Где перекредитоваться в 2018 году

Содержание

Где выгоднее всего рефинансировать ипотеку в 2018 году?

Где перекредитоваться в 2018 году
Где перекредитоваться в 2018 году

Рефинансирование ипотеки в 2018 году — это уникальная возможность для тех заемщиков, которые смогли оформить такой займ для приобретения собственного жилья, но условия кредитования которого, сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими на рынке. И далее поговорим о тенденциях финансового рынка в сегменте ипотечного кредитования и рефинансирования на 2018 год, а также обсудим самые привлекательные условия от банков Российской Федерации.

Тенденции рынка

Как прогнозируют эксперты, а также Агентство ипотечного кредитования, 2018 год станет максимально привлекательным годом для ипотеки.

Вызвано это многими экономическими и финансовыми факторами, в частности, и сдерживанием инфляционных процессов.

Например, если в 2016 году средняя ставка по ипотеке была 14,5 – 16%, то в 2017 году уже такой показатель составляет 10%. На 2018 год прогнозируют пик ставки в размере 8%.

Внимание!

На данный момент, по итогам 2017 года финансовый рынок стал уже пиковым по объемам ипотечного кредитования. В прошлом году функционировало большое разнообразие ипотечных программ, в том числе и с льготным субсидированием. Жилье в кредит могли оформить молодые семьи, военные, бюджетники и другие категории людей, которые не могут позволить себе купить жилье за собственные средства.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

В 2018 году уже заявлено об открытии новой программы — ипотека 6%, когда кредиты на приобретение жилья будут выдаваться под 6% . Такая возможность будет обеспечена поддержкой государства: разницу между заявленной ставкой в 6% и банковским процентом будет компенсировать государство.

Кроме того, на рассмотрении находится ряд других законопроектов, которые могут улучшить ипотечный рынок. Именно поэтому рефинансирование может стать популярной финансовой услугой, к которой захотят прибегнуть многие заемщики.

Рефинансирование: чем может помочь заемщику

Для начала определим, что ипотека в общем понимании —  целенаправленный кредит, который выдается кредитором заемщику для приобретения собственного жилья.

При этом само жилье выступает одновременно и благом, для которого выдают займ, и залогом по выданному займу.

Кстати, для общего понимания: ипотека — это не всегда кредит для приобретения недвижимости, это может быть просто денежный займ под залог недвижимости.

Процесс же рефинансирования — это процесс, в результате которого происходит передача права требовать долг с заемщика от одного кредитора к другому.

Если говорить более простыми словами, то рефинансирование ипотеки — это процесс, когда заемщик переоформляет уже существующий кредит на более выгодный: берет в новом банке или у этого кредитора новый кредит для погашения уже существующего. При этом условия нового кредита на много выгоднее прошлого.

В результате рефинансирование может проводиться в двух формах:

  1. Внешней. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении;
  2. Внутренней. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

Таким образом, рефинансирование в России имеет такие особенности:

  • В 2018 году оно может набрать больших объемов, поскольку по сравнению с 2016 годом процентная ставка по кредиту уменьшилась на целых 6-7%;
  • Перекредитование имеет больше внешнюю форму, чем внутреннюю;
  • Не для всех целесообразна процедура рефинансирования, поскольку не все отечественные банки готовы идти на уступки и не всегда такая процедура принесет эффект для самого заемщика. Главное — это правильно оценить целесообразность применения такого метода.

Рефинансирование может быть использовано только тогда, когда:

  1. Процентная ставка по новой ипотеке будет намного ниже, чем по ипотеке оформленной. Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;
  2. Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.

Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

На что обратить внимание

Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа.

Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда смело можно погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением.

Важно!

Но если такая норма не предусмотрена и даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

Важно:  если в договоре предусмотрены штрафные санкции и начисление пени, то лучше не рисковать и не предпринимать никаких действий. В таком случае можно заплатить еще больше, чем полагалось изначально.

Кто может претендовать на рефинансирование ипотеки

Как ни странно, но для оформления нового кредита иногда необходимо пройти еще более тщательную проверку, чем та, которая была перед оформлением первого кредита. Требования выдвигаются не только к самому заемщику, но также и к уже существующей ипотеке:

  • Например, очень важно не иметь никакой задолженности по такому займу в соответствие с графиком платежей. Вся задолженность на конкретную дату должна быть погашена. Если что-то будет не оплачено, то тогда право на рефинансирование почти ликвидируется;
  • Также актуальным требованием является отсутствие просрочек и пени по существующей ипотеке. Проверяется кредитная история плательщика именно по этой ипотеке. Если такой уровень окажется плохим, то тогда ни один банк также не захочет сотрудничать с таким должником;
  • До конечной даты погашения ипотеки должно быть не менее 3-х месяцев, иначе заявителю автоматически предоставляется отказ, что вполне целесообразно;
  • Договор ипотеки должен быть подписан не менее чем за 6 месяцев до момента подачи заявки на рефинансирование.

Если все эти требования выдержаны, а кредитный договор позволяет досрочно погасить займ, то самое время изучить наиболее выгодные предложения по ипотеке среди банков РФ.

Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году

Итак, в топ пять банков, которые работают в сегменте рефинансирования, входят такие банки как: Сбербанк, ВТБ банк, Росбанк, Газпромбанк и Банк России. Правда, те условия, которые озвучены на 2018 год, могут кардинально измениться, что связано с изменениями экономической ситуации в сторону улучшения, но пока они таковы.

Сбербанк: лидер ипотеки

Сбербанк — это лидер ипотечного кредитования, который активно работает по всем существующим программам жилищного кредитования. Кроме того, что финансовые учреждения активно работают с государством по реализации социальных программ, он активно сотрудничает и с самими застройщиками, реализуя очень выгодные программы по новостройкам.

