Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

Содержание

Скрытые опасности микрозаймов

Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

Микрозаймы помогают оперативно решить небольшие финансовые проблемы. Для их получения не нужно собирать большой пакет документов, а также доказывать свою платежеспособность. У продуктов МФО действительно есть свои плюсы.

Однако оформление микрозайма может обернуться для заемщика большими денежными потерями.

Какие подводные камни есть у продуктов микрофинансовых организаций? И как избежать рисков при получении небольшого денежного займа? Об этом рассказывается в статье.

Мошеннические схемы

Поскольку микрофинансовые организации являются менее крупными кредиторами, чем банки, то их часто проверяют не так тщательно. Именно поэтому сегодня так много мошенников, которые якобы занимаются предоставлением микрозаймов.

Обращаясь к таким лжекредиторам, заемщик рискует стать должником поневоле. В частности, мошенники используют паспорта заявителей или их данные для оформления кредитов в настоящих МФО.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Поэтому попасть в сети лжекредиторов довольно легко – иногда бывает достаточно просто подать заявку на получение заемных средств.

Сегодня мошенники обычно работают по двум схемам:

1. Кража паспорта или его данных

Заемщик видит заманчивую рекламу о предоставлении микрозаймов и идет в данную компанию. Сотрудник берет у клиента паспорт, а также дополнительные документы. Затем он сообщает соискателю примерный срок рассмотрения заявки. Чаще всего лжекредиторы берут комиссию за принятие заявления.

Далее заемщика отправляют домой с обещанием позвонить в течение достаточно короткого времени. В итоге заемщик остается без заемных средств, при этом тратит свои собственные. Кроме того, он лишается главного документа – паспорта. Мошенники могут либо скопировать его данные, либо просто украсть.

2. Кредитование в удаленном режиме

Онлайн оформление микрозаймов повышает риск стать жертвой мошенников. В таком случае соискатель практически не имеет возможности проверить, настоящая ли эта МФО или нет.

К тому же заманчивое предложение получить необходимую сумму в течение 10-15 минут часто усыпляет бдительность заемщиков. Схема обмана удаленного доступа аналогично той, что описана выше.

Внимание!

Соискатель заходит на ненастоящий сайт, а затем в заявке указывает свои паспортные данные. Мошенники могут потребовать прислать и сканированные копии этого документа.

За рассмотрение заявки, а также комиссию за выдачу продукта обычно берется определенная плата – заемщик перечисляет деньги на счет карты компании. После этого мошенники либо какое-то время обещают перечислить заем на счет клиента, либо сразу же перестают выходить на контакт.

Общая стоимость микрозайма

По закону микрофинансовая организация имеет право устанавливать определенный способ начисления процентов. В следующем году правительство обещает взять под контроль ставки по продуктам МФО, но сегодня их тарифы очень высокие.

Чтобы получить как можно больше прибыли, микрокредиторы не указывают в условиях продукта всю информацию о ставках. Это делается для того, чтобы клиент не смог заранее подсчитать общую стоимость займа.

Для этого, в свою очередь, используются сложные схемы начисления процентов.

В микрофинансовых организациях проценты, как правило, начисляются не ежемесячно, а каждый день. Причем чем короче срок возврата заемных средств, тем обычно выше ежедневный процент.

Заемщики, которые впервые обращаются в МФО, не всегда понимают, что стоимость продукта увеличивается с каждым днем. А результатом этого становятся крупные задолженности.

Таким образом, микрозаймы чаще всего выдаются по макроставкам.

В сумму переплаты по микрозаймам могут входить и различные комиссии, например, за:

  • предоставление заемных средств;
  • выдачу продукта более удобным способом;
  • короткий срок рассмотрения заявки;
  • дополнительные услуги.

Все это увеличивает итоговую стоимость микрокредита. Кроме того, МФО выдают свои продукты по фиксированной или плавающей ставке.

Но не все заемщики читают пункт договора, который касается возможности изменения нефиксированной ставки.

Микрокредиторы часто указывают в этом документе, что при определенных обстоятельствах возможно увеличение тарифа. Сюда относится, к примеру, повышение инфляции за текущий месяц.

Штрафные санкции

Существенно увеличить сумму переплаты по микрозайму могут и штрафы, которые МФО начисляют за те или иные нарушения договора. Как и ставки, размеры штрафов в микрофинансовых организациях довольно высокие.

Соответственно, даже несколько нарушений выплаты долга может стать причиной значительного повышения общей стоимости займа. Штрафы бывают фиксированными – определенная сумма, а также могут устанавливаться по специальной схеме.

Например, с каждым последующим нарушением сумма увеличивается: первая ошибка – 500 рублей, а вторая уже 1000 рублей.

Основное нарушение договора денежного займа – это задержка внесения регулярного платежа. За это МФО чаще всего прибавляют дополнительный процент к ежедневной ставке. Следовательно, размер пени увеличивается с каждым днем.

