Что лучше – лизинг или автокредит в 2018 году? Чем отличается?

Что выгоднее — автокредит или лизинг?

Что лучше - лизинг или автокредит в 2018 году? Чем отличается?

Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.

Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.

Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.

Давайте разберемся, что лучше, лизинг или автокредит? И чем одно отличается от другого?

Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

  • автокредит — финансирование покупки машины;
  • автолизинг на физическое лицо — финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели.

Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.

Но машина — товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.

Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.

Автокредит

Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.

Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита:

  • целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
  • залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.

Оформляют кредит в банке или через автосалон. Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.

Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.

При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.

Пакет документов

Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • справка 2-НДФЛ о доходах;
  • копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
  • заявление-анкета на бланке банка.

Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.

Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.

Процесс получения автокредита:

  1. Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
  2. Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
  3. Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
  4. Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
  5. Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
  6. Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль — залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
  7. Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
  8. Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.

Многообразие видов автокредитов:

  1. Классический. Выдают во всех банках, которые занимаются автокредитованием. Процентные ставки не очень высокие, от 11% годовых. Оформляется на срок до шести лет. Но по такому кредиту приобретается только новый автомобиль.
  2. Экспресс-автокредит. Сотрудник банка в автосалоне предлагает оформить кредит на понравившуюся машину за час. Процентные ставки тоже не очень высокие, но, кроме погашения процентов и основного долга банку, заемщик ежемесячно выплачивает отдельную комиссию. Около 6% в год от первоначальной суммы кредитных средств.
  3. Автокредит на приобретение машины с пробегом в салоне. Обычно выдвигается требование: выбрать машину не старше пяти лет, чтобы на момент погашения кредита машина не была старше 10 лет. Ставки начинаются от 12% годовых. Минусы: нужен первоначальный взнос, салоны берут комиссионные, оформляется КАСКО на весь срок.
  4. Машина с пробегом у частного лица. Условие: продавец — собственник машины, необходимо наличие регистрации у продавца в том же районе, где расположен банк. Кредит выдается на три года. Ставка от 14%.
  5. С маленькой процентной ставкой или вовсе без процентов. Условия: первоначальный взнос, продаваемый автомобиль участвует в такой акции. Обычно приходится устанавливать дополнительные опции.
  6. С отложенным платежом. Весь срок кредитования заемщик оплачивает только часть суммы. На момент окончания срока он остается должен 20-40% от стоимости автомобиля. Вернуть его можно: разовым платежом, оформить еще рассрочку в банке, продать автомобиль обратно в салон.

Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.

Преимущества и недостатки автокредита

Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк — залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.

Плюсы:

  • автомобиль — собственность покупателя;
  • довольно низкий первоначальный взнос;
  • низкая ставка госпошлины за нотариальное удостоверение кредитного договора;
  • множество разных схем погашения;
  • длительный срок выплаты автокредита (5-7 лет);
  • возможность страховать автомобиль в любой страховой компании, которая аккредитована банком, выдавшим ссуду;
  • в 2018 году продолжилась государственная программа автокредитования, которая позволяет приобрести транспортное средство на еще более выгодных условиях.

Минусы:

  • заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
  • требуется высокая «белая» зарплата;
  • минимальный стаж работы на одном месте — 3-6 месяцев;
  • обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
  • скрытые комиссии, дополнительные платежи;
  • банк имеет право поднять процентную ставку;
  • банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.

Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.

Это вид арендных отношений. Автолизинг для физических лиц — приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.

Основание — договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.

Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.

Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.

Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.

Внимание!

Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель.

Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.

Плюсы лизинга:

  • необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
  • дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
  • ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
  • выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
  • отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
  • быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
  • если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
  • стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
  • возможность отсрочки погашения суммы;
  • легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.

Минусы:

  • более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
  • более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
  • меньший срок займа (3-5 лет);
  • собственник — компания, физическое лицо — арендатор;
  • ограничение пробега до 25 000 км в год;
  • выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.

Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.

Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:

  • хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
  • аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
  • не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
  • переживаете период раздела имущества;
  • Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).

Еще раз об отличиях

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

  1. Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
  2. Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.

Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях. Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.

Автокредит или лизинг — что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.

Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.

Источник: http://pravo-auto.com/chto-luchshe-lizing-ili-avtokredit/

Что выгоднее выбрать в 2018 году – автокредит или лизинг

Что лучше - лизинг или автокредит в 2018 году? Чем отличается?

