Как банки борются с проблемными заемщиками

Содержание

Как банки воюют с проблемными заемщиками?

Как банки борются с проблемными заемщиками

Качество кредитного портфеля банков продолжает ухудшаться – хотя официальная статистика твердит, что все в норме: по данным Нацбанка , доля “проблемных” кредитов едва достигает 7% в общем кредитном портфеле всех банков. Злоязыкие источники “Денег” оценивают долю “тухлых” займов в среднем в 15-35%, а для некоторых банков – и во все 50-70%.

Самая “гиблая” ситуация – с займами, выдававшимися без залога и поручителей (кредитками, потребительскими кредитами и займами наличными). К ним постепенно “подтягиваются” и кредиты , обеспеченные имуществом. Особенно сложно валютным заемщикам, которые страдают от капризного поведения курса и падения рыночной цены залогов чуть ли не на 30-40%.

“По нашим оценкам, “проблемные” кредиты составляют 30-35% кредитного портфеля банков, и объемы просроченных займов ежемесячно увеличиваются.

При этом наибольшую долю (до 60%) занимают потребительские кредиты, 8-12% – займы на приобретение недвижимости, около 80% которых выдавались в валюте”, – в мрачных тонах рисует ситуацию начальник отдела “Финансового агентства по сбору платежей” Елена Яицкая.

Прогнозы тоже неутешительны: рост “плохой” задолженности, скорее всего, будет продолжаться не только до конца 2009-го, но и в 2010 году. А доля кредитов, с которыми банки имеют проблемы, может в конечном итоге удвоиться. Поэтому даже добросовестным заемщикам послаблений от банков ждать не стоит, а “проблемным” – тем более.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Весьма велик риск того, что банки чаще станут отказывать клиентам в реструктуризации кредитов. Во-первых, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей.

Во-вторых, “длинные”, особенно ипотечные, и валютные кредиты практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка.

“Банки если и соглашаются на реструктуризацию, то лишь для того, чтобы не показывать реальные “проблемные” кредиты или, в крайнем случае, когда знают, что кредит точно не будет погашен”, – объясняет Дмитрий Поддубный, исполнительный директор ФГ “Консалтинг и инвестиции”.

Также банкиры заявляют, что есть случаи, когда пойти навстречу клиентам просто невозможно. Например, когда заемщик просит списать часть задолженности “за так”, снизить ставку ниже экономически обоснованной для банка (как правило, ниже максимальной ставки по депозитам. – Авт.

), или требует вовсе не начислять проценты. “Приходится предлагать клиенту поискать какие-либо другие пути выхода из ситуации.

Внимание!

Например, продать залоговое имущество без судебных процедур с согласия банка, но от имени заемщика, либо предоставить дополнительное обеспечение”, – рассказывает заместитель председателя правления банка “Контракт” Павел Крапивин.

В то же время нередко банки предлагают некие послабления заемщикам, которые своими силами стараются искать пути решения проблем с погашением (например, обеспечить поручительство, “найти” дополнительные доходы и прочее).

Могут, к примеру, предложить “простить” начисленные штрафы и пеню.

Но, с другой стороны, такой шаг можно расценивать как хитрость: вначале клиенту начисляется пеня, чтобы стимулировать его все-таки начать осуществлять регулярные платежи для погашения, а потом санкции прекращаются по принципу “морковки”.

Граница закрыта?

Правда, вполне возможно, что штрафы и отказы в реструктуризации кредита – это меньшее зло, подстерегавшее заемщиков. Дело в том, что Украина решила последовать примеру России, которая блокирует выезд из страны “проблемным” должникам до тех пор, пока все долги не будут погашены.

“Шумиху” поднял Президент Украины, который 8 октября подписал Указ №813/2009. В нем, в частности, Кабмину рекомендуется “принять меры по соблюдению требований Закона относительно временного отказа в выезде за рубеж гражданам, имеющим невыполненные кредитные обязательства”. Президент также приказал разобраться с судьями, которые принимали решение по делам заемщиков не в пользу банков.

Напомним: согласно ст.

6 Закона Украины “О порядке выезда из Украины и въезда в Украину”, путешествие за рубеж могут запретить, если гражданин уклоняется от выполнения обязательств, возложенных на него судебным решением, либо если относительно него подан гражданский иск в суд. До окончания производства по делу или до выполнения обязательств (в том числе кредитных) могут задержать выдачу загранпаспорта или изъять паспорт при его наличии.

Подлил масла в огонь и НБУ, оперативно разослав банкам Письмо №18-312/4255-18700, в котором настоятельно рекомендовал через суды “тормозить” “проблемных” должников, желающих покинуть страну.

В своем письме Нацбанк приводит в пример банк “Надра” , который уже получил 32 судебных решения по своим должникам. Ранее первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов заявлял о том, что прошения о запрете на выезд поданы администраторам банка по 526 должникам.

Ссылаясь на письмо НБУ, банк “Надра” опубликовал также на своем сайте реестр своих “проблемных” должников, в котором присутствуют фамилии более 28 тыс. физлиц.