Как и в случае со ставками, многие заемщики не знают всех деталей применения штрафных санкций микрофинансовыми организациями. И оформляют продукт, не боясь попасть в долговую яму.

Между тем несвоевременное внесение платежей способно увеличить общую стоимость денежного займа в 2-3 раза.

Советы заемщикам

Чтобы избежать проблем при оформлении займов в МФО, рекомендуется следовать следующим советам:

  1. Не получать заемные средства в МФО, где просят внести плату за рассмотрение заявления. Тоже самое касается крупных комиссий за навязанные дополнительные услуги.
  2. Перед подписанием договора внимательно его изучать. При наличии условий, которые микрокредитор ранее не озвучивал, следует отказаться от заключения сделки.
  3. Для получения заемных средств необходимо использовать только те платежные системы, услугами которых вы уже пользовались.
  4. Прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, нужно проверить ее репутацию. Желательно узнать реальные отзывы клиентов компании. Обмануть может даже легальное МФО.

И главный совет – обращаться в микрофинансовые организации только в случае крайней необходимости. Стоимость займа в МФО при любых условиях будет выше, чем в банке. Поэтому если деньги требуются на решение запланированной цели, то лучше обратиться в крупную кредитную организацию.

(507)

Микрозаймы: подводные камни

Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

Микрозайм – это, безусловно, удобно. Можно получить нужную сумму денег, и при этом никуда не ходить, не предоставлять справки о доходах и другие документы, кроме паспорта. Достаточно компьютера, который подключен к интернету, почтового ящика в сети и номера мобильника.

По словам Бориса Бальжиева, преподавателя юрфака БГУ, отсутствие жестких требований очень соблазнительно: «Микрозаймы – это те же кредиты, только в небольших размерах и на малые сроки. От обычного кредита они отличаются тем, что получить их очень легко. Нужен только паспорт».

Вероятность, что ваша онлайн-заявка будет одобрена, и вы получите микрозайм, очень высока.

Деньги поступают, как обещают МФО (микрофинансовые организации) моментально: они переводятся на карту банка или по любой электронной платежной системе. Однако, при всей простоте и удобстве, этот метод кредитования имеет свои подводные камни.

По словам Сэсэг, читательницы «Информ Полис», ее мама оформляла микрокредит на десять тысяч рублей: «Она не прочла, что написано в договоре. Деньги вовремя не выплатила – набежали штрафы.

Мы ни о чем не знали, поэтому не могли ей помочь. Чтобы вернуть долг, она взяла займ у родных – пришлось отдавать уже двадцать тысяч. Мама сильно переживала, что привело к инсульту.

И сейчас она инвалид, за которым нужно постоянно ухаживать».

Встреча с мошенниками

Первое «но» — вероятность нарваться на мошенников. Заполняя заявку в интернете, вам придется внести в форму данные своего паспорта.

Это может быть просто уловкой, чтобы собрать как можно больше персональных сведений о людях. Получив отказ в выдаче денег, претендент на микрозайм ищет другие варианты.

Однако спустя какое-то время он рискует оказаться должником: ему могут предъявить требование вернуть деньги, которые он не брал.

Важно!

Иногда заявка одобряется, однако деньги так и не поступают на карту сразу, как было обещано. При этом МФО получает свои проценты за перевод.

Возможно появление дополнительных расходов. Красивые условия с низкими процентами, отсутствием комиссий и других платежей могут обернуться внушительными суммами за возврат одолженных денег. Вот почему важно очень внимательно изучить договор, прежде чем оформлять микрозайм.

На заметку! Заниматься микрокредитованием в России имеют право только юрлица, которые состоят в реестре микрофинансовых организаций. ИП не имеют права вести такую работу.

Читайте договор

Когда решение взять микрозайм принято, а МФО выбрана, нужно будет пописывать договор. Этот документ подтверждает ваше согласие на то, чтобы взять деньги в долг, заплатив за это соответствующие проценты в оговоренные сроки, и вернуть средства согласно графику. Договор – это правила игры. И прежде чем в нее играть, стоит очень хорошо все изучить.

Здесь есть свои подводные камни. Чтобы их избежать, обратите внимание на следующие пункты договора;

  1. Дата начала начисления процентов;
  2. Размер выплат долга;
  3. Сроки возврата займа;
  4. Возможность досрочного погашения;
  5. Возможность получить отсрочку внесения платежа.

Штрафы. Каждая МФО регламентирует этот момент по-своему. Это пеня, которую придется уплатить, если вы нарушите условия погашения кредита.

Механизм перевода денег на карту или через электронные платежные системы. Здесь оговаривается, сколько нужно заплатить за эту услугу. Плата может взиматься отдельно или включаться в цену кредита.
Важно! При желании досрочно погасить микрокредит нужно сообщить об этом кредитору заранее – за десять дней до погашения.

