Как добиться реструктуризации кредита?

Содержание

При каких условиях можно добиться реструктуризации кредита?

Как добиться реструктуризации кредита?
Coloured puzzle on a white background

Изменение условий кредитного договора или реструктуризация – это вынужденные меры, на которые может пойти финансовое учреждение ввиду бедственного положения клиента-заемщика. Вопросы о том, как сделать реструктуризацию кредита, беспокоят многих людей, которые не могут выплачивать оформленный заем.

Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый банковский клиент и в любое время. Но просрочки чреваты навсегда испорченной кредитной историей, что недопустимо для повторного взятия займа.

Естественно, и финансовому учреждению подобная ситуация значительно испортит кредитную статистику. Но не стоит думать, что добиться реструктуризации так уж просто.

Для изменения условий кредитного договора должны быть свои адекватные причины.

На каких условиях банк пойдет заемщику навстречу?

Нельзя просто так отказаться от кредитных выплат по собственному желанию. Но можно оказаться в совсем тяжелом положении и предоставить банковской организации документы, которые это подтверждают.

Пролонгация, списание неустойки, кредитные каникулы – все это актуальные формы реструктуризации, которые можно оформить при наличии веских причин:

  • Серьезное заболевание, инвалидность.
  • Понижение уровня доходов из-за потери работы или снижения уровня заработной платы.
  • Отпуск по уходу за ребенком.
  • Призыв в армию.
  • Потеря серьезного дополнительного источника доходов.

Получается, что реструктуризация кредита предоставляется физическому лицу лишь при значительном ухудшении финансового положения. Должно соблюдаться одно из перечисленных условий.

Процедура оформления

Перед подачей заявления о реструктуризации долга по кредиту, можно проконсультироваться с представителем банка, объяснить ситуацию и уточнить, есть ли шансы на пересмотр условий кредитного договора.

Если вы не хотите стать обладателем плохой кредитной истории, не нужно утаивать свои проблемы от сотрудников финансового учреждения.

Просроченные платежи вызовут негативную реакцию, поэтому в банк лучше обратиться заблаговременно.

Внимание!

Реструктуризация кредита проводится совершенно бесплатно. Не нужно бояться обращения в банк, ведь организации также выгодно иметь больше добросовестных заемщиков, а не злостных неплательщиков. Для проведения процедуры потребуется заполнить бланк заявления на реструктуризацию. Если вы не знаете, как написать его, можно попросить образец у кредитного менеджера.

Прежде всего, в заявлении следует указать причины обращения в финансовое учреждение и предложить свой вариант реструктуризации, оптимальный для вас. Но не стоит забывать, что, к примеру, продление займа в конечном итоге приведет к выплате большей суммы. Желательно перед походом в финансовое учреждение оценить все возможные варианты – их минусы и плюсы.

В банке вам могут предложить:

  • Увеличение срока договора, в результате которого несколько уменьшится ежемесячный платеж.
  • Изменение валюты кредитования в связи с колебаниями курса.
  • Перевод займа на карту в кредит наличными. Этот вариант используется реже всего.
  • Списание неустойки.
  • Предоставление временной отсрочки платежа (кредитные каникулы).
  • Понижение кредитной ставки.

Также предусмотрены специфические комбинированные варианты, которые предлагают сотрудники финансовой компании. В любом случае заемщику потребуется заполнить по образцу заявление на реструктуризацию кредита и предоставить следующие документы по списку:

  • Паспорт гражданина Росси с постоянной пропиской.
  • Трудовая книжка с отметкой об увольнении, если причина обращения за реструктуризацией в потере работы.
  • Справку по форме 2-НДФЛ о последней заработной плате за полгода или за двенадцать месяцев, если вы были уволены.
  • Документ от представителей службы занятости населения о постановке на учет.
  • Соглашение супруги или супруга об изменении условий кредитного договора (только при ипотечном займе).
  • Свидетельство о разводе или о рождении ребенка.

Если вы не знаете, как написать заявление на реструктуризацию, с образцом можно ознакомиться здесь.

Главное, чтобы представленная документация была проверенной и достоверной, а также подтверждала необходимость в пересмотре условий договора.

При подготовке документов необходимо учесть все нюансы и собрать максимум информации, которая подтверждает бедственное финансовое положение.

Затем банк возьмет заявление со всем пакетом на рассмотрение и выдаст официальный отказ или же сообщит о положительном решении.

В случае отрицательного ответа необходимо сделать копию документа, в котором прописан отказ учреждения от реструктуризации, и обратиться в суд. Некоторые требования к выплатам по кредиту могут быть «срезаны» в судебном порядке.

