Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

Содержание

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет.

Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Этап 1. Напоминание

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики.

Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы.

Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания.

В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд.

В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии.

Внимание!

В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Этап 4. Legal-collection

Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности.

Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние.

Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности.

Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы.

Важно!

Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Задолженность по кредиту: что делать с долгами банку?

Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

Банковский кредит — удобный способ быстро получить желаемое.

С его помощью простые граждане могут позволить себе дорогостоящие покупки: автомобиль, квартиру, бытовую технику и др. Однако заемщик на всегда может правильно рассчитать свои финансовые возможности.

В итоге выплата ссуды становится неподъемным бременем. При малейшей просрочке долг начинает расти: начисляются штрафные санкции и пеня.

Что делать с задолженностью перед банком? Как избежать негативных последствий? Читайте далее.

Что делать с долгами банкам по кредитам?

Есть два способа избежать роста долга по кредиту: досудебный и судебный порядок взаимодействия с банком.

Досудебный порядок

Как только вы осознали, что не можете больше вносить платежи на прежних условиях, обратитесь в банк с письменным ходатайством об отсрочке или рассрочке выплат.

В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях: увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др.

Свои слова обязательно подкрепите документами: копией трудовой книжки, медсправкой и т.д.

На слово вам никто не поверит, поэтому приложите к заявлению подтверждающие документы.

Банки не меньше клиентов заинтересованы в возврате своих средств. Поэтому они разработали процедуры, которые помогут должнику стабилизировать материальное положение, не прекращая исполнять свои обязательства:

Процедура вам подойдет, если имеется несколько непогашенных кредитов. Она подразумевает слияние всех займов в один. Такое объединение удобно, поскольку меняется график платежей и снижается процентная ставка.

Обычно подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Однако итоговая стоимость ссуды увеличится.

Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.

Вы оформляете новую ссуду на более выгодных условиях. Деньги направляются на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи в той валюте, которая имеет самый выгодный курс.

Кредитные каникулы позволят избежать роста задолженности, но на короткий срок.

  • Продажа залогового имущества

Вы можете продать свою залоговую недвижимость по более выгодной цене, чем это сделает банк. Так вы сможете погасить кредит. Главное — получить у банка письменное разрешение на продажу.

Процедура подразумевает оплату долга банку страховой компанией при наступлении страхового случая, если должник при оформлении кредитного договора оформил страховку.

  • Признание заемщика банкротом

Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Это дорогостоящая процедура, которая чревата негативными последствиями (например, запретом на занятие определенных должностей).

Судебный порядок

Если вам не удалось урегулировать ситуацию мирным путем, банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.Общий срок исковой давности по кредитным спорам составляет 3 года.

Он начинается с даты, когда заемщик перестал вносить платежи. Например, вы должны были внести ежемесячный платеж по кредиту 15 апреля 2018 г., но платить не стали.

Соответственно, три года исковой давности начинают исчисляться с 15 апреля 2018 г.

Срок исковой давности по кредитам — 3 года.

Банк вправе потребовать:

Но учтите, что со дня подачи искового заявления в суд рост долга останавливается.

Последствия задолженности по кредиту

После того, как банк получит судебное решение в свою пользу, он самостоятельно определяет меры дальнейшего воздействия на должника.

Через судебных приставов

Кредитное учреждение может обратится к судебными приставами для возбуждения исполнительного производства. Для этого в отделение ФССП направляется заявление и исполнительный лист, выданный судьей.

После открытия производства по делу, должнику дается 5 дней для уплаты долга в добровольном порядке. Если вы не внесли нужную сумму в указанный срок, приставы начинают активные действия, а к вашему основному долгу прибавляются дополнительные расходы (исполнительский сбор и др.).

У вас есть 5 дней, чтоб добровольно погасить задолженность по кредиту.

В подобной ситуации вы рискуете потерять не только свои накопления, но и имущество. Приставы вправе его арестовать и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, вам могут запретить выезжать за границу или пользоваться водительскими правами.

Совет!

