос о том, как накопить на взнос по ипотеке, остается актуальным из-за высоких цен на квадратные метры.

Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).

Чтобы начать процесс накопление, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:

  • Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
  • Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
  • Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
  • Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.

Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена – 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос – 400 тыс. рублей.

Теперь разделите эту сумму на число месяцев, в течение которых планируется накопить капитал. Например, 24 (2 года). Значит, вам каждый месяц придется откладывать не менее 16700 рублей.

Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.

Не забывайте об инфляции. Квартиры дорожают (даже несмотря на временное снижение цены), поэтому в расчеты было бы неплохо заложить и ее. Таргет Центробанка по инфляции – 4%, но реальный рост квартир обычно составляет порядка 8-10%.

Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.

Прикинуть примерные суммы в зависимости от процентной ставки и суммы вам поможет кредитный калькулятор:

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Совет!

Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

К примеру: Ваша зарплата 50 000 рублей. На обязательные платежи в месяц уходит 24 000 рублей. Ежемеясчная сумма, откладываемая на первоначальный взнос – не менее 10 000 рублей. Следовательно, у вас останется 16 000 свободных рублей – около 530 рублей в день – главное, не выходить за рамки.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Фиксация всех шагов

Как накопить на первый взнос по ипотеке

Обзоры

Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:

  • Сколько удалось отложить;
  • Сколько еще необходимо;
  • Каково отклонение от первоначального плана.

Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.

Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.

Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.

Поиск дополнительного заработка

Если же зарплаты хватает только, чтобы свести концы с концами, то поиск дополнительного заработка остается единственным способом накопить на ипотеку. Здесь, как и в случае с бюджетом, необходима системность.

Для начала определитесь, каким образом будете получать доход. Вариантов масса, и их реализация зависит от вас самих:

  • Вторая работа на полставки;
  • Дополнительные смены на основной работе;
  • Частный извоз или подработка курьером;
  • Фриланс (работа в интернете);
  • Монетизация хобби – Пекарня на дому;
  • Шитье и вязка на дому;
  • Помощь в делах по дому (ремонт, починка, настройка – словом, «муж на час»);
  • Репетиторство;
  • Настройка программного обеспечения;
  • Онлайн-консультирование или ведение бухгалтерии и т.д.

Важно определить для себя, как часто придется прибегать к дополнительному заработку, и откладывать все заработанные средства для первого взноса по ипотеке. Учтите, после оформления ипотеки, погашать его тоже придется, скорее всего, за счет дополнительной работы.

Важно понять, какой фриланс подойдет вам по складу ума и навыкам. “Закрепитесь” в выбранной профессии и постепенно повышайте ценник за свои услуги.

Продажа всего ненужного

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

  • Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
  • Книги, в том числе раритетные издания;
  • Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
  • Инструменты для ремонта дома;
  • Ненужная мебель;
  • Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.

Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы – обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

  • Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
  • Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
  • Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
  • ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
  • Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.

Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

  • Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
  • Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
  • Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку – рискуете не закончить процесс.
  • Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой – это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Вам пригодится: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса.

Таким образом, накопить на взнос по ипотеке более чем реально даже при скромных доходах. Главное – определиться с планом сбережения средств и строго следовать ему. Помочь ускорить процесс накопления помогут поиск дополнительного дохода, продажа ненужных вещей и грамотное инвестирование.

Первоначальный взнос по ипотеке – советы как накопить деньги

Как накопить на первый взнос на ипотеку?

Первоначальный взнос — именно с него, а точнее с его накопления начинается ипотека. И если вы решились взять ипотечный кредит и вас не пугает кредитное бремя на долгие годы, то пора собирать средства на покупку квартиры. Для того, чтобы правильно начать копить деньги на первоначальный взнос нужно знать определенные нюансы, которые помогут вам достигнуть цели немного быстрее.

Определяем размер первоначального взноса

Обычно размер первоначального взноса определяют как минимальную  сумму собственных средств, которая должна у вас быть на руках для получения ипотечного кредита. В среднем по  стране этот размер обычно составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. Хотите купить квартиру за 3 миллиона — первоначальный взнос будет 600 тысяч. Квартира стоит 5 млн. — нужно иметь миллион.