Относительно рефинансирования, то на 2018 год установлена ставка в размере от 9,5 до 11,5%. Размер такого показателя может значительно отличаться в каждом конкретном случае за счет таких критериев как:

  1. Зарегистрирован ли уже договор залога или нет;
  2. Осуществлена передача залогового имущества или нет;
  3. Готов заемщик застраховать свою жизнь и здоровье, или нет;
  4. Может ли заемщик представить официальный документ о заработке или нет.

Поэтому сказать точно, какими будут итоговые условия кредитования, нельзя. Каждый  случай индивидуальный. Именно поэтому не нужно спешить сразу переподписывать договор со Сбербанком, руководствуясь ставкой в 9,5%. Необходимо собрать сначала весь запрашиваемый пакет документов, пройти предварительное собеседование и только после итогового решения и расчета, принимать компетентное решение.

Особенности рефинансирования от Сбербанка:

  • Не требуют справку, которая предоставляет информацию об остатке задолженности по ипотеке;
  • Не требуют также согласие самого первичного кредитора;
  • Предоставляют возможность консолидировать долги по всем кредитам, то есть ипотеку можно объединить с другими займами, в том числе и потребительскими;
  • Предоставляют возможность в рамках рефинансирования оформить займ не только на сумму всех долгов по кредитам, но и включить в него и новую ссуду для личного потребления;
  • Нулевая комиссия за оформление и выдачу средств.

Относительно условий, то предоставляют займ на срок до 30 лет. Максимальная сумма рефинансирования составляет 7 миллионов рублей. Минимальная — 1 миллион.

По поводу документов, то необходим стандартный пакет документов, который запрашивают при оформлении ипотеки:

  1. Документы, удостоверяющие личность;
  2. СНИЛС;
  3. Документы  на право собственности залоговым имуществом,
  4. Справка 2-НДФЛ;
  5. Договор страхования залогового имущества;
  6. Договор залога;
  7. Кредитный договор на ипотеку.

Требования, выдвигаемые к заемщикам:

  • Возраст от 21 года. На момент последнего платежа по займу возраст должен быть не старше 75 лет;
  • Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода;
  • Стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее 1 года;
  • Российское гражданство;
  • Возможность привлечь созаемщика (в случае официального брака, супруг или супруга автоматически становится созаемщиком)

ВТБ 24

Относительно рефинансирования, то ВТБ 24 является также одним из лидеров ипотечного кредитования, который работает и в сегменте рефинансирования. Его условия и требования ничем принципиально не отличаются от Сбербанка.

Например, минимальная процентная ставка указана на уровне 9,7 %. И хотя нет подробной информации о том, как происходит ранжирование и повышение такого показателя, не указано от каких факторов это зависит. Срок кредитования составляет также 30 лет, но отличительной особенностью является максимально допустимая сумма рефинансирования — до 30 миллионов рублей.

Если говорить о необходимых документах, то они такие же, как и в Сбербанке. Другое дело, что там допускается оформление нового договора без справки о доходах, а здесь нет. Форма 2-НДФЛ обязательна для представления.

По поводу выдачи средств, то здесь, как и в других банках, клиент не получает на руки средства. Сумма выданного кредита сразу перечисляется в пользу первого кредитора и происходит автоматическое погашение долга.

Россбанк

Входит в тройку тех банков, которые предлагают выгодные условия рефинансирования. Здесь установлена самая низкая процентная ставка в 8,75%.

Но насколько такая информация правдива нельзя судить, поскольку указана минимальная ставка.

Как она будет увеличиваться в зависимости от конкретных индивидуальных особенностей клиента судить трудно, поскольку таких данных нет на сайте. Срок кредитования меньше, чем у других учреждений. Он составляет 25 лет.

Как и в других финансовых учреждениях, есть возможность подачи заявки в онлайн режиме. После предварительного рассмотрения дела клиенту будет предложено прийти непосредственно в сам банк, что предварительно будет свидетельствовать о положительном решении.

Газпромбанк

​Относительно ставки рефинансирования, то сейчас до конца февраля действуют акционные условия — для всех кредитов рефинансирование происходит под 9,2%.

   Правда, если внимательно прочитать условия кредитования, то станет ясным, что это минимальная ставка, которая может быть увеличена после рассмотрения дела заемщика.

Указано, что 9,2% будет установлено в том случае, если клиент согласится оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Если такие действия не будут осуществлены, ставку увеличат.

Срок кредита также составляет 30 лет. Минимальный размер — 500 тыс. рублей.

По поводу требований к заемщику и необходимых документов, то они стандартны и ничем не отличаются от других.

Банк Россия

Банк России не является лидером ипотечного кредитования и рефинансирования, поскольку работает не со всеми категориями заемщиков.

Но уникальным предложением является тот факт, что у них есть ранжирование ставок от категории самих заемщиков. Такой банк работает с бюджетниками, не смотря даже на их низкий уровень официальных доходов.

Рефинансировать можно кредиты на сумму до 15 миллионов рублей.  Срок — до 25 лет. Ставка от 11,5%.

Совет!

Есть такая же возможность, как и в Сбербанке, включить помимо ипотеки, в договор рефинансирования еще и другие займы.

Таким образом, 2018 год пока многообещающий как в сфере ипотечного кредитования, так и его рефинансирования. Если кто-то еще не имеет жилья, то это уникальная возможность его купить на выгодных условиях с привлечением ссуды. Если же ипотека уже оформлена, есть возможность ее переоформить.

Где выгоднее всего рефинансировать ипотеку в 2018 году?