Высокие проценты

Когда оформляется микрозайм, важно понять, какой именно годовой процент нужно будет платить за пользование деньгами. К договору должны быть приложены графики погашения задолженности, где расписано, в каком объеме когда гасится тело долга и проценты по нему. Однако такого документа может не оказаться в МФО. Некоторые указывают только процентную ставку.

Можно посчитать самостоятельно, сколько нужно отдать микрофинансовой организации за кредит.

Если у вас есть желание позаимствовать две тысячи рублей на двадцать дней, при этом годовая ставка равняется 730 процентам, нужно умножить проценты на двадцать, а затем разделить на 365.

Получится, что спустя двадцать дней вам нужно будет вернуть МФО денег больше на сорок процентов, чем вы берете: то есть 2800 рублей.

Как рассказывает Ирина Цыренова, менеджер, она брала микрокредит один раз, когда понадобились средства на дорогу: «Все было оформлено очень быстро – за пятнадцать минут. Взяла десять тысяч, а отдавать пришлось четырнадцать».

Начисляться проценты будут, как только вы подпишите договор. При коротком сроке кредитования микрозайм обычно возвращается весь целиком – в один платеж в конце срока. При более длинном может делиться на несколько платежей.

Совет!

Борис Бальжиев не советует брать микрокредит на большой срок: «Если вы возьмете десять тысяч рублей на десять дней под один процент в день, то по окончании срока займа заплатите одиннадцать тысяч рублей. Если срок кредита будет три месяца, то ваш долг вырастет до 19 тысяч рублей к концу срока погашения».

Чтобы не было сюрпризов, стоит правильно подсчитать проценты. А затем вовремя платить, иначе вы рискуете получить высокие штрафы, которые могут вырасти до размера самого тела кредита.

Как выгодно выбрать МФО?

Чтобы найти кредитора, который предложит наиболее прозрачные и выгодные условия, стоит познакомиться с перечнем таких организаций на сайте «ЗаймОнлайн».

Здесь представлена вся необходимая информация: комиссия, сроки, штрафы, другие условия. Это удобно, поскольку можно все внимательно посмотреть, познакомиться с предложениями разных кредиторов, которые собраны в одном месте и расположены комфортно для вас. Хорошая навигация по сайту поможет вам выполнить все необходимые действия максимально быстро.

Это позволяет обойти подводные камни и взять микрозайм на понятных и максимально выгодных для себя условиях.

Преимущества и недостатки микрокредитования: возможные риски

Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

Условия жизни нынче таковы, что современному человеку для полноценной жизни иногда может не хватать средств. Как следствие, растут учреждения, готовые предоставить финансовые средства всем желающим на условиях, которые могут показаться выгодными, но, на самом деле, таковыми не являются.

1. Чем привлекают людей микрокредитные организации 2. Суть процесса микрокредитования 3. Каким рискам подвергается человек, решивший взять микрокредит 4. Законодательные акты микрокредитования 5. Микрокредитование с точки зрения судебных органов.

У микрокредитных организаций есть очевидные плюсы:

  1. Они предоставляют деньги очень быстро. После подачи заявки не нужно ждать: вопрос с определением человека, как платежеспособного клиента, решается менее чем за полчаса, после чего тому выдаются деньги.
  2. Многие организации микрозаймов довольствуются кратким перечнем документов. Часто в список необходимой документации входит только паспорт. Учреждение отказывается от знаний о ежемесячном заработке клиента. Также учреждение не интересуется, насколько клиент ответственен и какова история его взаимоотношений с банками. Микрокредиторам не нужен поручитель и залог.
  3. Привлекательный процентный тариф.

Именно в тарифе и притаился подвох. При взятии средств у банка под некий процент подразумевается увеличение долга за взятую сумму именно на этот процент за каждый прошедший год. Но взятие микрокредита подразумевает увеличение на определенный процент за каждый прошедший день. Даже за две недели переплата может существенно превысить начальную сумму.

Именно поэтому процесс микрокредитования становится весьма рисковым мероприятием.

Суть процесса микрокредитования

В стандартных ситуациях люди прибегают к услугам центров микрозаймов, когда, ввиду непредвиденных обстоятельств, у них истекли доступные после зарплаты средства или, когда они срочно нуждаются в некоторой сумме денег для совершения необходимой покупки. Тогда соблазн зайти в учреждение «срочного кредитования» становится особенно острым и практически непреодолимым.

Однако, мало кому известна грабительская суть микрокредитов. При помощи нехитрых арифметических действий можно рассчитать средний годовой тариф – он составляет 700-750% в год. В день сумма, которую клиент в итоге должен будет вернуть данной конторе, будет увеличиваться на 1,5–3% от начальной суммы выданного кредита. Очевидно, что вернуть такую сумму не часто представляется возможным.

Конституция Российской Федерации одобряет полузаконную деятельность микрокредитных учреждений. Так, в 2016 был принят декрет о «деятельности микро–заемных организаций», который вступил в силу 1-го января 2017 года. Спустя четыре месяца после принятия этого закона количество ростовщицких организаций возросло на треть, оккупировав пригороды и провинции.