Согласно статистическим данным, каждая вторая машина в РФ была куплена за заёмные средства. Объясняется это тем, что для большинства россиян накопить и приобрести автомобиль за свои деньги достаточно трудно.

Но теперь физическое лицо может оформить транспортное средство и в лизинг. Этот финансовый инструмент в США и странах Западной Европы уже давно нашёл широкое распространение.

Закономерно возникает вопрос: что выгоднее – автокредит или лизинг в 2018 году.

Автокредитование

Автокредит представляет собой банковскую программу, предусматривающую выдачу заёмщику определённой суммы, достаточной для приобретения машины. Как и другие виды долгосрочного кредитования (например, приобретение в ипотеку жилья), договор займа рассматриваемого типа относят к категории двухсторонних, возмездных и срочных. Это означает, что:

  • изменение условий соглашения возможно только при обоюдном согласии сторон;
  • полученные на приобретение авто в кредит деньги нужно вернуть финансовой организации;
  • срок возврата денежных средств фиксируется в договоре. При несоблюдении соглашения банк выставляет заёмщику штрафные санкции.

Также необходимо учитывать, что вернуть нужно будет и начисленные проценты.

Основная валюта автокредитования – рубль или доллар.

Второй вариант более выгодный, поскольку ставка здесь обычно меньше. Но резкий скачок курса доллара увеличит затраты.

Лизинг

Это – долгосрочная аренда транспортного средства, предоставляющая возможность нанимателю в дальнейшем выкупить автомобиль. Конечно, можно отказаться от покупки объекта аренды.

Долгое время лизинг на территории нашей страны практиковался лишь в отношении юридических лиц. Обусловлено это было наличием в ФЗ №164 «О финансовой аренде (лизинге)» фразы «для коммерческого использования». Однако в 2010 году данный нормативный документ претерпел изменения – из него эта фраза была удалена. С тех пор взять авто в лизинг могут и физические лица.

Реализуется финансовая операция путём заключения договора между двумя сторонами – лизингодателем и лизингополучателем, согласно которому первый приобретает автомобиль и передаёт его в аренду второму.

В течение действия этого соглашения лизингополучатель проводит арендные платежи.

В чём отличие

Логично возникает вопрос, чем лизинг автомобиля отличается от кредита. Автокредит – это целевой заём, средства которого можно направить исключительно на приобретение машины. При этом автомобиль:

  • выступает в качестве залогового обеспечения возврата ссуженных денег;
  •  обретает статус собственности кредитополучателя сразу после оформления договора займа и оплаты продавцу необходимой суммы.

Лизинг предоставляет возможность приобретения машины тоже на платной основе, но во временное пользование. Стать полноправным владельцем транспортного средства лизингополучатель сможет по окончании действия соответствующего договора после выкупа им автомобиля по остаточной стоимости. Таким образом, можно выделить два вида автолизинга:

  • Операционный. Транспортное средство возвращается лизингодателю после того, как срок действия соглашения истечёт, а лизингополучатель выполнит все принятые финансовые обязательства.
  • Финансовый. Машина переходит в собственность лизингополучателя после выплаты им остаточной стоимости транспортного средства.

Что выгоднее

Однозначно утверждать, что потребителю выгоднее, невозможно. В поисках ответа на вопрос, что лучше – автокредит или лизинг, необходимо руководствоваться нижеприведёнными критериями.

Период, на который приобретается ТС

Если автомобиль приобретается не в первый раз, вы уже знаете, каков оптимальный «цикл владения» транспортным средством. Тем не менее нелишним будет прислушаться к мнению экспертов, учитывающему предполагаемый срок пользования машиной. Это позволит избежать дополнительных необязательных расходов. Основные тезисы по данному вопросу формулируются так:

  • Лизинг – оптимальный вариант, если вы планируете эксплуатировать машину 1 – 3 года. Причина – размер ежемесячных платежей будет гораздо меньше (в 2-3 раза), чем по автокредиту на тот же срок. А по окончании договора лизинга можно заменить транспортное средство на новое.
  • Остановить свой выбор на автокредите рекомендуется, если автомобиль покупается на долгий срок (не менее 5 лет). Тогда в результате дальнейшей удачной перепродажи ТС автокредит окажется более выгодным, чем лизинг.