Где перекредитоваться в 2018 году
Где перекредитоваться в 2018 году

Выбирая наиболее выгодный и соответствующий своим возможностям ипотечный кредит, серьезный заемщик рассматривает десятки предложений, консультируется со специалистами. Но рынок банковских услуг меняется под влиянием множества экономических факторов.

Усиление конкуренции подталкивает банки к созданию продуктов с привлекательными условиями для клиентов. Чтобы ипотечный заемщик смог воспользоваться новыми возможностями, существует такой инструмент замены существующего обязательства на новое, как рефинансирование. Это можно сделать как в своем, так и в другом банке.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году особенно актуально в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.

Рефинансирование: плюсы и минусы

В 2016 году средняя процентная ставка по ипотечным кредитам равнялась 15%, а в 2017 году – чуть более 10%.

На 2018 год прогнозируют 8%, правительством объявлено о введении программы выдачи займов нажилье под 6% годовых.

Сейчас подходящий момент для рефинансирования кредита на выгодных условиях, хотя это потребует затрат времени, сил и денег. Прежде, чем решиться на эту процедуру, нужно тщательно взвесить достоинства и недостатки.

Для заемщика

У обладателя ипотечного кредита может быть несколько причин для рефинансирования:

  • снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты;
  • сокращение срока кредитования. Актуально в том случае, когда у клиента банка появились новые источники дохода, увеличилась заработная плата;
  • увеличение срока кредитования и снижение за счет этого регулярных выплат при возникновении финансовых трудностей;
  • изменение валюты кредита.

Проще всего выполнить эти операции в своем банке. Строго говоря, рефинансирование в этом случае правильнее назвать реструктуризацией долга. Новый кредит не выдается, изменяются условия прежнего договора и оформляется дополнительное соглашение. Плюс в том, что требуется минимум документов, однако, банки неохотно идут на такие изменения. В любом случае стоит обратиться с заявлением.

Если кредитная организация не удовлетворит просьбу в полном объеме, предложит незначительные изменения, соглашаться не стоит. Многие банки отказываются рефинансировать пролонгированные или реструктуризированные кредиты. Можно лишиться возможности заключить более выгодный договор.

Для банка

Банкам невыгодно изменять условия в пользу своих клиентов, это означает потерю части дохода. На рефинансирование могут рассчитывать определенные категории заемщиков.

Например, Сбербанк заключает дополнительные соглашения с лицами, доказавшими уменьшение своего дохода не менее, чем на 30% по независящим от них причинам. В этом случае возникает риск просрочек и невозврата, поэтому кредитная организация идет на уступки.

Возможно Вам будет полезна статья: «как взять кредит в двух банках одновременно».

Рефинансирование кредитов, выданных в других банках, имеет ряд преимуществ:

  • Привлечение нового клиента;
  • Получение прибыли за счет начисления процентов по новым обязательствам;
  • Возможность дальнейшего сотрудничества, предложения других продуктов.

Банк, клиент которого досрочно погашает ипотеку за счет рефинансирования, в этой ситуации остается в проигрыше.

Он получает доход в виде уже уплаченных процентов, но это гораздо меньше предполагаемого, с учетом которого определялась ставка и рассчитывались риски при выдаче.

Нередко банк не дает согласия на такие операции, особенно, если это не прописано в договоре. Существуют способы, позволяющие обойти такие запреты.

Поиск выгодного варианта: предложения ведущих банков

Самый сложный этап в процессе рефинансирования – выбор новых условий кредитования в огромном потоке предложений. Два основных правила, которым советуют следовать опытные финансисты:

  • Не стоит рассматривать варианты, в которых ставка снижается менее, чем на 2%;
  • Если по договору предусмотрены аннуитетные платежи, то рефинансирование имеет смысл в первую половину срока кредитования.

Аннуитетными называются ежемесячные выплаты в равных суммах. Такие предусмотрены в большинстве договоров. Взнос включает в себя основной долг и проценты, причем вначале вторая составляющая доминирует. Получив кредит, заемщик выплачивает, в основном, проценты в пользу банка. На заключительной стадии ситуация меняется, снижение ставки на 2-3 пункта уже не даст ощутимой экономии.

При выборе нового кредитора следует учитывать, что обычно на сайтах, в буклетах сообщаются нижние значения ставок. Банк может увеличить их по разным основаниям:

  • Слишком большие сумма кредита или срок погашения;
  • Отказ от страхования;
  • Отсутствие зарплатной дебетовой карты;
  • Какие-то недочеты, обнаруженные в запрошенной кредитной истории.

До визита в банк заемщику надлежит выполнить следующие действия:

  • Составить для себя список банков, предлагающих наиболее выгодные условия по рефинансированию;
  • Выбрать из них те, требованиям которых он соответствует по возрасту, способу подтверждения дохода, сумме оставшейся задолженности, кредитной истории, месту регистрации и др.;
  • На сайтах выбранных банков воспользоваться ипотечным калькулятором, заполнив все исходные сведения. Программа анализирует указанные личные данные и сообщает размер ставки, на который можно рассчитывать. Кроме того, она вычисляет новый ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Выбрав подходящую кредитную организацию, нужно готовить документы для оформления нового займа.

Сбербанк

В Сбербанке в 2018 году действует программа рефинансирования ипотеки под 10,9%, размер не зависит от дохода заемщика. К ипотечному можно добавить еще до пяти потребительских кредитов из других банков и погашать единым платежом. Ставка составит 11,65%.

Возможно увеличение суммы кредита, например, получение дополнительных средств на ремонт по ипотечной ставке. Минимальная сумма рефинансируемого кредита 500 000 руб., максимальный срок 30 лет. Во время перевода залога из прежнего банка ставка повышается на 1%.