Самым правильным и разумным решением будет игнорирование центров быстрого кредитования, но, тем не менее, в жизни человека могут случиться различные неприятные ситуации, требующие скорого вложения достаточно ощутимых сумм денег. Поэтому следует досконально знать свои права и обязанности в сфере услуг микрокредитования.

Каким рискам подвергается человек, решивший взять микрокредит

Помимо всего прочего, кредиты организаций по «быстрым деньгам» – это не только сумасшедший процентный тариф, на который клиент дает свое согласие посредством отправки заявления с сайта учреждения или путем заполнения анкеты в офисе. Стоимость займа микробанк предоставляет открыто, так как это требуется по законодательству (см. статью №6).

Однако наличие и стоимость сопутствующих платежей в очень многих случаях указывается в самом низу микрокредитного договора или скрытным образом отражается на сайте. Такие действия не нарушают положений законодательных актов, но и не стимулируют человека полно изучать предоставляемый подобной организацией договор.

Но даже если клиент оценил и принял, и нашел возможность расплатиться с долгом, всегда следует помнить о так называемых скрытых рисках быстрых кредитов, нечаянное игнорирование которых может спровоцировать поток печальных последствий:

  • Испорченная история взаимоотношений с организациями по предоставлению средств в кредит, которая может помешать человеку получить заем в другом, более серьезном учреждении;
  • Штрафные начисления, что в состоянии съесть не только накопления невнимательного человека, но и обанкротить его наследников;
  • Общение с коллекторами может доставить существенный дискомфорт должнику;

Законодательные акты микрокредитования

Человеку, решившему взять микрозайм, следует знать некоторые пункты из закона №230:

  • Организации, занимающие предоставлением небольших кредитов, относятся к Центральному банку России и зарегистрированы в его реестре. Это значит, что ее документацию могут проверить органы Прокуратуры и Налоговой.
  • Микрофинансовая кредитная фирма не имеет полномочий:
    1. По своему желанию манипулировать величиной процентного тарифа, не уведомляя клиента.
    2. Отказываться принимать от клиента погашение займа до крайнего срока.
    3. Выдавать микрофинансовые кредиты в другой (не в рублях) валюте.
    4. Вести какую-либо иную деятельность, помимо финансовой.
  • Размер процентного тарифа по микрозаймам обязательно указывается в договоре сроком на год.
  • Размер процентного тарифа по предоставленной сумме, по законодательству РФ, не может быть больше исходной суммы в четыре раза.

Микрокредитование с точки зрения судебных органов

Учитывая то, что расцвет организаций, предоставляющих средства быстро, но под большие проценты, пришелся лишь на последние полгода, судебной практики, связанной с подобными предприятиями, пока крайне немного. К обязательному погашению относится сумма основного долга.

Насчет возвращения сумасшедших процентов можно подискутировать в суде, если прибегнуть к поправке «злоупотребления правом». Организации микрозайма ощутимо злоупотребляют правом на получение прибыли. Суд может применить в отношении истца статью №10 ГК РФ и назначить выплату тарифа за использование кредита по средней ставке. Некоторую помощь может также оказать Роспотребнадзор и адвокат.

(432 голос., 4,59

«Подводные камни» кредитных договоров

Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

При оформлении кредита или займа клиенты банков и МФО часто сталкиваются с так называемыми добровольно-принудительными предложениями – комиссиями, страховками и прочими «бонусами».

Спрашивать об их необходимости кредитного менеджера бессмысленно, его цель – продать максимум дополнительных услуг.

Разобраться во всем этом самостоятельно, да если еще заем оформляется в онлайн-МФО, практически нереально.

Попробуем разобраться – что является обязательным условием договора кредита или займа, какие услуги кредиторы могут предлагать дополнительно и какие предложения являются противозаконными.

Комиссия за выдачу кредита

Ни банки, ни МФО взимать комиссию за выдачу кредита или займа не вправе.

Это следует из положения Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которое гласит: «Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно».

Особо хитрые кредиторы могут «замаскировать» подобную комиссию под что-то другое – комиссию за перевод денежных средств на счет клиента и т. п., но судебная практика в данном случае на стороне заемщика.

Но не стоит путать комиссию за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредитной карты, если на нее перечисляются средства кредита или займа.

Комиссия за обслуживание кредитной карты взимается так же, как это происходит с любой другой картой (дебетовой, зарплатной), полученной в банке.

Следом стоит разобрать ситуацию, в связи с которой на портал Zaim.com поступает много жалоб от заемщиков микрофинансовых организаций. Существуют сайты-посредники, которые предлагают свои услуги по подбору займов в МФО. Посредники не являются микрофинансовыми организациями и не выдают займы, о чем они честно, но чаще всего очень мелким шрифтом в «подвале» сайта предупреждают пользователей.