На самом деле в этом кроется главная ошибка заемщика, которая в последствии может сильно отразиться на его финансовом состоянии.

Размер первоначального взноса нужно определять не от стоимости жилья, а от размера ежемесячных платежей.

Именно сумма ваших затрат, которые вы будете отдавать банку в виде кредита, играют главную роль. Накопив деньги на первоначальный взнос, заемщик с удивлением обнаруживает, что оставшиеся 80% банк может ему дать, но для покрытия всех ежемесячных выплат по кредиту придется отдавать почти всю свою зарплату.

Перед получение ипотечного кредита заемщик должен определить для себя комфортный уровень ежемесячных платежей с учетом его доходов. Обычно выплаты по кредиту не должны превышать 35% общих доходов семьи.

То есть если вы зарабатываете в совокупности 100 тысяч в месяц, то максимальная сумма выплат по кредиту будет 35 тысяч. Имеете доход — 50 тысяч, платить по ипотеке желательно не более 17-18 тысяч в месяц.

После определения суммы можно рассчитывать уже минимальный размер первоначального взноса.

Пример. Доход заемщика — 60 тысяч в месяц. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей. Ежемесячный допустимый размер выплат по кредиту — 20 тысяч рублей. Процентная ставка по ипотеке 12% годовых.

Исходя из этих данных, с помощью ипотечного калькулятора, рассчитываем какую максимальную сумму кредита может дать банк и соответственно, каков должен быть размер первоначального взноса.

В итоге получились следующие данные:

  • размер первоначального взноса — 1,1 млн. рублей или 36% от стоимости квартиры;
  • размер кредита — 1,9 млн. на 25 лет.

Конечно, уровень 35% не является истинным показателем. Если вы при вашем уровне доходов можете вполне комфортно прожить и на 50%, а оставшиеся деньги отдавать за ипотечный кредит, то конечно же, почему бы и нет.

В противоположность этому, есть категории граждан, с достаточно низким уровнем доходов, для которых отдавать даже 30% за кредит весьма проблематично. Поэтому следует воспринимать данные цифры как некий ориентир, а принимать решение нужно исходя конкретно от ваших финансовых возможностей.

Варианты накопления

После определения оптимального первоначального взноса, вторым  пунктом идет каким способом найти необходимую сумму. А именно где взять деньги на первоначальный взнос. Вариантов всего 3:

  1. накопить самостоятельно;
  2. взять в долг у друзей,  родственников;
  3. взять кредит в банке.

Кредит в банке

С одной стороны самый простой выход из положения. Но такая простота будет дорого стоит. Обычно потребительские кредиты «дороже» ипотечных в 2-3 раза. И учтите, что отдавать вы их будете одновременно с ипотечным. В итоге нагрузка на семейный бюджет будет запредельной.

Конечно, есть ситуации, когда без него не обойтись, например, вы нашли хорошую квартиру, о которой мечтали (низкая цена, удачное расположение, возможное скорое подорожание стоимости или другие моменты). И брать нужно уже практически завтра.

Внимание!

 Владелец квартиры не будет ждать пока вы накопите деньги на первоначальный взнос. Если оно того стоит и вы уверены что потянете двойное «кредитное бремя», почему бы и нет.

В некоторых случаях до полного первоначального взноса у людей не хватает немного, в таком случае в принципе тоже можно взять недостающую сумму у банка.

Деньги в долг

Смысл тот же, что и кредит, с одним условием, что это практически «бесплатные деньги». Отдавать их конечно тоже нужно, но по крайней мере у вас не будет сумасшедшей переплаты по процентам. Ну купите коробку конфет (ящик пива) своему кредитору после возврата долга.

Самый главный недостаток — это возможность испортить отношения с друзьями, близкими, в случае если вы вовремя не сможете отдать долг. Поэтому лучше перед тем, как просить денег, взвесьте свои возможности.

Собственное накопление

Накопление на первоначальный взнос можно рассматривать как генеральную репетицию перед получением ипотеки. Вы проверяете свои силы и возможности. Как будто уже выдан кредит и вам нужно ежемесячно вносить заранее известные суммы. Поэтому каждый месяц вы должны откладывать не меньше этой суммы.