Марка и класс приобретаемого автомобиля

Этот аспект тесно связан с предыдущим пунктом – планируемым сроком владения транспортным средством. Согласно данным статистки, модели одних марок меняются быстрее других. В первую очередь речь идёт о том, в какой стране «прописан» завод-производитель автомобилей. Так как периодичность смены отечественных машин составляет более 5 лет, лучше приобретать их за счёт заемных средств.

Иное дело, если вам больше подходит иномарка, особенно премиум-класса (BMW, Mercedes, Volkswagen, Audi и др.). По статистике, вы смените её на новую максимум через 3 года. В этом случае выгоднее пользоваться лизингом.

Размер ежемесячного дохода

Тщательный анализ собственных доходов позволит вам реально оценить возможность покупки понравившегося автомобиля. При этом следует учитывать следующие моменты:

  • Ежемесячные платежи по автокредиту довольно высокие. Проблемы не возникнут только при готовности их своевременно выплачивать. Однако можно снизить размер ежемесячных взносов путём оформления договора займа на более продолжительный срок – например, не на 3, а на 5 лет. Однако при таком подходе общая стоимость договора кредитования существенно увеличится. Альтернатива видится в приобретении авто другой марки или модели классом ниже.
  • Купить в лизинг понравившуюся машину может даже наш среднестатистический соотечественник. Ведь ежемесячный платёж в данном случае будет гораздо меньше по сравнению с автокредитом. А точно сопоставив свои расходы с предполагаемыми регулярными выплатами, можно взять в лизинг даже авто классом выше и улучшенной комплектации.

Другие отличия между лизингом и автокредитом приведены в таблице.

Параметр Лизинг для физлиц Автокредит
Имущество Только новые легковые транспортные средства за исключением китайских автомобилей. Новые и бывшие в эксплуатации автомобили.
Размер авансового платежа 20-49%. Отсутствие первоначального взноса тоже допускается. Но тогда ежемесячные платежи возрастут. От 15%
Срок финансирования 1-3 года 1-5 лет
Страхование автомобиля Ежегодное приобретение полиса ОСАГО обязательно. Страхование КАСКО можно не оформлять, но при этом размер ежемесячных выплат увеличится. Страховка автомобиля по ОСАГО и КАСКО выполняется ежегодно. Страхование здоровья кредитополучателя и его жизни необязательно.
Пакет бумаг Стандартный: гражданский паспорт российского образца, водительские права. Может потребоваться справка 2-НДФЛ. Стандартный: гражданский паспорт российского образца, справка 2-НДФЛ, заверенная в ОК предприятия-работодателя копия трудовой книжки. При получении автокредита по 2 документам ставка увеличивается.
Скорость оформления Приобретение автомобиля возможно в короткие сроки. Приобретение автомобиля в короткие сроки возможно по автокредиту «Экспресс». Обычно ставка при таком виде кредитования повышается  на несколько процентов.
Право собственности Клиенту автомобиль передаётся во временное пользование и продолжает оставаться собственностью лизингодателя. Автомобиль находится в полной собственности кредитополучателя, но предоставляется  в залог банку.
Ограничение пробега Не больше 25 тыс. км в год. Ограничения не накладываются.
Другие ограничения  Выезд за границу машины допускается только после получения разрешения лизингодателя (официального).
Полное либо частичное досрочное погашение Допускается не ранее полугода с момента подписания договора. По сумме и срокам ограничений нет.
Изъятие автомобиля Если лизингополучатель не исполняет принятые на себя обязательства, для конфискации машины решение  судебной инстанции не требуется, поскольку её собственником является лизингодатель. В случае просрочек выплат  изъятие автомобиля производится только по судебному решению.
Выкупная стоимость Расчёт выполняется предварительно на этапе оформления договора. Может корректироваться в соответствии с состоянием машины. Отсутствует

Заключение

Физическому лицу, желающему приобрести очень дорогую машину, выгоднее пользоваться лизингом. Помимо прочего, так он сэкономит время. Но без выкупа автомобиля продать его невозможно. По этой причине лизинг в конечном итоге обойдётся дороже по сравнению с банковским автокредитом. Надеемся, читатель получил ответ на вопрос, что выгоднее – кредит или лизинг на авто.

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/avtokredit-ili-lizing.html

Что выгоднее — автокредит или лизинг?

Что лучше - лизинг или автокредит в 2018 году? Чем отличается?