Такие сайты просто собирают данные пользователя и либо предоставляют ему список подходящих по определенным критериям МФО, либо передают его данные в несколько микрофинансовых организаций, откуда заемщику может прийти положительное решение или отказ в займе. «Бонусом» можно получить впоследствии постоянную навязчивую рекламу микрозаймов: электронную почту и телефон клиент сам передает посредникам.

Услуги таких посредников практически всегда являются платными.

По сути, потенциальный заемщик платит за предоставленные ему «консультационные услуги», с чем он, опять же самостоятельно, соглашается где-то в процессе заполнения либо отправки своих данных.

В лучшем случае это единоразовая оплата, в худшем – подписка, денежные средства в счет оплаты которой будут сниматься периодически с указанной банковской карты, пока незадачливый заемщик не решит все-таки подробнее ознакомиться с тем, что написано мелким шрифтом в дебрях сайта.

И далеко не факт, что он найдет там четкие указания, как от этой самой подписки отказаться.

Внимание!

Ничего противозаконного в действиях таких посредников нет, пользователь сам соглашается на предлагаемые ему условия.

Для того чтобы подобрать подходящую МФО, не обязательно обращаться к услугам посредников. Сделать это можно самостоятельно, например, с помощью опции «Подобрать заем» на нашем портале.

Страхование

Навязывание страхования жизни, здоровья и трудоспособности – довольно обсуждаемая тема среди заемщиков. И если заемщикам в МФО такую услугу предлагают довольно редко в связи с небольшими суммами займов, то в банковском кредитовании страхование активно продвигается.

Страхование не является обязательным условием выдачи кредита.

Даже если заемщик под влиянием особо убедительного кредитного менеджера согласился оформить страховку, то сейчас существует пятидневный «период охлаждения», в течение которого от нее можно отказаться.

Но не стоит впадать в крайности и категорически отказываться от страхования во всех случаях.

Так, страхование приобретаемого в ипотеку жилья является обязательным, а в связи с тем, что ипотечный кредит оформляется на довольно-таки долгий срок, в течение которого может много чего произойти, стоит подумать и о других видах страхования.

Это касается и других крупных кредитов на длительные сроки, страховка же при покупке в кредит телевизора или холодильника чаще всего является бессмысленной тратой денег.

Итак, кредит одобрен, решение о страховке принято. Что еще нужно знать о том, с чем придется сосуществовать ближайшие несколько месяцев или лет – кредитном договоре?

Проценты, штрафы и пени

Практически ни один кредит не обходится без выплаты процентов. Существуют исключения, например, рассрочка в магазинах либо пользование кредитной картой в грейс-период. Но даже в этих случаях, просрочив платеж даже на несколько дней, заемщик столкнется с начислением штрафов и пени.

Сначала о процентах. ПСК, или полная стоимость кредита (займа), должна быть указана на первой странице кредитного договора. Максимальное значение ПСК (в % годовых) устанавливается Банком России каждый квартал, соответственно кредиторы не могут устанавливать процентную ставку выше назначенной регулятором.

Существуют ограничения на начисление процентов (кроме штрафов, пени и оплаты услуг, оказываемых за дополнительную плату) в микрофинансовых организациях.

Важно!

МФО не могут начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа – правило 3Х.

Если же у заемщика возникла просрочка, то начисление процентов останавливается по достижении ими двукратного размера суммы займа.

Начисление штрафов и пени регулируется все тем же ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подробнее об этом можно узнать в статье 5:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Закон разрешает включать в кредитный договор дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Чаще всего это смс-информирование – напоминание о сроках платежа по кредиту, возникшей просрочке.

Иногда это фиксированная ежемесячная сумма вполне адекватного размера, но встречаются и случаи, когда, к примеру, плата за сообщение о возникшей просрочке растет в геометрической прогрессии, достигая нескольких тысяч рублей за одно сообщение. Законно, но опасно.

Важно не только знать нюансы получения кредита и его использования, но и некоторые моменты при погашении займов. Наиболее часто возникают вопросы по досрочному погашению.

Досрочное погашение

Истребование платы за досрочное погашение кредита или займа незаконно, так же как и запрет на досрочное погашение, к примеру, на следующий день после оформления ссуды. Максимум, что может требовать кредитор – предварительное уведомление о таковом намерении заемщика.

Однако закон «О потребительском кредите (займе)» действует и тут: пункт 2 статьи 11 гласит о том, что «заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования».

Елена ТОЛЧИНА

Стоит ли брать онлайн-займ: условия и выгода получения денег в МФО

Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

В статье мы разберемся, стоит ли брать займ через интернет. Узнаем, чем займы отличаются от кредитов в банке и каким способом можно их оформить. А также рассмотрим условия займов и их основную выгоду для заемщиков.

Особенности займов, выдаваемых в режиме онлайн

Займ в интернете можно получить, обратившись в микрофинансовую организацию. По сути, это обычный кредит, который выдается на более простых условиях. Поэтому на вопрос, стоит ли брать онлайн-займы в МФО, можно ответить положительно.