Для многих это становится очень неприятным открытием. Одно дело думать, что нужно отдавать, допустим по 20 тысяч в месяц, но в будущем.  Вроде должны потянуть такие дополнительные расходы. Другое дело — делать это прямо сейчас. И выясняется, что откладывать ежемесячно такую сумму очень и очень тяжело.

А в некоторых случаях просто невозможно.

Также не следует забывать, что приобретя квартиру, вы автоматически увеличите расходы своего бюджета на коммунальные платежи. Поэтому в идеале, при накоплении на первоначальный взнос, нужно откладывать еще дополнительно и эту сумму, чтобы полностью смоделировать свои совокупные расходы на квартиру в будущем, после получения ипотечного кредита.

Если вы в данный момент снимаете квартиру, то вам нужно откладывать минимум сумму средств равной ежемесячным платежам по ипотеке и коммунальным платежам, за минусом арендной платы за съем текущей недвижимости.

Как копить деньги на квартиру?

Для того чтобы успешно, максимально быстро и комфортно накопить необходимую сумму для первоначального взноса за квартиру нужно придерживаться всего 3-х простых правил:

  1. Больше зарабатывать.
  2. Меньше тратить.
  3. Инвестировать.

Больше зарабатывать

Это самый сложный способ. Деньги на дороге не валяются и никто просто так их вам не даст. Менять работу на более высокооплачиваемую не у всех получиться, тем более сразу. Поэтому здесь возможны только следующие варианты.

  1. Подработка, как на основном месте работы, так и на стороне. Не важно, что доход будет не сопоставим в разы, с вашей основной заработной платой. Здесь главное приток дополнительных денег. Например, вы решили откладывать ежемесячно по 20 тысяч в месяц. Вам нужно накопить 500 тысяч. С таким уровнем вам потребуется примерно 2 года. Если у вас будет подработка, которая способна приносить дополнительно по 10 тысяч рублей в месяц, то ежемесячный вклад составит уже 30 тысяч и срок накопления сократится на 30% и составит 1 год и 4 месяца.
  2. Разовые заработки. Не следует пренебрегать таким способом получения дохода. Дополнительные несколько тысяч хоть и небольшая сумма, но все равно приближают вас к заветной цели. Заработок в интернете, сдача крови за деньги — таким нехитрым способом может зарабатывать каждый.
  3. Еще одним хорошим способом ускорить накопления будет откладывать сразу все незапланированные и внезапные доходы. Дали вам дополнительную премию, повысили зарплату, выиграли в лотерею, нашли кошелек на улице в конце концов: все это может идти сразу в копилку.
  4. Продать что-то ненужное. Здесь тот же самый принцип, что и в предыдущем пункте. Дополнительные «лишние» деньги ускорят срок накопления. Что можно продать? Все что угодно: начиная от мелочи, старый телевизор, компьютер, телефон, мебель, до вполне серьезных и дорогостоящих вещей. Возможно у вас есть гараж, дача, машина. Здесь именно вам нужно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего либо, но в результате ускорить покупку желанной квартиры.

Меньше тратить

Чтобы начинать откладывать деньги, нужно чтобы они были. И здесь главную роль в достижении играет планирование семейного бюджета. Если вы думаете, что нужно будет считать каждую потраченную копейку и вести учет всех расходов и доходов, расслабитесь. Есть намного более простое решение.

Существует достаточно много различных способов откладывать деньги. Обычно люди делают это немного неправильно. После получения зарплаты в течении месяца они стараются экономить, а в конце, все что осталось откладывают. Как показывает практика, отложить удается не совсем ту сумму, на которую рассчитывали. Она обычно может быть в разы меньше нужной.

Небольшое изменение порядка действий даст вам нужный положительный эффект.

После получения заработной платы сразу же отложите нужную сумму на формирование первоначального взноса.

А с оставшейся суммой вы вольны распоряжаться по своему усмотрению. Парадокс заключается в том, что зная, что у вас осталось чуть меньше денег, вы все равно довольно комфортно сможете прожить на эту сумму.

Оставшиеся деньги лучше использовать по некоторым правилам, которые способны существенно облегчить вашу жизнь, правильно и равномерно распределить текущие расходы.

Что это за правила?

