Как банки проверяют своих заемщиков – банковский скоринг

Содержание

​Скоринг на расправу

Как банки проверяют своих заемщиков - банковский скоринг
«Скажи мне, скоринг, стоит ли давать кредит этому заемщику…» Fotolia/alexkich

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет, клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь.

Внимание!

Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.

ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало.

Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.

(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы. Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний.

Важно!

Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды.

В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

Основной способ обхода банковского скоринга стар как мир — это предоставление ложных данных. Чем больше источников данных у скоринговой системы, чем совершеннее алгоритмы, тем сложнее это сделать. «Знание алгоритмов скоринга, конечно, упрощает работу для мошенников», — отмечает Алексей Сизов.

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно.

В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения.

Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%.

В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку.

Совет!

При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений.

В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

Спектр применения скоринговых систем достаточно широк и не ограничивается только кредитными решениями. Скоринговые технологии используются для расчета предодобренных лимитов, изменения лимитов по кредитным картам, истребования проблемной задолженности, обеспечения кибербезопасности, оценки рисков сформированного кредитного портфеля.

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг.

Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества.

Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества.

Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы.

Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка.

Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Что такое кредитный скоринг

Как банки проверяют своих заемщиков - банковский скоринг

Каждый пользователь кредитами должен знать что такое кредитный скоринг.  Это понятие начало внедряться банками в начале этого века, и это связанно с тем, что рост кредитов существенно вырос.

Скоринг – это специально разработанная компьютерная программа, которая помогает быстро определить платежеспособность клиента при помощи анализа его анкетных данных.

Для этого в программу вводятся установленные формой цифровые данные по принципам обычного тестирования. Затем программа скоринга проводит тщательный анализ введенных данных и выдаёт результат, как правило, в баллах: любому вопросу соответствует определенное числовое значение. Таким образом, получается, что выдавать или нет кредит клиенту решает не кредитный менеджер, а компьютер.

Кредитный скоринг применяется в тех случаях, когда заемщику требуется кредит на неотложные нужды и микрозаймы. При выдаче ипотечного и другого крупного кредита скоринг тоже используется, но наряду  с другими анализами (оценка залогового имущества и пр.).

Для чего нужен скоринг

Большинство банков решение о выдаче кредита принимают только на основании бальной системы скоринга, например:

  • если заемщик набрал высокий балл по системе скоринга, то кредит выдается ему без других проверок;
  • при наборе среднего количества очков – просьба клиента в кредите дополнительно рассматривается кредитным комитетом;
  • при явном недоборе баллов  банк в кредите отказывает.

Итоги по расчетам кредитного скоринга зависят от системы программирования банка. На основе этого банк проводит отбор надежных и желанных заемщиков от недобросовестных клиентов.

Тестовые вопросы

У каждого банка имеется своя система скоринга, но в основном она подразумевает одни и те же вопросы. Например, чаще всего используются такие тестовые вопросы, как:

  • возраст, половая принадлежность заемщика;
  • официальная зарплата;
  • сумма и сроки требуемого кредита;
  • женат (замужем) ли заемщик;
  • есть ли иждивенцы в семье;
  • работает ли жена (муж);
  • есть ли судимости и прочие вопросы.

Безусловно, одной из самых положительных и значимых черт кредитного скоринга следует считать облегчение проверки платежеспособности заемщика.

Минусы скоринговой программы

Однако есть и свои минусы: программа может пропустить недобросовестного заемщика, а вот надежного, наоборот – забраковать. При проверке другими способами такая ситуация возникает намного реже.

Также можно сказать, что система кредитного скоринга в некотором смысле увеличивает цену кредита, так как несет определенный риск для кредитной организации.

Целевая направленность скоринговой системы

Скоринговая банковская система, функционирующая в кредитной деятельности, позволяет в самые ближайшие сроки определить не только финансовую стабильность клиента-заявителя, но и рассчитать процент кредитного риска и возможных материальных потерь, связанных с непогашением заемщиком ссуды. Скоринговая программа разрабатывается каждым финансовым учреждением по индивидуальному подходу.

Цель кредитного скоринга заключается в достижении максимальной минимизации рисковых ситуаций, наступление которых возможно при кредитовании ненадежного либо не имеющего возможности платить по ссуде клиента.

Зачастую, когда кредитор соглашается кредитовать заемщика, не вызывающего доверия, у него начинаются определенного рода неприятности, связанные с возникновением просрочек. Скоринг же максимально исключает такие риски.