Но напомним, что в суд банкиры подают при наличии весьма веских оснований: если срок “затянутого” платежа не менее 90 дней, а заемщик при этом не идет на контакт с банком и не обсуждает варианты реструктуризации долга. Так что это не означает, что при долге банку в несколько тысяч гривен и просрочке менее чем в три месяца придется стать невыездным.

К тому же у кредиторов может просто не хватить денег на ведение большого количества судебных дел. Да и заемщики гарантированно будут оспаривать “наезд” со стороны банка, что затянет процесс возврата долгов еще больше.

Поэтому, скорее всего, банки будут использовать подобный инструмент в основном при борьбе с крупными неплательщиками, и, очевидно, чаще применять его к юридическим, чем к физическим лицам.

Хотя физлицам, которые задолжали суммы, исчисляемые десятками и сотнями тысяч гривен, стоит быть настороже – именно такие заемщики являются для коллекторов и банкиров излюбленным объектом охоты.

Итого

Несмотря на злой Указ Президента, ограничить выезд за рубеж “проблемного” заемщикам можно только по решению суда. Такое решение возможно лишь при большой просрочке платежей по кредиту, но и его можно оспаривать.

о банковском рынке

на сайте: 10.11.2009

Как банки решают проблемы, касающиеся невозврата займов

Как банки борются с проблемными заемщиками

Для того чтобы взять кредит в банке, необходимо пройти многоуровневую проверку как личности, так и платежеспособности. Финансовые организации тщательно проверяют всю информацию и документы, которые они получают от потенциальных заказчиков.

При этом основной проверке подвергаются платежеспособность и ответственность клиента. Ответственность клиента можно проверить по его предыдущим кредитам.

Оценивая клиента, банк изучает любые сведения о нем: его возраст, место и продолжительность работы на одном месте, профессиональный стаж и другое.

Это нужно для того, чтобы банк был уверен в том, что доверяет свои денежные средства человеку, который их вернет в срок. Таким тщательным отбором финансовые компании исключают риски потери своих денежных средств из-за невозвращенных кредитов.

Но к сожалению, даже такие проверки не являются гарантией того, что клиент вернет весь долг банку с процентами и в срок. Никто не знает, какая финансовая ситуация может сложиться у него завтра.

Федеральная служба судебных приставов

Согласно статистике наблюдается ежедневный рост задолженностей по займам. При этом в категорию «проблемных» клиентов иногда попадают люди, которые имеют идеальную кредитную историю в прошлом. Все это привело к тому, что банки стали разрабатывать особые методики, направленные на борьбу с проблемными заемщиками.

Как банки ведут борьбу с должниками?

Любой кредит с задолженностью для финансовой организации превращается в ощутимую потерю денежных средств. И чем дольше клиент не платит по займу, тем сильнее возрастают потери банка. Кредиторы прибегают к коллекторам, работу которых также нужно оплачивать – это дополнительные расходы банка.

Банк теряет денежные средства, даже если есть залоговое имущество. Чтобы его продать, нужно затратить силы и деньги. В самых запущенных ситуациях банку приходится нести и судебные издержки.

Понятно, что все перечисленные средства борьбы с задолженностью, превращаются в убытки, которые никто не возмещает.

Крупнейшие кредитные учреждения, где идет жесточайший отбор клиентов и получить кредит достаточно трудно, имеют до 8% клиентов, которые не возвращают кредиты. А в более мелких организациях этот процент должников достегает 37. Поэтому сотрудники банка при первой же задолженности по кредиту начинают работать с «проблемными» клиентами.

Работа с «проблемными» клиентами

Как только платеж просрочен на один день, с банка начинают поступать звонки и sms-ки с просьбой оплаты и выяснением причин просрочки. Если клиент просто забыл, то вопрос решается быстро.

Если же заемщик специально игнорирует все попытки связи с банком, то в ход идет напоминание-предупреждение с помощью почты России.

В предупреждающем письме кредитная компания напоминает о задолженности, указывает размер штрафа и предупреждает о возможности расторжения договора, что должно привести к обязательному возврату кредита со стороны клиента, согласно условиям.

Важно!

Если в течение 3 месяцев, клиент не оплатит задолженность, то кредит переводит в категорию «проблемные».

Часто за помощью вразумить недобросовестного заемщика обращаются к коллекторским агентствам. При этом работа коллекторов может развиваться по одному из двух сценариев.

При первом: коллекторы от лица банка общаются с проблемными должниками и добиваются возврата задолженности. При успешной работе, банк оплачивает определенную сумму.

При развитии событий по второму сценарию, коллекторы выкупают долг клиента у банка, о чем сообщается письмом недобросовестному заемщику.

Работа с должниками

Как только долг у банка куплен, сотрудники агентства приступают к работе. При первой встрече они будут вести себя с клиентом вежливо: представятся, расскажут о своих намерениях, узнают, что собирается делать клиент.

И если вы пойдете навстречу коллектору, то ваше общение останется на дружелюбной или официальной ноте. Если же вы попробуете хитрить и избегать встреч, то в ход пойдет психологическое давление. Конечно, физически вас никто не будет трогать.

Но мало кому понравиться, что звонками будут доставать родственников и даже коллег по работе.