ВТБ24

В ВТБ24 предлагаемая ставка – от 10.7%. Однако, окончательный размер определяется банком в зависимости от различных факторов. Самые выгодные условия предлагаются участникам зарплатных проектов. Сумма кредита до 30 млн. руб., но не может превышать остатка основного долга по предыдущему договору. Максимальный срок 30 лет.

Альфа-банк

Самая привлекательная ставка Альфа-банка 9,49%. На нее могут рассчитывать участники зарплатного проекты. Максимальная сумма кредита 50 млн. руб., срок – до 30 лет. Базовая ставка 10,49%. К остатку средств по предыдущему кредиту могут быть добавлены дополнительные средства на личные расходы. В этом случае ставка выше на 0,5%.

Свежее предложение от Альфабанка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке самую выгодную ставку 9,3% при рефинансировании может получить участник зарплатного проекта при сумме кредита свыше 3 млн. руб. на приобретение квартиры. Ипотека на жилой дом дороже – 11,45%.

Окончательное решение о степени «надежности» клиента банк оставляет за собой. Максимальная сумма кредита в зависимости от региона от 20 до 5 млн. руб. Минимальная: 100000 руб.

На период перехода залоговых обязательств ставка повышается на 2%.

Газпромбанк

Очень привлекательную ставку Газпромбанка 9,2% годовых можно получить при условии оформления трех страховок:

  • объекта недвижимости;
  • титула;
  • заемщика.

Максимальная сумма 45 млн. руб., минимальная: 500000 руб. Максимальный срок 30 лет.

Тинькофф

Банк Тинькофф не занимается рефинансированием ипотеки за счет своих средств, а лишь выступает посредником у своих партнеров. Это большой список достаточно известных банков. Тинькофф принимает онлайн заявки, ведет переговоры с банками, согласовывает ставки, сообщает перечень документов, решает другие вопросы.

Необходимые документы

Процесс подготовки документов для рефинансирования потребует времени и денег. Все данные о квартире: оценка, паспорт, справки из управляющей компании, БТИ, которые при продаже собирал продавец, придется получать заемщику. Для подачи заявки необходимы:

  • Гражданский паспорт;
  • Форма 2НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Копия трудовой книжки;
  • Выписка по ссудному счету об остатке задолженности по кредиту;
  • Копия договора об ипотечном кредите с графиком платежей.

Если банк одобрит выдачу нового кредита, придется предоставлять документы на недвижимость:

  • Заключение оценщика о стоимости жилья с фотографиями;
  • Выписку из ЕГРН либо кадастровый паспорт;
  • Договор со страховой компанией с квитанцией об оплате;
  • Выписка из домовой книги и справка об отсутствии задолженности по квартплате из УК;
  • Договор купли-продажи жилья;
  • Свидетельство о собственности.

Существующий договор страхования можно пролонгировать, если компания аккредитована в рефинансирующем банке. В противном случае придется оплатить полис в другой компании, а потом заняться возвратом прежней страховки.

Процедура рефинансирования

После одобрения новым кредитором документов заемщика и принятия решения о выделении средств самым важным в рефинансировании является процедура передачи залога.

Если первый банк дал свое согласие, то он снимает обременение с объекта недвижимости после перечисления остатка долга. Появляется возможность оформления залога у нового кредитора. Нужно учитывать, что это занимает определенное время. Первые месяцы в новом банке ставка будет выше от 1% до 3%, так как у кредита пока нет обеспечения.

Если прежний банк не согласен с рефинансированием, есть два способа передачи залога:

  • Последующая ипотека. Закон позволяет накладывать на одно имущество второе обременение. Квартира будет находиться в залоге у двух банков. Получив кредит, заемщик досрочно выплачивает прежний долг. Это разрешено изменениями, внесенными в 2011 году законом 284-ФЗ в гл.809 и 810 ГК РФ. Преимущество в том, что не требуется согласия бывшего кредитора. Недостаток – банки не очень хотят быть залогодержателями второй очереди.
  • Кредит с отлагательными условиями. Рефинансирующий банк дает кредит с условием, что через определенный временной интервал заемщик оформит ипотеку. Например, в Сбербанке выделяют на это 120 дней. Преимущество опять же в том, что можно обойтись без согласия бывшего кредитора. Недостаток – придется до оформления платить проценты по повышенной ставке.

Еще один момент, который следует учесть при рефинансировании, это налоговый вычет по НДФЛ. Он предоставляется в сумме стоимости квартиры, но не свыше 2 млн. руб. и уплаченных процентов по кредиту не свыше 3 млн. руб.

Когда рефинансируемый кредит будет закрыт, для налоговой инспекции это означает, что владелец полностью рассчитался за квартиру.

Чтобы иметь право на вычет в сумме процентов по новому кредиту, в договоре обязательно должно быть прописано, что это именно рефинансирование.

Личные финансы любят счет. Перед тем, как обращаться за перекредитованием, следует просчитать и учесть каждую мелочь, вплоть до стоимости справок, выписок, переплаты по увеличенной ставке до переоформления залога. Это поможет не потратить время и силы напрасно, а получить реальную экономию.

Перекредитование кредитов — 7+2 банка с лучшей перекредитацией в 2018 году

Где перекредитоваться в 2018 году

Кредиты так или иначе берут почти все. Например, в последнее время популярностью пользуется рефинансирование кредитов для декретниц, так же как и кредиты беременным. В общем, кто по необходимости, кто по неопытности, но к помощи финансовых организаций прибегает большинство людей.