  • правило 4-х конвертов;
  • система kakebo;
  • метод 6-ти кувшинов.

Естественно, если вы планируете быстрее накопить деньги, вам все же придется урезать свои расходы и начать экономить.

Начинать лучше всего с самых расходных частей бюджета, даже малая оптимизация которых будет давать более ощутимый результат, чем сильное ограничение по малым статьям расходов.

Например, если вы ходите в фитнес зал и тратите 2 тысячи в месяц, а походы в кафе и рестораны «уносят» с вас 10 тысяч, то естественно лучше не отказываться от спорта, а уменьшить расходы на кафе.

Возможно вам будет интересно: Как копить и откладывать деньги при небольших доходах.

Инвестировать

Если планируемый срок накопления на первоначальный взнос более 3 месяцев, то все деньги нужно заставить работать и приносить дополнительный доход. Здесь самое главное для вас должна быть надежность вложений. Поэтому оптимальным будет только банковский вклад. И обязательно в крупнейшем банке, дабы исключить возможность отзыва лицензии во время хранения денег в виде депозитов.

Вы конечно немного проиграете в доходности, но зато со 100% гарантией будете уверены, что к назначенному сроку деньги будут у вас на руках.

Что даст вам банковский вклад? Небольшую прибавку к вашей основной сумме. По крупнейшим банкам это около 6% годовой доходности. Открывайте вклад с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов.

Важно!

В некоторых случаях логичнее будет открывать вклад именно в том банке, в котором вы планируете брать ипотечный кредит. Для своих клиентов у многих банков есть программы лояльности, когда кредит вы можете получить по чуть сниженным ставкам.

Снижение ставки всего на 0,25-0,5% при кредите в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, способно дать экономию в несколько десятков тысяч рублей, а в некоторых случаях и сотен тысяч.

Первоначальный взнос по ипотеке: условия банков, расчет процентов

Как накопить на первый взнос на ипотеку?

В статье рассмотрим, что такое первоначальный взнос по ипотеке. Разберемся, можно ли купить жилье без первоначального взноса или оплатить его материнским капиталом. Мы подготовили для вас расчет выгоды при внесении первого платежа и собрали отзывы клиентов разных банков.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос — это часть стоимости квартиры, которую необходимо внести за счет собственных средств. В большинстве банков он обязателен. На размер первого платежа банки ориентируются при оценке своих рисков, то есть если вы готовы внести сразу большую сумму, значит, и дальше «проблем» с вами не будет.

Банку первый взнос нужен и на случай, если все же у вас возникнут трудности с выплатой ипотеки. Тогда ему придется продавать залог (в крайнем случае), а, как известно, шансы банка на полный возврат кредита за счет залога при наличии первого взноса существенно увеличиваются.

Требования банков к первому взносу

Каждый банк самостоятельно определяет, сколько процентов от стоимости жилья составляет минимальный первичный взнос. Например, в Альфа-Банке, Сбербанке, Россельхозбанке он равен 15%, в Райффайзенбанке, ВТБ, УБРиР — 10%, в Совкомбанке — 5%, а в Газпромбанке — от 0%.

Размер первого взноса зависит от следующих факторов:

  • Тип приобретаемой недвижимости. По кредиту для покупки вторичного жилья или квартиры в новостройке первый взнос будет ниже, чем по ипотеке на гараж или коммерческую недвижимость.
  • Категория заемщика. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на одобрение заявки с меньшим первым взносом.
  • Участие в действующих акциях. При покупке квартиры у партнеров банка сумма первого взноса будет ниже, а некоторые банки могут выдать ипотеку и без первого взноса, например, такая программа действует в Газпромбанке совместно с группой компаний «Газпромбанк — Инвест».
  • Документальное подтверждение доходов и занятости. При оформлении ипотеки без справки о доходах и копии трудовой книжки банки просят внести минимум 30 — 50% от стоимости жилья. Например, в ВТБ при выборе программы по двум документам первый взнос составит 30% (покупка квартиры в новостройке) или 40% (приобретение готовой недвижимости), а в Россельхозбанке придется заплатить 40%, если приобретается квартира, или 50%, если планируется купить дом с земельным участком.