Определить степень надежности заемщика и произвести оценку его финансовой устойчивости и стабильности можно как в отношении потенциального кредитополучателя, выступающего как гражданин, так и в отношении юридического лица.

Внимание!

Посредством скоринговой базы можно осуществить проверку как потенциальных ссудополучателей, так и существующих кредитных должников. Благодаря такой системе можно в самые быстрые сроки определить и выявить все займовые риски, которые могут коснуться кредитного портфеля организации-кредитора.

Более того, скоринг, который производит оценку рисков относительно займового портфеля кредитора, также принимает активное участие в прогнозировании финансовых резервов.

Процесс создания системы происходит на основании таких факторов, как финансовое состояние потенциального ссудополучателя, в котором должны отражаться все его доходы, финансовые обязательства, расходы и активный баланс, а также кредитная история, содержащая всю информацию о прошлых займах и их погашении.

Критерии оценки финансов кредитополучателя

При проведении оценки финансовой стабильности и материального положения клиентов-заявителей кредитные учреждения, как правило, исходят из качественных и количественных критериев.

К числу наиболее значимых параметров можно отнести: работу (должность), наличие в собственности недвижимости и прочего имущества, постоянный и стабильный доход, кредитную историю  (репутацию) получателя ссуды, семейное положение, депозиты и вклады, открытые в учреждениях, а также возраст заявителя.

Что касается количественных показателей, то в них входит размер дохода, степень платежеспособности, коэффициент заемщика, а также обеспечение ссуды и условий договора. Под обеспечением может пониматься оформление страховки в отношении предмета залога, а также соотношение размера ссудного капитала и стоимости залогового имущества.

После проведения оценки клиента посредством использования скориноговой схемы в отношении каждого подлежащего проверке потенциального должника заводится своя карта скоринга, которая содержит большое количество обязательных пунктов и положений. В скоринговой карте ставятся определенные коэффициенты для каждого содержащегося в нем пункта, который проходит оценку.

В результате выставления всех коэффициентов баллы просто суммируются.

На основании конкретного полученного в ходе суммирования коэффициентов числа, каждому потенциальному кредитополучателю присваивается определенный класс финансовой стабильности и материальных возможностей.

Наиболее надежными клиентами выступают такие заявители, которые после проведения оценки были отнесены к классу А либо Б. Тем не менее, практика имеет немало случаев, когда заемщиками становятся и клиенты класса В.

Полностью неплатежеспособными и максимально ненадежными признаются граждане, которым присвоен класс Г и Д.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кредитный скоринг — что показывает? К сведению заемщику!

Как банки проверяют своих заемщиков - банковский скоринг

Сложно в наше время встретить человека, который не имел дело с кредитами. Во многих банках менеджер принимает решение о выдаче экспресс-займа за 15–20 минут после подачи заявки. Помогает им такое понятие, как кредитный скоринг.

Это специальная программа, которая на основе введенных данных показывает уровень надежности клиента. Чтобы подготовиться к встрече с кредитором, узнать свои шансы на успех заемщики пытаются узнать кредитный скоринг онлайн бесплатно.

Понятие кредитного скоринга

Кредитный скоринг (от англ. score – счет) — система оценки заемщика, которая применяется в экспресс-кредитовании. В общении с клиентом сотрудник банка задаст некоторые вопросы, а ответы занесет в базу. По результатам заполнения и проверки анкеты система присваивает заявителю баллы, сумма которых влияет на решение о выдаче кредита.

Количество набранных баллов зависит от вида кредитной истории (КИ), размера и типов действующих кредитов, продолжительности отношений с кредиторами, количества отказов. Чем больше баллов выдаст система, тем больше вероятность получить кредит.

Как узнать кредитный скоринг онлайн

Одной из самых востребованных услуг на просторах Интернета является кредитный скоринг. Бюро кредитных историй также двигаются в направлении предоставления не только голой статистики, но и анализа данных. Сервис бки24 в этом смысле «впереди планеты всей». Запросив КИ в бки24.

инфо ↪ перейти на сайт , заемщик сможет бесплатно узнать свой кредитный скоринг и оценить вероятность одобрения кредита получив свою кредитную историю. Заполните простую анкету. Онлайн оценка кредитоспособности будет дана через 15 минут после нажатия на кнопку — «получить отчет».