Какие бывают должники?

Большую опасность коллекторы представляют для действительно добропорядочных и дружелюбных людей, которые по независящим от них обстоятельствах попали в задолженность к банку.

Такие люди готовы отдать последнее, лишь бы только оставили в покое их родственников и друзей. Эти добропорядочные заемщики являются настоящим подарком для коллекторов. Именно с них можно получить много денежных средств.

Такие впечатлительные люди ради своей спокойной жизни многое готовы отдать.

Граждане, отличающиеся умом или хитростью, прежде чем что-либо отдать коллекторам хорошо подумают. Эта категория клиентов идет на переговоры, но в них отстаивает свои законные права и в случае чего грозятся милицией. Они стараются действовать уверенно, но их целью является мирное урегулирование споров по задолженности.

Совет!

Умные люди стараются предложить такие решения, чтобы в выигрыше остались обе стороны. Всем известно, что «проблемные» кредиты продаются коллекторам за смешные деньги, в то время как последние пытаются сорвать с клиентов как можно больше.

Но видя перед собой рассудительного должника, они соглашаются получить потраченные на кредит деньги, лишь бы не идти в суд.

Любому понятно, что задолженность по кредиту сегодня или позже, но все равно нужно возвращать. Но от того, кому клиент будет возвращать деньги (банку или коллектору) зависит его уклад жизни.

С коллекторами все же лучше не сталкиваться. Решать проблему нужно на стадии «банк», а не страдать от давления коллекторов. Взаимовыгодное соглашение с кредитной организацией поможет сохранить не только нервы клиента, но и денежные средства.

Как бороться с банками по кредитам

Как банки борются с проблемными заемщиками

Нынче в кредит продается и покупается почти все: квартиры, машины, путешествия, медицинские услуги, шубы, не говоря уже о бытовой технике.

С одной стороны, это благо — возможность пользоваться вещью, платить за которую можно не сразу.

С другой — реальная вероятность накопить «плохие долги», взыскание которых станет делом судебных приставов и коллекторов, после общения с которыми многие боятся выходить на улицу или снимать телефонную трубку.

Каким образом банки борются с проблемными заемщиками

В кризисный период все большее количество заемщиков оказываются в неприятной ситуации, когда они не могут рассчитаться с банком.

Основная масса просрочек приходится на долларовые кредиты, которые заемщики вынуждены выплачивать по новому курсу, однако проблемы наблюдаются и среди клиентов банков, которые брали кредиты в рублях. Чаще всего неплатежеспособность становится результатом потери работы или проблем с бизнесом.

Реально ли выиграть суд с банком

Некоторые заемщики сталкивались с ситуациями, когда финансовое учреждение начинает требовать оплатить необоснованные штрафы и комиссии.

И заемщик решается подать в суд на банк. Либо наоборот, клиент отказывается платить ссуду по каким-то причинам.

Тогда иск обращается против него. Начать борьбу. Если требуют завышенные штрафы, можно защитить свои права. Судебные издержки уменьшают бюджет, но грабительские проценты действуют на него еще хуже.

Рекомендуем прочесть:  дорога адвокат

Как бороться с банками, выжимающими долги по кредитам?

С августа просроченная задолженность граждан России банкам вновь начала расти.

В объемах она и не останавливалась, а с августа начался рост еще и доли просроченной задолженности физических лиц по отношению ко всем выданным им кредитам. На 1 ноября она достигла 6,4%. С августа просроченная задолженность граждан России банкам вновь начала расти.

В объемах она и не останавливалась, а с августа начался рост еще и доли просроченной задолженности физических лиц по отношению ко всем выданным им кредитам.

больших усилий, вернуть свои деньги. Если у банка нет своего Отдела по взысканию, то банк платит КА комиссионное вознаграждение — % от суммы взыскания, а должник остается клиентом Банка и торчит деньги банку.

Или КА выкупает у банка права требования по кредитным договорам, должник становится должником КА, банк навсегда забывает про этого клиента.

Последний вариант вроде как незаконен, но обычно прописывается в кредитном договоре как «договор продажи долга» (очень мелкими буквами) и в суде предъявляется как предупреждение (мол, раз должник поставил свою подпись, значит — ознакомлен).

Как судиться с банками?

Трудно спорить с мнением, что кредитные обязательства нужно выполнять. Однако даже самый добропорядочный и ответственный заемщик не застрахован от сложных ситуаций, которые становятся причиной ухудшения его финансовых дел.

Впрочем если ранее нередко угрозы банка передать дело в суд оставались всего лишь угрозами, то в «послекризисные» времена кредитные структуры судятся с заемщиками вне зависимости от того, сколько те задолжали.

Внимание!

Наиболее яркий пример заемщика, засуженного банком – история москвички, оказавшейся под угрозой выселения с двумя малолетними детьми из ипотечной квартиры.

В марте этого года суд постановил взыскать с нее задолженность, размер которой вдруг оказался намного выше первоначальной ссуды. К 2015 году ее долг по валютному кредиту в рублях вырос более чем в два раза, несмотря на то, что до этого она много лет исполняла свои денежные обязательства перед банком.