Использование кредитной карты превратилось в часть нашей, уже цивилизованной, жизни. Но, увы, жизнь – не сказка, а мы – не компьютеры. Взяв заемные средства, можно совершить ошибку, исправить которую поможет перекредитование в другом банке (или рефинансирование).

Для этого можно прийти непосредственно в любой отдел одного из банка, находящегося в вашем городе, либо через интернет, сидя у себя дома за компьютером (вот тут, кстати, мы рассмотрели 7 основных причин, по которым оформление кредита через интернет является лучшим вариантом).

Что такое перекредитование

Задаваясь вопросом, что такое перекредитация банковского кредита, некоторые путают это понятие с кредитной реструктуризацией. Это совершенно разные понятия. Последняя представляет собой изменение формата и условий существующего кредита банком-кредитором.

Перекредитация кредита – это получение нового кредита. Цель манипуляций – погашение действующего кредита на более выгодных условиях. Другими словами, в этом случае перекрывается кредит другим кредитом. Термин «рефинансирование» как раз и состоит из двух составляющих, в совокупности означающих повторное финансирование.

Можно ли перекредитоваться в банке, в котором вы оформили первичный займ? Иногда это возможно, но вообще банковские организации неохотно идут на это. В подобных случаях они почти всегда теряют прибыль. Поэтому, говоря о том, что такое перекредитование, обычно имеют в виду повторное финансирование в другой организации.

В каких случаях прибегают к перекредитации?

Есть несколько ситуаций, в которых подобная помощь, перекредитование, экономически оправдана. Например, перекредитование банками физических лиц выгодно в таких случаях:

  • Изменение рыночной ситуации (к примеру, рынок изменил ставку). Допустим, вы взяли ипотеку 10 лет назад, отдавать еще столько же. Но вы взяли под 21%, а другая организация сегодня предлагает под меньший процент – например, под 15%. В такой ситуации выгодно ли перекредитование? Очень.

Ипотечно перекредитоваться в том же банке практически невозможно, поэтому вам нужно идти в другие финансовые структуры, предоставляющие перекредитацию под низкий процент.

  • При побегах от просрочек. Если вы не укладываетесь с выплатами в срок, это грозит вам штрафными санкциями – займ становится еще менее выгодным. Если денег взять неоткуда, необходимо понять, как перекредитоваться в другом банке. В случае кредита с просрочками далеко не каждая банковская структура пойдет навстречу должникам. Логично – если у заемщиков есть проблемы с платежеспособностью, где гарантия, что они сумеют погасить долги и в этих ситуациях? Значит, при просроченных займах необходимо или убедить нового потенциального кредитора в том, что явление это временное, или пойти на не очень выгодное дело под значительные проценты. Некоторые организации согласны на рисковые сделки с клиентами с плохой кредитной историей и просрочками. Но на финансово выматывающих условиях.
  • При желании или необходимости увеличить кредитную сумму. Почти всегда такой вариант подразумевает ситуацию с залоговыми кредитами. Например, потребитель влез в ипотеку, уже отдал половину средств, но ему срочно понадобились средства на иные цели. Если тот кредитор, который заключил с человеком ипотечную сделку, не согласен на изменение условий, потребитель перекредитуется в другом месте, в котором предложат более заманчивую схему. Речь о предоставлении более крупной суммы, которой можно перекрыть имеющийся залог.
  • При необходимости заменить несколько кредитов одним. Если кредитов много, схема перекредитования помогает упростить взаимодействие с кредиторами. В этом случае должник перекладывает отношения с многочисленными кредиторами на одну структуру. Да еще и получает при этом финансовую выгоду. Далее мы подскажем, где можно перекредитоваться на таких условиях.

Как происходит перекредитация?

Что такое перекредитация по сути? Да попросту перекупка одной организацией кредита клиента другой организации. Требования к клиенту, желающему оформить перекредитование (то есть, рефинансирование), такие же, как и в обычном кредитном случае. В самом общем случае заемщиком может быть гражданин РФ с хорошей кредитной историей, имеющий соответствующий займу доход.

Как заемщику перекредитоваться с плохой кредитной историей? Обычно никак. Но если банк согласен пойти навстречу недобросовестному в прошлом клиенту, то это происходит при условии компенсации банковских рисков.

И в таком случае разница между ставками нового кредитора и процентами старого должна быть очень ощутимой, чтобы сделка имела экономический смысл.

Конечно, смысл может быть и в другом – случаи целесообразности рефинансирующей программы описаны выше.

Внимание!

Другими словами, в перекредитовании банковского кредита с просрочками, скорее всего, откажут. Но это не означает, что не стоит и пытаться. Банковские условия гибкие – если для организации есть определенная выгода при просчитанных рисках, она согласится на финансовую помощь.

Как происходит оформление рефинансирования:

  • потребитель приходит банк, который предлагает соответствующую услугу, и документально подтверждает платежеспособность;
  • после получает помощь специалистов относительно расчетов по задолженности и потенциальной выгоды;
  • затем клиент идет в банк-кредитор и согласовывает возможность перекредитоваться; даже если такая возможность есть гипотетически, совсем необязательно, что кредитор будет согласен на конкретные условия;
  • если первичный кредитор дает добро, заемщик возвращается в банк, который предоставляет помощь с рефинансированием, и заключает договор; после этого уже новый кредитор обычно самостоятельно решает кредитные вопросы с первичным кредитором.

Когда нет смысла в рефинансировании?

Перекредитовавшись, можно и не получить искомой выгоды. К примеру, нет смысла перекредитовать свой кредит в другом банке, если:

  • кредитная сумма и разница между ставками невелика;
  • стартовый кредит был обеспечен имуществом; к примеру, при рефинансировании автокредита авто, выступавшее обеспечением, на время уходит из поля зрения первого кредитора; поэтому, рефинансировав кредит, вы сталкиваетесь с временными компенсационными повышенными процентами;
  • есть комиссия за досрочное погашение, съедающая выгоду от рефинансирования.