Если собственных финансовых ресурсов не хватает для покупки нового автомобиля, будущий автовладелец может воспользоваться текущими предложениями кредитования, выбирая оптимальный для себя вариант. Чтобы правильно определить, что лучше, лизинг или автокредит, необходимо разобраться в особенностях данных программ и последствиях их использования.

Основные отличия в понятиях

Если автокредит – явление достаточно известное среди российских автомобилистов, то лизинговые программы появились сравнительно недавно и знакомы ограниченному числу физических лиц.

Следует сразу провести различие:

  • автозайм оформляется в банке в виде целевого финансирования покупки через автосалон на строго определенных условиях, выдвигаемых кредитором;
  • лизинг для обычных граждан подразумевает возможность использования (своеобразной аренды) авто с последующим правом выкупа.

Таким образом, главное различие двух программ заключается в разном конечном результате: в конце срока действия кредитного договора машина переходит в собственность заемщика, в то время, как при лизинге по окончании срока договора возникает право вернуть часть внесенный в качестве первого взноса средства, либо довнести остаток суммы, если принято решение оформить авто в собственность.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Подробное изучение основных параметров, чем отличаются данные программы, позволит принять правильное решение с учетом потребностей автомобилиста и его дальнейших планов.

Автокредит

Автокредит представляет собой целевую программу с выделением необходимой суммы для полной оплаты стоимость выбранного автомобиля.

При оформлении кредитных отношений машина переходит в залоговое обеспечение банка, гарантируя в случае невозврата или существенной просрочки возврат одолженной банком суммы вместе с процентами.

Местом оформления может быть не только офис финансового учреждения, но и салон автодилера. Зачастую, представители банков имеют точки продаж на территориях автосалонов, что позволяет принимать заявки и оформлять кредитные документы, не выходя из автоцентра.

ВАЖНО! Обязательным требованием большинства банков является оплата добровольной комплексной страховки КАСКО на залоговое авто.

Машина переходит в собственность клиента после полной выплаты кредита и начисленных процентов, в соответствии с графиком платежей. До этого момента право собственности на ТС ограничено в силу залога.

Машину нельзя продать до истечения срока договора, ни каким-либо иным образом распорядиться залоговой собственностью. Однако впоследствии, успешный заемщик становится полноправным хозяином машины.

Автолизинг

Основная цель лизинга – получение в пользование транспортного средства на время действия договора с взиманием за это определенной платы (за аренду).

Особый интерес представляет возможность по окончании договора:

  • продлить действующее соглашение;
  • заключить новое на другой автомобиль, передав первый взнос по предыдущей машины в счет нового платежа.
  • выкупить используемый автомобиль.

Таким образом, автомобилист вовсе не обязан выкупать транспортное средство, а может заменить его более новым.  Лизинговые отношения представляют собой вариант аренды с возвратом ТС по завершении действия договора.

ВАЖНО! Выкуп среди лизинговых программ практикуется довольно редко, потому что выгоднее всего сменить авто и продолжать пользоваться лизингом, пересев на более современный и удобный транспорт.

Положительной чертой лизинга является упрощенная схема оформления и минимум требования к кандидату.

Лизингодатель не будет требовать представить расширенный список бумаг, подтверждая трудоустройство и платежеспособность человека.

Важно!

В силу аренды, пользователь авто не несет расходов на страховку, обслуживанием, ремонт, регистрационные действия в ГИБДД. Этим занимается компания, предоставившая ТС в лизинг.

К недостаткам лизинговых программ относят:

  1. Повышенная процентная ставка.
  2. Высокая доля первого взноса.
  3. Расходы на оплату пошлины при заключении договора.
  4. Действие договора не превышает 3-5 лет.
  5. Активность использования ограничена 25 тысячами километров в течение 1 года.

В любой момент лизингодатель вправе разорвать соглашение, если будет выявлено, что автомобилист не выполняет условия использования авто (к их числу относят и оставление ТС на неохраняемой парковке, сдача машины в пользование третьим лицам, работа в качестве такси, нарушение условий страхования).

На видео о лизинге и автокредите

Проблема выбора

Так как выкуп автомобиля по лизингу экономически нецелесообразен, необходимо заранее определить, планируется в дальнейшем оформлением ТС в собственность по истечении договора.

Идеальным решением автолизинг станет для тех, кто меняет авто каждые 1-3 года, предпочитая езду на новеньком авто, при условии надлежащего уходя за транспортом и аккуратным использованием.