Долги по кредиту: как с банки борются с недобросовестными заемщиками

Порою, движимые одним лишь желанием, люди набирают огромное множество кредитов (на покупку мебели, ремонт квартиры или, к примеру, на автомобиль), по которым в дальнейшем по разным причинам не могут делать ежемесячные взносы. Иногда случается и так, что гражданин оформляет кредит, зная на перед, что выплачивать его не будет.

Чем именно может обратиться невыполнение обязательств по кредитному соглашению будет рассказано далее.

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет.

Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Проблемные кредиты

Как банки борются с проблемными заемщиками

Как только не проверяют банковские структуры потенциальных заемщиков. И место работы, и доходы, и порядочность погашения ранее взятых займов, и возраст, и множество других моментов выясняется кредитором при рассмотрении кредитной заявки.

Впрочем, несмотря на все эти старания досконально проверить соискателя и убедиться в высокой вероятности возврата кредитных средств не всегда удается: численность проблемных должников в настоящий момент неуклонно увеличивается.

Разумеется, пока это не является стихийным бедствием на рынке кредитования, как было при кризисе, однако появилась новая проблема, не менее серьезная.

Многие заемщики, оформив одновременно несколько займов, просто не справляются с взятыми на себя долговыми обязательствами, причем подобным образом на сегодняшний день поступают многие наши соотечественники и причиной этому служит доступность некоторых кредитных продуктов, получить которые может практически любой желающий. В связи с этим, довольно часто люди прибегают к очередному кредитованию необдуманно, что влечет за собой неприятные последствия. Независимо от обстоятельств, которые послужили причиной возникновения проблемных долгов, у банковских организаций существуют классические методы борьбы с недобросовестными заемщиками.

Проблемные займы и их последствия для кредиторов

Проблемные кредиты неслучайно называю именно так. Для банковских структур – это действительно значительная проблема, с которой они стараются всячески бороться.

Прежде всего, кредитор теряет запланированную прибыль, соответственно, ему вынужденно приходится изымать данные средства и собственного резерва, чтобы рассчитаться с вкладчиками, которые предоставляли свои деньги финансовому учреждению на временное пользование за определенный процент, а банк, в свою очередь, эти деньги выдал заемщику, рассчитывая, что тот вернет их согласно графику платежей и никаких проблем не возникнет. Кроме того, кредитору приходится оплачивать деятельность специалистов, работающих с недобросовестными заемщиками, а также издержки, вызванные изъятием имущества должника и судебными разбирательствами. Безусловно, когда банковской организации все-таки удастся вернуть проблемный долг, практически все вышеперечисленные расходы автоматически перейдут на заемщика, тем не менее до тех пор финансовому учреждению придется потратить немало времени и своих денег. Если же после всех переговоров всплывет, что должник не имеет возможности возвращать кредит на прежних условиях, и требуется рассрочка, банковская структура однозначно понесет значительные убытки, при этом возместить их уже вряд ли удастся. Если учесть тот факт, что даже у самого благополучного финансового учреждения доля проблемных кредитов среди всех предоставленных составляет 6-8%, становится очевидно, насколько пагубно подобная ситуация влияет на финансовое положение банка. А ведь в большинстве кредитных структур это соотношение гораздо хуже, и проблемные займы в некоторых банковских организациях могут достигать 30% от всего кредитного портфеля банка.

Как кредитор самостоятельно пытается вернуть собственные средства?

Работа с проблемными кредитами, как правило, начинается кредитором сразу при их возникновении.

Заемщик может допустить совсем незначительную просрочку ежемесячного платежа, а ему уже начнут звонить из банка, и настойчивы напоминать о необходимости своевременного внесения платежа и о штрафных санкциях, которые будут приняты в связи с нарушением условий договора, где четко прописана дата обязательного взноса.

Вместе со звонками, финансовое учреждение начнет отправлять на адрес должника письма, содержание которых будет опять-таки напоминать заемщику о долговых обязательствах.

В этих письмах кредитор укажет возникшую задолженность по кредиту и еще раз напомнит и о значительных штрафах, которые к тому времени будут уже начислены на остаток займа, и о вероятности возможного досрочного расторжения кредитного договора, что повлечет за собой принудительный возврат заемщиком полной суммы долга одним платежом, если у должника такой возможности не будет, банк отдаст кредит коллекторам или передаст дело в суд, после чего с недобросовестного заемщика будет изъято имущество, за счет которого кредитор получит свои деньги. Впрочем, статус проблемного, кредит приобретает по прошествии трех месяцев, на протяжении которых должник не соблюдал условий соглашения заимствования и ни разу не вносил платеж по кредиту, и не старался договориться о реструктуризации займа. В то же вспять, реструктуризация сама по себе может быть довольно болезненна для финансового учреждения. Зачастую заемщики, если и пробуют договориться с кредитором, то речь идет о продлении срока кредитования, с целью уменьшить ежемесячные взносы. Однако для кредитной структуры подобная уступка возможна далеко не всегда, а потому соглашаются на нее лишь для того, чтобы сохранить положительную статистику. Иногда должники сами ставят преграды, которые мешают достигнуть какой-либо договоренности с кредитором, требуя предоставления вовсе невероятных уступок, на которые не пойдет ни один банк. Например, некоторые неблагополучные заемщики соглашаются погасить задолженность лишь в том случае, если финансовое учреждение откажется от штрафов, или вовсе от положенных процентов, что попросту невозможно.