В такие компании могут обращаться все граждане, которым по разным причинам отказали в банковском кредите, например, из-за плохой кредитной истории. МФО специализируются на выдаче небольших сумм, получить которые можно на основании всего одного документа.

Условия онлайн-займов

Максимальный размер займа во многих МФО не превышает 30 000 р. Средняя величина микрокредита составляет 10 000 — 15 000 р. Срок пользования деньгами — до 30 дней. В некоторых компаниях можно получить займ до 100 000 р. на период до года.

Процентная ставка варьируется от 1,5 до 2,5%. Для постоянных клиентов МФО действуют особые условия, в том числе и минимальная процентная ставка до 1% в день.

Оформить займ могут физические лица, достигшие совершеннолетия. МФО не выдвигают особых требований к клиентам. Для получения микрокредита достаточно наличие гражданского паспорта с постоянной пропиской в одном из регионов страны.

Совет!

Отсутствие официального трудоустройства и низкий кредитный рейтинг не влияют на принятие решения по заявке. 

Дополнительные документы при оформлении займа могут понадобиться в том случае, если вы хотите получить от 100 000 р. и выше.

Способы оформления

Суммы до 30 000 р. можно оформить в режиме онлайн, заполнив заявку на сайте МФО. Однако, при первом обращении максимальный лимит не превышает 15 000 р.

Что касается более крупных микрокредитов, то заполнить заявку на получение денежных средств также можно на сайте МФО. Но после ее одобрения необходимо с паспортом и другими документами посетить офис компании для подтверждения личности, подписания соглашения и получения денежных средств.

Способы получения денег

Получить займ можно несколькими способами:

Дополнительно средства можно забрать в салонах мобильной связи Евросеть, Связной, МТС и Билайн.

Отличия займов от кредитов

Займы в МФО по многим параметрам отличаются от банковских кредитов. Оформить услугу и получить деньги можно удаленно не выходя из дома. Срок оформления заявки составляет 10 — 15 минут.

Забрать займ реально в течение 30 минут, тогда как оформление потребительского кредита может занимать несколько дней.

Для получения денег в МФО требуется минимальный пакет документов. В большинстве случаев достаточно одного паспорта, тогда как банки требуют справки с работы, копии трудовых договоров и т. д. Нередко для получения кредита необходимо дополнительное обеспечение.

Процентная ставка в МФО выше, чем в банковских структурах, однако, заемщик имеет возможность в любой момент погасить задолженность, не выплачивая комиссию за оставшийся период. Тем более что деньги выдаются на непродолжительный период. В некоторых компаниях первый займ можно оформить без начисления процентной ставки.

В случае невозможности своевременно погасить задолженность предусмотрена функция пролонгации, которая продлевает период возврата денежных средств. Услуга мгновенно активируется в личном кабинете на сайте компании. Тогда как порядок оформления реструктуризации в банке более сложный и доступен далеко не в каждом случае.

Подводные камни онлайн-микрозаймов

Займы в МФО отличаются повышенной ставкой годовых. В случае просрочки вводится пеня, размер которой также довольно высокий.

Не будет лишним прочитать договор перед получением денег: в нем могут быть прописаны скрытые комиссии и другие платежи.

Кроме этого, некоторые компании практикуют навязывание дополнительных услуг, предоставляемые партнерами МФО, в частности, страхование здоровья на период действия соглашения, переход в негосударственный пенсионный фонд и т. д.

Вся выгода от получения займов через интернет

Оформляя займы через интернет, можно получить следующие преимущества:

  • Ускоренная процедура оформления — деньги в вашем распоряжении через несколько минут после обращения.
  • Высокая вероятность одобрения заявки — до 98%.
  • Участие в акциях и бонусных программах, проводимых МФО.

Так стоит ли брать онлайн-займ

Ответ на вопрос, стоит ли брать займ через интернет, очевиден: однозначно, стоит, поскольку это наиболее быстрый способ получить в долг необходимую сумму. Вероятность одобрения кредита в банке более низкая.

Оформить займ реально без выплаты процентов, если вы воспользуетесь одним из акционных предложений МФО. Чтобы существенно не переплачивать, вы всегда можете погасить долг досрочно. 

Оформление займов в МФО — это дополнительная возможность улучшить кредитную историю. Каждый вовремя погашенный микрозайм увеличивает ваш рейтинг, давая возможность оформлять кредиты на более выгодных условиях.

(1 5,00 из 5)

Инвестиции в мфо: риски и подводные камни при вложение денег в микрофинансовые организации

Есть ли подводные камни в оформлении микрозайма?

Способы инвестирования настолько разнообразны, что любой вкладчик сможет найти самый подходящий и рентабельный проект инвестирования с максимальной выгодой.

Инвестиции в МФО (микрофинансовые организации) – новый вид вложений, который ассоциируется с краткосрочными займами. Компании по займам привлекают инвестора большим процентом, который не могут предоставить банки.