Если человеку предстоит раздел имущества или тяжелая судебная тяжба с риском потери собственности, лизинг – единственно верный вариант, обеспечивающий максимумом комфорта при минимальном финансовом риске.

Источник: http://auto-lawyer.org/avtokreditovanie/chto-vygodnee-avtokredit-ili-lizing.html

Что выгоднее лизинг или автокредит – в чем отличия?

Что лучше - лизинг или автокредит в 2018 году? Чем отличается?

В современном ритме жизни на машину больше не копят годами – времени нет. В условиях рыночной экономики есть два быстрых способа получить автомобиль: кредит и лизинг. Какой из них лучше и выгоднее? На самом деле прямое сравнение этих финансовых инструментов некорректно. Credits.ru изучили специфику каждого из них.

Все, что вы хотели знать об автокредите

Общеизвестно, что автокредит — это целевая ссуда, выдаваемая банком для приобретения автомобиля (нового или подержанного).

Его можно смело отнести к числу самых популярных программ кредитования как в России, так и за рубежом.

В США более 90% всех автомобилей продаются в кредит, развитые европейские страны близки к этому показателю, но и отечественные автолюбители постепенно наращивают темп.

Несмотря на то, что в кризисные годы спрос на автомобили упал, спрос на кредитование покупки «колесниц» парадоксальным образом изменился не сильно и даже подрос.

Это было связано, во-первых, с тем, что банки и автодилеры находились «в одной лодке», борясь за клиентуру и доходы, так что реклама и постепенное упрощение выдачи автокредитов помогало и тем, и другим.

Во-вторых, в условиях кризиса многие люди не захотели откладывать покупку автомобился, но лишились возможности одномоментно вырвать из бюджета семьи (или снять со счета предприятия) крупную сумму. Тут-то и пришли на помощь аннуитетные платежи и схема «купи сейчас, заплати потом».

К 2012 году ситуация выровнялась.

Несмотря на мрачные финансовые прогнозы, банки расширяют линейку программ автокредитования, ищут возможности для предложения более выгодных условий, хотя процентные ставки не просто остаются довольно высокими, но имеют тенденцию к дальнейшему повышению. Например, ставки по автокредитам «Сбербанка» в 2012 году находятся в диапазоне от 9 до 16,5% годовых, «ВТБ-24» – 13-18 %, банка «Авангард» -13-14%, «Райффайзенбанка» – 16-18%, и т.д.

В то же время продолжает упрощаться процедура получения кредита. Так, стало возможным взять кредит без одновременной оплаты КАСКО, по двум документам (экспресс-программы), сократились и комиссии за выдачу кредита.

Агрессивная реклама автопроизводителей способствует росту интереса потребителей к новым моделям автомобилей, в том числе класса «премиум» и «люкс».

Банки потирают руки: все большее число людей обращаются за автокредитами в крупном размере, в расчете на машины стоимостью от миллиона рублей и выше.

Совет!

Основные характеристики автокредита как банковского продукта — его полная стоимость (процентная ставка плюс дополнительные комиссии и расходы, например, на страхование) и связанное с ним обременение собственности.

То есть, вы официально становитесь собственником автомобиля в момент покупки, можете им беспрепятственно пользоваться в своих передвижениях по городам и весям… и все.

Больше вы ничего не можете сделать: ни продать, ни поменять машину без разрешения банка, поскольку это ваше имущество будет считаться заложенным банку. Вплоть до момента полного погашения кредита.

Но поскольку юридически именно вы – владелец автомобиля, то именно вы, а не банк, несете все сопутствующие расходы: постановка на регистрационный учет (проще говоря, получение номеров), налоги, все виды страховок, регулярные техосмотры, ремонт и прочее… Это, прямо скажем, немаленькие суммы.

И если за номера вы платите один раз, то за сервисные услуги — по мере необходимости. В сочетании с ежемесячным платежом по кредиту, удар по семейному бюджету может быть весьма ощутимым, и дополнительных хлопот возникает немало.

Окупятся ли эти расходы в конечном итоге — зависит от многих факторов, в том числе и от целей приобретения автомобиля.

Как раз на этапе подсчетов и сравнений, изучения различных программ и предложений обычно и всплывает некая услуга под названием «лизинг» (или в данном случае «автолизинг»).

Это загадочное слово «лизинг»

Если особенности автокредита худо-бедно представляет себе большинство рядовых заемщиков, то с лизингом довольно часто возникает путаница. Из многочисленных статей, где анализируются преимущества и недостатки автолизинга, неискушенный человек может уяснить немногое.