Если собственных сил недостаточно

Если заемщик игнорирует все требования кредитора об оплате долга или того хуже, даже старается скрыться от ответственности, банковская организация может переуступить проблемный кредит третьим лицам. Такая возможность прописывается в каждом кредитном договоре.

Причем банк может наделить коллекторскую организацию полномочиями исключительно по востребованию долга с недобросовестного заемщика за определенное вознаграждение, либо полностью продать кредит.

Действия коллекторских агентств подразумевают социальное и психологическое воздействие на должников, чтобы заставить тех отдать кредит, впрочем, методы коллекторов, зачастую более настойчивы и радикальны по сравнению с банковскими, поэтому, как правило, заемщик все-таки сдается и выплачивает долг, в противном случае дело передается в суд.

Как бороться с банками по кредитам

Как банки борются с проблемными заемщиками

Некоторые заемщики сталкивались с ситуациями, когда финансовое учреждение начинает требовать оплатить необоснованные штрафы и комиссии. И заемщик решается подать в суд на банк.

Либо наоборот, клиент отказывается платить ссуду по каким-то причинам.

Тогда иск обращается против него.

  1. Начать борьбу. Если требуют завышенные штрафы, можно защитить свои права. Судебные издержки уменьшают бюджет, но грабительские проценты действуют на него еще хуже.
  2. Если банк обратился в суд, нужно воспользоваться услугами юридической фирмы, обладающей значительным опытом в делах такого рода. Составить хорошее исковое заявление сможет только профессиональный юрист. Адвокат проанализирует кредитный договор. поможет составить обоснованное заявление Защитит права клиента в суде, познакомит с действующим законодательством.
  • закон РФ «О банках и банковской деятельности» (1990 год);
  • положение ЦБ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» (1998 год);
  • гражданский кодекс РФ;
  • информационное письмо ВАС РФ;
  • закон РФ «О защите прав потребителей».

Бизнес-Прост.ру создан в помощь малому и среднему бизнесу России и стран СНГ.

На сайте собраны лучшие бизнес идеи, примеры бизнес планов с видео, полные пошаговые руководства по открытию бизнеса с нуля, выбор старого и нового оборудования, ведение ИП, каталог франшиз, образцы шаблонов документов, бланков и форм за 2018 год.

Рекомендуем прочесть:  Задолженность по ндфл

Последний пообещал «поговорить» с представителями банка, но сказал, что реально ничем помочь не сможет. При этом с Екатериной регулярно связывались люди, которые представлялись «сотрудниками банка», и требовали выплатить кредит, угрожая, в том числе и уголовной ответственностью. Большую часть звонящих Екатерина приводила в замешательство, задавая элементарный вопрос: она просто просила назвать, какими статьями УК будет регламентироваться ее «уголовная ответственность».

Кредитная история или Как бороться с банковским произволом

Долг давно погашен, но, как выяснилось, это лишь начало кредитной истории.

На днях в адрес женщины пришло письмо, в котором говорилось, что в связи с просроченными платежами ей необходимо внести по договору еще.

90 тысяч рублей. И таких историй сегодня — масса.

К сожалению, если речь идет о небольших суммах, люди, как правило, не идут на конфликт с банком, старясь как можно быстрее погасить «долг».

Имеются ли законные способы урегулирования конфликта с банком?

№1.

Сам себе в суде юрист Перво-наперво, опять же нужно обратиться в банк за выпиской, отражающей реальную ситуацию движений средств по счёту. Дальше необходимо тщательно ознакомиться с материалами дела и вычленить конкретную информацию о сути и размере претензий банка.

Так как совсем не платить, не получится однозначно, то цель ставится вполне определённая — уменьшить размеры требований банка!

Вот на этом шаге и есть возможность умерить аппетиты кредитодателя на вполне законном основании. Алгоритм действий следующий, заёмщик, ссылаясь на ст.

Центр правовой защиты банковских заемщиков №1 — Возврат незаконных комиссий банков, защита прав заемщиков банков в Ставрополе и Краснодаре

— Многие пытаются избавиться от проблем, думая, что когда-нибудь они решатся сами собой.

Для этого они прекращают отвечать на звонки, проверять почту и начинают украдкой передвигаться по улице. Это жуткое заблуждение! Вот что происходит на практике: Вам все реже звонят из банка, а потом и вовсе перестают.

Однако это не значит, что о Вас забыли! В такой ситуации банк просто выжидает, когда набегут большие штрафы и пени, а также проценты по кредиту.

Долги по кредиту: как с банки борются с недобросовестными заемщиками

Несмотря на то, что повлиять на невыполнения обязательств перед финансовой организацией могут как внешние, так и внутренние факторы, штрафы по кредиту будут начисляться ежедневно.

В конце концов, сумма только по штрафам может набежать значительная. Недобросовестное выполнения кредитных обязательств может привести еще и к порче кредитной истории заемщика.