Если верить статистическим данным, в редких случаях банки отказывают в облегчении условий кредитного договора. Обычно находится оптимальный вариант, устраивающий обе стороны. Также в случае отказа со стороны кредитора можно попробовать провести рефинансирование, то есть взять заем в другом банке, чтобы выплатить существующие долги.

Если же реструктуризация была проведена, в дальнейшем клиенту следует проявить себя как надежного партнера. Даже небольшие просрочки на один-два дня не допускаются. Если заемщик халатно отнесется к исполнению новых обязательств, условия могут быть пересмотрены не в его пользу.

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Как добиться реструктуризации кредита?

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Реструктуризация долга по кредиту – как добиться?

Как добиться реструктуризации кредита?

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита.

Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Важно!

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Банковские карты – виды, применение, выбор

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое).

В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма.

Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»
«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

3 способа бесплатно занять деньги. Учимся выживать

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями.

Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Как реструктуризировать кредит через суд?

Как добиться реструктуризации кредита?

Если по каким-то причинам заемщик перестает выплачивать ежемесячные платежи, банк может подать на него в суд. Чтобы избежать этого, гражданин подает в банк заявление на реструктуризацию кредита. В случае получения отказа от банка, заявление подается в суд.

Порядок действий

С чего начать реструктуризацию долга по кредиту через суд?

  • В первую очередь, пишется заявление с просьбой о реструктуризации. Согласно статье 333 ГК РФ, суд не может снизить ставку без предоставленного документа от ответчика;
  • Заявление на реструктуризацию подается в судебную инстанцию;
  • Комиссия рассматривает дело и принимает решение (как найти решение суда по фамилии читайте в статье:).

В 90% случаев судебная инстанция реструктуризирует займ в пользу ответчика.

После одобрения решения об изменении условий погашения задолженности, заемщик может совершать сделки только с письменного согласия финансового руководящего:

  • покупка имущества стоимостью более 50 тыс. рублей;
  • отдача имущества в залог;
  • дарить имущество.

Возможности для плательщика после получения положительного ответа от банка:

  • уменьшение ежемесячного платежа по задолженности;
  • увеличение срока оплаты;
  • «кредитные каникулы». В установленный период плательщик не вносит денежные суммы, а погашает проценты;
  • смена валюты для оплаты;
  • списание значительной суммы к оплате;
  • уменьшение процентной ставки.

Образец заявления

В какой суд обращаться?

Если банк не одобрил запрос на реструктуризацию долга по займу, заемщик обращается в районный суд по месту выплаты процентов. Чтобы судебная инстанция одобрила иск, нужно предоставить доказательства своей некредитоспособности.

Срок исковой давности составляет 3 года. Если он проходит, то банк подает в суд на заемщика с требованиями выплатить кредит с накопившимися процентами.

Основания

На каких основаниях можно просить реструктуризировать долг по кредиту?

  • увольнение с места работы;
  • тяжелая болезнь;
  • за предшествующие 5 лет гражданин не признавался банкротом;
  • сокращение заработной платы;
  • пополнение семейства;
  • призыв в армию;
  • последствия после ДТП;
  • подтверждение банкротства.

Для начала, заявление на реструктуризацию долга по кредиту подается в банк. Сотрудники его рассматривают и в случае отрицательного результата, заемщик обращается в судебную инстанцию.

Заемщик должен предоставить судье план реструктуризации. Без него заявление рассматриваться не будет.

Судебной комиссией предоставляются доказательства, на основании которых истец просит снизить процентную ставку. Если в заявлении будет просто жалоба без обоснованных причин, комиссия его рассматривать не будет.

Список документов

Необходимые документы для реструктуризации долга по кредиту через суд:

  • заявление на реструктуризацию;
  • копия договора по кредиту;
  • к договору подкрепляются соглашения и приложения;
  • в случае просрочки платежа предоставляется справка из банка о сроках погашения кредита;
  • справка из ЕГРП;
  • копия удостоверения личности заемщика и членов его семьи;
  • копия трудовой книги заемщика;
  • в случае утери работы — документ подтверждающий это;
  • в случае болезни — выписка из медицинской книги;
  • в случае сокращения по должности — документ от работодателя о снижении зарплаты, справка 2-НДФЛ;
  • письменный отказ банка в реструктуризации кредита;
  • справка о смерти близкого человека;
  • документ о потере или порче имущества.

Предоставление судебной комиссии как можно больше документов о неплатежеспособности заемщика — поможет выиграть дело.

Образец заявления

Срок

Точных сроков вынесения решения по реструктуризации долга физического лица по кредиту — нет. После подачи заявления, суд его рассматривает. Комиссия изучает все предоставленные доказательства неплатежеспособности заемщика.