В память западает, что обходится автолизинг дороже, чем автокредит, и при этом автомобиль не сразу переходит в собственность лизингополучателя, а выкупается им постепенно. Или может вовсе не выкупаться, потому что машину, взятую в лизинг, можно по истечение договора поменять на другую.

Вроде бы тоже кредит, но какой-то мудреный… В чем же разница, что выгоднее?

На самом деле, согласно букве закона, лизинг — это вообще не кредит, поскольку не имеет ничего общего с деньгами, взятыми взаймы. Его правильное название, прописанное в законе, звучит как «финансовая аренда».

Внимание!

В российской деловой практике встречается много «подвидов» лизинга: револьверный, прямой, леверидж-лизинг, «мокрый», «чистый» и т.д. Но к автолизингу эксперты в основном, относят только финансовый и оперативный.

Именно финансовый лизинг больше всего напоминает автокредит, поскольку по его условиям, право собственности на автомобиль переходит к лизингополучателю после окончания договора.

Справка

Все основные особенности лизинга и возможные области его применения прописаны в Федеральном законе № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».

Согласно закону, лизинговая деятельность определена как вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг.

Под лизингом как таковым в законе обозначена «совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга».

Отношения, возникающие в связи с лизингом, оформляются несколькими документами, главный из которых — договор лизинга, а сопутствующие — договор купли-продажи и договор страхования. Согласно договору лизинга, лизингодатель обязуется приобрести в собственность определенное имущество (указанное лизингополучателем) у определенного им продавца.

Автолизинг – это разновидность финансовой аренды.

Вы как покупатель выбираете автомобиль и дальше подыскиваете лизинговую компанию, готовую вступить во взаимодействие с автомобильным дилером и предоставить вам подходящий график выплат.

После заключения договора, лизинговая компания выкупает автомобиль у дилера и передает его вам в пользование (после того, как вы подпишете все необходимые бумаги и внесете аванс, обычно в размере 15-20% стоимости).

В расширенном смысле автолизинг — это целый пакет услуг, который включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а предполагает полный сервис. В частности, лизинговая компания за определенную плату может снять с вас «головную боль» по регистрации и страхованию машины, оказать услуги по ремонту. Все сервисные расходы включаются в лизинговые платежи, определенные графиком.

Важно!

В принципе, как и в случае с кредитом, вы платите за все, платите довольно много, но по удобной схеме, а заодно избавляетесь от лишней беготни и бумажной волокиты.

Так, например, многие лизинговые компании предлагают оформление договора в день обращения, а также почти мгновенное принятие решения о финансировании (быстрее, чем экспресс-кредит).

Требования к заемщику менее жесткие, чем в банке при оформлении автокредита — особенно, если вы хотите внести солидный аванс и можете представить другие «верительные грамоты», важны для лизингодателя (о них немного ниже). И уже через несколько дней вы получите полностью готовую к эксплуатации и надлежащим образом зарегистрированную машину.

Автокредит vs автолизинг : выбор на любителя

Выбирая между автокредитом и автолизингом, прежде всего необходимо понять, что для вас актуально: «просто» приобретение машины в собственность или дорогая комплексная услуга. Еще один важный фактор, который необходимо учесть — ваша ответственность и возможные потери в случае невозможности оплачивать кредит или платежи по лизингу.

В случае лизинга вероятность потерять автомобиль выше, поскольку, по закону, лизинговая компания имеет право отобрать машину, если ваша просрочка превысила 30 дней. В случае просроченного автокредита, изъять ваше имущество могут только по суду.

Правда, к плюсам лизинга можно отнести и то, что автомобиль, приобретенный в пользование по такому договору, не является имуществом, на которое могут претендовать другие кредиторы.

Что касается процентных ставок, всевозможных удорожаний и переплат, то у банков и лизинговых компаний они не сильно различаются, однако на практике лизинг обычно обходится дороже.

Это связано с тем, что по сравнению с банками, лизинговые компании чаще используют скрытые тарифы, и, как жалуются на автофорумах, «мухлюют со страховыми тарифами».

К тому же в лизинговые платежи, кроме страхования, можно включить налог на имущество, транспортный налоги прочие расходы, поэтому в «в среднем по больнице» они выше, чем платежи по автокредиту.