Любая финансовая организация сотрудничает с Бюро Кредитных Историй.

Как банки борются с кредитными должниками

Имейте в виду, что каждый день просрочки – это пеня и удвоенная (или даже) утроенная процентная ставка, которая применяется уже не к начальному долгу, а к ежедневно растущей общей сумме.

Потом полетят угрожающие письма. Помимо телефонных предупреждений кредиторы еще практикуют рассылку писем.

Они составлены по всем юридическим правилам и вполне могут произвести сильное впечатление на заемщика.

Работа банков России с проблемными кредитами

Как банки борются с проблемными заемщиками

Одной из наиболее значимых проблем рынка предоставления кредитных услуг банковскими учреждениями Российской Федерации является растущий объем портфеля задолженности по кредитным обязательствам рядовых граждан.

Это можно объяснить не только отрицательными тенденциями, которые показывает отечественная экономика, но и необдуманной политикой банкиров в сфере стимулирования потребительского спроса.

Если в первом случае клиент оказывается в тяжелой финансовой ситуации, на которую ему достаточно сложно повлиять, то во втором имеет место безответственность пользователя услуги, которая была простимулирована возможностью легкого доступа к кредитным средствам. Которые в конечном итоге все же следует вернуть. О том, каким образом банки добиваются желаемого, и пойдет речь дальше.

Индивидуальные решения банков по работе с проблемными заемщиками

Данный подход состоит в формировании специального отдела и подбора сотрудников, основной целью которых будет возврат просроченных кредитных средств. Он настолько эффективный, насколько и трудоемкий. Необходимо разработать не только комплексную систему работы с проблемными заемщиками, но и воплотить ее в жизнь, учитывая большое количество издержек и юридических нюансов.

На первом этапе клиент, у которого появляются просроченные обязательства перед банком, оповещается об этом при помощи sms-сообщения или телефонного звонка.

Если чувственный голос сотрудницы кредитного отдела не пробудил в заемщике сознательность, ему отправляется уведомление почтовой службой. Спустя 90 дней непогашенные кредитные обязательства переходят в разряд проблемных.

Еще шесть месяцев назойливого общения и дело направляется в суд, который вызовет недобросовестного клиента к ответу.

Коллекторские агентства

Существует два вида взаимодействия банковских учреждений с коллекторами – аутсорсинг и цессия. Аутсорсинг является передачей юридических прав на взыскание задолженности в руки коллекторских фирм.

Банку возвращается сумма задолженности, коллектор получает процент за оперативное решение проблемы.

Цессия является продажей долговых обязательств — банк получает удовлетворяющую его сумма вознаграждения, покупатель теперь должен сам разбираться с должником, который должен компенсировать и сумму покупки, и прибыльность вложенных денег.

Такого понятия, как аутсорсинг, в российском законодательстве нет, поэтому регуляция данного процесса происходит на основании ряда гражданских актов. В случае удачного разрешения сложившейся ситуации агентство возвращает банковскому учреждению сумму долга за исключением процентной ставки, которая взимается в качестве оплаты коллекторских услуг.

Эффективность работы определяется как подходами самих коллекторов к своей деятельности (иногда она может носить агрессивный и вызывающий характер), так и политикой банка в сфере предоставления услуг кредитования – у некоторых заемщиков попросту нечего взять в некоторых случаях.

Продажа проблемных обязательств третьим лицам

Долговые обязательства можно выгодно продавать – к такому выводу уже давно пришли во всем цивилизованном мире. Начал приживаться он и в России, где банки массово выставляют на продажу пакеты просроченных кредитных договоров с астрономическими суммами – в 2012 году общая сумма сделок составила 4.5 млрд. долларов.

Создание единого «проблемного» банка

Еще один возможный вариант работы с неблагонадежными заемщиками – создание государственного банка, основной функцией деятельности которого будет скупка проблемных активов частных финансовых учреждений.

Международный опыт показывает, что у государственных служб значительно больше рычагов влияния на собственных граждан, нежели у частных структур.

Швеция, первопроходец в области создания «плохого» банка, смогла вернуть около трети средств, которые в начале 90-х уже считались списанными из реального сектора экономики.

Важно!

Российские реалии свидетельствуют о том, что существуют как минимум две основополагающие проблемы на пути создания подобных структур:

  1. Определение стоимости проблемных активов, которую будет готово заплатить государство.
  2. Изменение банковских подходов к потребительскому кредитованию, иначе общая сумма долга будет непрестанно расти, в то время как правительство превратиться в подушку безопасности, которая будет погашать чрезмерные риски.

Возможным выглядит и создание частных «плохих» банков как каждым банковским учреждением, так и их объединениями. Это позволит продолжать кредитование российской экономики в полном объеме, в то время как проблемные активы не будут создавать никакого давления на эти процессы.

Некоторые системные выводы

Различные стратегии банковских учреждений могут смягчить последствия всемирного финансового кризиса, однако суть проблемы кроется «не в клозетах, а в головах».

Пока как банки, так и государство не создадут единые условия для рынка предоставления кредитных услуг, деньги продолжат поступать на счета лиц, которые не смогут в дальнейшем обеспечить свои обязательства по ним.