Если физическое лицо соответствует требованиям статьи 213.13, суд выносит решение в его пользу.

Отказ

Могут ли отказать в суде? Да, безусловно.

Основания для отказа в реструктуризации долга по кредиту через суд:

  • плохая кредитная история плательщика;
  • частая смена рабочего места;
  • отказ от общения с банком, для урегулирования конфликтов;
  • просрочка по платежам.

Кредитная история плательщика — главный показатель для банка в принятии решения. Если на счету гражданина несколько непогашенных кредитов и он просит облегчить ему условия по — последнему, то банк даже не рассмотрит просьбу. Для удовлетворения иска, судебная инстанция должна видеть перспективу дальнейших выплат.

Заемщик должен убедить судебную комиссию, что его финансовое положение временно не стабильно. Как только все наладится — все платежи будут погашены.

Если вы не нашли в статье информацию которую искали, обратитесь к нашему юристу на сайте. Он поможет вам решить возникшую проблему и посоветует как правильно поступить.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных): (9 4,22

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

Как добиться реструктуризации кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами.

Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным.

Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени.

Совет!

И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты.

Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании – в любом другом банке.

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются.

Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля.

В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях.

Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора.

Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию.

Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное – обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции.

При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью.

При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание.

При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации – самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы.

К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов.

Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное – заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Как добиться реструктуризации кредита

Как добиться реструктуризации кредита?

Кредитование должно быть доступным для разных категорий заемщиков. Но реалии жизни накладывают свой отпечаток, в связи с чем кредиты выплачивать становится все сложнее.

Причин этого много – повышение цен, снижение уровня жизни, безработица, рост коммунальных услуг.

В результате заемщики, которые брали крупные кредиты без опасений, что они столкнутся с проблемами, оказываются в очень сложных финансовых ситуациях и не могут своевременно и в полном размере погашать свой долг перед банком.

С наступлением финансовых проблем приходит отчаяние. Люди начинают искать средства в долг, берут новые кредиты в других банках для погашения старого, скрываются от банков. Все это только усугубляет ситуацию. А ведь можно пойти совершенно другим путем и решить проблему проще – договориться с кредитодателем о реструктуризации долга.

Причины для обращения за реструктуризацией

Процедура реструктуризации только кажется сложной. На самом деле эта возможность все более доступна современным заемщикам и помогает немного облегчить кредитную ношу для клиента. Правда, для запуска подобной процедуры должны быть определенные основания:

  • отсутствие дохода у заемщика;
  • доход заемщика меньше прожиточного минимума, установленного в стране;
  • заемщик на протяжении последних пяти лет признан несостоятельным.

Каждую отдельную ситуацию, которая сложилась у клиента, банк рассматривает отдельно, и на основании полученной информации принимает решение о проведении реструктуризации кредитного долга.

Если заемщик до этого не имел просрочек по кредиту, но по каким-то причинам оказался в тяжелом финансовом положении, банк принимает положительное решение.

Ведь банковским учреждениям часто гораздо выгодней продлить срок пользования кредитными средствами для заемщика, но получить свои деньги обратно, чем иметь дело с проблемными кредитами.

Что требуется для реструктуризации долга?

Для проведения реструктуризации кредитного долга клиент банка должен подать заявление с указанием причин выполнения реструктуризации. Образец заявления предоставит сотрудник банка. В некоторых крупных банках страны предусмотрен специальный бланк, который клиент заполняет для подачи прошения о проведении реструктуризации кредита.

Кроме заявления банку важно предоставить следующие сведения:

  • список кредитов, которые имеются в этом или других банках;
  • информация о собственном имуществе и финансовых потоках;
  • предпочтительный вариант проведения реструктуризации.

Банки рассматривают заявления в кратчайшие сроки. Клиент может рассчитывать на положительный ответ в том случае, если не имеет просрочек по кредитам и может похвастаться положительной кредитной историей за предыдущие годы. Поэтому с подачей заявления лучше не затягивать, а обращаться в банк, как только возникают затруднения с оплатой кредита.