Кредитный скоринг рассчитан по собственной модели НБКИ и партнеров в виде Юником24 на основании рейтинга, информации из КИ. Оценка производится по следующей шкале:

  • выше 690 — великолепно
  • 650—690 — средний уровень
  • 600—650 — удовлетворительно
  • 500—600 — плохо
  • 300—500 — очень плохо.

Присвоенный Вам скоринговый балл продемонстрирует, на какой кредит рассчитывать. Узнаете условия, влияющие на количество присвоенных баллов, и получите рекомендации повышения оценки. На основе указанной информации гражданин найдет причину, почему отказывают банки.

Факторы, влияющие на значение кредитного скоринга физического лица

Общий скоринговый балл складывается из многих факторов. Кредитный скоринг физических лиц основывается на следующих параметрах:

Скоринговый балл

Как банки проверяют своих заемщиков - банковский скоринг

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Узнать скоринговый балл

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Узнать скоринг FICO

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICOБаллы соцдем скорингаРасшифровка
690–850 1000–1200Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия. 
650–690750–1000Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях. 
600–650500–750Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ. 
500–600250–500Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–5000–250Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Для начала зарегистрируйтесь

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Поделитесь

Скоринг, что это? Виды скоринга, эффективность оценивания

Как банки проверяют своих заемщиков - банковский скоринг

С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим.

При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга.

В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг,  что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?

Скоринг что это

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Кредитный скоринг

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Важно!

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д.

Совет!

В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Данные для оценки

Что такое скоринг в банке?

Как банки проверяют своих заемщиков - банковский скоринг

Решить временные финансовые трудности можно при помощи у банков. Это выгодно для каждой из сторон: организация получает прибыль, а клиент покупает желаемый товар или погашает долги. Однако при огромном количестве заявок в нынешней экономической ситуации банки не готовы выдавать средства всем желающим, что вызывает необходимость определения платежеспособности заемщиков.

Выходом из ситуации стала математическая модель, основанная на статистических методах. Широкому кругу лиц она известна под названием скоринговая система (скоринг). Цель разработки – проанализировать все загруженные данные о потенциальном заемщике и определить вероятность возвращения денег с процентами. Данный материал ответит на распространенный вопрос о том, что такое скоринг в банке.

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

С помощью кредитного скоринга работники банка получают подробную характеристику платежеспособности клиента. Математическая модель по заданным алгоритмам обрабатывает загруженные сведения из анкеты, затем выводит итоговую информацию в виде баллов. Скоринговая система активно используется банками и микрофинансовыми компаниями.

Чтобы преодолеть рисковую зону, заемщик должен соответствовать строгим критериям отбора. При хорошем результате шансы заемщика на получение денег значительно увеличиваются. Однако не стоит забывать про дальнейший анализ информации работниками банка, которые могут отказать в кредите из-за неявных причин.

С особой строгостью обрабатывается характеристика при запросе большой суммы займа. Сотрудники компаний тщательно скрывают от клиентов принципы работы скоринговой системы и мотивы принятого решения. Обобщенная группа факторов, учитываемых моделью:

  • Текущее финансовое состояние.
  • Социальный статус.
  • Карьерные особенности.
  • Добросовестное соблюдение договорных обязательств.
  • Возраст.
  • Возможные нарушения законодательства.

Скоринг вошел в общемировую практику анализа данных заемщиков, так как позволяет банку свести риск к минимуму. Система нацелена на то, чтобы отсеять недобросовестных плательщиков или людей с темным прошлым, которые, с высокой долей вероятности, не смогут вернуть деньги в срок. В разных странах удельный вес того или иного фактора отличается.

Виды кредитного скоринга

С учетом потребностей банковских учреждений были разработаны 4 вида кредитного скоринга:

  • Поведенческий. С его помощью система вычисляет алгоритм поведения заемщика при выплате денег, риск потери финансов при подписании договора с данным клиентом. Предусмотрена корректировка лимитов с учетом изменения тех или иных условий. В основе работы поведенческого скоринга – анализ действий клиента за выбранный промежуток времени.
  • Заявительский. Комплексная оценка кредитоспособности клиента, подсчет вероятности успешного погашения кредита. После того, как работник банка загружает анкетную информацию, модель начинает поэтапную обработку. Итогом является отказ по скорингу или рекомендация в предоставлении денег.
  • Просчитывающий вероятность мошенничества. Отсев кандидатов, подозреваемых в махинациях. Входит в комплексную характеристику заемщика скоринговой системой. Также невозврат денег объясняется мошеннической деятельностью. Для защиты от подобного развития событий приходится как можно детальнее анализировать документы клиентов.
  • Взыскательный. Направлен на решение ситуаций, при которых заемщик не возвращает деньги. Учитываются различные варианты развития событий: от вынесения предупреждений до обсуждения ситуации с коллекторами. Большинству добросовестных плательщиков хватает оповещения для выплаты задолженности.