Однако вклады в МФО требуют учета многих особенностей. Рассмотрим все по порядку.

Инвестиционная деятельность по вкладу в МФО

Сравнительно новый финансовый инструмент считается очень рискованным, хотя с его помощью можно получить высокую доходность.

Для того чтобы начать инвестирование в микрофинансовые организации, необходимо вложить капитал, который МФО будет использовать для выдачи потребительских кредитов. Займы выдаются по определенным правилам практически всем гражданам.

Заемщик гасит долг в короткие сроки под большие проценты, в результате чего с них компания и вкладчик получают доход.

Что такое микрофинансовая организация

МФО – организация небанковского характера, направленная на выдачу займов небольших сумм. Сделка доступна для широкого круга потребителей, что и привлекает основную массу.

Доступность обеспечивает оформление займа в режиме онлайн, требуя от потенциального клиента только паспорт и справку о доходах (зачастую не требуют даже справки). Предоставленная информация проверяется, после чего клиент получает заем.

Подводный камень состоит в том, что за доступность небольших сумм придется платить большие проценты при гашении долга перед МФО. Для инвестора такой вклад считается очень прибыльным.

Вклады МФО имеют характерные особенности, которые отличают данный вид инвестиционной деятельности от других:

  • доход от инвестиций высокий, превышает доходность от других вкладов в 2 раза;
  • риск осложняет ведение деятельности, такие инвестиционные вложения опасны тем, что не поддерживаются государством;
  • доходы налогооблагаемые.

Таким образом, выгодно вложить деньги в МФО может только опытный инвестор, так как учет всех рисков и формирование прибыли требуют большого внимания и применения навыков профессионала.

Риск при вложениях в микрофинансовые компании

Инвестировать в организации по краткосрочному найму довольно опасно для вкладчика. Причина рисков чаще всего скрывается за доступностью микрозаймов, которые предоставляются разным лицам.

Клиент, нуждающийся в небольшой сумме денег, может оказаться неплатежеспособным, что повышает возможность невозврата долга. Это усугубляет положение организации и инвестора, в результате чего доходность может максимально снизиться за короткий период.

Государственной поддержки при таком инвестировании практически нет, что снижает гарантии прибыльности еще больше.

Внимание!

В условиях нестабильной экономики страны банкротство МФО встречается часто, заемщики перестают получать прибыль, а инвесторы не успевают приумножать капитал. Компенсация задолженностей не происходит, так как компании не имеют ценного имущества в процессе осуществления деятельности, вся сумма капитала тратится на займы.

Управлять рисками может только вкладчик. На нем лежит ответственность по выбору микрофинансовой фирмы, а также грамотный анализ ее деятельности. Для минимизации опасности необходимо собрать информацию о МФО:

  • отметка в государственном реестре о регистрации компании;
  • период работы на рынке;
  • объем активов, развитость организации, наличие филиалов;
  • отметка репутации, стабильность деятельности в срок от 2-х лет;
  • наличие учредителя МФО;
  • соблюдение нормативов ликвидности и способности держать уровень капитала.

В открытом доступе такая информация хранится редко, однако компания, которая стабильно и долго держится на рынке, имеет хорошую репутацию, не скрывает данных о своей деятельности.

МФО вклады окажутся выгодными для инвестора при таких обстоятельствах, когда показатель невозврата в организации не превышает 25%. Превышение процентных ставок говорит о том, что компания работает с ненадежными клиентами, и риск невозврата постоянно растет.

Инвестирование в МФО такого типа инвестору может обойтись очень дорого.

Во избежание рисков вкладчик должен изучить рейтинг МФО, открытый в свободном доступе, почитать отзывы потребителей услуг, а также мнения других инвесторов. Информацию, размещенную на официальном сайте организации, принимать во внимание не стоит.

Отличия вложений в МФО от банковских депозитов

  1. Вложить деньги в микрофинансовую организацию несколько сложнее, чем разместить банковский депозит. МФО не имеет страховки вклада, что слабо гарантирует надежность сделки. Коммерческие организации по краткосрочным займам редко заключают соглашения со страховыми компаниями.

    В случае наличия такого соглашения вкладчики могут застраховать свой капитал только лишь в частной и единственной СК;

  2. Минимальные суммы инвестирования в депозит не ограничены, что нельзя сказать о компаниях по микрозаймам. Для физических лиц лимит ограничивается до 1,5 млн рублей. Вклад суммой, не дотягивающей до «порога», запрещен.

    Если капиталистом является юридическое лицо, ограничения не действуют;

  3. Банковские депозиты защищены от налогообложения. Капиталовложения в микрофинансы требуют уплаты налога в размере 13% от суммы дохода.

    Частой считается практика, когда организация берет на себя подобные расходы или прибавляет сумму к общему проценту прибыльности;

  4. Доходность организации может достигать 60% в год. Банки не готовы предоставлять инвесторам такие условия вклада, предоставляя максимальный процент в 15%.