Что приведет как к негативным последствиям для самих банковских структур, которым придется сворачивать собственные программы, так и для экономики, рост которой будет искусственно замедлен из-за недальновидности и банальной жадности.

Как банк работает с проблемной задолженностью?

Как банки борются с проблемными заемщиками

С того момента, когда заёмщик получил деньги по кредиту, возникает задолженность перед банком. Она является текущей и погашается в соответствии с графиком платежей. Однако если вовремя не заплатить по кредиту, то невнесённый платёж становится просроченным.

Что такое проблемная задолженность?

Данная сумма полежит специальному бухгалтерскому учёту и негативно сказывается на финансовой стабильности банка.

Чем больше накопленная сумма просроченной задолженности и чем больше срок, в течение которого деньги не возвращаются, тем более шатким становится положение банка.

Разумеется, если вы однократно не внесли платёж по кредиту, это не вызовет серьёзных проблем, но что будет дальше?

Просрочка до тридцати дней
Это самый объемный вид просрочки и самый безобидный. Кто-то забыл заплатить вовремя, кому-то задержали заработную плату, ситуация распространенная.

Не стоит ждать от банка серьёзных шагов. Вам обязательно напомнят о принятых на себя обязательствах, отправят смс, позвонят.

Обычно этим занимается либо колл центр банка либо кредитный инспектор, выдавший сумму.

Просрочка от тридцати до девяноста днейВ этот период подключают отдел обеспечения безопасности, уточняется причина просрочки, планы по её погашению.

Практически во всех банках результаты переговоров фиксируются и каждый последующий сотрудник, беседуя с клиентом, проверяет, насколько его слова соответствуют информации, предоставленной им ранее.

В случае необходимости клиент может быть вызван в банк, для личной беседы. Также сотрудника банка информируют о возникшей просрочке поручителей по кредиту.

Просрочка свыше девяносто дней
Заёмщик, который попал в эту группу, рискует стать участником судебного процесса. Впрочем, банк не связан сроками. Если у ответственного сотрудника сложилось впечатление, что клиент не намерен погашать долг, решение об обращении в суд может быть принято и раньше.

Коллекторские агентства

Многие банки не работают с просроченной задолженностью длительное время. Основная цель выдавать кредиты и правильно их обслуживать. При возникновении проблем банки прибегают к коллекторским агентствам.

Зачастую у них и у банка один собственник. Основная цель, это досудебное урегулирование споров и судебное взыскание задолженности.
Нет четких общепринятых временных рамок, когда им передаётся работа с задолженностью.

Это может быть и три месяца просрочки и один год.

Судебный процесс

Многие начинают паниковать на данной стадии. Действительно, судебное взыскание процедура не из приятных. Мало кто сможет грамотно противостоять опытному сотруднику банка или представителю коллекторского агентства. Что касается квалифицированной помощи адвоката, то она стоит приличных денег, где их взять человеку, которому нечем заплатить банку?
В такой ситуации следует:

  1. не уклоняться от вызова в суд,
  2. спокойно и подробно объяснить в заседании, что вы хотите, и будете платить, но сейчас не имеете возможности
  3. подкрепить объяснение письменным заявлением
  4. просить суд перенести заседание на определенный срок, с целью погашения задолженности и прекращения судебного спора

Если суд выносит решение не в вашу пользу, просить отсрочить выполнение судебного решения.

Что будет потом

После решения суда выдаётся исполнительный лист. Это документ, который является основанием для принудительного взыскания задолженности. Исполнять решение будет служба судебных приставов. От банка зависит, передадут ли они исполнительный лист для принудительного исполнения сразу, после его получения, или предоставят клиенту возможность погасить долг самостоятельно.

Принудительное взыскание

После того, как служба судебных приставов возбудит исполнительное производство, должнику вручается требование о выполнении судебного решения. Если в течение пяти дней оно не исполняется, судебный пристав вправе арестовать имущество должника, а также обратить взыскание на доход (зарплата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности).

Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть арестовано, сюда включается недвижимость, если она является единственным местом проживания, жизненно необходимые предметы домашнего обихода.

Что касается дохода, то удерживается не вся сумма, а её часть, которую определяет судебный пристав в рамках, установленных законодательством.

Что банк делает в случае невыплаты ипотеки

Для данного вида задолженности предусмотрена особая процедура. Несмотря на то, что при выдаче кредита подписывается договор ипотеки (залога недвижимости), банк не может самостоятельно обратить взыскание на это имуществу.

Законодательством закреплен специальный порядок, должно быть вынесено судебное решение об обращении взыскания на недвижимость. В данном акте указывается первоначальная стоимость для проведения торгов, а также порядок реализации.

Получив по такому решению исполнительный лист, банк передаёт его в службу приставов, которая привлекает торгующую организацию. Она публикует в средствах массовой информации объявление о предстоящих торгах, оглашает условия участия в них.