Как работает скоринг и откуда берутся данные

Чтобы заявка о кредите или ссуде была рассмотрена банком, клиент должен заполнить анкету. В ней необходимо указать личную (возраст, наличие детей и их количество, паспортные данные и т.д.

) и профессиональную информацию (должность и опыт работы и т.д.). Огромное значение для успешного прохождения скоринга имеет финансовое благосостояние, наличие собственного недвижимого имущества.

Банк также проводит оценку кредитной истории заемщика.

За каждый ответ система выставляет определенный балл. После завершения процедуры аналитики не только оценивают итоговый результат, но и принимают во внимание сведения об отдельных критериях. Каждый банк использует собственную скоринговую систему, алгоритм работы которой держится под строгим секретом. Работники имеют право не раскрывать перед клиентами причины отказа.

Модель способна к самообучению, так как в коде скоринга учтена возможность определения характерных признаков мошенников и недобросовестных заемщиков, которые ранее проходили оценку.

С увеличивающимся потоком данных возрастает вероятность своевременного отсева нежелательных клиентов. Скоринг требует регулярных корректировок в связи с изменениями экономической ситуации.

Эксперты полагают, что риск невозврата кредита оценивается системой не лучшим образом.

Скоринговые баллы

Скоринговые баллы оценивают кредитоспособность потенциального заемщика с помощью математической статистики. Обобщенно факторы определяются таким образом:

  • По возрастной классификации меньше всего баллов получают студенты и пенсионеры (15). Банкам выгоднее заключать соглашения с людьми в возрасте от 30 до 35 лет – такие клиенты получают 114 баллов.
  • Заемщикам, связанным узами брака, ставят 115 баллов. При раздельном проживании супругов начисляется всего 30 баллов. Семьи с детьми могут получить около 90 баллов.
  • В плане трудоустройства работники коммерческих компаний удостаиваются около 125 баллов. Пенсионерам присваивают всего 19.
  • Руководители могут рассчитывать на 122 балла, разнорабочие – менее 10.
  • Большой трудовой стаж дает возможность дополнительно получить 90 баллов.
  • Учитывается стационарный телефон. При его наличии накидывают еще 36 баллов.
  • Собственный автомобиль – плюс 115 баллов в копилку.

Суммировав все данные, получается итоговый показатель скоринга. Клиентам, которые набрали до 500 баллов, не стоит надеяться на выдачу кредита или ссуды.

600-650 баллов – удовлетворительный результат, позволяющий получить кредит с довольно строгими условиями.

Более высокий показатель открывает возможность к заключению договора с привлекательными условиями, предложение участия в программе лояльности.

Насколько правдив результат оценки

После подсчета баллов начинается анализ кредитной истории клиента. При высоком рейтинге и отсутствии темного прошлого вероятность получения денег максимальна.

Скоринг нацелен составление детального портрета заемщика, учитывающего личные характеристики и нынешнее финансовое состояние, кредитоспособность.

Результат с высокой степенью точности отражает возможность успешного сотрудничества, однако стопроцентной достоверности информации не гарантировано.

Внимание!

Как показывает практика, принятая система оценки наиболее удобна для банков, которые ежедневно вынуждены обрабатывать огромное количество заявок. Возможность для самообучения открывает перед скорингом возможности к совершенствованию с течением времени.

Недостаток этой системы – работа с данными, указанными клиентом, что сулит возможный обман. Чтобы исключить его, сотрудники банков проводят индивидуальную беседу с заемщиком. Не стоит фальсифицировать информацию о себе, так как аналитики могут заявить о мошенничестве в правоохранительные органы.

Эксперты время от времени подмечают недостатки скоринга и предлагают собственные пути решения проблем. Алгоритм совершенствуется с каждым годом, поэтому система успешно используется банками, которые не планируют вносить изменений в свою политику обработки информации.

Можно ли обмануть автоматическую систему

Клиент может обмануть скоринговую систему, но таким образом он гарантирует себе попадание в черный список. Скорее всего он также будет вынужден отвечать за свой проступок перед законом.