Что инвестор получит взамен

С ростом инфляции хранить деньги в копилке дома стало опасно, так как курс валюты часто изменяется. Именно поэтому следует инвестировать свои сбережения в подходящие для этого проекты и финансовые инструменты.

Одним из таких ресурсов считаются вклады в МФО, ограниченные на законодательном уровне до 1,5 млн. рублей. Сумма вложений может варьироваться, отчего будет регулироваться ежегодный процент прибыли.

При капиталовложении заключается соглашение между МФО и инвестором, в котором оговариваются все условия.

Инвестиции в микрофинансовые организации обещают более высокую процентную ставку, чем вложения в банковский депозит. Такая ставка растет от 15-20% до 30-60% в год. При сравнении с банковскими вкладами разница между прибыльностью двух финансовых инструментов составляет почти вдвое. Однако не следует забывать о налогообложении, которого не избежать при вкладах в компании по займам.

Какая компания подходит вам

Деятельность таких организаций ведется, как обыкновенное предпринимательство, ничего сложного в его открытии нет. Это создает большую конкуренцию на финансовом рынке, что осложняет задачу по поиску лучшей. Для лучшего выбора следует остановиться на нескольких рейтингах финансовых компаний и проанализировать деятельность каждой.

Определившись с выбором, вклад в МФО следует осуществить несколькими действиями:

  • заполнить данные на сайте компании или запланировать личную встречу для обсуждения деталей;
  • ознакомиться с договором займа, в котором вы являетесь стороной займодавца;
  • внести денежную сумму, равную займу по конкретным реквизитным данным.

Вы начнете получать доход согласно обсуждаемым условиям. За правило часто берут ежемесячную выплату или ежеквартальную.

Окупаются ли риски…

Государственной поддержи вклады в микрофинансовые организации не получают. Если коммерческая фирма потеряет лицензию или внезапно обанкротится, есть высокий риск потерять все.

Однако процент доходности намного превышает прибыль при других финансовых инструментах.

Зачастую «палка о двух концах» инвесторов приводит в заблуждения, и они не могут принять окончательного решения по данному ресурсу вложений.

Вложения в МФО иногда могут быть застрахованными. Это создает хоть какую-то гарантию для вкладчика. При данном обстоятельстве страхуются не обязательства компании перед инвестором, а невыплаты долгов заемщиками (инвалидность или смерть). Компания часто снимает с себя тяготы по страховке и отказывается от нее вовсе.

Анализируя историю и репутацию фирмы, следует особое внимание уделить размещенной и опубликованной информации. Руководители, уважающие себя и планирующие оставить компанию с чистой репутацией, предпочитают вести деятельность со страховкой и указывают на заинтересованность в сохранности вложений.

Учитывайте риск в неполучении обещанных процентов в связи с неблагонадежными клиентами фирмы. Мы ранее говорили о том, что средний уровень заемщиков составляют лица, которые не в состоянии выплатить долги и попросту избегают дальнейшего взаимодействия.

В скором времени планируется обновить законодательство, которое закрепит ряд условий, усложняющих осуществление деятельности компаний по краткосрочным кредитам. Для инвесторов это может сказаться двояким образом: одни могут потерять все сбережения из-за невозможности компании справиться с новыми правилами, а другим станет проще выбирать финансовый инструмент.

Осуществляем вклад в краткосрочные займы

Инвестируя в организации микрозаймов, следует учитывать ряд правил, соблюдение которых приведет к минимизации рисков и высокой доходности.

  1. Собираем достаточную сумму денег и анализируем историю успеха каждой выбранной компании;
  2. Вкладываем денежные накопления разными способами. Одним из них считается ссуда: денежные средства становятся доступными после заключения соглашения. Второй способ заключается в приобретении облигации, которая предоставляет право компании выкупить ее обратно. Минимальная стоимость взноса приравнивается к 1,5 млн. рублей;
  3. Обсуждаем период действия инвестиций. Срок вклада может делиться на две группы:
  • долгосрочные вложения, действуют несколько лет, процент прибыли возрастает одновременно с ростом опасности;
  • краткосрочные вложения — планируются на несколько месяцев, процент прибыли останавливается на стандарте.

Таким образом, многие инвесторы отзываются о данном финансовом инструменте неоднозначно. Многие находят такие вложения опасными и готовы лишь развивать данный ресурс теоретически.

Часть вкладчиков отзываются о компаниях достаточно лестно, указывая, что крупные микрозаймы честно выполняют свои обязательства, и вкладчик остается довольным своим процентом.

Инвестирование в компании по краткосрочному займу может принести неплохой доход только после того, как вкладчик сам будет готов к этому. Качественная аналитика ресурсов позволит правильно скоординировать движение расходов и приведет к окончательному успеху. Если приняли для себя положительное решение, главное, начать и не сдаваться.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.