Оплатить первый взнос необходимо после одобрения заявки на ипотеку, но до момента оформления ипотечного договора. Средства по первому взносу надо зачислить на специальный счет в банке, где оформляется ипотека, или они могут быть переведены на счет продавца/застройщика в банке, переданы ему наличкой под расписку или зачислены на текущий счет.

Если вы самостоятельно оплачиваете продавцу часть стоимости квартиры, факт совершения платежа надо подтвердить документально.

Для оплаты первого взноса можно использовать материнский капитал, но только при оформлении ипотеки по программам с подтверждением дохода и занятости (то есть с полным пакетом документов — паспортом, СНИЛС, копией трудовой и 2-НДФЛ).

Что делать, если не хватает на начальный взнос по ипотеке

Минимальный первый взнос необходимо оплатить за счет собственных средств, но иногда квартиру хочется приобрести срочно, а накопленных денег нет.

В этом случае придется решать проблему одним из следующих способов:

  • Продажа имеющейся недвижимости. Найти деньги на первый взнос проще, если ипотека оформляется для увеличения жилой площади — достаточно продать имеющуюся недвижимость. Можно также выставить на продажу и другое имущество, например, автомобиль.
  • Оформление дополнительного кредита. Некоторые банки сразу предлагают взять кредит на первоначальный взнос. Но нужно учитывать, что платить сразу 2 кредита будет довольно сложно.
  • Обращение за помощью к родственникам. Иногда родители или близкие люди могут предоставить часть или даже весь первый взнос по ипотеке. Деньги от родственников могут быть получены безвозмездно или в долг.
  • Оформление ипотеки без первоначального взноса. Такие программы доступны лишь в нескольких банках.

Как получить ипотеку без первоначального взноса

Некоторые банки оформляют ипотеку без первого взноса. В этом случае предоставляется кредит на всю стоимость недвижимости. Но условия по таким программам будут менее привлекательными.

Например, при отсутствии первого взноса в Промсвязьбанке минимальная ставка составит 11,5%, а в Россельхозбанке — 10,5%, при этом потребуется передать в залог другую недвижимость.

При рассмотрении заявки на ипотеку без первого взноса вас будут более тщательно проверять, т. к. у банка существенно увеличиваются риски невозврата денег.

Еще одним вариантом получения ипотеки без первого взноса является оформление кредита с господдержкой, например, при использовании материнского капитала.

Также прочитайте: Ипотека под материнский капитал в Сбербанке: ставки, расчет платежа на калькуляторе и условия погашения

Преимущества ипотеки с первым взносом

При ипотеке с первым взносом снижается сумма переплаты, а дополнительно вы можете получить следующие плюсы:

  • Более выгодная ставка. По ипотеке с первым взносом она будет ниже.
  • Сокращение стоимости страховок. Они рассчитываются в процентах от суммы основного долга.
  • Увеличение шансов на одобрение. При наличии первого взноса доверие банка к вам будет выше.

Разберем выгоду при наличии первого взноса на примере:

Квартира за 3 млн р. оформляется в ипотеку через Промсвязьбанк на 20 лет. При первом взносе в 1 млн р. ежемесячный платеж составит 17 511 р., а ставка — 8,6%. При отсутствии первого взноса ставка вырастет до 11,6%, ежемесячный платеж — до 32 234 р.

Отзывы об ипотеке

Станоева Екатерина:

Логинов Андрей:

«3 месяца назад оформил ипотеку в Сбербанке. Очень понравилась возможность подавать заявку и подбирать квартиру на сайте ДомКлик. В отделение я шел, уже зная что все одобрено и согласовано. За счет этого от подачи заявки до оформления сделки прошло минимум времени. Электронная регистрация сделки — также довольно удобный сервис, не надо никуда бегать лишний раз».

Куликова Алина:

Кучеренко Виталий:

«Я рассматривал несколько предложений от банков по ипотечным кредитам, но остановился на варианте Райффайзенбанка, т. к. уже пользовался его услугами в прошлом.

Менеджер очень подробно рассказал обо всех условиях и на все этапах держал меня в курсе дел. С погашением долга никаких проблем не возникает.

Мобильное приложение и онлайн-банк позволяют оплачивать кредит из любой точки земного шара».

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.