Всегда нужно просчитывать, насколько новая сделка способна перекрывать убыточность предыдущей. Всегда нужно анализировать, в чем подвох возможен конкретно в вашей ситуации.

Интересный факт о деньгах

В США самые ходовые купюры – 20 и 1. В прочих странах наибольшее распространение получили купюры номиналом 100 долларов.

Ниже о том, в каком банке можно перекредитоваться.

«СКБ Банк»

  • сумма – 30 000 – 1 300 000;
  • ставка – 19,9%;
  • срок – до 5 лет;
  • период рассмотрения заявки на кредит – 1-2 дня.

Обеспечение не нужно. Банк приводит пример того, как действует помощь должникам:

  • сумма – 500 000;
  • срок – 5 лет;
  • платеж по 1-му займу (в 1-м банке) – 10 000;
  • платеж по 2-му займу (в 1-м банке)  – 8 000;
  • платеж после того, как (к примеру) заемщица перекредитовалась – 13 300.

Узнать подробности рефинансирования в «СКБ Банк» →

«ВТБ24»

Как сделать из 6-ти займов 1? Онлайн заявка в «ВТБ24» — и, возможно все ваши потребительские долги станут одним целым. Удобно. И выгодно:

  • Сумма и проценты — от 600 000 при ставке 13,5%;
  • Сумма и проценты — до 600 000 при ставке 14-17%;
  • Срок — 0,5 — 5 лет;
  • Период рассмотрения — 1-2 дня;
  • Требования — Возраст от 23 лет.

Возможно рефинансирование потребительских займов, автокредитов, ипотечных кредитов, долгов по картам.

Перекредитуйтесь в «ВТБ24» прямо сейчас →

«Совкомбанк»

Как можно перекредитоваться, если банк не занимается непосредственно рефинансированием? Попытаться оформить дополнительный заём, который «закроет» просрочки по текущим кредитам. Да, схема лавирования между изменениями ставок (первая в списке ситуаций рефинансирования) подходит в таких случаях редко, но проблему с просрочкой таким образом можно решить.

Пример кредитного продукта – «Стандартный плюс»:

  • сумма – 40 000 – 300 000;
  • ставка – 22-32%;
  • срок – 1-3 года;
  • период рассмотрения – 1 день.

Узнайте, как оформить рефинансирование в Совкомбанке →

«Ренессанс кредит»

Потребителю с просрочкой по займу подойдет программа «На срочные цели». Для нее характерны:

  • сумма – 30 000 – 100 000;
  • ставка – 19,9-27,5%;
  • срок – 2-5 лет;
  • период рассмотрения – 1-2 дня.

Сложно сказать, в каком банке можно сделать более быстрый «ход конем» при условии, что банк не занимается целенаправленной перекредитацией. Отзывы потребителей тому подтверждение.

Оставьте заявку на рефинансирование в «Ренессанс кредит» →

«Райффайзенбанк»

«Райффайзенбанк» позволяет объединить в один до 5-ти кредитов. Если форматы кредитов разные, то до 3-х (например, потребительский, автокредит и ипотека). Кроме этого, возможно рефинансирование до 4-х карт.

  • сумма – 90 000 – 2000 000;
  • ставка – 11,9-16,9%;
  • срок – 2-5 лет;
  • период рассмотрения – 1-2 дня.

Какие банки делают подарок клиентам в виде возможности получения дополнительных средств? «Райффайзенбанк». Поэтому, выбирая, какой банк сделать вторым кредитором, возможно, лучше обратиться в этот.

Узнайте, как сделать финансовый маневр с наилучшим результатом в «Райффайзенбанк» →

«Альфа-Банк»

Как и в других банках, в этом можно решить проблему с горящими кредитами. Худшие обстоятельства – те, которые «объединяются» против заемщика все вместе. В «Альфа-Банке» можно рефинансировать одновременно до 5-ти кредитов.

  • сумма – до 3000 000;
  • ставка – 11,9-16,9%;
  • срок – 1-7 лет;
  • период рассмотрения – 1-2 дня.

Решите проблему по текущему кредиту в «Альфа Банке» →

«ОТП Банк»

Если так произошло, что просрочки маячат на горизонте, а с целевым перекредитованием возиться неохота, можно взять наличными в «ОТП Банк». Тем, кто выбрал эту организацию, последняя предложит такие условия:

  • сумма – до 1000 000;
  • ставка – от 12,5%;
  • срок – 1-5 лет;
  • период рассмотрения – 15 минут.

За подробностями обращайтесь в «ОТП Банк» →

Для тех, кто не в курсе, что это вообще такое, подробная информация ниже.

Вы узнали о перекредитовании займов – что это такое и куда можно обратиться.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году. Лучшие предложения банков

Где перекредитоваться в 2018 году

Рефинансирование ипотеки в 2018 году может стать еще выгодней ввиду падения ставок ЦБ РФ, по которым кредитуются финансовые учреждения страны, что позволит гражданам-заемщикам переоформлять кредит, неся наименьшие переплаты.

Что такое рефинансирование и когда оно выгодно

Под рефинансированием понимают оформление нового кредита, который полностью или в части погашает более раннее финансовое обязательство.