Не стоит забывать о том, что документы передаются в службу безопасности, специалисты которой проверяют подлинность информации.

В случае выявленной фальсификации, сотрудники предъявят обвинения в нарушении законодательства.



Пользуются ли скорингом банки и МФО

Любая организация, занятая в сфере кредитования, старается свести к минимуму издержки и время обработки запросов. Как показывает статистика, скрупулезный подход к анализу данных клиентов помогает организации улучшить собственные финансовые показатели. Одобрение кредитов без должного изучения документов привело к гибели многих организаций в годы экономического кризиса.

Банки и МФО с большим энтузиазмом рассматривают перспективы использования технологии, делают все для того, чтобы детально узнать скоринг и возможности для совершенствования. Специалисты учитывают все виды исследования, уделяют внимание каждому из этапов процедуры, внося свой взгляд на правила формирования итоговых данных.

Главное достоинство скоринговой системы – минимизация времени, которое тратится на обработку заявок. Это в несколько раз увеличивает конкурентоспособность.

В последние годы наметилась тенденция к созданию комбинированных видов скоринга и увеличению роли кредитной истории. Это связано с большой популярностью кредитов и микрозаймов, трудностью в достижении результата системной проверки.

Скоринг и кредитная история в чём разница

Скоринг формирует обобщенную характеристику заемщика, учитывая большое количество информации, в том числе связанную с родственниками человека.

Кредитная история свидетельствует о том, насколько честно клиентом соблюдались договорные обязательства по кредитам в прошлом. Перед принятием решения аналитики учитывают все имеющиеся данные.

При плохой кредитной истории не стоит рассчитывать на высокий балл скоринга.

Важно!

Сейчас бюро кредитных историй располагает собственными скоринговыми моделями, дополненными важной информацией о потенциальной платежеспособности. Цель разработки – сортировать заемщиков по вероятности невозврата займа. Полученные сведения передают банкам для анализа.

Актуальные технологии предполагают ежеквартальное обновление для соответствия текущей ситуации. Все большее распространение получает матричный скоринг, способный обрабатывать огромный поток информации. Его главное достоинство – улучшенная эффективность оценки.

Стоп-сигналы в скоринге

Все банки и МФО предусматривают стоп-сигналы, которые снижают вероятность успешного прохождения скоринговой системы для некоторых заемщиков. Как правило, учитывается спорное финансовое состояние, неподходящий возраст, проблемы с законом. Обобщенный список стоп-сигналов в скоринге:

  • Регулярная смена места работы.
  • Участившиеся запросы о кредитах.
  • Ненадежная сфера деятельности (сюда относят риэлторов, таксистов, менеджеров отдела продаж).
  • Юность или старость.
  • Большое количество иждивенцев.
  • Судимость.
  • Непогашенные долги по кредитам.

Выделяют неявные стоп-сигналы, которые также учитываются работниками банков. С высокой долей вероятности скоринг провалят люди, отличающиеся неряшливым внешним видом и девиантным поведением, испытывающие трудности при ответе на общие вопросы.

Менеджер рассматривает все эти факторы при формировании образа клиента. Итоговые данные прохождения скоринга корректируются с учетом стоп-сигналов, которые способны лишить заемщика всех шансов на получение денег.

Как повысить шансы или попытаться обойти скоринг

Чтобы получить кредит, необходима достойная кредитная история, отсутствие серьезных профессиональных и семейных проблем в настоящем. Даже незначительный фактор станет причиной отказа, хотя работники банка крайне редко объясняют мотивы принятого решения.

Не стоит заниматься махинациями и подделкой бумаг, направляемых в банк, обманывать менеджера в личной беседе. Кроме того, большое значение для одобрения заявки имеет количество денег: с подозрением анализируются клиенты, которым требуется многомиллионная финансовая помощь, или, наоборот, излишне скромная поддержка.

Вместо обмана лучше заняться сбором документации, которая подтверждает платежеспособность и строгое соблюдение договорных требований.

Дополнением к портрету заемщика станут бумаги, подтверждающие право собственности на имущество, справки о получении дополнительного дохода. Банки с интересом рассматривают заявки клиентов, способных внести залог.

Любопытства ради проверяют собственную кредитоспособность онлайн бесплатно через специальные сервисы.

Получите бесплатную юридическую консультацию, задав вопрос в форме ниже!

Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    We would like to keep you updated with special notifications.