Если вы не имеете официального дохода, имущества и банковских счетов, то судебные приставы ничего не смогут сделать. Они направят кредитору документ о невозможности истребования долга и закроют дело. Однако банк может снова и снова направлять исполнительный лист в ФССП, и каждый раз дело будет открываться вновь.

Взыскание долга может продолжаться бесконечно.

Банком лично

Банк может и не обращаться к приставам, а взяться за дело самостоятельно. Он направит исполнительный лист вашему работодателю, либо в другой банк, где у вас открыт счет. Список полномочий банков по воздействию на должников обширен. Кроме подачи искового заявления в суд, кредитное учреждение вправе:

  • списать все деньги с ваших счетов (если они открыты в банке, где вы брали кредит);
  • привлечь к ответственности поручителей (при наличии);
  • продать ваш долг коллекторам или привлечь их в качестве помощников для взыскания долга.

Лучше не доводить ситуацию до критической точки, когда банк подал на вас в суд. Но если вы получили повестку, обратитесь к юристу по кредитам. Он поможет разрешить ситуацию с минимальными для вас потерями.

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.

Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на работу, ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?

к оглавлению ↑

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

  • реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
  • кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

к оглавлению ↑

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

к оглавлению ↑

Если вы уже столкнулись с коллекторами

В этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.

Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.

Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.

Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.

Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.

к оглавлению ↑

Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации

Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.

Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.

После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.

к оглавлению ↑

Если у вас много мелких долгов

Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.

Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.

Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить консультацию юриста по этому поводу.

Ирина Русанова

Остались вопросы? Нужна помощь в составлении документа?

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к.

это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг.

Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней).

Внимание!

Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц.

В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года, стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

  • о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
  • уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
  • погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
  • получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
  • проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
  • если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

  1. обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
  2. получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
  3. внести требуемую сумму в банк;
  4. взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Скачать пример заявления в банк о досрочном погашении кредита
Запрос справки о полном погашении кредита в банке

Вариант 1, пессимистичный

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию.

В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу.

Если же это не произойдет, тогда вы можете пожаловаться на банк или даже обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Откуда берется задолженность по кредиту?

Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

Периодически люди не рассчитывают свои силы и не имеют возможности вовремя рассчитаться с долгами. Чтобы предотвратить плачевные последствия в случае возникновения задолженности по кредиту, ознакомьтесь с содержанием нашей статьи.

Причины, по которым возникает задолженность

Частные кредитные компании редко удивлены тем, что заемщики не отличаются пунктуальностью. Именно по этой причине МФО и индивидуальные инвесторы постоянно завышают процентные квоты. Наша компания предлагает взять деньги под низкую процентную ставку от 1,6 процента в месяц. В числе основных причин, ввиду которых возникает долговое обязательство, указываются:

  1. Плохая финансовая дисциплина. Если человек не думает о том, как он будет отдавать полученную сумму, в 9 случаях из 10 он будет выплачивать финансы с просрочкой. Некоторые заемщики и вовсе не планируют отдавать ассигнации.
  2. Изменение финансового положения. Должника могут уволить с работы, понизить в должности, постичь незапланированные траты и прочие ситуации. Мы выдаем кредиты под залог недвижимости на территории Москвы и области. Залоговое имущество является гарантом того, что клиент сможет вовремя выплатить необходимую сумму. Часто мы идем навстречу своим визави и продлеваем договор сотрудничества.
  3. Банальная невнимательность. Если кредитная организация не предупреждает заемщика о необходимости выплат, он может попросту забыть о платеже. Далеко не все люди внимательно читают договор кредитования, ввиду чего допускают просрочку по незнанию условий.

При подписании также следует обратить внимание на методы погашения займа. Аннуитетные и дифференцированные платежи сильно отличаются друг от друга. Может произойти так, что клиент вовремя вносит необходимые суммы, однако размер задолженности не изменяется. Специалисты нашей фирмы гарантируют составление договора с прозрачными условиями без мелкого шрифта.

Чтобы получить необходимую сумму денег достаточно собрать пакет документации на недвижимую собственность и подать заявку на сайте.

Важно!