Рефинансирование может быть:

  • Внутренним (оформляется в одном и том же банке путем заключения нового кредитного договора);
  • Внешним (новый банк-кредитор берет на себя обязанность заемщика по погашению его ранее оформленного кредита путем предоставления займа, либо путем оформления регрессного требования);

Особенности рефинансирования:

  1. Всегда оформляется самостоятельным договором (не путать с реструктуризацией долга);
  2. Направлено на уменьшение кредитного бремени, либо облегчение материальной нагрузки;
  3. Наиболее актуально в случаях наступления непредвиденных обстоятельств у клиента (потеря трудоспособности, ликвидация предприятия и высокий уровень безработицы);
  4. Сумма, выданная для рефинансирования ипотеки, перечисляется на счет первоначального банка-кредитора, тем самым погашая обязательство заемщика.

Прибегать к рефинансированию выгодно, если:

  • Кредит оформлен в долларах или евро (заемщики, имеющие ипотеку в зарубежной валюте, сильно пострадали во время скачка инфляции и падения курса рубля. Рефинансирование и перевод займа в национальный эквивалент позволяет сохранить стабильность и избежать несоразмерных переплат);
  • При оформлении ипотеки на выгодных условиях заемщик недостаточно полно ознакомился с договором, по которому банк оставляет за собой право на одностороннее изменение процентной ставки в сторону ее увеличения;
  • В связи с падением ставки рефинансирования ЦБ РФ на рынке ипотечного кредитования появились предложения с более низкими годовыми ставками, нежели чем та, что имеется по текущей ипотеке (если разница более 2-3%);
  • Слабый сервис банка, который провоцирует неоправданное применение санкций;
  • Размер остатка по займу имеет зависимость от специального кредитного индекса банка, что приводит к постоянному увеличению размеров выплаты;
  • На практике условия договора имеют существенные различия, нежели чем те, что обсуждались во время заключения соглашения.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Ипотечные программы 2018 года

Среди нынешних ипотечных продуктов банков можно выделить наиболее лояльные, в их числе:

Наименование банка

Размер кредита

Годовая процентная ставка

Период предоставления кредита

Сбербанк

От 30 тыс. до 3 млн. рублей

От 12,5%

До 5 лет

ВТБ 24

От 100 тыс. до 3 млн. рублей

От 13,5%

ВТБ Банк Москвы

От 12,9%

Альфа-Банк

От 30 тыс. до 3 млн.

От 11,99%

До 7 лет

Россельхозбанк

От 11,5%

СвязьБанк

От 11,99%

БинБанк

До 2 млн. рублей

От 13,99%

РайффайзенБанк

От 11,99%

До 5 лет

Россбанк

От 13,5%

Почта Банк

До 1 млн. рублей

14,9%

Газпромбанк

До 3,5 млн. рублей

От 12,25%

Банк Открытие

До 2,5 млн. рублей

От 11,9%

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Рефинансирование ипотеки в другом банке: лучшие предложения

Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в банках формируются индивидуально, однако всегда имеются базовые (рекламные) предложения. В 2018 году лучшими банками по рефинансированию ипотеки признаны следующие организации:

  • Ставка рефинансирования варьируется в пределах от 9,5% до 11,5% годовых;
  • Банк предоставляет в рамках рефинансирования ипотеки объединить и другие долговые обязательства, в том числе и потребительские кредиты;
  • Нет дополнительных комиссионных сборов;
  • Для оформления договора рефинансирования не требуется согласие первого кредитора;
  • Размер рефинансированного кредита может погашать основную сумму долга по ипотеке, а также включать дополнительный кредит на личные нужды заемщика;
  • Заемщику не обязательно предоставлять справку об остатке долга по ипотеке перед основным банком-кредитором;
  • Займ может быть погашен за период не превышающий 30 лет;
  • Сумма кредита не меньше 1 млн. и не больше 7 млн. рублей;
  • Возрастной ценз — от 21 до 75 лет (на момент погашения долга);
  • Стаж на последнем месте работы от полугода (общий стаж за последние 5 лет — от 1 года);
  • Только для граждан РФ;
  • Требуется стандартный пакет документов;
  • Минимум процентной ставки действует в пределах 9,7%;
  • Срок кредита — максимум 30 лет;
  • Максимальная сумма, доступная для рефинансирования – 30 млн. рублей;
  • Заемщик в обязательном порядке предоставляет справку, подтверждающую его платежеспособность;
  • Срок погашения обязательства не может превышать 25 лет;
  • Действует одна из самых низких ставок по рефинансированию — от 8,75%;
  • Акция на первый квартал года — ставка рефинансирования снижена до 9,2% (при условии оформления полиса личного страхования заемщика (жизни и здоровья);
  • Минимальная сумма займа 500 тыс. рублей;
  • Срок погашения обязательства — не больше 30 лет;
  • Стандартный пакет документов и требований к заемщику.

Требования к заемщикам, желающим рефинансировать ипотечный кредит

Среди стандартных требований, предъявляемым к заемщику, желающему рефинансировать ипотеку, можно назвать следующие:

  1. Возраст не меньше 21 года и не больше 70 – 75 лет;
  2. Стаж работы у последнего работодателя — от полугода;
  3. Оформление имущественного страхования на объект ранее взятый в ипотеку;
  4. Наличие пакета правоустанавливающих документов на ипотечную недвижимость;
  5. Предшествующие кредитные отношения с банком, предоставившим ипотеку, были оформлены не ранее 6 месяцев назад;
  6. До окончания действия ипотечного договора осталось не менее 3-х месяцев.

Негласные требования, влияющие на положительный вердикт в отношении заемщика:

  • Отсутствие просрочек по ежемесячным взносам;
  • Платежеспособность созаемщика;
  • Наличие другого недвижимого имущества, на которое можно обратить взыскание в случае невозвратности средств заемщиком.