После того, как недвижимость продана, банк получает сумму на погашение задолженности, служба приставов взимает исполнительный сбор. Если после этого остаются денежные средства, они передаются бывшему собственнику.
Должник может в любой момент прекратить процедуру обращения взыскания, даже тогда, когда назначены торги, если погасит задолженность, указанную в исполнительном листе.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Борьба за каждого клиента: как банк может помочь проблемным ипотечным заемщикам

Как банки борются с проблемными заемщиками

14.10.2014   \  Тенденции рынка

Фото с сайта https://www.firstoptiononline.com

Еще в начале 2012 года Fifth Third Bank запустил пилотный проект призванный помочь ипотечным клиентам банка, оставшимся без работы и испытывающим затруднения при выплате своего кредита. 

Многие люди, искренне пытающиеся найти постоянную работу, не могут сделать это в короткие сроки. И все те небольшие средства, которые имеются у них в распоряжении (в том числе те, что им удается получить на временных работах), они направляют на платежи по кредиту.

В подобных ситуациях банки, как правило, пытаются реструктурировать задолженность либо обращают взыскание на заложенное имущество. Но менеджмент Fifth Third решил пойти по другому пути.

В партнерстве с кадровым агентством NextJob банк начал оказывать своим клиентам помощь в поиске работы. 

В рамках данного проекта специалисты кадрового агентства проводили с такими клиентами специальные тренинги, а при необходимости осуществляли переобучение и помогали трудоустроиться по новой специальности. При этом все социальные затраты взял на себя банк.

По данным банка, клиенты, принявшие участие в проекте, на тот момент в среднем находились без постоянной работы 22 месяца. Но, пройдя программу переподготовки, почти 40% из них нашли хорошую постоянную работу в течение ближайшего полугодия.

Онлайн-инструмент по подбору работы

Ориентируясь на первые успешные результаты работы программы по трудоустройству, Fifth Third решил вывести свой проект на совершенно новый уровень. Теперь он предлагает всем своим клиентам воспользоваться онлайн-инструментами по подбору работы.

Вице-президент банка Fifth Third Мария Велтре отмечает, что программа серьезно эволюционировала.

Начальная цель заключалась в том, чтобы помочь безработным людям сохранить крышу над головой, а нынешняя стала намного масштабнее – оказать содействие не только безработным, но и тем, кто ищет более высокооплачиваемую работу.

Совет!

Банк запустил целую рекламную кампанию, в которой представляет своих клиентов с точки зрения их профессиональных качеств.

Для этих целей он создал специальный сайт. Потенциальные работодатели могут увидеть там всех соискателей и пообщаться с ними онлайн. Каждый претендент имеет на этом ресурсе собственную страницу с описанием своих профессиональных возможностей, видеопрезентацией и ссылкой на личный аккаунт в социальной сети LinkedIn.

Некоторые пользователи становятся настоящими звездами интернета. Так, например, тридцатисекундное видеорезюме Катрины Холмс, размещенное на , было просмотрено более 50 тысяч раз. Катрина имеет степень бакалавра в области психологии и степень MBA в области управления здравоохранением. Ранее она работала менеджером, но всего через несколько недель после покупки нового дома потеряла работу. 

Особых сбережений у нее не было, и женщина оказалась один на один со своим ипотечным кредитом. Катрина Холмс была уверена, что банк выселит ее из дома и ей навсегда придется отказаться от своей мечты. Но, по ее словам, Fifth Third Bank сделал все возможное, чтобы помочь ей найти работу. И теперь она очень благодарна своему финансовому учреждению.

Выселение заемщика из дома является крайним шагом для банка, и в этом случае потери несут обе стороны. Поэтому, как отмечают американские маркетологи, запустив такую программу по трудоустройству, банк поступил очень мудро.

Некоторые пользователи становятся настоящими звездами интернета. Так, например, тридцатисекундное видеорезюме Катрины Холмс, размещенное на , было просмотрено более 50 тысяч раз. с сайта https://www..com/

Проект в социальных сетях

Понятно, что банк – это все же не кадровое агентство. Поэтому его специалисты обратились к аудитории с просьбой поддержать данный проект и через социальные сети оказать содействие людям, ищущим работу. 

Сейчас за каждые 53 ретвита Fifth Third выделяет финансирование тренерского пакета поиска работы для нового безработного.

Начало реализации данного проекта вызвало большой всплеск интереса к банку в социальных сетях. Однако любая активность в социальных медиа несет в себе определенные риски, поэтому даже в рамках данного проекта помощи безработным в соцсетях стали появляться негативные отзывы. Впрочем, любую работу на массовом рынке всегда сопровождают подобные издержки.

Внимание!

Тем не менее такая инициатива банка является очень интересной и знаковой для кредитного рынка. 

Во-первых, банк продемонстрировал свою социальную ответственность и активную заинтересованность в благополучии своих клиентов. Он не бросает их в сложной ситуации и готов содействовать ее скорейшему разрешению. 

Во-вторых, он решает непосредственную задачу получения прибыли и увеличения числа потребителей своих услуг, так как клиенты не уходят от него с конфликтом, а наоборот – впоследствии полностью выполняют свои финансовые обязательства и даже улучшают качество жизни.

А в-третьих, банк провел отличную рекламную кампанию, и даже в России теперь знают о том, как важен для него каждый клиент.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.