Недостатки лизинга тоже существенны: вы де-юре не являетесь собственником, а платежи, кроме всего прочего, еще и облагаются НДС. И тут мы подходим к самому интересному.

Нюанс, о котором забывают упоминать

В многочисленных статьях, где сравнивается автокредит и автолизинг, обычно не упоминается один очень важный нюанс. Между тем эта небольшая деталь в буквальном смысле слова меняет все.

Дело в следующем: согласно законодательству, предмет лизинга должен в основном использоваться в предпринимательских целях — то есть для получения прибыли.

И оформлять его в связи с этим лучше всего на организацию или на ИП.

Вплоть до 2011 года автолизинг для физических лиц был невозможен. Но с января 2011 года законом N 83-ФЗ от 8 мая 2010 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» было отменено обязательное требование использования предмета лизинга только в предпринимательских целях.

Совет!

В настоящее время появилось несколько лизинговых компаний, которые работают с физическими лицами и заключают договора аренды транспортного средства с правом выкупа. Но, строго говоря, это «не настоящий» лизинг.

Во-первых, речь в этих договорах в основном идет о грузовиках и бортовых автомобилях. Во-вторых — эти машины, как правило, все равно предназначаются для решения бизнес-задач.

 В-третьих, каждая лизинговая компания имеет свой перечень требований и ограничений к «физику»-лизингополучателю (доход, место проживания и регистрации, опыт ведения бизнеса и т.п.).

Есть и ограничения по марке автомобиля, производителю, году выпуска — от этого зависит размер аванса, который для «физиков» обычно составляет не менее 30-50%.

Поэтому прямое сравнение автокредита и автолизинга (которое встречается в Сети сплошь и рядом) будет корректным лишь в том случае, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, владельцем компании или полномочным представителем юридического лица.

Нередко рекламируемый некоторыми компаниями «автолизинг для физических лиц» представляет собой ни что иное, как предложение, рассчитанное на тех же индивидуальных предпринимателей. Или… хитрую схему сублизинга, когда лизингополучатель-предприниматель использует право передачи имущества в поднайм третьим лицам.

Справка

Сублизинг – вид поднайма предмета лизинга (в данном случае автомобиля). При сублизинге основной лизингополучатель передает третьим лицам (лизингополучателям по договору сублизинга) во владение и пользование имущество, полученное ранее от лизингодателя по договору лизинга.

Ну а юридическим лицам вкупе с ИП, при заключении договора лизинга, потребуются «верительные грамоты», о которых упоминалось выше. Минимальный набор документов таков:

  • Копии свидетельств ИНН и ОГРН;
  • Копия паспорта руководителя (для ИП только собственный паспорт);
  • Копия устава (для ИП не требуется).

Дополнительным требованием может быть возраст компании – не менее 6-12 месяцев, и, как написано на сайте одной популярной лизинговой фирмы, «финансовая отчетность, внушающая оптимизм». Или определенные денежные обороты.

Как видите, «заморочек» хватает.

В сухом остатке

Принимая во внимания все вышеизложенные особенности, специфику и нюансы, однозначный вывод о том, что лучше и выгоднее — автокредит или автолизинг — сделать нельзя. Правильнее всего будет сказать, что «оба лучше», поскольку все-таки имеют разные цели и ориентированы на разные группы потребителей.

Для предпринимателей автолизинг, безусловно, выгоден — поскольку уменьшает долговую нагрузку предприятия, а затраты на него разрешается относит на себестоимость.

Что, в свою очередь, уменьшает налог на прибыль.

Кроме того, многие малые и средние предприятия, оказывающие автотранспортные услуги, буквально «молятся» на эту возможность приобретения машин, столь необходимых для расширения дела и увеличения оборотов.

Автолизинг (или автосублизинг) также подходит любителям менять машины.

Внимание!

В этом случае, по истечении срока договора, машина не выкупается, а заново продается автодилеру (разумеется, на ходу и при сохранении «товарного вида») – или остается в собственности лизинговой компании.

Лизингодатель заново оценивает рыночную стоимость подержанного автомобиля, вычитает из нее остаток долга, а разница становится авансом за новую машину.

Но для физических лиц, кому просто «нужна своя машина, чтобы на ней ездить», легче и проще воспользоваться автокредитом, выбрав одно из многочисленных предложений с оптимальной процентной ставкой с помощью поиска портала Credits.ru.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364186/avtokredit-ili-avtolizing-chto-vybrat

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.