Особые условия рефинансирования

При рефинансировании могут существовать иные условия, влияющие на долговые обязательства, к ним относятся:

  1. Зарплатные клиенты рефинансируемого банка могут претендовать на снижение кредитной ставки;
  2. Для сотрудников компаний-партнеров банка могут действовать условия, предлагающие больший размер займа под меньший процент, чем базовые;
  3. Некоторые банки не допускают к рефинансированию клиентов, имеющих какой-либо финансовый продукт банка-конкурента (Газпромбанк не кредитует клиентов группы банков ВТБ 24, пользующихся их кредитными продуктами);
  4. Привлечение поручителя может быть обязательным только при превышении определенного порога (обычно свыше 1 – 2 млн. рублей).

Рефинансирование заемщиков, имеющих просрочки

Несмотря на жесткие требования большинства банков к показателям о своевременности внесения ипотечных платежей, есть такие кредитно-финансовые учреждения, готовые рефинансировать ипотеку даже при наличии у клиента просрочек. Среди них:

Наименование банка

Размер кредита (максимум)

Ставка

Период (максимум)

Ренессанс Кредит

700 тыс. рублей

От 13,9%

60 месяцев

ЭкспертБанк

30 млн. рублей

От 13,5%

300 месяцев

Совкомбанк

30 млн. рублей

17%

120 месяцев

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы:

  • Снижение процентной ставки;
  • Уменьшение размеров переплаты;
  • Возможность укрупнения нескольких кредитов в один позволяет обеспечить своевременную оплату (забыть об одном обязательстве сложнее, чем о двух – трех);
  • Возможность уменьшить финансовую нагрузку;
  • Возможность получить займ, позволяющий не только погасить полностью предшествующий долг, но и оставить часть средств для личного расходования;
  • Замена кредитной организации на ту, что территориально или функционально более удобна заемщику (у нового кредитора шире зона покрытия банкоматами, ближе ипотечный центр, круглосуточное обслуживание);
  • В исключительных случаях рефинансирование позволяет освободить объект недвижимости от залога.

Минусы:

  1. Продление срока кредитования может увеличивать размер переплат в два раза;
  2. Заключение договора на рефинансирование ипотеки сопряжено с необходимостью сбора и представления большого пакета документов (как и при обычном оформлении ипотечного займа);
  3. Банки тщательно исследуют кредитную историю клиента, решившего рефинансировать кредит, поэтому незначительные нарушения предшествующего договора с другим кредитным учреждением или допущение просрочек платежей могут повлиять на принятие отрицательного решения;
  4. Оформление договора будет сопряжено с дополнительными затратами в виде нового полиса страхования, оценки недвижимого объекта, комиссиями банка;
  5. Некоторые банки указывают в договоре условие, по которому клиент, решивший досрочно погасить обязательство обязан уплатить неустойку или штраф.

Необходимые документы

Каждый банк формирует свой необходимый пакет документов, который требуется для переоформления ипотеки. В их числе:

  • Анкета-заявление;
  • Паспорт потенциального заемщика;
  • СНИЛС;
  • Трудовая книжка, заверенная работодателем (копия);
  • Справка о размерах заработной платы;
  • Ипотечный договор, оформленные в другом банке;
  • Договор поручительства (с другим банком);
  • Справка с банка о производимых заемщиком расчетах;
  • График погашения платежей;
  • Закладная на предмет ипотеки;
  • Номер расчетного счета заемщика;
  • Свидетельство о праве собственности на ипотечную недвижимость;
  • Документы, подтверждающие проведение взаиморасчетов с продавцом объекта (авансовый договор, расписка о получении выкупной цены или выписка по счету – при безналичном переводе);
  • Договор, подтверждающий отношения купли-продажи недвижимости за счет привлечения заемных средств;
  • Выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие арестов, обременений;
  • Акт об оценке недвижимости;
  • Если заемщик состоит в браке, то дополнительно предоставляются:
  • Копия паспорта супруга/супруги;
  • Нотариальное согласие на переоформление ипотечного договора;
  • Справка о доходах;
  • Справка с медицинского учреждения о состоянии здоровья (в случае оформления личной страховки);
  • Полис, подтверждающий текущее страхование имущества;
  • Кадастровый паспорт объекта;
  • Справка из БТИ (если проводились изменения капитальных стен, конструкций помещения и были узаконены).

Алгоритм рефинансирования кредита

Порядок переоформления обязательств таков:

  1. Сбор действующих предложений по рефинансированию ипотечных кредитов;
  2. Анализ рентабельности каждого из продуктов банков и сопоставление их с конкретными особенностями займа, требующего рефинансирования;
  3. Выбор банка;
  4. Подача заявки (лично, через официальный сайт или оператора горячей линии банка);
  5. Получение предварительного ответа;
  6. Подготовка пакета документов;
  7. Явка в банк для предоставления бумаг и получения окончательного решения кредитной организации;
  8. Формирование индивидуальных условий рефинансирования и подписание нового договора;
  9. Перевод средств в счет погашения имеющегося долга перед первоначальным банком-кредитором и выдача остаточной суммы займа на расчетный счет клиента;
  10. Получение справки о полном исполнении обязательства перед банком, получившим транш по рефинансированию;
  11. Переоформление залогового обеспечения на имя кредитно-финансового учреждения, предоставившего займ по рефинансированию.

Заключение

Прежде чем переоформлять ипотеку в другом банке необходимо тщательно изучить все условия договора и детально рассчитать рентабельность рефинансирования.

Банки сильно варьируют ставку рефинансирования в зависимости от размера займа и срока исполнения обязательства.

Важным нюансом при заключении указанного договора являются пункты о начислениях пени и штрафов, которые могут привести к многократной переплате по сравнению с предшествующим обязательством.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.