Если вы хотите узнать информацию о наличии имеющихся долгов, посетите личный кабинет банка или финансовой организации, с которой вы сотрудничали ранее. Мы узнаём о ваших просрочках от бюро кредитных историй.

В данную организацию поступают сведения обо всех несвоевременных платежах, задержанных более чем на месяц.

Что делать, если возник долг по кредиту?

Самое главное здесь, как и в других ситуациях, избавиться от паники. Не стоит представлять коллекторов с дубинкой, стоящих за вашей дверью и поджидающих вас возле подъезда. Долги не могут расти бесконечно.

Чтобы избавить себя от необходимости выплачивать огромные суммы, следует разобраться с ситуацией сразу после выявления задолженности.

Согласно поправкам в законодательных нормативах, получивших силу с 1 января 2017 года, максимальный долг по кредиту может быть больше занятой суммы в 4 раза.

Таким образом, если контрагент получил займ под залог квартиры или комнаты на сумму 1,5 млн рублей, максимальный уровень его задолженности не может превышать 6 млн рублей. Единственный пункт, который может быть увеличить размер финансовых трат, это судебные издержки.

  1. Сразу после обнаружения просрочки необходимо обратиться в вашу кредитную организацию и убедить ее сотрудников в том, что оплошность была допущена случайно. Большинство компаний идёт клиенту навстречу, так как судебные тяжбы несут финансовый урон не только самому должнику. Если клиент сможет подтвердить ситуацию, помешавшую ему вовремя перечислить деньги в пользу кредитной компании документально, допускается изменение условий договора.
  2. Вторым вариантом избавиться от задолженности может стать рефинансирование. Если на ваше имя оформлено несколько кредитов, гораздо проще взять крупный займ под залог частной собственности и покрыть все мелкие ссуды. Перечислять средства по одной финансовой инвестиции гораздо удобнее и выгоднее, чем следить за несколькими долгами.
  3. Если первый шаг провалился, и вам не удалось договориться с кредитной компанией, по истечении некоторого времени вас начнут осаждать звонками, письмами и приходом нежданных гостей. Если заемщик скрывается от коллекторов и сотрудников финансовой компании, кредиторы ищут поручителей или тех людей, связь с которыми клиент указал в качестве доверенных лиц.

В случае взятия денег под залог квартиры, комнаты или другой собственности не стоит прятаться от кредиторов и коллекторов. Подобное отношение может привести только к обострению ситуации и потере имущества через суд.

В нашей практике встречались случаи, когда контрагент специально дожидался судебной тяжбы, считая, что уполномоченная инстанция заставит его выплатить только основной долг без учета процентов.

Стоит отметить, что клиент понесет гораздо большие финансовые убытки, чем кредитор при подобном подходе.

Найм адвоката, попытки скрыться от коллекторов, смена телефонных номеров и почтовых адресов — это требует траты времени и денег одновременно.

Как правильно вести себя должнику после просрочки кредита?

  1. Попытаться изменить условия договора таким образом, чтобы больше не возникало оплошностей с оплатой.
  2. Найти дополнительных поручителей или вид дохода, который убедит кредитную организацию в честности ваших намерений.

  3. Попытаться рефинансировать кредиты за счёт одного крупного займа.
  4. Не прятаться от коллекторов и идти на контакт с сотрудниками финансовых компаний.

На практике часто случаются ситуации, когда долги вытягиваются незаконными методами.

Если коллекторы взяли вашу квартиру в осаду, угрожают физической расправой, не молчите и незамедлительно отправляйтесь в надлежащие государственные органы. Просрочка по кредиту не говорит об отсутствии у должника обыкновенных гражданских прав.

Заемщик может подать судебный иск на коллекторов в полицию или прокуратуру.

Наша кредитная организация гарантирует вам длительное и взаимовыгодное сотрудничество. Деньги выдаются под залог недвижимости, что дает нам гарантии оплаты займа. Если клиент допускает просрочку платежа, мы уведомляем его о ситуации по телефону или по почте.

Совет!