Варианты проведения реструктуризации

Процесс реструктуризации не избавляет от долга перед банком. Банковское учреждение просто пересматривает сроки и суммы оплаты по кредиту, чтобы немного облегчить финансовую ношу клиента. Сегодня существует несколько разных схем проведения процедуры реструктуризации. Самые популярные следующие:

  1. Пересмотр сроков возврата кредитных средств. Благодаря увеличению срока сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается.
  2. «Кредитные каникулы» – это льготный период, на протяжении которого заемщик может не оплачивать кредит без начисления штрафов и пени. Такой период может продолжаться от 3 до 12 месяцев. Но сумма кредита при этом не уменьшается и после завершения «каникул» придется выплачивать займ далее.
  3. Рефинансирование задолженности по займу. Для этого клиент заключает с банком новый кредитный договор, сумма которого равна сумме долга по имеющему кредиту. За счет новых кредитных средств погашается задолженность, а у клиента теперь есть другой займ на более лояльных условиях.
  4. Пересмотр порядка погашения задолженности и особенностей обслуживания кредита. К примеру, платежи клиента могут после пересмотра погашать сначала просроченный основной долг, а потом распределяются на другие платежи.
  5. Перевод займа в иностранной валюте в рубли по курсу банка. Этот вариант успешно используют в случае резкого повышения курса иностранной валюты и увеличения в результате этого долговой нагрузки клиента.

Как часто разрешено проводить реструктуризацию кредита

В законе количество обращений в банк с прошением о проведении реструктуризации не оговорено. Поэтому клиент имеет право обращаться с прошением о реструктуризации столько раз, сколько ему необходимо. Проведение реструктуризации зависит от воли банка. Иными словами, это доброе решение банковского учреждения пойти навстречу клиенту.

Поэтому принятие решения зависит от ответственности и добропорядочности самого заемщика. И если в банке у вас уже есть кредит, который вы неоднократно просрочили, или последняя реструктуризация не помогла заемщику исправить ситуацию со своевременным погашением долга, прошение об очередном пересмотре схемы кредитования можно не подавать.

Банк наверняка откажет в послаблениях.

Реструктуризация и кредитная история – есть ли связь?

Обычно заявление о проведении реструктуризации клиенты банка подают в том случае, если у них появляются сложности с выплатами по кредиту.

Поэтому у многих возникает вопрос – влияет ли реструктуризация на кредитную историю заемщика? На самом деле, кредитная история формируется на основании характеристик банков о клиентах.

Поэтому добросовестным клиентам, которые своевременно выплачивают кредиты, бояться нечего.

Внимание!

Так, если клиент заблаговременно подал заявление о проведении реструктуризации, не просрочив до этого ни один платеж, банк пересмотрит сроки и суммы выплат кредитных средств и предложит заемщику новый график погашений. Просрочка при этом у кредитора не возникнет, соответственно, у банка не будет оснований передавать в Бюро кредитных историй нелицеприятную информацию о своем клиенте.

Если же реструктуризация проводится банком по факту просроченных платежей, в связи с наличием большой задолженностей и серьезных проблем с выплатами у клиента, эта информация будет подана для формирования кредитной истории. И это еще раз подтверждает, насколько важно обращаться с прошением в банк до возникновения серьезных проблем.

Возможна ли реструктуризация просроченных кредитов

При наличии просроченных платежей банки не очень охотно идут на процедуру реструктуризации. А если решаются её выполнить, то штрафы по просроченным платежам они включают в общую сумму долга, но не списывают. Клиенты могут обратиться в суд для пересмотра и перерасчета суммы штрафов, если она кажется слишком большой.

Но для того, чтобы подавать в суд заявления, у клиентов должны быть серьезные основания, которые смогут оправдать возникновение просрочки. К таким серьезным причинам можно отнести внезапное увольнение с работы, ухудшение здоровья, потерю трудоспособности.

Такие проблемы могут способствовать тому, что суд освободит плательщика от оплаты штрафов и пени и порекомендует банку предоставить клиенту более лояльные условия выплат за счет проведения реструктуризации.

Соглашаться ли на реструктуризацию, если банк сам её предлагает?

В ситуации, когда банки сами предлагают своим клиентам провести реструктуризацию, перед принятием решения нужно обратить внимание на условия нового кредитного договора.

Если соглашение на самом деле предлагает более лояльные условия, вполне можно дать свое согласие на это. После подписания нового соглашения заемщик должен проверить, аннулирован ли прошлый кредитный договор.

Также оценивается, насколько новый график выплат соответствует уровню дохода, и устраивают ли клиента сроки выплат по новому графику.

Реструктуризация кредита в суде

Договориться с банком о реструктуризации удается не всегда. И если клиент понимает, что ему необходима эта процедура, он имеет право обратиться с подобным прошением в суд. В суде важно представить доказательства, что заемщик уже обращался в банк с подобным прошением.

Также не помешает показать причины такого обращения, доказательства ухудшения финансового положения. Если отказ банка, по мнению суда, был необоснованным, клиент сможет добиться проведения реструктуризации через суд.

В таком случае сумма долга будет зафиксирована, штрафы и пени начисляться не будут, а клиент получит новый график выплат кредита.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    We would like to keep you updated with special notifications.