С течением времени увеличивается сумма оплаты за счёт прибавления штрафа и пени. Если заемщик не имеет возможности покрыть образовавшуюся задолженность, мы сделаем всё для того, чтобы обеспечить сохранность вашего имущества и упростить перечисление средств.

За подробной информацией о наших кредитных линиях обращайтесь к специалистам портала по телефону или в онлайн-форме.

Долги по кредитам

Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В Ростове-на-Дону работает несколько сотен крупных и не очень банков и несколько заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.). 

Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена.

Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% – 70% в год.

Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши. Неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на так называемый закон о банкротстве физических лиц. Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.

К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.

неуплата кредита банку

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

  • Обратиться к адвокату для изучения и  анализа кредитного договора. Договоры не всегда бывают совершенны. Тем более, иногда туда незаконно попадают условия о дополнительных комиссиях, навязанной клиенту страховке и иные нарушение. Адвокат сможет отыскать эти погрешности в вашем договоре. Сумма просрочки по кредиту на этом основании может быть существенно уменьшена.
  • Далее необходимо получить в банке выписку обо всех уже проведенных вами платежах по кредиту, где также указан остаток ссудной задолженности. Просрочка должна быть правильно рассчитана. Расчет банка следует перепроверить.
  • Теперь письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете платить банку установленные в графике платежи. Если филиал банка находится в вашем городе- письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору.
  • Можно конечно продолжать вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит – делать такие платежи бессмысслено. Многие думают. что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга. Все это – глупости. Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж – к уголовной ответственности Вас не привлекут.
  • Также можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить реструктурировать задолженность, дать Вам финансовые каникулы, провести переговоры и т.д.. Это необходимо, в том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора.  В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.). Если у Вас есть такая возможность – пусть такой документ составит опытный адвокат, юрист, специализирующийся в кредитном праве.
  • Написали письмо и – о чудо.. Вам звонят из банка. Переговоров избегать не надо ни в коем случае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг. Главное – следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение. Если Вам не интересен вариант банка – отказывайтесь от него. Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы. Есть надежды, что процедура банкротства физических лиц все же постепенно будет эффективно помогать неплатежеспособным должникам по кредитам.
  • Реструктурировать долг – платить только проценты на установленный банком период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда получения еще большей прибыли от Вас.
  • Если в результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом. Тем более, когда появился такой новый механизм как банкротство должника.

что будет если не платить кредит?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам – серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

  • Вначале Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит – все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.
  • Если компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно.
  • После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку.
  • Итак, банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают. 
  • Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
  • Если у Вас есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства  Вашему взыскателю. В итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
  • После того, как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении,  пока Вы его не закроете. Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Закон о банкротстве физических лиц устраняет это издевательство над должниками.

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках. В Ростове-на-Дону коллекторских фирм предостаточное количество.

Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости.  Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. С 2015 года деятельность коллекторов существенно ограничена.

Долги в банках – выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации, а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство, которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг.

Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств.

Долги по кредитам огромного количества граждан – это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Кстати, посмотрите ответы адвоката на заданные посетителями сайта вопросы по кредитным проблемам.

Итак, что можно сделать в этой ситуации:

  • Попробовать договориться с банком. Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно бкредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание и частичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировав его. Все договоренности, которые Вам удастся достигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
  • Если банком все же подан иск в суд – судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Кроме того, всегда надо помнить, что суды обычно становятся на сторону потребителя, работника и конечно же заемщика. Поэтому все сомнения в кредитных отношениях суд будет трактовать в Вашу пользу. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут. Но для этого Вам придется подать встречный иск. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе. Опять же, не забудьте, что адвокат в этом деле будет хорошим помощником!
  • Если Вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного на Вас или супругу (супруга) быть не должно.
  • Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться и продал долг коллекторам. В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.
  • Следите за информацией о работе Закона «О банкротстве физических лиц». Как считают многие эксперты, закон существенно поможет гражданам выбраться из долговой ямы, в которую они попали. Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того – дорогостоящая.

Адвокат Геннадий Ефремов

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

We would like to keep you updated with special notifications.